普惠金融的核心在于提高服务实体经济效率|互联网金融|普惠金融|p2p_新浪科技_新浪网
普惠金融的核心在于提高服务实体经济效率
　　一直以来，互联网金融都被寄予厚望。自2007年第一家P2P公司诞生至今，P2P行业累计成交额已突破万亿元。回顾整个行业发展，金融工场董事长魏薇表示：“P2P行业累计撮合的上万亿元的信贷规模加上其后续的乘数效应，为慢慢放缓的中国经济贡献了自己的力量，尤其是在践行普惠金融这一领域，互联网金融已经服务了上千万小微经济体，并将继续。”
　　事实上，魏薇的想法或许已经成为一个行业共识。一直以来，发展普惠金融都是一个国家级目标。最近出台的“十三五”规划，更是将普惠金融上升到国家战略层面。央行行长周小川也在“十三五”规划《辅导读本》中刊文：坚持共享发展理念，发展普惠金融；加大金融支持国家创新驱动发展战略的力度，构建普惠性创新金融支持政策体系。
　　然而，随着整个宏观经济下行，特别是第三季度中国GDP增速破七，互联网金融行业也感受到了来自经济下行的压力。金融服务的可获得性、金融资产的可控性、甚至服务小微金融的效率似乎都不能满足日益增长的需求，成了制约行业进一步发展的新瓶颈。
　　利用互联网技术，提升金融服务可获得性
　　“十三五”规划建议中指出，2020年中国将全面建成小康社会。而据统计，在为我国GDP和国民财富贡献力量的生产主体中，小微企业、个体工商户、生产性农户占绝大多数，其共同构成了我国的小微经济体。因此，解决这些小微经济体的融资难题，或将是实现“全面建成小康社会”发展目标的巨大推动力，也是实现普惠金融的核心。
　　作为较早一批践行“普惠金融”的互联网金融企业，金融工场对小微企业、三农融资渠道及普通大众一般性金融需求的稀缺性困境有着非常深刻的体会。魏薇认为，“一直以来，小微经济体面对着经营压力大、融资难、融资贵等一系列窘境。然而银行等传统金融机构的服务范围很难覆盖到广大的小微经济体。”
　　互联网金融出现以后，尤其是P2P模式进入中国以来，这一现状得到了很大程度的缓解。据调查显示，目前P2P行业累计成交量已突破万亿元大关。换言之，P2P平台已为我国小微经济体解决了超万亿元的融资需求。“在新金融时代，互联网、移动互联网、大数据的普及度越高，双方信息不对称的壁垒越容易被打破。互联网技术使普惠金融服务的可获得性大大提高。”魏薇分析指出。
　　时至今日，金融工场也凭借其对普惠金融的深刻理解，为服务小微经济贡献了超过60亿元的总量，服务了超过50万的小微人群。
　　以数据为核心，以金融为手段，提升服务实体经济效率
　　“目前互联网金融行业在信息技术的利用上或许稍微领先，加之创新的模式和便捷的服务使得其在普惠金融领域有一点先发优势。但是随着行业发展，传统金融机构凭借其资本的实力和多年金融行业的积累，将很容易扭转局势。”魏薇指出，未来的竞争或许不仅仅局限于目前业内的2000多家平台。
　　“单纯做信贷撮合业务并没有出路，同质化太严重。”魏薇进一步表示，“要践行普惠金融，互联网金融的生存之道在于利用互联网技术的优势，为民间资本的配置起到指导作用，以数据为核心，以金融为手段，提升服务实体经济效率，创造价值。”在解决了可获得性问题后，面对同质化的竞争和行业发展的困境，金融工场董事长魏薇道出了互联网金融行业发展的未来。
　　事实上，金融工场自从年初被香港上市公司中国信贷(08207.HK)收购之后，其交易规模就呈现出了爆发性增长。以2015年第三季度金融工场的运营数据为例，平台单季度成交量超过25亿元，仅9月成交量就超过11亿元，三季度交易量环比增长416.27%，同比增长更是达到了惊人的1034.94%。
