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论基层央行维护金融稳定的措施
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【期刊名称】
央行金融稳定职责与银行监管
【作者】 【作者单位】
【分类】 【期刊年份】
【期号】 8【页码】 26
【全文】【】 &&&&
　　随着银行业监管职责从人民银行分离到银监会，我国中央银行的金融稳定职责走向前台，维护金融稳定将成为人民银行货币政策职责之外的另一中心职责。在修改《人民银行法》和《》，重新确定央行职责和银行监管职责时，只有充分认识央行金融稳定职责与银行监管的相互关系，才能正确处理人民银行和银监会的相互关系及各自的职能定位，确保新金融体制的有效运行。
　　一、维护金融稳定已成为中央银行的重要职责
　　金融稳定是金融机构与市场有效动员储蓄存款、提供流动性和配置投资资金的能力得以充分发挥的一种状态。在金融稳定状态下，货币能正常地发挥其支付手段和计算单位[1]的功能，而整个金融体系能充分发挥其促进存款资金流动、分散风险和配置资源的作用。稳定的金融体系能避免经济和社会动荡，防止经济和社会动荡对实体经济产生破坏性后果。金融稳定是经济增长的重要条件，也是目前世界经济面临的最紧迫问题。
　　金融体系运行良好时，金融稳定可能不那么引人注目，但在金融不稳定（financial instability）的环境中，金融稳定的重要性就会凸现出来。一旦金融体系运行不畅，银行对即使能盈利的项目也可能不愿意提供融资，资产价格远远偏离其内在价值，大额支付得不到及时清算。金融不稳定发展到极端，可导致银行挤提、恶性通货膨胀或股市崩盘。
　　20世纪80年代初期以前，世界各主要经济体的主要货币金融问题是控制通货膨胀，中央银行面临的主要挑战也是价格或货币币值的稳定，金融稳定问题还不是决策当局关注的主要问题。经过中央银行的持续努力，控制通货膨胀的政策已经取得了很大成功，而金融稳定问题取代通货膨胀问题，逐渐上升为主要金融政策难题。到20世纪90年代后期，随着金融动荡的增加，维护金融稳定日益成为中央银行最艰巨的挑战，金融稳定也开始成为中央银行的一项主要法定职责。日本于1997年修订《日本银行法》时，将“维护金融系统良好的运行秩序”规定为日本银行的职责；英国于1998年修改《英格兰银行法》之后，规定英格兰银行要对金融体系的整体稳定负责；台湾于2002年修订的《中央银行法》中将“促进金融稳定”列为中央银行的首要经营目标。
　　尽管中央银行的金融稳定职责与其货币稳定职责形成互补关系，但金融稳定不等于货币稳定。货币稳定是指货币币值的稳定，也就是保持稳定的低通胀水平。由于高通货膨胀几乎无一例外地会导致金融动荡，许多理论界和金融业界人士往往认为货币稳定自然会带来金融稳定，但实际上，货币稳定并不是金融稳定的充分条件。日本和东南亚发生的金融危机可以形象地说明这一点。
　　二、维护金融稳定需要中央银行和银行监管者密切合作
　　1．维护金融稳定须采取综合措施。
　　对金融稳定职责作分割几乎是不可能的。随着金融市场的进一步整合和自由化，金融体系各部分各方面的情况更复杂地交织在一起，认为金融机构所运行的市场或连接金融机构与市场的基础设施不健全，而金融机构依然能够稳健运行的观点是错误的。同样，如果缺乏稳定的宏观经济环境，希冀金融市场能够有效运行也是不现实的。金融机构、金融市场和宏观经济环境相互依赖，任何一方面的缺陷均可成为市场动荡的根源，只有加强各专门领域的合作才能确保金融体系的稳定。亚洲金融危机的情形能够从反面充分说明这一点。
　　不管是新兴市场还是成熟的市场，金融体系的固有缺陷，如信息不对称问题、金融基础设施问题等，都使其包含着不稳定因素，处理一些深刻的市场失灵，必须采取综合手段。就金融基础设施来说，金融基础设施是指作为金融市场活动基础的制度、惯例与信息网络，包括合同法与司法制度、破产制度、会计与审计标准、法人治理结构、信息披露规则和“公事公办”(at-arm's-length)的信贷文化，还包括审慎监管以及运行良好的支付清算系统，等等。在经济学上，这些基础设施属于公共产品，需要由政府等公共部门来提供。在实现金融稳定目标的过程中，这些因素相互联系、共同发挥着作用。例如，如果评估银行资产价值的会计制度存在缺陷，那么对银行规定的最低资本要求就形同虚设；若债权回收存在法律上的不确定性，那么银行账面上的资产价值就不可靠。因此，公共部门不能仅注意加强金融基础设施的一个方面（比较常见的是审慎监管），而不注意有助于加强金融体系的其他因素，否则金融稳定目标无法实现。
