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> 余额宝与P2P的优劣势让中普信富来帮你简单分析
当下流行着许多的理财方式，但是有两种深受广大用户，尤其是80、90的年轻人的喜爱，那就是和，这两种理财和银行来作比较的话，都有一些共性，而理财的收益相对来说比较高，而且资金的灵活性也相对更强，那么作为投资者的我们会做出怎样的选择呢？不管是哪个都有它的优势所在，余额宝较高的知名度和良好的信誉是大家非常信得过的，这也是其优势所在，有淘宝作为一个强大的后备支持，不会说出现像P2P网贷那样担心跑路的发生，并且淘宝的购物人群也是非常大的一个用户资源，余额宝就可以恰当的利用这一便性，只不过相对来说利率是没有P2P网贷高的。而P2P网贷它的利率高，回款的速度也快，比如一个投资者在投了1万元年化收益为15%的标，期限为1个月，净收益为125元，再加上奖励金额10元，即该投资者共赚了135元，在收益上比其他理财产品收益要高。但是P2P的市场还处于一个不明确的状态，在平台的信任度上还望广大的用户多去考察，中普信富也会陪大家一起打击曝光违法的虚假平台。
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银行系P2P平台到底有没有优势
luyouyang&&&&&&
&&&&&&来源：网络转载
最近，又有人开始“黑”有的P2P平台了，从个人来说，虽然并不投资这类的平台，但是从心里觉得这类平台还是比较靠谱。
对P2P平台指手画脚抹黑的，第一点自然是从预期年化收益上来说。的确，P2P只比余额宝预期年化收益稍高，并且还缺少余额宝的流动性，优势并不见得有多大。不过，很多时候预期年化收益低并不见得是劣势，况且P2P平台的预期年化收益率并非最低，只不过属于偏低。
事实上P2P平台的成交量并不比其他平台更低，能够吸引到的人气也不少。之所以能够吸引到这么大规模的人气，其“利刃”无外乎就那么一个方面，而这其中，低息就是很重要的一点。
众所周知，网贷行业与“宝宝”类理财不同，其风险相对更大。然而“宝宝”们预期年化收益目前一路走低，传统P2P平台风险相对过大，因而P2P恰好就是一种补充，适应了市场很大一部分需求。
说到风险与安全的问题，P2P所具有的优势，有一方面就来自于银行固有的信誉以及严格的风控能力。据“唱衰者”的爆料，部分银行根本没有介入旗下平台的风控，而原因自然也很明显，银行风控过严，根本不适于P2P行业。
就这一点，我百思不得的就是，银行的风控不能影响其旗下P2P平台，那么比起其他平台就缺少了一方面的优势了么？其他平台也是一样风控不严格，也根本没有银行这样的实力背景，谁更具备优势自然是一目了然。另外，个人认为，P2P平台的风控，或多或少会受到银行本身的影响，会趋向于严格一些。
另外，从网贷行业角度来说，大多数网贷平台都需要依靠大力推广去吸引投资者，其费用之高令人咂舌。而P2P平台由于其背景本身带来的效应，往往在推广方面需要投入的相对较少，效果也较其他平台更好。
根据报道，目前很多P2P平台被指不赚钱，其原因就是推广费用过高，而P2P平台在这方面显然具有优势。另外，银行自身的实力背景以及固有的信誉，自然也是P2P平台能够高歌猛进的一大因素。
当然，对于追求高预期年化收益的少部分投资人群，以及先期进入网贷行业的大部分投资人而言，P2P预期年化收益太低，远不如其他平台。而对于后续进入网贷行业，在资金安全层面考虑较多的人群而言，P2P无疑将是最好的选择。（文章属作者个人创作，不代表网贷天下官方立场，转载请注明出处）
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作者：程雪军
　　在过去的一年中，P2P行业虽然爆出了诸多跑路、倒闭的负面消息，然而，市场对P2P平台的热情却从未减退。2014年，P2P行业成交量高达2528.17亿元。很多研究报告更是乐观地预计P2P网贷将很快进入万亿级市场。千亿级市场规模，万亿级市场预期，一时间，P2P行业四处闪现着的掘金机会，吸引各路资金进场。
&&& 一、P2P平台宏观分析
&&& 截至目前，市场上涌现出主要包括银行系、国资系、上市公司系、民营系等四类P2P平台。
&&& 1.1 运营平台数量和增长情况
&&& （1）运营平台数量：民营系占据行业龙头地位，然后是风投系、国资系、上市公司系、银行系。
&&& （2）月环比增长：风投系增长最快，民营系其次，国资系再其次，上市公司系和银行系增速最慢。
