我国农村金融存在的问题
我国农村金融存在的问题
编辑:weian
　　【关键词】问题,存在,金融,农村,我国,
　　农村金融是一个世界性问题，这是因为农村金融自身的特点即成本高、风险大、收益低的特点和商业化运作要求实现可持续发展之间的矛盾。作为一个发展中的农业大国，我国的农村金融问题很多，压力颇大。新世纪以后，政府连续下发了七个支持三农的一号文件，我国的农村金融问题取得了很大的缓解，但是，相对于城市金融而言，农村金融仍然是整个金融体系的薄弱环节，依旧十分落后，本文对于目前农村金融存在的一些主要问题进行阐述。
　　一、农村正规金融的&主动性边缘化&，非正规金融成为主力军
　　我国农村金融的供应渠道大致可以分为四类，即政策性金融， 商业性金融、合作性金融和民间金融。这四种供应渠道的主要依托分别是政策性银行、商业性银行、农村信用社和民间金融组织。现在在我国农村的大部分地区，正规金融如政策性银行和商业性银行都呈现主动性的边缘化，农信社由于自身的组织运营并不规范，合作制更多的是流于形式，不能充当主力军的角色，而利率最高，监管不严格的各种民间金融组织成为农村最主要的供应渠道。
　　1.农村正规金融&主动性边缘化&的原因
　　经济学家罗纳德&麦金农和爱德华&肖提出&经济抑制&理论，所谓金融抑制，是指一国的金融体系不完善，金融市场机制不健全，金融运行中存在过多的金融管制措施，金融与经济发展之间处于互相掣肘、双落后的恶性循环状态。金融抑制造成资本利用效率低下，会阻碍和破坏经济的发展。而金融深化与储蓄、
　　投资及经济增长之间存在着正相关性。而对我国而言，我国由于长期以来宏观经济政策的城市化倾向，农业经常处于次重要地区，让步于工业化和城市化的目标，甚至必要时会做出一定的牺牲，这使得金融抑制现象在我国农村尤其突出。在我国，政府在农村金融体制中处于十分重要的地位，它虽然不是资金的直接供应者，却对整个农村金融的资金供应和分配有重大的影响。由于政府的一些政策导向，使得各正规金融机构的资金供给严重的倾向于工业化和城市化，这些机构在积极响应政府政策的同时，不断的减少对&三农&的资金支持，以实现自身利益的最大化。而中央政府在一定程度上默认了正规金融机构的这种行为，这便形成了农村正规机构的&主动性边缘化&。
　　2.非正规金融成为农村金融供应的主力军是现实的无奈选择
　　农村正规金融机构对农村的资金供应不断减少，政府在默认这种情况的同时，并未对农村金融的供给问题提出切实可行的办法，于是各种民间金融机构便成为了农村金融供应的主体。
　　农村的非正规融资是指非法定的金融组织所提供的间接融资和农户之间或农户和农村企业主之间的直接融资，非正规融资解决了农户、乡镇企业的资金急需，弥补了正规金融机构资金供应的不足，加快了资金流转速度，有利于农村经济的发展。于此同时，农村的非正规金融机构自身抵御风险能力差，具有较强的投资性，会在一定程度上干扰国家经济政策的贯彻实施，扰乱社会秩序，缺少有效地监管，也有一定的消极影响。加之，各种民间金融机构虽然能够一定程度上解燃眉之急，但其利率相对较高，不利于长期性的固定资产投资和扩大再生产。
　　所以，农户对于各种民间金融机构也是&又爱又恨&，但由于正规金融机构的支农力度不够，使得农户不得不使用非正规融资的方式，这也是正规金融机构边缘化所带来的消极影响。
