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银行理财信披被指偷工减料了 购买银行理财产品需注意哪些事项?(2)
　　产品信披被疑不完整 投资明细被&雪藏&
　　虽然通过上述官方披露的数据，投资者可以大体了解到银行理财产品的投资特点，但具体到自己所购买的理财产品，投资者却是一问三不知了。
　　&原本有些银行的理财产品兑付公告还比较完整，投资的资产类别和具体债券种类都包含，但是从去年四季度，该行突然不再披露具体的投资品种了&，投资者刘女士表示，&去年下半年债券市场的负面消息比较多，风险事件有所增加。投资者如果不了解银行同类理财产品过往的投资手法和习惯，自然难以判断收益率能否保持稳定，更难以预判风险。&
　　刘女士所关注的情况显然并非个案。就全行业来说，能够详尽向公众披露到期理财产品投资明细的商业银行可谓凤毛麟角。
　　《证券日报》记者根据某第三方评估机构发布的2016年银行理财能力评估中信息披露规范性榜单进行暗访并发现，即便是信披&优等生&对于理财产品的精确投向也大多是语焉不详或进行定向披露(只允许客户进行查询)。
　　例如，在城商行信息披露规范性排名第一的某银行官网，本报记者找到了&到期公告&栏目，但是点击进入发现，到期公告的内容均是仅含有&到期日、收益率&等几个简单要素。相对而言，该行的&运作公告&内容更进一步，包括了多数产品在不同时点&债券及现金&、&同业资产、货币市场工具及其他符合监管要求的资产&的具体比例，但是披露内容也仅限于此，并不包含具体到投资标的。
　　在农商行信息披露规范性排名第一的华南地区某银行官网，记者看到的情况十分类似，理财资讯中包括了产品清算公告，但是其内容也不过是&**产品于**日到期，实际兑付年收益率为**，我行将在理财产品到期后*个工作日内将理财资金及收益清算至客户指定账户&的套话。
　　还有银行的理财产品到期兑付公告显示，所有产品均已实现发行公告预期收益率，&各期理财产品所配置资产详情请客户登录我行网银进入理财产品持仓查询&。也就是说，银行选择进行定向披露，至于具体披露的详细程度恐怕只能是&天知地知银行知&。
　　&按照规定，银行理财产品产品结束或终止时的信息披露内容应当包括但不限于实际投资资产种类、投资品种、投资比例、销售费、托管费、投资管理费和客户收益等。理财产品未达到预期收益的，应当详细披露相关信息&，资深律师对本报记者表示，&并非所有投资者都能知悉上述规定并进行核验&。
　　投资兑付都未能披露产品的投资明细，产品成立之前的理财产品说明书更是不用指望了。本报此前也曾报道，多家银行以&10%-90%&来设定某一类资产的投资范围，并允许投资范围再上下浮动10%。仅仅这样一份理财产品说明书，要求投资者&预判并已经知悉风险&简直是天方夜谭。
　　南方财富网微信号：南财
理财产品专区
48小时排行收益率下行 三季度银行理财投资的四点建议
　　今年投资理财市场最大的热点就是股市，无论是连续大涨还是突然暴跌，都牵动着投资者的神经。另一方面，央行多次降息及降准释放了大量资金流动性，银行理财产品发行量及收益率都处于下降趋势。在这种情况下，融360理财分析师对三季度银行理财投资者提出四点建议：
　　首先，投资者要明确自己的风险承受能力，保守型投资者切忌触碰股市、股票基金等高风险产品，银行理财产品等稳健类产品是该类投资者的首选，即使是风险偏好者，也要将资金进行分散投资，切忌孤注一掷。
　　其次，中长期来看，银行理财产品收益率将继续走低，不要指望再出现大量的6%以上理财产品，如果认为国有银行的理财产品收益太低，可以关注股份制银行及城商行的理财产品，收益率明显要高于国有行，而且风险相差无几。
　　第三，理财产品流动性太差，因此要确定即将投资的理财资金在投资期内不会使用，如果不确定且资金量超过10万元，可以把资金分散到不同期限的理财产品方面，如果资金在10万元以内且短期内有可能用到，则建议把钱放在高流动性的货币基金里面。
　　第四，理财新手尽量不要接触结构性及净值型理财产品，收益波动性较大，适合有一定投资经验的投资者购买。
（责任编辑：HF003）
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银行理财产品提前终止，诺诺镑客更值得选择
10:27 作者：admin2
来源：未知
& & 最近有两则消息可能都非常值得我们的投资者关注。1、近期多家银行的众多理财产品提前终止。2、任志强大炮称：再不买房，那就再等30年！
& & 前者是个事实，估计我们很多投资者都遭遇到了。买了银行理财产品的，建议去关注一下自己的账户，因为提前终止了，银行不会主动通知你的，钱就在那里白白当做活期存款了。
& & 后者很难断言，毕竟任大炮就是个地产商，王婆卖瓜的事情不好判断。但是确定的是，由于习大大和李总理最近都公开提到了房地产市场，可以预料，最大力度的房地产救市政策可能出台在即。
& & 银行理财产品大量提前终止
