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我为什么拒买人寿保险
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中国检察日报社出版
第4451期&&&&&&&今日8版
统一刊号 CN11-0187　 邮发代号 1-154
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保险业务员收保险费不交公司如何认定关键是正确认识保险代理人与保险公司的关系
时间:日&&08时06分&&&作者: 聂立新&&&新闻来源:检察日报
案情：２００２年１２月１０日，刘某与中国人寿保险股份有限责任公司高碑店支公司签订个人保险代理合同，被该公司聘为保险代理人，开始从事保险代理业务，任某营业部组经理。２００３年３月至２００４年８月，刘某在为客户赵某、张某等６人办理保险代理业务时，先后收取赵某等６人缴纳的保险金１．２万余元，并分别为其开具了保险公司的收据。其后，刘某因个人生活需要，未按公司规定将该款上交。后因客户张某出险，被保险公司发觉。公司找到刘某后，刘某一直未将该款交出。该公司遂举报至公安机关。
分歧意见：本案在处理中，对保险代理人刘某的行为应如何认定，出现了三种不同意见。
第一种意见认为，刘某的行为构成职务侵占罪。理由是：本案中，刘某作为保险公司的保险代理人，其名为保险代理人，实则是保险公司的业务员，应当视为公司员工。刘某在向保户收取保费时，其行为完全是代表保险公司而进行的，属于一种公司行为。保险客户一旦出险，承担保险责任的主体是保险公司，而不是保险代理人本人。刘某经手收取的保险费是保险公司的合法财产。刘某利用工作之便侵吞公司财产的行为符合职务侵占罪的构成要件，应认定为职务侵占罪。
第二种意见认为，刘某的行为不构成犯罪，属于民事合同纠纷。按照我国《刑法》第二百七十一条的规定，构成职务侵占罪的主体须是公司、企业或者其他单位的工作人员。就本案来讲，刘某是保险公司的保险代理人，并非保险公司职工。保险代理人刘某与保险公司之间，是两个平等的民事法律关系主体，不是公司与员工的关系。双方产生的经济纠纷属于民事纠纷，不应纳入刑法调整范围。
第三种意见认为，刘某的行为构成侵占罪，属于告诉才处理的刑事案件。
评析：笔者同意第三种意见。理由如下：
在对本案的定性和处理上，对保险代理人刘某与保险公司之间的关系应如何认识与界定，是处理本案的关键所在。
首先，就刘某与保险公司签订的合同而言，双方签订的合同很明确是个人保险代理合同，而非劳动合同。保险代理合同与劳动合同相比有本质的区别。按照我国民法的有关规定，保险代理合同属于委托合同的一种，反映的是一种平等的民事法律关系，属于我国民法调整的对象。而劳动合同反映的是一种劳动者和用人单位之间的劳动关系，是我国劳动法调整的对象。关于这一点，双方在保险代理合同中已明确地表示出来，即“本合同及相关文件均不直接或间接构成双方之间有雇主与雇员的关系”。
其次，从刘某开展保险代理业务的具体实践来看，刘某自签订合同后一直是以保险代理人的身份，在保险公司授权的范围内，独立从事保险代理业务，以自己的名义独立向税务机关缴纳营业税（而非个人所得税），保险公司不负责其税务的缴纳。
再次，从刘某所获得的劳动报酬形式来看，刘某的全部收入就是代理手续费，并非保险公司所发的职工工资；在其他的劳动待遇上，刘某也不享有保险公司正式职工所享有的养老保险、医疗保险、失业保险或者其他福利待遇。此外，刘某在被保险公司聘任为保险代理人时，公司还要求刘某提供两名担保人，同时还要求其交纳了一定数量的保证金。上述情况表明，本案中的保险代理人刘某与保险公司之间，是两个平等、独立的民事法律主体关系，绝非保险公司与员工的关系，因而也就不具备职务侵占罪的特殊主体资格。
既然刘某不是保险公司的职工，那么，其侵吞的保险费究竟是公司财产，还是属于本人经手的他人财产？按常理讲，保险费毫无疑问应当属于保险公司的正常收入，刘某只不过是暂时享有占有和保管这笔收入的权利，因而刘某侵吞的保险费应当理解为属于由刘某本人代为保管的他人财产。
同时，刘某具有非法占有他人财产的目的。按照刘某与保险公司的协议，当其代表保险公司向赵某等６名客户收取保险金之后，虽然其依法享有占有和保管这笔财产的权利，但同时也负有将这笔财产及时交付给保险公司的义务。刘某故意隐瞒、擅自截留属于他人所有的财产，有明显非法占为己有的目的，尤其当其侵占行为被保险公司发觉之后，刘某仍然拒不上交，符合侵占罪“将代为保管的他人财物非法占为己有，数额较大，拒不退还”的行为特征。
综上所述，保险代理人刘某出于非法占有他人财产之目的，利用自己代为保管他人财产之机，非法占有他人财产，且数额已达到法定的追诉标准，对其行为应以侵占罪定罪处罚。
（作者为河北省高碑店市检察院检察长）
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为什么说保险行业是骗钱的收藏
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保险这行真的是骗钱的,咳,每年存1万交20年,20年后你的帐户是60万,看起来是比银行利息多,可是最后你发现,现在你一万能买2平米的房子,20年后60万才能买2平米的房子,等于你把钱放到银行里白放了20年现在北京房价平均1万多一平,不信你看看90年房价多少钱一平?连1千都不到.....投资保险是这样,生命保险也是这样,现在看着保额挺高,可等你真正老的时候你会发现那点保额刚顶你一个月的工资,根本屁都保不了你!!!!保险最恶心的就是存钱了如果半路不交了收益根本赶不上银行,所以你必须年年交,必须等到20年后才能去拿回你的收益,可你看看,交了20年后最后你拿到的是什么??无论是什么投资,当活钱变成了死钱,他就是一堆废纸!!!!!!!!!!!