　　二、中央政府和地方政府政令不统一，支农效果不显著
　　在我国，政府对于农村金融的作用不言而喻，而政府又由中央政府和地方政府组成，二者能否相互协调、相互促进对于农村金融的发展意义重大。
　　改革开放以来，我国对于农业投入的基本格局是：总量增加，比重下降，中央政府在这种格局下，不可能对农业的直接经营活动进行持久、大量的投资，而且我国实行财政包干政策以后，中央政府认为由于农业的区域性，农业投资较适合由地方政府来做，而地方政府根据财政收益最大化这个目标函数，由于农业投资周期长，见效慢，不可能优先选择农业投资。于是在中央政府和地方政府目标函数不一致的情况，直接造成了支农效果的不显著。
　　1.中央财政对农业投入不足的原因
　　中央财政对于农业的投入取决于中央的财政收入和中央的非农业财政支出的需求之间的差额，这个差额越小，中央财政对于农业的投入越少，反之越大。进入新世纪以后，中央财政的收入和非农业的财政需求的差额一直较小，这使得对于农业的投入不足。
　　2.地方政府对农业投入不足的原因
　　地方财政对于农业的投入主要取决于两个方面：一个是地方财政收入与非农业财政支出的差额，这个差额越小，对于农业的投入越少，尽管自1994年税制改革以来，地方财政收入连年递增，但各项非农财政支出也在迅速增长，甚至超过财政收入的增长速度，这使得地方财政对于农业的投入少之又少。二是按照规定地方政府需要进行的农业设施的投入，如前所述，地方政府为实现财政收益最大化，这部分投入也不会很大。总之，在目前这种情况，地方财政支农力度明显不够，甚至一定程度上阻碍了农村经济的发展。
　　三、农村金融监管体制不健全，存在监管真空
　　整体而言，我国的金融监管属于集权多头监管模式，银监会、证监会、保监会各司其职。但在农村金融监管方面，很难说属于哪一种模式，处于相对混乱的局面。比如中央银行和银监会对农村金融都有监管，监管区域时有交叉，但又存在监管的真空;中央政府和地方政府对于农村金融的管理是双重的，这会一定程度上增加很多监管成本，也会造成管理上的混乱。在目前的分业监管情况下，银监会、保监会各司其职，但他们的监管机构只设置到省一级，而中央银行又不能行使监管职能，所以省以下的监管机构基本是真空状态。中央银行和各监管机构之间信息不对称，各监管机构之间协调机制尚不健全，使得各监管机构各自为政，金融监管效率极为低下。当金融机构由于市场性风险或退出市场风险时，中央银行和各监管机构在救助时由于信息不对称，可能会造成救助过渡，也可能给金融监管机构负责人提供了套利的可能性。
　　另外，由于我国目前正处于社会转型期，立法工作无法赶上社会经济发展的步伐，使得我国农村金融监管的立法滞后，与农村金融发展不同步，这也形成了一部分真空地带，使得农村金融监管部分处于边缘化或半边缘化的状态，这无疑加大了农村金融监管的难度。
　　[1]宋乾坤.对我国农村金融抑制问题的思考.金融.2010(09).
　　[2]郭田勇,郭修瑞.开放经济下中国农村金融市场博弈研究.2006.
　　[3]邹帆,李明贤.农村金融学.2005.
　　[4]张春霞.海峡西岸经济区社会主义新农村经济发展研究.2006.