& & 央行连续降息降准，开启事实性负利息时代，几乎降无可降！本周央行再度另辟蹊径，降低支行SLF利率。说老说去，就一个事实：放水！
& & 好吧。春江水暖鸭先知，银行倒是很快就感受到了放水的力量&&
& & 8月的时候，多家银行的50多款理财产品提前终止；9月到10月，两个月期间又有多达33款理财产品提前终止。
& & 购买的客户请到银行亲自核实自己的产品是否列入提前终止品范内。如果没有及时发现，理财本金和收益到账后只享受活期利息，对于投资者的收益损失更大。
& & 那我们来看几个问题：
& & 1、银行理财产品提前终止是合规的吗？
&&&&一般银行理财产品的投资说明书上都会有规定，银行有权提前终止，收益会按照投资者的实际投资天数计息。尽管如此，但是银行主动提前终止并不常见。
&&&&值得注意的是，近期的提前终止，都接近年底了。往年的年底，别说提前终止了，都是疯狂揽储的高峰期。想想后面的背景。
& & 2、为什么会提前终止？
&&&&一是因为近期股市震荡。尽管银行理财资金不能直接投资股市，但有些产品会挂钩信托、券商资管、基金等间接投资股市，用于配资的部分因股市下跌触及止损线而被平仓或是获利退出。而银行又很难再找到高收益的资金投向，无法完成之前承诺的预期收益，因而选择提前终止。
&&&&二是部分银行不差钱。央行近期连续放水，资金面宽松，无需过多的资金在其资产池内运作，于是选择提前终止。
&&&&三是融资企业提前还款所致。一些产品投资标的为固定收益类资产与股市无关。资金面宽松，基础利率下行，企业的融资成本也随之下行，融资企业很容易在市场上找到更为便宜的资金完成债务置换，由于融资企业提前还款，导致银行不得不提前兑付理财产品收益。
& & 3、银行理财收益率创年内新低，优质标的难寻
& & 最新统计数据显示，10月份，人民币理财产品平均预期收益率为4.5%，较上月下降0.13个百分点。3%～5%收益区间产品发行量较上月增加277款，占比升至74%，预期收益率超5%的产品发行量较上月减少577款，占比降至23%。
& & 值得注意的是，10月份银行新发售的理财产品中，20%的预期年化收益率在4%以下，只有2%的预期年化收益率超过6%。
& & 收益率下行，未达到预期收益的理财产品数量也在增加。数据显示，10月份有79款理财产品未达到最高预期收益率，涉及兴业银行、农业银行和华夏银行等10家银行。其中，36款产品仅达到最低预期收益率，一款挂钩股票指数的银行非保本理财产品的年化收益率更是低至0%。
& & 任志强：再不买房，再等30年？
& & 近期，中央高层连续发声，明确传递出&去库存&信号。楼市最强救市刺激政策可能将要推出。
& & 11月10日，习近平总书记在中央财经领导小组第十一次会议上提出，要化解房地产库存，促进房地产业持续发展。
& & 11月11日，李克强总理主持召开国务院常务会议，提出以加快户籍制度改革带动住房、家电等消费。
& & 任志强在近期的&中国不动产金融年会&上表示，由此看来，房地产业依然还是被当做中国经济支柱产业来看待的。
& & &从现实层面上来看，首先，前几年固定资产投资额和开工项目数量的迅速下跌，导致了今年基础设施投资的整体下降；此外，在过去的经济发展中，地方政府财政支撑完全依靠税费和土地出让金，部分地区地方债的50%以上和土地供应相关，但全国的土地销售收入却已经连续两年同比下降，尤其今年的土地供应下降幅度可能会高达25%-30%&。
& & 投资者该怎么办？&&&
& & 由于部分银行只在官网发布理财产品提前终止公告，容易被投资者忽视。一投资者表示，他之前买了某股份制商业银行理财产品，期限153天，产品到期后才发现资金以活期的形式在账户上挂了两个月，原来是产品已提前终止，但银行却没通知，这样一来，预期收益大幅缩水，足足少了4000余元。
& & 1、投资者应该及时选择更好的投资标的。目前银行理财产品的收益处于下行通道，高收益产品数量越来越少，之前投资的高收益长周期理财产品如果提前到期的话，很难再找到那么高收益的理财产品。针对提前终止的银行理财产品，应及时寻找更优质的投资方向。例如P2P等投资理财渠道，诺诺镑客等知名老平台，风险极低，整体收益远高于银行理财产品。
&&&&以P2P为代表的互联网金融经过几年的蓬勃发展，现在已经成为大量高净值群体的主流投资方向之一，随着行业的成熟，P2P主流平台的风控、运营日趋成熟，整体风险极低。以诺诺镑客为例，成立6年来，始终专注于风险控制技术提升，寻找优质资产。6年来，成交突破100亿元，服务用户超过300多万人，直接为投资用户赚取数亿元的投资收益。
&&&&2、直接买房。如果指望存款攒钱买房的，够首付了，那就直接买房吧。不够首付，参考第一种投资方法，资金在银行体系内投资，会造成事实性的亏损。&
& & 投资诺诺镑客这类P2P等投资形式，最大的优点之处在于，综合收益可以高于房价涨幅，即使你要买房，也丝毫不耽误。
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