打算三年后一次还完房贷，那么现在贷20年，还是10年划算？（3000卡求助）
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如题。楼主打算贷35万买房。6。6的利率。楼主打算2到3年后一次性还完贷款，那么现在贷10年，15年，还是20年？哪个划算？JRS给推供下建议，请说的详细些。3000卡献上。[ 此帖被wxsjohn在 20:58修改 ]
十年，利息付的最少发自手机虎扑
你自己算下三年内你一共还了多少，最后一次性还了多少相加不是很一目了然么。。。
等额本息，十年
顶起来吧。
顶起来吧。
顶起来吧。
一定要用等额本金还款法，不然一开始都是还的利息啊，你算一下，10年和20年等额本金还款一个月还多少，你能不能承受，如都可以就无所谓了。上面说等额本息的到时提前还款你就会发现还的都是利息，本金很少，算是高利贷了。
顶起来吧。
20年贷啊。。。你可以10年还
引用8楼 @ 发表的:一定要用等额本金还款法，不然一开始都是还的利息啊，你算一下，10年和20年等额本金还款一个月还多少，你能不能承受，如都可以就无所谓了。上面说等额本息的到时提前还款你就会发现还的都是利息，本金很少，算是高利贷了。
等额本金开始的利息也多的，只是比本息好一点点，就一点点
越短越合算，
还有楼上说的，等额本金的对于提前还款有好处。。
引用11楼 @ 发表的:
等额本金开始的利息也多的，只是比本息好一点点，就一点点
差多了吧？开始阶段等额本息几乎都是利息 。发自手机虎扑
引用11楼 @ 发表的: 等额本金开始的利息也多的，只是比本息好一点点，就一点点 你网上找个还款表看一下就明白了，本息一开始的本金很少，本金法是把本金平均到每个月来还的，每个月还的都一样。照你这么算，银行得关门了。
提前还贷多亏。
举个自己的例子，刚从某行申请了消费贷款30万，8.96的利率，作信托或放在靠谱p2p网站，不算复利五年赚20万没啥问题。
提前还贷等于自残行为啊发自手机虎扑
提前还贷多亏。
举个自己的例子，刚从某行申请了消费贷款30万，8.96的利率，作信托或放在靠谱p2p网站，不算复利五年赚20万没啥问题。
提前还贷等于自残行为啊发自手机虎扑
你直接贷3年就好了，总利息一定最低。
顶起来吧自己。。。。
要看自己钱多钱少了，还有第一年是不允许提前还贷的。
我家贷的是二十年 每个月还的
利息比本金还高 我爸都是最近才一口气还清
花了10年左右
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131人参加识货团购299.00元18人参加识货团购469.00元117人参加识货团购599.00元39人参加识货团购49.00元33人参加识货团购49.00元5人参加识货团购498.00元6人参加识货团购145.00元21人参加识货团购688.00元11人参加识货团购349.00元13人参加识货团购239.00元36人参加识货团购888.00元25人参加识货团购375.00元房贷多少年还清最合理 房贷提前还贷是否划算三种情况不宜提前还款 其实越晚越好 - 神普资讯
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房贷多少年还清最合理 房贷提前还贷是否划算三种情况不宜提前还款 其实越晚越好
来源：房贷多少年还清最合理
　　如果贷款人的收入稳定且比较高的话，则适合选择短期贷款，时间越短利息越少，对于高收入只是为了暂时周转的人群来说，这样可以节省下不少房贷利息。而收入不稳定或低收入人群，考虑到自身的收入问题，则讲年限拉长比较划算。
　　罚息数额各有差异