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[我国农村金融存在的问题]网友评论
<div class="ds-thread" data-thread-key="415113" data-title="我国农村金融存在的问题" data-image="">[金融]您认为中国的金融市场目前面临哪些主要问题和挑战？
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去年我们采取了一系列像降息、降准、定向降准等措施，这不是量化宽松，我们始终注意把握货币供应量的松紧适度，主要还是为了降低实体经济融资的成本。
3月16日上午十二届全国人大四次会议闭幕后，国务院总理李克强在人民大会堂三楼金色大厅会见采访十二届全国人大四次会议的中外记者并回答记者提出的问题。
【路透社记者】近期中国股市和汇市的波动引起了国际投资者的高度关注。请问总理，您认为中国的金融市场目前面临哪些主要问题和挑战？中国政府对金融市场未来的发展和加强监管有什么计划？股市汇市和债券市场将会有哪些重点改革措施？近期的市场波动会不会影响改革的进度？深港通会不会年内推出？谢谢。
【李克强】请你问第一个问题，你就把股市汇市等金融市场问题当“当头炮”，不过也可以理解。因为许多金融问题的表现往往早于经济问题的发生。但是金融首要任务还是要支持实体经济的发展，实体经济不发展，是金融最大的风险。去年我们采取了一系列像降息、降准、定向降准等措施，这不是量化宽松，我们始终注意把握货币供应量的松紧适度，主要还是为了降低实体经济融资的成本。所以金融机构还是要着力去支持实体经济，特别是小微企业的健康发展，绝不能脱实向虚。
当然金融也有其自身的规律，要防范风险。我更关注的是金融机构本身，去年由于一些行业、企业经营困难，金融机构不良贷款比例是在上升的。但是我们有抵御风险的能力，因为商业银行的资本充足率超过了13%，高于国际标准，拨备覆盖率达到180%以上，高于我们定的150%的标准。而且我们还可以利用市场化的手段降低企业的债务率。企业债务率高是老问题了，因为中国是间接融资为主，但是我们的居民储蓄率也比较高。即便如此，不管市场发生怎样的波动，我们还是要坚定不移地发展多层次的资本市场，而且也可以通过市场化债转股的方式来逐步降低企业的杠杆率。
去年由于多重因素的原因，中国股票市场发生了异常波动，有关方面采取综合性稳定市场的举措，实际上是要防范发生系统性的金融风险，这一点是做到了的。下一步怎么办？前两天我们新上任的证监会主席关于具体问题已经作了阐述，因为时间问题我不展开了。不论是股市、债市、汇市这些金融市场，本质上是市场，还是要推进市场化、法治化的改革。当然，政府有监管的责任，现在看，随着形势的变化，需要改革和完善我们的金融监管体系，要实现全覆盖，因为现在金融创新的产品很多，不能留下监管空白；要增强协调性，因为金融市场产品之间关联度比较高，协调要有权威，还要做到权责一致。中央有关部门和地方要分层负责，发现问题要及时处置，防止苗头性的问题蔓延，当然也不能容忍道德风险。总之，还是要瞪大眼睛，练就一双加强监管的“火眼金睛”。
借这个机会我还要强调一点，完善和改革金融监管制度是一个过程，当前各有关部门和地方还是要按照已定的职能履行职责，守土有责，绝不能有任何的松懈，而且还要总结经验和教训，这也是保护好金融消费者和投资者的合法权益，否则可就要拿你是问了。谢谢！
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内容联系/业务洽谈：导读：④降低金融部门对经济发展的推动作用，已经证明利率市场化在实现内外均衡、保证金融资源优化配置、促进经济增长等方面起着重，放弃铸币税和发行银行在本国金融体系陷入困境时进行最后救助的可能，国际金融体系的发展，6.比较直接融资市场和间接融资市场上金融中介的异同，试分析这两种金融中介在我国的发展状况，两个领域内的金融机构有很多差异，1.金融自由化浪潮不仅席卷发展中国家及转型国家，答：（1）发达国家金融自
2.外汇储备少了，缺乏调节国际收支的力量；外汇储备多了，则意味着自己的财富被别人占用。你认为能否找到一个理想的均衡点并有可能持续地保持之？
（1）保持一定的外汇储备，是调节国际收支和市场总供求的重要手段，但外汇储备并非越多越好。这主要是因为：
①外汇储备增加，要相应扩大货币供给量，可能增加对货币均衡的压力。
②外汇储备过大，等于相应的资金“溢出”，对于资金短缺的国家来说是不合算的。 ③外汇储备还可能由于外币汇率贬值而在短期内蒙受巨大损失。
（2）适度外汇储备水平。适度的外汇储备水平，需要综合考虑经济发展的规模和速度、对外开放的程度、对外信誉和在国际市场上筹措资金能力、外债的还本付息以及国家通过调整国内外经济和外汇管理来影响国际收支的有效程度等因素。对外汇储备的管理：①要考虑资金安全；②要考虑保持流动性，即保证储备资产能够灵活兑现，以备随时运用；③在保证安全性和流动性的前提下，根据资产多样化的原则，应把一部分资产投资于稳定成长的证券上，以获取收益
3. 管制利率的弊端主要有哪些?你对推进这一改革的必要性是如何理解的?