　　2．中央银行履行职责需要倚重银行监管。
　　中央银行通过实行可靠的货币政策，增加公众对货币的信心，来实现货币与价格稳定的宏观目标。但不管中央银行怎样专注于货币与价格稳定的宏观经济目标，宏观目标的实现还是得基于微观层次的金融稳定，需要支付清算系统、银行体系以及整个金融体系的顺利运行。所以不管监管职责归属何处，中央银行都必须与监管机构保持密切接触，深入关注银行监管状况。
　　在整个金融体系中，银行体系资产份额最大。银行体系既是重要的金融中介又是支付工具的提供者，单个银行机构倒闭的风险很容易扩散而引发系统风险，所以央行总是需对银行监管予以特别关注。银行规模越大，受到的关注程度越高。但即使是小银行，由于其信贷联系及其与支付系统的直接联系，其倒闭也可能影响市场信心从而给大型银行带来损害。大型银行一旦发生问题，反过来又将影响整个银行体系的信用，最终影响央行履行金融稳定职责。可靠的银行监管是央行履行职责的基础。
　　3．审慎监管涉及微观层面和宏观层面，银行监管者需要寻求央行的指导。
　　提到银行监管，一般会将其与审慎监管的微观层面联系起来，即要求监管者制定审慎经营规则，加强监管措施。但是，银行审慎监管不可避免地也会涉及宏观层面。近年来监管者的理念中已经融入了更多的宏观成分。宏观层面的审慎监管是为了控制金融不景气对经济运行带来的成本（包括政府政策干预形成的道德风险成本），审慎监管的宏观目标是降低银行体系崩溃的可能性以及由此导致的社会经济成本，即通常所称的控制系统风险。微观层面的审慎监管是为了减少单个银行机构倒闭的可能性，审慎监管的微观目标是控制“具体风险”，追求该目标还能达到保护存款人的目的。
　　从宏观层面来看，金融稳定与个别银行机构不时倒闭的现象可能是一致的，因为个别银行机构的倒闭只有在可能妨碍金融体系基本中介功能的情况下才会影响金融稳定。根据宏观层面的审慎监管考虑，对单个银行机构倒闭的风险判断将视该机构的倒闭对整个体系的影响而定。如果该银行规模不大，其倒闭不会引起其他银行的连锁反应，即不会影响系统稳定，监管者将不会关心该机构的存亡问题。相反，微观层面的审慎监管关心的是每个银行机构本身的状况，并不考虑该银行在整个体系中的地位。为了理解审慎监管的宏观层面和微观层面的区别，有一个典型的比喻，将金融体系比喻为一种证券组合（实际为各金融机构的组合），宏观层面的审慎监管集中于该证券组合的整体表现，而微观层面的审慎监管将同等而独立地看待该证券组合中每一类证券的表现。
　　审慎监管的宏观观点强调，从各机构角度来看为合理的行为，可能会对整个系统造成负面影响。这也是审慎监管微观观点的一个逻辑矛盾。在经济衰退时期，单个银行紧缩信贷是理所当然的，但如果所有银行都这样做，那么将导致整体信贷质量进一步恶化，使经济环境更趋恶劣。而在经济上升时期，如果所有银行均放松信贷政策，则可能形成非持续性的信贷繁荣，甚至积累泡沫，埋下金融不稳定的种子。
　　不可否认的是，银行监管者长期以来习惯于从微观层面考虑银行监管问题，在具体设计和运用监管工具方面缺乏宏观考虑。例如，就一定类型的风险来说，针对该类风险规定的最低资本标准并不会根据各银行在经济中的不同重要性而作调整，也很少有监管者会建议一个银行
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央行维护金融稳定的方法
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你可能喜欢报告：维护金融稳定需采取六大措施 _ 经济参考网 _ 新华社《经济参考报》官方网站
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报告：维护金融稳定需采取六大措施