　　这一切看似得益于金融工场母公司中国信贷在金融行业十多年的积累，但事实上，魏薇则认为，母公司中国信贷确实提供了很好的平台，但真正让金融工场取得今天的成绩的，还在于其服务实体经济的效率。
　　“只有深刻理解实体经济的困难，并将服务深入到实体经济中去。通过对资金流、信息流的把控来帮助实体经济创造价值，借助信息化技术，降低生产成本并解决产能过剩等问题，以帮助实体经济创造价值来实现互联网金融的价值，才是长存之道。”魏薇称，“只要能帮助小微企业和个人赚到钱，金融工场就能践行普惠金融。”
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邮储银行：中国普惠金融的先行者
来源： 11:46:00
截至2013年9月底邮储银行累计发放小微企业贷款1.76万亿元
　　“中国邮政储蓄银行（以下简称‘邮储银行’）通过成立6年来的积极实践，已经初步探索出了一条大型零售商业银行在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡的特色发展之路。”邮储银行董事长李国华表示。
　　截至9月底，邮储银行资产规模达5.42万亿元，位列中国银行业第七位；个人余额达4.46万亿元，居全国银行业第四位；拥有网点3.9万多个、ATM约5.5万台，提供手机银行、电视银行、网上银行等服务，渠道服务便捷化、立体化、智能化；拥有客户总数约4.2亿人。
　　定位：必然的选择
　　普惠金融是指一个能有效为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。由于大中型企业和富裕人群已经拥有了金融服务的机会，所以建立普惠金融的主要任务就是为传统金融机构服务不到的小微企业、农户以及贫困人群提供金融服务的机会。
　　邮储银行行长吕家进认为，普惠金融至少包括四层含义：一是服务对象的包容性，强调客户的广覆盖，农户、小微企业等低收入群体都应纳入服务对象；二是服务产品的全面性，不仅要向客户提供存款产品，还应当为具备条件的客户提供汇款结算、养老金支付、信贷融资等一揽子金融服务；三是服务方式的便捷性；四是经营模式的商业化，而并非政策性或扶贫性。
　　作为一家小微企业金融服务已覆盖全国所有地市和全行2000多个县市分支机构的大型零售商业银行，自2007年成立以来，邮储银行一直坚持服务“三农”、服务社区、服务中小企业的市场定位。
　　李国华表示，探索普惠金融的发展之路必须基于自身的特点、优势、核心竞争力等要素，“任何一个企业的战略都不是凭空设计出来的，它必须体现企业的历史沿革、资源禀赋、文化传统以及所处的外部市场环境等。在2007年成立之初，我们就对中国的经济结构、金融环境及自身的问题和优势进行了认真、全面的分析研究，确定了普惠金融的战略定位。”
　　其实，早在1919年，邮储银行的前身邮政储金局成立的时候，和其他金融机构相比，其就有自己的独特之处――储户多为平民百姓。当时，中华邮政就提出了“人嫌细微，我宁繁琐；不争大利，但求稳妥”的经营方针，满一元即可开户。继承了百年邮政品牌的邮储银行自成立之初同样以“不嫌贫爱富”作为业务拓展的基础。
　　对于一般商业银行来说，要在最大范围提供基础性、标准化的金融服务并非易事，也不符合其追求利润最大化的商业原则。而智能化、便捷化、立体化的渠道服务和庞大的客户群体则是邮储银行提供普惠金融的天然优势。
　　目前，邮储银行已经成为服务“三农”、社区和小微企业的重要力量。截至9月底，邮储银行累计发放小微企业贷款1500万笔、金额达1.76万亿元。
　　邮储银行的战略选择、取得的成绩以及在普惠金融服务方面作出的积极贡献，得到了政府和监管机构、社会各界的广泛肯定。