　　1.2 贷款余额和平均每家贷款余额
&&& （1）贷款余额：民营系占据行业龙头位置，然后依次是风投系、上市公司系、银行系、国资系。
&&& （2）平均每家贷款余额：银行系占据行业龙头位置，然后依次是上市公司系、风投系、国资系、民营系。
　　1.3 综合利率和平均借款期限
&&& （1）综合利率：民营系最高，然后是风投系、上市公司系、国资系，最低的是银行系，主要还是基于风险溢价，所给予的不同综合利率。
&&& （2）平均借款期限：银行系最高，风投系、国资系其次，上司公司系和民营系最末。
　　1.4 人气指数：投资人数和借款人数
&&& （1）当月投资人数和借款人数（总数）：民营系居于行业龙头位置，其次是风投系、上市公司系，最后是银行系和国资系。
&&& （2）平均当月每家投资人数和借款人数：银行系居于行业龙头位置，风投系和上市公司系居于次要位置，最后是国资系和民营系。
　　二、P2P平台微观分析
&&& 2.1 第一类平台：银行系P2P
&&& P2P行情持续火爆，众多银行系P2P纷纷进场。其中，比较有代表性的平台有的小企业e家、的民生易贷、的小马bank、兰州银行“e融e贷”等。　　银行系P2P的优势主要在于：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了。另外，包括恒丰银行、招商银行、兰州银行、包商银行在内的多家银行，以不同的形式直接参与旗下P2P网贷平台的风控管理。　　那么，问题来了――银行的风控管理模式是否同样适用于P2P网贷平台？对此，有部人提出质疑：“中国的银行传统上靠抵押物来控制风险，你给我一个抵押物，我对你的抵押物进行估值和判断，比如值1000万的我就给你贷100万，但是P2P平台做的是信用贷款，本质上是不需要采用任何抵押物的，所以依靠抵押物来控制风险的银行在做信用风险方面的风控能力并不突出。”此外，与传统P2P网贷平台相比，银行系P2P的劣势主要体现在收益率偏低，预期年化收益率处于5.5%-8.6%之间，略高于银行理财产品，但处于P2P行业较低水平，对投资人吸引力有限。并且，很多传统商业银行只是将互联网看作是一个销售渠道，银行系P2P平台创新能力、市场化运作机制都不够完善。
　　2.2 第二类平台：国资系P2P
&&& 以开鑫贷为代表，国资系P2P也开始在全国紧锣密鼓地布局。据不完全统计，截至目前已有近60余家国资背景P2P平台陆续上线，比如，旗下国开金融与江苏省国有大型企业江苏金农股份有限公司共同设立的开鑫贷、广州金控集团控股75%的金控网贷以及广东股交中心独资设立的蓝海众投等。国家队进场，被业内解读为管理层对互联网金融领域的认可，对P2P借贷模式的应允。
&&& （1）优势和劣势
&&& 国资系P2P的优势体现在如下方面：第一，拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障；第二，国资系P2P平台多脱胎于国有金融或类金融平台。因此，一方面，业务模式较为规范，另一方面，从业人员金融专业素养较高。国资系P2P平台的劣势也十分明显：首先，缺乏互联网基因；其次，从投资端来看，起投门槛较高――比如，开鑫贷1万元起投，金开贷3万元起投，另外，收益率不具有吸引力――其平均年化投资收益率为11%左右，远低于P2P行业平均收益率；最后，从融资端来看，由于项目标的较大，且产品种类有限，多为企业信用贷，再加上国资系P2P平台较为谨慎，层层审核的机制严重影响了平台运营效率。
&&& （2）标的类型
&&& 国资系平台和银行系平台都比较倾向于选择中小企业贷。47%（22家）的国资平台和75%（6家）的银行系平台项目类型包括中小企业贷；除中小企业贷外，国资平台也比较青睐个人信用贷，共有40%（19家）的国资平台参与个人信用贷；相应地，银行系平台参与个人信用贷的数量为2家，占比25%。
&&& 从事票据抵押、房贷的国资、银行系平台数量相对较少，其中4%（2家）的国资平台和13%（1家）银行系平台从事票据抵押业务，17%（8家）的国资平台和13%（1家）银行系平台从事房产抵押贷款业务；21%（10家）的国资平台从事车辆抵押贷款业务，无银行系平台参与此项业务。
&&& 值得一提的是，少有国资平台和银行系平台支持债权转让，仅17%（8家）国资平台和13%（1家）银行发布债权流转标，在某种程度下，国资和银行系平台流动性稍欠。
　　（3）国资系平台一览表
　　2.3 第三类平台：上市公司系P2P