答：（1）利率管制有下述几个弊端：
①导致利息负担与收益的扭曲。
②导致信贷配给制。
③扭曲资源配置，降低资本产出比率。
④降低金融部门对经济发展的推动作用。
⑤降低商业银行的经营效率。
⑥黑市盛行。
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（2）推进利率市场化改革的必要性
①通过国际视角利率市场化的实践、经验与教训的比较，已经证明利率市场化在实现内外均衡、保证金融资源优化配置、促进经济增长等方面起着重要的调节作用，已被世界国所采用。②从加入WTO 的角度看。中国加入WTO 后，银行将面临更大的挑战，为适应新的形势，我国现行的利率体系走向市场化是大势所趋。
③从外汇管理的角度看。不失时机地推动利率市场化改革，在缩小本外币利率差额的同时，也会减轻实施外汇管制的政策压力，使得积极稳妥地放开更多的本外币沟通的渠道成为可能。 ④从中小企业发展的角度看。利率市场化改革将成为中小企业特别是中小高科技企业发展与创新的助推器，利率市场化改革已是众望所归。
4. 从理论上说，利率的水平是怎样决定的?主要有哪些论点?
答：（1）从理论上说，利率水平的决定取决于以下因素：
1）利润率的平均水平。
2）资金的供求状况。
3）物价变动的幅度。
4）国际经济的环境。
5）政策性因素。
（2）利率的决定理论主要有马克思主义的利率决定论、实际利率理论、货币供求论、可贷资金理论和IS-LM 利率理论。
①马克思的利率决定理论
马克思揭示，利息量的多少取决于利润总额，利息率取决平均利润率。在平均利润率与零之间，利息率的高低取决于利润率和总利润在贷款人和借款人之间进行分配的比例。 ②实际利率理论
该理论认为投资是利率的递减函数，储蓄是利率的递增函数，而利率的变化则取决于投资流量与储蓄流量的均衡点。
③货币供求论
利率是由流动性偏好所决定的货币需求与货币供应共同决定的。
④可贷资金理论
借贷资金的需求与供给均包括两个方面：借贷资金需求来自某期间的投资流量和该期间人们希望保有的货币余额；借贷资金供给则来自于同一期间的储蓄流量和该期间货币供给量的变动。
5. 货币制度与国家主权的联系应该怎样理解?结合欧洲货币、货币局制度和“美元化”，理一理你的思路。
答：货币制度是与国家的主权不可分割地结合在一起。国家在不同程度、从不同角度对货币所进行的控制，其意图总是在于建立能够符合自己政策目标，并可能由自己操纵的货币制度。在20 世纪的后十年，货币制度对主权的挑战却沿着以下三个趋向而迅速强化：
（1）欧洲货币制度的建立。欧元是超越欧洲各国传统边界的货币，欧洲货币当局是超越各国货币主权的统一的中央银行。
（2）货币局制度。货币局制度是指一国（地区）所发行的货币完全与其外汇储备挂钩的货币制度。
（3）美元化。美元化是指一国以美元代替本国货币流通，放弃铸币税和发行银行在本国金融体系陷入困境时进行最后救助的可能。
但是，国际金融体系的发展，给这一关系带来了新的内容：欧元，货币局制度，美元化等说明货币制度有可能独立于国家主权，即国家主权对货币制度的有效控制不是必须的。
6. 比较直接融资市场和间接融资市场上金融中介的异同，试分析这两种金融中介在我国的发展状况。
答： （1）由于融资方式的不同，两个领域内的金融机构有很多差异，主要表现在： ①在资金运动中的地位不同。
②承担风险不同。
③职能不同。
④资金运用利润分配不同。
（2）长期以来，间接融资是我国企业主要的资金来源。间接融资为我国经济发展做出了突出贡献，但同时也承担了经济体制改革的巨大成本。近年来，我国的直接融资市场发展迅猛，为企业提供了大量资金支持，缓解了直接融资市场的压力。 论述：
1. 金融自由化浪潮不仅席卷发展中国家及转型国家，并且也扩及几乎所有发达国家。其背景及必然性应如何理解?