　　近期，在邮储银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行邮政储蓄银行论坛”上，全国政协经济委员会副主任刘明康表示，邮储银行成立以来，公司治理结构日趋完善；建立完善了财务会计核算和信息报告体系，进一步促进了监管效率的提高；资本实力不断增强；产品和服务不断创新、效率不断提高。
　　中国人民银行副行长刘士余则指出，中国邮政储蓄银行有两个系统的重要性，即金融稳定当中的系统重要性和促进包容性增长方面的服务重要性。
　　经营：商业可持续
　　“普惠金融”的客观属性却决定了，实现商业可持续发展至今仍然是一个世界性难题。一家公益性小贷机构负责人就曾坦言，为农村地区提供金融服务成本较高，风险较大，回报率却相对较低。
　　中国邮政储蓄银行却在发展商业可持续的普惠金融方面取得了显著成绩。近年来，邮储银行完成了股份制改造，公司治理结构日趋完善，规模迅速壮大，存款额从成立之初的1.3万亿元跃升至5万亿元；信贷类资产业务从零起步，目前余额已突破1.4万亿元；银行净利润也从2007年的6.5亿元跃升至2012年的284亿元，5年增长了约44倍。
　　邮储银行成功背后的商业逻辑是什么？吕家进介绍，该行的主要做法有以下几点，“一是做好小额贷款，支持农户发展；二是创新经营模式，支持小微企业发展；三是做好社区金融，改善社区居民金融服务；四是构建新型人才培养机制；五是建立控制风险的IT系统。”
　　在邮储银行承办的“第十六届世界储蓄与零售银行协会邮政储蓄银行论坛”上，中国银监会监管四部主任沈晓明表示，“中国新一轮的改革正全面展开，中央要求加快金融体制改革，加大金融机构支持实体经济的力度。发展普惠金融就是支持实体经济发展。”
　　他指出，作为中国普惠金融的先行者，邮储银行要继续探索，大胆创新，在推动普惠金融发展方面发挥更重要的作用，要积极探索解决各类群体尤其是弱势群体金融服务的可获得性问题，同时加大普惠金融产品、市场、机构、流程、系统、制度等创新，提升服务水平和商业可持续能力。
　　在促进普惠金融发展方面，吕家进表示，“希望政府和监管机构、学术界、银行界能够共同研究普惠金融，建立衡量一个地方普惠金融发展的指标体系”。同时，他提出几点倡议：一要深化普惠金融体制机制改革；二要健全风险分散、补偿和转移机制；三要探索设立普惠金融服务基金；四要制定差别化监管政策；五要优化普惠金融生态环境。
（责任编辑：DF069）
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瓯海金融办与瓯海农村合作银行共同制定了《瓯海区普惠金融工程建设实施方案》
www.来源：中国?瓯海作者：陈温豪
　　为深入贯彻党的十八大精神和省委、省政府关于加快推进农业现代化、新农村建设、城乡统筹发展以及加快金融改革的要求，瓯海区金融办以推进农村合作金融机构股份制改革为工作重点，协同瓯海农村合作银行制订并出台了《瓯海区普惠金融工作建设实施方案》。
　　普惠金融是通过金融体系内的创新，为传统金融服务不能覆盖的低收入人群和小微企业提供基础性金融服务的一项民生工程，主要围绕创业普惠、便捷普惠和阳光普惠三大目标，开展&网络覆盖、基础强化、扶贫帮困、感恩回馈、创新升级&五大行动。
　　我办将全面落实普惠金融工程，支持农民创业，扶持小微企业成长，以丰收小额贷款卡和丰收创业卡为载体，推行农户贷款&一站式&、小微企业贷款&工厂式&、产业贷款&链条式&服务模式；逐步构建立体式、网格式、全覆盖的&便民快捷、让利惠民&的大渠道服务网络，实现每镇每万人拥有一个网点的&1+1&工程；不断完善丰收信用体系，开展银政、银村、银农、银商、银企共建，实现整体授信、整体批发。
责任编辑：马慧琼