　　提前还房贷划算吗?如果要提前还完房贷的话，到底什么时间点是最合适的呢？或者说什么时间点最佳最划算？网络上很多这方面的文章，说什么“第8年”最合适、“选择公积金贷款买房的情况不适合提前还房贷”、“等额本息还款已经还到中期的不适合提前还房贷”、“等额本金已经还了1/3的不适合提前还房贷”……
　　提前还房贷这种方式是最愚蠢的
　　专家：央行加息或降息调节的都是贷款基准利率，借款人原来享受到的优惠利率折扣是不受影响的。而目前由于信贷收紧，银行对一套房贷利率优惠仅为八五折到九折，而且对于申请人的要求也会卡得更严。若提前还贷的话，以后再有购房需求，不但享受不到这个利率优惠，而且还要执行二套房上浮1.1倍的利率。
　　CFP供图
　　市民在选择提前还款时，一般会支付一笔手续费，也称为“罚息”或“违约金”，一般在合同里面会写明。
　　案例2：
　　“一般房贷金额较大，若无特殊原因，一年内很少有客户会提前还贷。”一位银行房贷部门的工作人员表示。
　　业内人士表示，提前还贷不一定适合每个人，需要从贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境四个方面综合考虑。
　　临近年末，不少房贷族手头资金充裕，开始考虑是不是要提前还款了。不过由于今年以来银行两次降息，提前还贷的情况不如往年火爆。“相比年初，我们现在审批时间只要一个月，基本上审批都很快。”一位银行个贷部工作人员告诉记者。
　　总而言之，对于贷款者来说，借款期未过三分之一之前，提前还款都是划算的。而对于那些已到还款中期或是等额本金还款已过1/3期的，利息基本上已经支付得差不多了，提前还款的部分则更多的是本金，利率涨跌对还款数额的影响不会太大，再选择提前还贷就没有多大意义。
　　其实，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是等额本金还是等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。
　　房贷贷多少年最划算？希财贷款网小编介绍，目前，银行可提供的按揭，最长的年限可达30年之久，而按揭利率是随着年限的增加而增长，也就是说，你选择的按揭年期越长，所要付出的利息也就越多。
　　月利率就是年利率除以12，以公积金年利率3.25%为例：假设贷100万，那第一个月你需要还银行的利息就是100万×0.08.33元。
　　允许提前还贷时间不同
　　通过上面这些具体的数据，大家会发现，这个还房贷的过程，你是贪不了银行一分钱，银行也贪不了你一分钱，每个月已经还了多少本息，还剩下多少本息，都是按照固定的房贷年化利率算出来的，谁也占不了谁的便宜。
　　国有大行工、农、中、建、交里，交行提前还款不收手续费，而工行需要收2~3个月的利息作为手续费，其他银行则需收1个月利息。其中农行在贷款三年内提前还款的收一个月利息作为手续费，三年后则不收手续费。
　　多家银行贷款部工作人员表示，临近年末咨询提前还贷的客户还是多了一些，但相比去年年末则显得比较“冷清”。
　　如果购房者年轻还是按最长的时间贷款吧，能贷30年，就贷30年，不用着急着还银行贷款，这样生活才不会被买房所影响，如果强制缩短贷款年限，将会加大自己的生活压力，人生最美好的20年也会变得苦不堪言。至于提前还款，小编还是不建议的，除非购房者有特殊原因。
　　根据贷款利率等综合条件得出的结论，最为合理的建议是购房者选择15-20的还款期限比较合适，支付的利息总额比较合理，而且自己正常的生活水准不会受到很大的影响。
　　等额本息属于平均分配的还款法，即每个月的还款额一样，月供中一部分还本金，一部分还利息。前期是本金比重小，利息比重大，到后期则为本金比重大，利息比重小。
　　丁先生在2007年年底贷款100万元购买了第一套房，当时享受的是银行首套房七折下浮优惠利率，借款期限为15年。
