影子平安银行存钱安全吗吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-25 02:46 标签： 网商银行存钱安全吗
影子银行_中国经济网
&&&&影子银行，又称为影子金融体系或者影子银行系统(Shadow Banking system)，是指房地产贷款被加工成有价证券，交易到资本市场，房地产业传统上由银行系统承担的融资功能逐渐被投资所替代，属于银行的证券化活动。该活动在2007开始的美国次贷危机中渐渐被人们重视，此前一直游离于市场和政府的监管之外，当前也无十分有效的监管方式。
&&&&其具体做法是将次级贷款包装为金融衍生品，例如CDO(Collateralized Debt Obligation担保债务权证)和SIV(Structured Investment Vehicle结构性投资载体)，往往被信评机构评为AAA级，这些载体是证券化资产的主要买家。
&&&&影子银行的基本特点可以归纳为以下三个。其一，交易模式采用批发形式，有别于商业银行的零售模式。其二，进行不透明的场外交易。影子银行的产品结构设计非常复杂，而且鲜有公开的、可以披露的信息。这些金融衍生品交易大都在柜台交易市场进行，信息披露制度很不完善。其三，杠杆率非常高。由于没有商业银行那样丰厚的资本金，影子银行大量利用财务杠杆举债经营。
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存款大搬家：需对影子银行发展保持警惕
　　近日有媒体报道称，10月份工农中建四大行存款减少近2万亿元，存款减少制约了银行的放贷能力，也相应减少。季度末存款井喷，下个季度初存款大量搬家，已经成为近年来银行业负债方的变化规律，这一特征与银行超常规发展及影子银行体系有很大关系。　　季度初存款走得蹊跷，是因为上季度末来得反常。每个季度末，银行都有存款指标压力，之前的压力来自监管部门季度末考核存贷比指标，在该指标被改成日均考核之后，银行仍然有存款数量考核带来的冲时点压力，所以每个季度末，银行都有做高存款数据的冲动。
　　银行理财产品在这个过程中发挥了重要作用，方法是将大批理财产品的到期日设置在季度末，当理财产品到期之后，大量存款就会从理财产品池中回流至银行的资产负债表内，表现在数据上就是存款量的井喷。这一操作的前提是理财产品的盘子要足够大，经过这些年的发展，银行理财产品规模已经能够满足条件，有统计显示，银行理财产品的存量超过3万亿元，规模可以支撑银行在表内外腾挪存款。　　存款尤其是居民活期存款是银行负债中成本较为低廉的部分，低成本存款数量越大，银行的利润空间越高，在存贷利差占据盈利结构主体地位的情况下，银行为啥还不辞辛苦地在负债表内外来回折腾呢？其实也是利益使然，一方面，商业银行在资金来源方面面临着非银行金融机构的竞争，银行存款早就不是唯一的投资渠道，而且存款市场化程度不高，除了安全，银行找不到其他有说服力的理由，只能绕过政策限制发展更具吸引力的理财产品；另一方面，随着居民和企业理财意识提高，对于低风险、低收益理财产品的需求高涨，银行理财产品恰好能够满足这部分需求。　　商业银行的表外理财属于影子银行体系范畴，近年来银行理财产品的蓬勃发展只是中国影子银行体系扩张的一个缩影，除此之外，包括券商集合理财、基金专户理财、私募股权基金、担保公司、信托公司等各个门类都有较快发展，而影子银行发展同相关部门对银行体系的数量管制和价格管制关系紧密。　　作为资金的重要供给方，银行有动力做大贷款规模，但实际操作中受到两重限制：一是新增贷款数量受制于贷款规模的限制，要想做大规模，必须想方设法将资产和负债转移到表外以规避监管；二是贷款规模扩张又受制于存贷比指标，如果存款数量上不去，肯定无法扩张贷款规模，而提高价格吸收存款会遇到浮动空间的问题，所以必须发展理财产品代替传统存款业务。实际上，银行通过理财产品方式所获得的利差收入非常可观，以一年期产品为例，通常预期收益在5%左右，而理财产品募集资金投资收益往往会超过8%。　　资金需求方也为影子银行体系发展提供了动力，贷款额度和存贷比的存在限制了银行放贷空间，大量的融资需求无法在银行渠道得到满足，不得不寻求其他的融资方式，影子银行恰好可以满足这些需求。近年来，信托贷款、城投债等融资方式发展较快，商业银行通过理财产品的方式对于影子银行体系有着或深或浅的参与。据统计，银行理财产品投向债券、货币市场工具、同业存款的占60%以上，债权类项目类融资（信托贷款、委托贷款、票据资产、银信合作等）占25%左右，高风险、高收益型权益类资产占10%左右。　　影子银行体系发展是金融脱媒的过程，也是对传统金融体系的补充，发展有其合理性，但是中国影子银行体系超常规发展有一些畸形的助推因素，商业银行体系与影子银行体系有着千丝万缕的联系，一旦影子银行出现问题，很难保证商业银行体系不会受到牵连。因此，需要对影子银行体系发展保持足够警惕，当前比较重要的工作是要进一步推进利率市场化，理顺金融市场的价格信号，货币政策调控目标应该逐步从额度管理向货币市场利率过渡。
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来源：第一黄金网
编辑：huangqizhao
摘要：IMF昨日发布了一份针对中国经济的年度回顾报告，其中有一章重点提到影子银行的问题，其警告称，中国接近一半的影子信贷产品存在加速违约和损失的风险。
8月17日讯，IMF昨日发布了一份针对中国经济的年度回顾报告，其中有一章重点提到的问题，其警告称，中国接近一半的影子产品存在加速违约和损失的风险。
报告称，中国影子信贷产品去年增速达48%，总规模提高到40万亿元，相当于企业总额的40%、GDP的58%。这里提到的影子信贷产品是指各种投资工具，主要以贷款和其他信贷为基础资产，由信托和券商以及其他资产管理子公司进行结构化设计。由影子银行部门带来的有风险的和其他产品约在19万亿元。
这些高风险的产品提供11%-14%的收益率，相较而言，贷款利息为6%，债券收益率在3-4%。基础资产是非标资产的产品质量可能是最差的，投向股市的产品同样有风险。将近一半的影子信贷产品——19万亿元——要么大量投向非标，要么投向股市，其风险相较于企业贷款来说更高。
此外，IMF还认为，这些产品对金融稳定的威胁较贷款更高。“贷款损失可以逐渐被覆盖，但影子信贷产品违约可能触发难以掌控的风险厌恶情绪。”虽然IMF认为中国四大国有银行的风险敞口相对较小，但一些其他上市银行和非上市银行的风险敞口是资本金的数倍。超过15万亿的影子产品由银行发行，相当于银行资产的8%，资本缓冲的92%。
        
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