经济参考报
　　日前发布的《中国金融风险与稳定报告2016》指出，短期看，中国金融稳定面临的挑战主要来源于偿债压力、流动性风险和资本外流压力。中长期来看，中国经济和金融体系面临的风险是经济高增长不可持续、改革开放停滞以及改革开放过程中政策失当可能引发的金融危机风险。一系列金融风险及其深层次根源显示，经济和金融系统的自身脆弱性和监管框架的滞后将进一步加大未来的金融风险，主动“进攻”是最好的防守。
　　报告提出了维护金融稳定的六大措施：
　　第一，有序去杠杆是中国实现金融稳定的重要环节。降低债务率需要从分子和分母同时着手。
　　第二，推进资本市场改革，是实现有效市场和金融稳定的唯一路径。中国应完善资本市场基础制度和交易规则，有序推进注册制改革，同时建立资本市场系统性风险预警指标体系。探索运用大数据分析技术对疑似关联账户进行监控，有效防范和打击跨市场操纵行为。
　　第三，坚持汇率形成机制的市场化改革方向，对内平衡优先。短期内应维持外汇市场的基本稳定，防止市场超调；中期构建更加可信的汇率制度，让人民币汇率实行真正的有管理浮动。
　　第四，以金融开放谋求在全球金融稳定中的更大国际领导力。人民币加入SDR（特别提款权）后，通过推动SDR在全球金融体系中更大范围使用，提高人民币在国际货币体系和全球金融稳定中的地位和作用。
　　第五，改善与市场的沟通，积极引导预期。由于中国经济的地位、复杂度及其与全球经济金融的高度连通性，中国宏观经济和金融市场对外沟通十分重要，预期引导应上升为重要政策工具。
　　第六，适应危机后全球大势，金融监管框架“大修”，建立符合中国国情的宏观审慎政策框架。
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农村信用社考试金融部分常见试题汇总[1].doc67页
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农村信用社业务知识
一、简答题 每题5分共60分
1、农村信用社会计核算必须坚持那些基本规定?
答：会计核算必须坚持双人临柜,钱帐分管;凭证合法,传递及时;科目帐户,使用正确;当时记帐帐折见面;现金收入,先收款后记帐;现金付出,先记帐后付款;转帐业务先借后贷;他行 社 票据,收妥抵用;有帐有据,帐据相符;帐表凭证,换人复核;当日结帐,总分核对;内外帐务,定期核对;印、押、证,分管分用;重要单证严格管理;会计档案,完整无损;人员变动,交接清楚等十六项基本规定。
2、农村信用社帐务定期核对的内容有哪些?
答：⑴使用丁种帐页记载的帐户，应按旬加记未销帐的各笔金额总数，与各科目总帐的余额核对相符。
⑵ 科目必须按月通打一次全部分户帐（卡）余额，与各科目总帐的余额核对相符。
⑶ 款借据必须按月与该科目分户帐核对相符。
⑷ 额表上的计息积数，应按旬、按月、按结息期与科目总帐累计积数相对相符。
⑸ 种卡片帐每月与各科帐目总帐或有关登记簿核对相符
⑹ 种有价单证、重要空白凭证等每月要帐实核对相符。
3、《贷款通则》中规定借款人的义务有哪些?
答：⑴应当如实提供贷款人要求的材料（法律规定不能提供者除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、帐号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查
⑵应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；
⑶应当按借款合同约定用途使用贷款；
⑷应该按借款合同约定及时清偿贷款本息；
⑸将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；
⑹有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。
4、存款人开立基本帐户应向信用社提供哪些资料?
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