　　记者比较发现，各家银行手续费差异较大。有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1~3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。
　　也就是说，无论你什么时候还款，在房贷年利率固定的情况下，你付给银行的利息都是严格按约定的利率计算的。无论什么时候还，你付出的成本就是按照公积金贷款年化利率3.25%算出来的，如果换成商业贷款，也是同样的道理。
　　此外，招行、交行、东亚等银行都需要一年后才能申请提前还贷，华夏银行则表示可以随时申请还贷，“目前还没有变化。”
　　案例1：
　　陈小姐在2008年向银行贷款80万元购买了第二套房，签约时执行的是上浮1.1倍的利率，借款期限为20年。
　　无论是已经买房的邻居，还是打算买房的朋友，还房贷都是比较重要的问题。如果你手头有多余资金，到底该不该提前还房贷呢？咱们一起来探讨一下，欢迎大家一起讨论、补充吧不一定专业，仅供参考……
　　事实上，2011年多次加息后，一些有能力还款的房贷族都选择“咬咬牙”把钱还了。而今年以来，情况发生逆转，央行6~7月份两次降息，提前还款的动力消失。
　　3、未来10年，双方的父母收入和身体健康都会急剧下滑，都需要做子女的照顾。如果有养老金，医疗保险还好，但是我们这一代的父母很多都是没有交过养老保险的，如果还来得及一次补交。我相信子女一定会帮忙补交的。费用大概在几万到十几万之间。如果因为自己没有足够的存款去帮父母缴纳，那也是一种遗憾，往后夫妻双方的压力也是会持续增加。
　　文/记者李震、周宇宁
　　利息方面，则是你贷款的时间越长，要还的利息总额就肯定是越多的，这一点是毫无疑问的。你要是不愿意背负太多利息，那就提前还完房贷，但绝对不会说你在第7年还完所有房贷就会比第8年还完所有房贷吃亏或者更划算。
　　四、哪类人适合提前还款VS不用提前还款
　　专家：虽然目前处在降息通道中，但是陈小姐当初买房的时候执行的是1.1倍的利率，那么按照现在的利率来看，其负担的利息高达7.75%，相对目前的贷款利率水平来看是较高的。此外，陈小姐采取的是等额本息还款，这种还款方式的还款利息支出通常集中在还款初期。陈小姐的借款期限是20年，目前只还了4年，因此提前还款是可取的。
　　提醒一：
　　市场：提前还贷“冷清”
　　在国有行里，中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷，工行需半年才可以提前还贷。
　　B 贷款时间越长,利息总额就越多
　　具体说，就是在你一开始签订的贷款期限之内（假设贷款30年），无论你是已经还贷5年、10年，还是还贷15年、20年等等，在这些不同的时间点提前还款，也就是一次性把剩余的本金还完，你从银行贷款多少钱到时你总共就得还多少钱。
　　如果想5年内提前还清贷款，又不想给太多利息，要选择什么贷款年限最好？
　　临近年末，记者调查发现，由于今年以来处在降息通道中，目前银行提前还贷显得比较“冷清”。而提前还贷的手续费各家银行差异较大，允许提前还贷的时间也各有不同。
　　是否选择提前还贷
　　也确实如此，北京在新年后的去杠杆的第一刀就砍向了二套房贷。包括工行、建行、中行、招行、中信等多家银行的北京分行，从2月8日(含)起，购买第二套住房申请的按揭贷款，期限不得超过25年(原本为30年)。
　　“房子总价35万，首付全是借的，我贷了20万，选择10年还清，每月房贷1800元，每月不仅仅要还贷款，还要还借款，这样下来每月生活费只有几百块钱，遇到国庆、春节亲戚、朋友扎堆结婚，红包还要借。”市民张文告诉笔者，刚刚参加工作这样的压力非常大，但是他总感觉欠钱的感觉非常不好，勒紧裤腰带都要尽快把钱还上。
　　从还款总额上看，等额本金是低于等额本息的，两者之间相差78624.05元。那为什么等额本金还贷更划算，却还有那么多人选择等额本息还贷方式呢?