&&& P2P市场持续火爆，上市公司资本实力雄厚，双方一拍即可。以熊猫烟花为代表，上市公司纷纷跑步进场，上市公司系P2P已经成为P2P江湖上一支不容小觑的队伍。据公开数据显示，截至2014年底，已有近42家上市公司涉足P2P领域，总投资额高达数十亿元。与此同时，我们看到在二级市场上，资本对互联网金融概念板块的追捧力度之大。春节前，互联网金融概念板块全面爆发，多只互联网金融概念股持续涨停。
&&& （1）上市公司抢滩P2P背后的原因
&&& 其原因可归结为如下三点：第一，传统业务后续增长乏力，上市公司谋求多元化经营，寻找新的利润增长点，典型代表为用友软件；第二，上市公司从产业链上下游的角度出发，打造供应链金融体系。其中，典型代表为熊猫烟花。据报道，熊猫烟花出资1亿元打造了P2P网贷平台――银湖网，其中70%的项目源来自于产业链上下游企业。上市公司在其所处细分领域深耕多年，熟知产业链上下游企业情况，掌握其经营风险、贸易真实性，很容易甄别出优质借款人，从而保证融资安全。第三，P2P概念受资本追捧，上市公司从市值管理的角度出发，涉足互联网金融板块。借助火热的互联网金融概念，或是通过控股收购P2P公司合并报表，能够帮助上市公司实现市值管理的短期目标。
&&& （2）涉足P2P的上市公司所属行业类别
&&& 根据统计，涉足p2p行业的上市公司所属行业分布相对集中，制造业最多，占比57%。制造业对p2p平台表现出极大的兴趣无非是想打造完善的供应链金融体系。构建以p2p资金流为脉络形成的供应链金融生态圈，将供应链中的信息生成、接收、物流的发出和对接、甚至是实体企业的生成端和销售端进行对接和融合。从而帮助核心企业掌控整个产业链中其他上下游企业，进而提高上下游企业之间的对接效率和经营收益。
　　（3） 上市系平台一览表
&&& 2.4 第四类平台：风投系P2P
&&& 截至日，全国范围内共63家平台获得风投，融资次数约83次。获得风投的平台多分布在北京、上海、广东等地，这些平台大半青睐“抵押标”，注册资本在1000万元以下的居多。相比国资系和银行系，风投系虽然没那么硬的后台，但它却有更不错的收益。较低的风险，不错的收益，这是风投系受人欢迎的原因。
&&& 一方面，风投在一定程度上能够为平台增信，风投机构的资金注入充裕了平台资金，有利于扩大经营规模，提升风险承受能力（参见联想战略控股翼龙贷）；而另一方面，风投引入是否导致P2P平台急于扩大经营规模而放松风险控制值得深思。
&&& 事实证明，风投注资其实不能完全规避P2P平台的信用风险和经营风险。曾获华利投资的上咸Bank今年1月与里外贷爆出“自融”丑闻，涉及金额数亿人民币；2013年上线的平台融易融（现更名为自由金服）2015年1月获海外风投振东投资的1000万美元投资，2015年7月出现“提现困难”。
&&& 2.5第五类平台：民营系P2P
&&& 目前，P2P行业中民营系平台数量最多，起步最早。部分民营系P2P网贷平台已经成长为行业领头羊，比如，红岭创投、爱投资、有利网等；更多的草根平台则鱼龙混杂，不胜枚举。
&&& 这类平台的优势体现在：第一，具有普惠金融的特点，门槛极低，最低门槛甚至50元起投；第二，投资收益率具有吸引力，大多在15%-20%左右，处于P2P行业较高水平。然而，民营系P2P的劣势也十分明显，比如风险偏高。由于资本实力及风控能力偏弱，草根P2P网贷平台是网贷平台跑路及倒闭的高发区。
&&& 虽然民营系的P2P没有银行的强大背景，但是民营系的P2P平台有着强大的互联网思维，产品创新能力高，市场化程度高。投资起点低，收益高，手续便捷，客户群几乎囊括了各类投资人群。而近期《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等法规的颁布，对P2P行业在互联网金融的肯定，无疑让民营系P2P平台在互联网金融获得了更大的发展机遇。相信，随着时间的沉淀，好的P2P平台最终会以优异的成绩来证明民营系P2P平台特有的魅力。
&&& 三、结论
&&& 这是最好的时代，亦是最坏的时代。伴随着各路资本的介入，P2P行业已经进入战国时代，群雄逐鹿各显神通。对于银行系、国资系、上市公司系P2P网贷平台而言，背靠大树是优势也是限制。而对于民营草根系P2P网贷平台而言，在没有强硬的背景，没有雄厚资本实力的情况下，如何在派系的行业中生存下去是其不得不面对的一道难题。2015年作为互联网金融监管元年，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等法律法规的颁布，也是对P2P行业在互联网金融的肯定。P2P平台唯有利用好自身资源，充分发挥互联网优势，做好金融服务和风险控制，民营系P2P平台才能再互联网金融时代脱颖而出。