LZ,你的观点是不是有点客观了？？照你这样说的话存银行更好些了哦？&&&
那我想请问你，如果真的出了什么事，银行能给你保障？？像你说的，缴费20年。每年不说多了，3000嘛~20年就是6万。在这段时间，真要有什么事发生，你有多少能用的钱？？你去银行，也只能取出你存的钱。而保险则不一样，会依照合同给你赔付。&&&
所以，看问题你不能这样看。你只看到了通涨，而没看到抵御通涨的方法~
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钱是挣出来的，不是理出来的！要搞投资啊！（保险不是投资）
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多多挣钱啊！别老想着理财！理了半天才发现，没理出来什么东西！
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回复：2楼保险不要跟银行比,银行随时都可以取,你保险不能,单这一点你保险就跟银行比差远去了,我说了保险把活钱变成死钱,那就是一堆废纸,一堆废纸有个屁的收益哪个有本事告诉我,20年后我投的保我能拿到什么,我能靠这笔钱治什么病??哪个卖保险的敢回答???????????我承认,保险可以抵御风险,但是他只能抵御头5年的风险,后15年等于白往里仍钱!!!!!保险还有什么意义了!!!!保险还对头2年的发病做了严格的限制!!!!!!无语了....保险只能给我抵御头5年的风险却要交20几年,而且这5年正是我年轻力壮很难有什么事故的时候,又不能给我带来投资收益,要之何用?????????
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回复：3楼我啥时候说保险是投资了??我只是说保险根本保不了我,他给我的保额现在还是能治疗个大病啥的,到20年后也就能给我治个感冒!!!!保险我买来是为了老了干不动了得病没钱靠他的,但是等我老了保险它还能给我带来什么????我老了靠不了他,凭什么要给他一交20几年????我在挥霍我的青春吗?????
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你拿什么保证你能活到老。
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兰州烧饼&不解释&同样二十年银行死期&你比较比较到底哪个好&活期银行给不了你任何保障&死期既没保障也不能取现&用来买保险的钱不是你的生活费&而是你日常开销剩出来用不到的闲钱&在同期利率下存银行不如放保险公司
朋友，你在帮保险公司做宣传吗？哪家保险公司连交20年每年一万，到20时帐户上能有60万的？我从没见过，能有个2、30万就不错了。你还说到20年时能取出来，交费期限是20年，不等于到20年时你能取出来，合同到期是60~88岁，也就是说头50年你根本取不出来，如果硬要取出来就会扣一大半儿。反正我没见过像你说的这么好说话的保险公司。
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回复：8楼你见过哪个SB存银行20年死期????你拿保险跟存20年死期的SB比只能说明你比他更SB
我才25岁,我买保险是为了保证我活到老还能有钱治病,可我50岁以后,20岁投保的钱还能给我治个屁的病!!!
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兰州依然烧饼&等姐回家和你理论&姐经常思考&姐从来不予理会那些脑子长屁股上的人&姐回家告诉你保险具体是干嘛用的&告诉你二十年活期帐户就算你中间不取钱&不间断的像保险一样存钱&二十年后的差距到底在哪里
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话说回来&如同烧饼一样的兰州一定是一个不会做准备&不会合理计划以及规划自己人生的人&只会和那些盲目的小男人一样&自以为把钱装进自己的腰包中就万事大吉了&姐遇见你这种人之会嘲笑你的无知
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10块钱我现在能买只烧鸡,我把10块钱存到银行里20年,20年后得到30块钱,我只能买条鸡腿,我他妈的有病!!!!!还不如直接现在买只活鸡好歹能给我下几个蛋,保险就是把活钱变成死钱,自动贬值的机器,为什么保险员工拿到高达80%的回扣依然能够给出险的买单,就是因为通胀,20年后那10万的封顶陪付算个屁,也就一个普通员工一个月工资钱
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回复：11楼说你跟存20年死期的SB比你还真比较起来了,你真强,我佩服!!!你智商真高的可以,整天跟SB比谁更聪明!!!!!天天跟"10块钱我现在能买只烧鸡,我把10块钱存到银行里20年,20年后得到30块钱,我只能买条鸡腿"这种有病的人比,我还能说你什么!!!保险之所以做大就是老拿存20年死期的SB说事,哈哈,国家为什么死期最多只做5年的?你懂不?