　　据了解，银行对于不同借款者，在不同时期给予的利率折扣不同。几年前的购房者可以获得银行八五折、八折甚至七折的优惠利率，这已经属于银行贷款利率中极其优惠的了。这种情况下提前还贷的话，所享受利率折扣就没有了。另外，公积金购房政策含有一定的福利性，一般同期的贷款利率大大低于商业银行利率。如果购房者正有数额可观的贷款享受这两种类型的低利率折扣，那么最好就不要提前还款。因为记者了解到，目前太原首套房贷最低折扣也顶多八五折，而且只有少数人才能获得。购房人贸然还完低折扣贷款再贷款，即使按照首套房优惠，也很难能获得之前的折扣了。
　　其实，如果你有个人需要想提前还款，那就还吧，提前还房贷划算吗？不用纠结到底是“吃亏”还是“划算”，因为不存在这个问题。
　　而另一位国有银行的贷款部经理告诉记者，“现在我们支行提前还贷要提前三个月申请，而且还有一些客户在排队。”大数据｜等额本息等额本金怎么选？30年20年10年怎么选？打算提前还款怎么贷？
如果你已经可以正确的回复以下问题，本文则无需浏览，如果回答不上了，就乖乖的看完，因为，这关乎你的钱包，不经意之间的选择，能省下的，都是利润！
等额本息等额本金应该怎么选？
贷款30年、20年、10年怎么选？
在利率9折和利率上浮20%两种情况下对贷款模式有何影响？
如果打算5年、10年左右就还清，应该怎么贷？
不想看表格、曲线图、一大堆分析的话，可以直接到最后看结论。
大家都知道的常识
等额本息：
1、每个月还款数额一样，方便，易记，不会出错。
2、前期还款金额少，压力小。
等额本金：
1、一开始还款金额多，压力较大。
2、每个月还款数额递减，不易记。
30年、20年、10年：
1、贷款时间越长，月还款金额越小，压力越小。
2、贷款时间越长，偿还利息越多。
先思考几个问题和现实：
1、银行都会默认让你选择等额本息，甚至会诱导你使用等额本息，为什么？因为银行赚的是利息，选择等额本息不管你贷多少年、什么时候结清，你付给银行的利息都是大于等额本金的，因为本息模式下银行让你用了更多更久的钱，不管你是否真的有必要用这么多。
2、基于银行不是慈善家的前提，银行忽悠我使用等额本息方式，银行是不是占了我的便宜？是多大的便宜？
3、几乎不会有人真的贷了30年，就一直还了30年，从黑发还到白发也太没出息了，通常都会在5-15年的时候结清。
4、对于做生意的朋友来说，我需要的是更多的资金，更快的周转，如何贷比较合适？
今天一定要把这个事情说清楚，以总贷款额100万计算，以2016年5月的5年以上商业贷款基准利率为年4.9%，家庭首套房利率打9折为基础条件，下面我们从几纬度来分析。
几个纬度：
30年等额本金和30年等额本息（利率9折）
20年等额本金和20年等额本息（利率9折）
10年等额本金和10年等额本息（利率9折）
10年等额本金和10年等额本息（写字楼或二套贷款利率上浮20%）
30年等额本金和30年等额本息（之前2014年购房的一大批都是利率上浮20%）
主要对比分析几个临界点数据：
1、一开始等额本金比等额本息一个月多还多少？能否接受？
2、什么时间等额本息月还款额反超等额本金？本息优势不再了
3、本金一开始累计总还款是高于本息的，什么时间本息的总还款额开始反超本金？
4、如果在5年头来结清，两者的总投入、总节省有什么区别？哪个划算？
5、如果在10-15年头上结清，两者的总投入、总节省有什么区别？哪个划算？
6、如果坚持还到最后，每种方式的数据有何不同？
7、如果你是做生意的，需要资金杠杆，什么时间你结清再抵押会比继续还贷划算？就是可贷出更多的钱。目前10年以内的房产可以抵押贷出70%，10-15年房龄的可以贷出60%，考虑到房价上涨、抵押利率高于房贷利率之对冲，就是欠银行还有60%房款的时候（欠60万的时候），我还完余下的贷款，可以重新评估，再贷出至少70%，考虑到升值因素，大约可以贷出100万。
8、考虑到等额本金一开始投入的钱多，如果综合计算资金成本的话，以年收益5%计算，会有什么结果？
一30年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份首套房利率9折）