（责任编辑：王姝睿 HF059）
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银行和P2P网贷的优势与劣势栏目：时间： 20:50信息整理：
　　2015年的崛起，为金融界注入了一股新鲜的血液，即使在一路高歌猛进的阶段，作为互联网金融的重要组成部分，依旧门庭若市。政府职能部门对P2P网贷的定位是&为实体经济服务的准金融机构&，这句话很贴切，但这里需要补充的是，国内的P2P网贷服务的对象是传统金融无法覆盖的中小企业和个体实业，这其中的优势主要体现在以下几个方面。
　　P2P网贷去比传统金融快捷
　　P2P网贷在一定的程度上取代了传统的银行模式，早年银行贷款业务申请条件复杂繁琐很多人在准备材料的时候需要很多手续资料和长时间的等待。P2P网贷则没有麻烦的过程，手续申请的审批的条件也简单便捷很多。如今加上的不断贬值，很多人则更加选择了P2P网贷来进行投资。
　　P2P门槛低收益高
　　简单的来说就是P2P提供的是无需担保的，而且贷款起始额度低至几百元，投资者投资的起始额度低至几十元，这样的借贷模式不仅降低了投资风险，而且更容易吸引大众的广泛参与，也为弱势群体的小额资金需求提供了有效渠道，从而受欢迎度自然比传统的银行贷款模式高。
　　同时P2P网贷的收益要比银行固定类存款高出数倍。据了解，一般网贷平台的1年期产品&年满盈&最高收益率可达19%，而目前商业银行的固定仅为2.25%，连CPI都无法超越，更谈不上财富增值了。
　　借贷双方信息披露透明
　　传统的银行模式贷款在签订一系列的合同文件的时候投资人或者借款人是无法直接看到贷款合同的，而P2P网贷在借款人与出借人签署的人与人之间的直接贷款合同，这样可以一对一的了解到对方的信息、信用度、利率等，而且出借人还可以通过网站及时获得还款的信息进度。
　　风险分散降低亏损
　　借款人在选择向某一个P2P网贷平台借款的时候，可以选择分散投资，这样不仅可以降低风险而且多渠道的获取资金。
　　P2P网贷的产生与发展打破了地域限制， P2P网贷给每个个人提供成为信用传播者和使用者的机会，信用交易比以往任何时候都更便捷的进行，这就使得社会闲置资金得到更有效的配置，同时提供了一个将中高收入阶层的闲余资金引向众多需要帮助的中低收入人群的渠道。
　　因此可以了解到运行规范的P2P网贷平台的贷款违约率一般都很低，且因竞价模式的引入实现了利率的市场化过程，平台上的借贷利率远远低于&地下钱庄&的高利。所以，这种模式得发展比银行可以更好使资金得到运营，并且P2P网贷未来将是我国网贷借贷行业发展的蓝图。
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银行存款和P2P理财优劣势的相比较
学习啦【银行篇】 编辑：若木
　　最近，P2P理财非常火，其受到不少投资者的关注和亲睐。但同时部分人对P2P理财持怀疑态度，认为还是钱存在银行比较安全。那银行存款和P2P理财各自有哪些优劣势呢?小编今天就从风险性、收益率、期限性三方面加以比较，一起来了解下吧!
　　第一，从风险来看
　　银行存款被誉为风险最小、最安全的投资方式。不过现在银行也存在理论上破产的可能了，日前，中国人民银行《存款保险条例(征求意见稿)》发布，其中规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。而P2P平台的风险就要看具体情况了，如果P2P平台出现破产、倒闭或者跑路的话，那么投资者是有可能血本无归的。从总体上来看，银行存款的风险远远小于P2P理财。
　　第二，从收益来看
　　银行存款的收益收到国家宏观调控政策影响巨大，一旦中国人民银行调整存贷款基准利率的话，银行的存款利率也是会跟着调整的，同时央行规定商业银行存款利率可以在基准利率上进行适当上调，最高不超过其1.2倍，总体来看银行存款收益较低。而P2P理财的平均收益都在13%左右，远远超过银行存款收益。
　　第三，从期限性来看
　　目前，银行对于存款提供多种方式，主要分为活期存款和定期存款，一般存款期限越长收益就越高。如果存款人存的是定期存款，要想提前取出的话，那么则只能按照活期计算收益。而P2P标的有不同的期限，有秒标、月标、短期标、长期标等，一般标的没有到期是不能赎回的，但是可以转让。
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