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哎&可怜的孩子&你告诉姐你的生活是不是没有日常盈余&有了日常盈余以你目前的心态你一定会存银行里自己管理这比钱对不对?
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回复：15楼不你错了,我才不存银行里呢,钱的最大的威力是钱可以生钱,银行的最大好处是给钱临时找个地放,我存银行绝对不存死期的,因为在生活中我面对着很多的机遇,如果不能第一时间把握住机遇钱就会慢慢变成废纸
那你的风险将会更大&银行里没有一定的数目就敢和别人讲钱生钱&这时候不做好规划以后风险来了你就知道什么叫后悔了
买保险，就是买了风险和闹心。
18楼我看过你关于平安万能险种的帖子&现在和你说这个很费尽&你也是和保险较劲的人&买保险是为了抵御风险不是买了保险就等于买了风险&保险本来就是用来保风险用的&怎么从你们脑子里出来就成了买上风险呢
如果你们对你们身边的业务员有异议&请不要发泄在保险身上&毕竟保险的初衷是好的&保险很简单&就是保值增值&而且保险的险种有很多&楼住年轻&像楼主说那些取不出钱的传统险现在基本上已经没有了
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回复：19楼口口声声说保险本来就是为了保风险的,聪明如你请告诉我,我投保20年,保额10万,20年后10万能给我治什么病???他能给我抵挡什么风险???你有本事就直接回答问题,别跟我扯别的!!!告诉我能大概治疗什么病~!~!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
如果我有能力预知未来我肯定不在这里作营销员了&你的问题我回答不了你&不过我敢肯定的是你的起点就错了&人买保险的目的只是为了规划好自己的未来&二十年中你肯定不是只挣到这些保费&假如你够聪明&你不会选择那种死死的固定保额
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回复：22楼回答不了我告诉你!!!!20年后大概就是够你生一次孩子的钱,就是你一个月工资!!!我举的是例子楼上,我加多少保额是我说的算的,保险条例是保险公司说的算的,我就是加一年加3百万保额,我现在能买1只鸡的钱到了20年以后也是连只鸡腿都不剩了!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!我买保险是为了求保障的,你到底给了我什么保障!!!,能做到10万的保额已经是工薪阶层的极限了!!!,你难道说保险只是为了给有钱人开的吗??什么时候保险成了奢侈品了????
兰州，你别再烧饼了。你最后的目的只是钱的多少而已。况且按着你的10万保额一年也交不了4000块。20年后，假如有一场病等着你，等你20年后去生，你能拿到10万，少吗？这20年你才交了多少钱？
保险只是一个合同，你愿意遵循这个合同办事就遵循，不愿意的话也没人强迫你买它，更何况现在中华人民共和国有了保监会，公平不公平自有中国保监会做裁决，根本轮不上你说它何不合理。保险的初衷只是保障风险，怎么看你只是拿保险到期后的钱来衡量保险，你这么做是你心里在拐弯。钱诱导你告诉你你的钱放保险公司不合适
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回复：25楼10万不少?20年前万元户就是很牛很牛的了,20年后10万就相当与现在的1万块钱,假如你20年前有投保,保额1万(也就相当于现在10万的购买力),现在你得病了,告诉你家人,没事儿,我有保险呢,1万快钱,你家人不得把你骂死!!现在你看10万不少,20年后算个屁,目光短浅的家伙保险是什么?一个商业机构,由保监会监督管理,他就是一个赢利性企业,人民得不得利他才不看重呢,他只关心他们的收入!!,你的明白!!!!
你知道通货膨胀这回事，看来你很清楚，先不说这个，我真有客户，17年前买了1万的保额，得了病理赔只有一万多，那个时候一年交300多就已经不少了，可是从那一年开始300块钱不当成钱的？你知道吗？你肯定说不准是那一年！有通货膨胀这回事儿在，20年后你交这3000也几乎都是小CASE！你还在乎你曾经交过的3000吗？更何况，20年就算每年交4000,20年也就是个8W。放银行能给你10万吗？给你10万还是基本的，你说的这种产品肯定带返还带分红的。最基本也得3年一返，每次反钱都能返上1万吧？
还有，目光短浅用在你身上最合适，只看到眼下的利益，看不到未来。而且我看到未来不是利益，而是保障，保险公司本来就不是一个发横财的地方，想发横财去投资可以。这里只能给你保障，你的初始点就错了，还好意思和别人谈什么收益？
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谁要发横财了,满嘴乱喷!!!!!!!!我要保障,我现在只跟你谈保障,你跟我扯个屁的跟银行比!!!跟银行比的都是SB,刚我早就证明过了!!!!!!!!!!!!!!!!!服了你了你的说词,完全一副拿钱不当钱的态度,"20年后3000块钱不算啥"这种话你也说的出口去,我花了钱买不到保障,折腾了17年就剩下1万块钱,我仍钱玩呢????????????????????????? 你还说一年返利1万,20年后一年等于拿到现在1千块钱,保障何在????谈了半天我没看到保险的任何保障,你就一直在跟这比跟那比!保险不是投资,你老跟银行比个屁!!!!!!!!!!
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