先看三个比较纬度表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
从以上一个表格三张曲线图可以分析，在贷款100万、贷30年、利率9折的数据下：
1、在第142个月的时候，也就是第11年第10月的时候，等额本息的月还款额超过了等额本金。
2、累计总还款这个数据，第142个月也是一个分界点，在第1月-142月时，等额本金方式的总花费一直大于等额本息，在第142个月开始，双方差距开始缩小，因为此时本息的月还款额已经超过了本金。
3、第283个月也是一个临界点，也就是第23年的7月份，从此等额本息模式的总投入开始超过本金模式。
4、对于做生意的人来说，等额本金在第144个月（也就是第12年）开始，等额本息要在第203月的时候（也就是第17年）开始，欠银行开始低于60万。
5、如果在12年前后一次性结清时，此时等额本金方式的总已还款额比等额本息多10.3万，但结清时还要再支付给银行余额，两者计算时，反而结清时等额本金比等额本息省了4.4万，前年12年累计多付了10.3万，最后省了4.4万，两者差距不大！各自都不沾什么大便宜！
6、如果选择在20年的时候结清，本金比本息早期多花了5.2万，但结清总投入却省了12.3万。
7、如果选择一直还到底，还够30年，等额本金比等额本息省了14.2万。
8、如果预计会在5年左右就能结清，本金比本息多还款一共是6.9万，但结清时本金只比本息省了9000元，显然是本息划算。
9、如果预计会在8年左右就能结清，本金比本息多还款一共是9.16万，但结清时本金比本息省了2.1万元，本息略显划算。
10、如果预计会在10年左右就能结清，本金比本息多还款一共是10万，但结清时本金比本息省了3.2万元，本息略显划算。
所以，在贷30年的前提之下：
如果只是现在没钱，但打算在5年左右就结清，选择等额本息更划算。
还款时间超过15年，时间越久，等额本金的优势越大！
二20年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份首套房利率9折）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
贷款100万，还款20年，基准利率9折的数据对比之下：
1、第一个月，本金比本息模式要多还款1600元。
2、第103个月开始，也就是第8年的第7个月开始，等额本息的还款额开始超于本金，优势不再。
3、第205个月开始，也就是第17年的第1个月，本息模式的总还款就超过了本金模式。
4、如果选择在5年头上结清，本金模式多还款一共6.7万，但结清时总花费只能省9000元，显然是等额本息更划算。
5、如果选择在第8年差距上结清，本金模式多还款一共8万，但结清时总花费只能省2万元，相对来说等额本息划算一些，而此时，本息月还款额已经赶上本金。
5、如果选择在10年头上结清，本金模式多还款一共7.4万，但结清时总花费能省3.5万，本金优势就有了。
6、如果选择在12年头上结清，本金模式多还款一共6.6万，但结清时总花费能省4万，这个时候本金优势明显。
6、如果还够20年，等额本金比本息能一共节省6.4万。
7、对于做生意的人需要注意，等额本金自第96个月（第8年）开始，欠银行低于60万，等额本息自第122月开始（第11年）开始，欠银行低于60万，此时结清，可以再贷出更多的钱，有更好的资金杠杆。
1、如果打算在5年左右就能结清，选择等额本息。
2、对于做生意的人来说，更大更早的资金杠杆更为重要，建议等额本息，然后在第8-10年左右的时间考虑结清，再贷出更多的钱。
三10年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份首套房利率9折）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
从中可以看出：
1、在第56个还款月时，等额本息的月还款金额超过了本金，也就是第4年第8个月的时候。
2、累计总还款额，基本上在前9年都是本金居多，会有一定的还款压力。
3、如果选择在第3年结清，总投入本金要多4.5万，却只能省4000元，显然此时是本息划算。
4、如果选择在第6年结清，总投入本金要多4.7万，也只能省1.2万，回报率25.5%，也只能算一般。
5、如果选择坚持还款10年，等额本金只比等额本息多还了2万，平均一年2000元，一个月167元，但第一个月本金11417元、本息10556元，近2000元的还款差距还是可以对冲这一切。
四10年等额本息与等额本金之对比（参照2016年5月份写字楼贷款上浮20%）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
1、在第55个月的时候，本息月还款额超过了本金，而在利率没有上浮的时候，这个节点是第56个月。
2、在第108个月的时候，本息总投入超过了本金，而在利率没有上浮的时候，这个节点是第110个月。
3、坚持还完10年，本息总投入比本金共计多2.9万。
4、可见，利率升高会加大等额本金与等额本息的投入差距，让本金优势加大，利率越低，两者差距越小。
五30年等额本息与等额本金之对比（参照2014年上半年住宅首套房贷款上浮20%）
先看表格↓↓↓
月还款金额变化↓↓↓
累计总投入金额变化↓↓↓
此时欲结清贷款时的总投入+再支付给银行的余款之和↓↓↓
1、第130个月的时候，本息还款金额超过了本金，而在利率9折时，这个节点是第142个月，整整提前了一年。
2、第259个月的时候，本息总还款金额超过了本金，而在利率9折时，这个节点是第283个月同，整整提前了两年。
3、坚持还完30个月，本息还款总的花费比等额本金多了24.6万，而在利率9折时，本息只比本金多14.2万，这个差距一共是12.4万！
4、可见，还款方式不是关键，利率才是关键。
六30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之月还款额
1、年数越小，早期的差距越大，后期的差距也越大。
2、都是估1/3-1/2的时间段里，等额本息开始超越本金。
七30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之累计投入
1、贷款时间越短，差距越小
2、总投入都是在最后的1/5时间段后反转，本息开始超过本金。
八30年20年10年与等额本金、等额本息选择下的6条曲线之结清总投入
1、贷款时间越长，量后的差距越大
2、早期，6种方式差距都很少，特别是前三年
计算多投入金额收益下的万能表
1、计算略有误差但不大，分时间段，把等额本金多投入的总金额平均到每月，然后按年收益5%计算资金成本。
2、再计算如果在该时间一次性结清，两相抵冲，看本金和本息之差额。
可以看出：
1、在利率提高时，等额本息优势急剧下降。
2、在利率较低时，等额本息在很多时候更为划算。
3、利率9折贷10年时，在第4年，双方持平。
4、利率9折贷20年时，在第9年，双方持平。
5、利率9折贷30年时，在第9年，双方持平。
6、利率上浮20%时，本息永远比本金要多花成本。
7、未曾计算2014年基准利率6.5%上浮20%之后7.8%利率之情况，等额本息会比等额本金花更高更多的成本，这也是在2014年我们发文章建议选择等额本金的原因，不同的是，现在环境和政策变了！
8、所以，30年、20年的收益综合比较临界点是第9年。
1、90%以上的家庭都会选择在15年以内结清，所以，问题的实质成了如果我打算在第5年、10年、15年结清，哪种方式更划算？贷多少年更划算？
2、利率越低，两者的差距越小，2014年同期购房是基准利率6.5%再上浮20%，是7.8%的利率，2016年现在是4.9%再打9折是4.41%的利率，两年时间，还款利率下降了43.5%，这是政策因素，所以，在2014年的时候，我们是坚持通常房贷选择等额本金会更好一些，因为差距实在太大，但如今利率下浮之后，差距被缩小。未来利率会怎么走？是继续下调、还是再上浮？这个不好说，就目前的经济基本面来说，低利率是大趋势、大概率，但还款毕竟一下子就是10-30年，中间太多的不确定性，如果美国加息，资金外流，中国会不会加息？这可不好说。但基本上，可以赌未来几年还是低利率时代。
3、如果你打算从还款开始、大约5-6年就要全部还清的话，选择等额本息是靠谱的、更划算的！
4、2014年我们发过文章，建议等额本金，那是建立在2014年贷款利率上浮20%的前提之下的计算数据，如今利率下调了43%，数据就大不相同了，利率越低，两者差距越小。利率越高，等额本金优势越大。
5、30年贷款周期时：只看月还款的话，临界值是第12年，之前本息划算，之后本金划算；只看融资杠杆的话，本金是在第12年，本息是在第17年；计算资金成本的话，临界值是第9年，之前本息划算，之后本金划算；只看总投入的话，临界值是第23年，之前本息划算，之后本金划算。综合下来，可以定为12-15年，之前结清，本息划算，之后结清，本金划算。
6、20年贷款周期的话：只看月还款的话，临界值是第8年，之前本息划算，之后本金划算；只看融资杠杆的话，本金是在第8年，本息是在第11年；计算资本成本的话，临界值是第9年，之前本息划算，之后本金划算；只看总投入的话，临界值是第17年，之前本息划算，之后本金划算。综合下来，可以定为10-12年，之前结清，本息划算，之后结清，本金划算。
综合因素：
1、未来利率有不确定性，但低利率应该是大概率。
2、考虑到做生意的人需要更快、更多的资金周转。
3、考虑到实际上80%以上的人都会在15年之内结清。
建议如下：
1、如果你是做生意的，一个月不在乎多还5千1万的，不管是住宅和写字楼，都建议选择10年等额本息，这样在第6年开始，任何时间结清再抵押都可以贷出更多的钱，同时也可以还够10年，自然结清，可以再贷款融资，最大程度的使用资金杠杆。
2、如果你也是做生意的，但只是小老板，资金不算太宽裕，建议可以选择20年等额本息，这样在第8-11年时结清，比较划算，如果需要用钱，可以再抵押出来。
3、对于购买写字楼、商铺的商贷，利率要上浮10-20%左右，建议选择等额本息，更划算一些。
4、对于现在没有钱的刚需朋友们，付完首付之后手头很紧张，如何贷？建议贷30年，等额本息，但一定要加紧赚钱在15年以内结清贷款！
5、对于选择30年贷款时间的朋友来说，区别是第9-15年，主要看你要不要抵押再融资，如果需要再融资，可以在9-10年左右提前结清再贷出，如果不需要，可以选择在第12-15年结清，还款周期高于这个年数，建议等额本金，如果预期可以在此时间结清，建议等额本息。
6、对于选择20年贷款时间的朋友来说，等额本金与等额本额本息的区别就是在第8-12年，如果需要再融资，在第8-9年结清再贷出，如果不需要，可以考虑在第10-12年结清，还款周期高于这个年数，建议等额本金，如果预期可以在此时间结清，建议等额本息，但对于20年周期来说，在15年以内结清的区别已经不大，超过15年时，果断等额本金。
7、对于已经贷了30年在还贷款的朋友，不管是等额本息还是等额本金，在利率下调的大环境下，两者的区别已经不大，也不用纠结，抓紧时间赚钱，在15年以内结清贷款才是正事儿！在15年以内结清贷款，两者区别更小，越往后，等额本息越吃亏！早点还完，需要用钱可以再贷出来更多。
8、所以，选择20年还是30年，要看你打算在第10年以内、第15年以内结清，有4-5年的差距，要看自己的收入预期，也要看自己早期的还款能力，对于资金周转快的朋友来说，20年强于30年，对于赚钱能力差的朋友来说，30年强于20年，主要看个体。
有钱人，等额本息10年，想在中间结清就结，不想结也无所谓，差别不大。
中产阶级 ，20年等额本息在第9-11年还清，30年等额本息在第12-15年还清。
刚需伙伴们，建议30年，如果预期可以在15年以内结清，建议等额本息，如果预估要还款15年以上，建议等额本金。
上面啰嗦了老半天，云来雾去一堆图表，最终就这三句话。
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