答：（1）发达国家金融自由化主要是为了解决市场深化进程中出现的金融结构与金融管理体制矛盾与冲突，其本质是市场深化进程中的金融重构。
（2）发展中国家金融自由化是在金融压抑普遍存在，经济水平落后，市场制度不完善的条件下进行的。
综上，金融自由化是经济发展的产物，是经济对于解除束缚其发展障碍的要求。无论是发达国家还是发展中国家，其经济体制中都存在着不完善的地方，影响了市场发挥作用的经济效率。因此，金融自由化的发生是必然的。只是由于发达国家和发展中国家金融压抑的程度和产生根源不同，金融自由化的表现和效果也不相同。
2．浮动汇率制与固定汇率制各自的利弊是什么?汇率市场化是否意味着实现完全的浮动汇率?
答：（1）固定汇率制的利弊：
①固定汇率制的优点是有利于世界经济的发展。
②固定汇率制的缺点：
第一，汇率基本上不能发挥调节国际收支的经济杠杆作用。
第二，固定汇率制有牺牲内部平衡之虞。
第三，易引起国际汇率制度的动荡与混乱。
浮动汇率制度的利弊：
①浮动汇率制度的主要优点：
第一，汇率能发挥其调节国际收支的经济杠杆作用。
第二，只要国际收支失衡不是特别严重，不会以牺牲内部平衡来换取外部平衡的实现。 第三，减少了对储备的需要，并使逆差国避免了外汇储备的流失。
②浮动汇率制度的主要缺点：
第一，是汇率频繁与剧烈地波动，使国际经济交易的经济主体难以核算成本和利润，并使他们面临外汇风险损失，从而对世界经济的发展产生不利影响。
第二，是为外汇投机提供了土壤和条件，助长了外汇投机活动，这必然会加剧国际金融市场的动荡与混乱。
（2）汇率市场化并不意味着实现完全的浮动汇率。由于汇率对一国经济和政治的重要作用，政府对于汇率通常是或多或少会加以适度调节，不进行任何有目的的干预是少见的。在实际的经济生活中，完全的浮动汇率是不存在的。
3. 应该怎样看待货币供给的外生性和内生性问题？有关这一问题的理论判断会对政府的决策和公众的政策建议产生怎样的影响？
答：（1）a.“货币供给是外生变量”其含义是：货币供给这个变量并不是由经济因素，如收入、储蓄、投资、消费等因素决定的，而是由货币当局的货币政策决定的。
b.“货币供给是内生变量”其含义是：货币供给的变动，货币当局的操作起不了决定性的作用，起决定作用的是经济体系中的实际变量以及微观主体的经济行为等因素。
（2）如果认定货币供给是内生变量，就是说，货币供给总是要被动地决定于客观经济过程，而货币当局并不能有效地控制其变动，自然，货币政策的调节作用，特别是以货币供给变动为操作指标的调节作用，有很大的局限性。
如果认定货币供给是外生变量，则说明货币当局能够有效地通过对货币供给的调节影响经济进程。
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贸发会议:全球经济主要问题是金融体系不稳定等
　　联合国贸易和发展会议10日发布的《2014年贸易和发展报告》说，全球经济仍未找到一条可持续增长的道路，存在的主要问题是需求不足和金融体系持续不稳定。
　　报告说，2014年全球经济增长率预计在2.5%至3%之间，较2012年和2013年的2.3%略有上升，但远低于金融危机前的最高水平，全球经济复苏依然乏力。报告预计，2014年发达国家经济增速为1.8%左右，发展中国家经济增长将达4.5%至5%，而过渡经济体(东南欧和独联体)经济增速将降至1%左右。
　　贸发会议认为，打破经济增长长期低迷状态需要的不是新的金融泡沫，而是通过实际工资提高和收入分配更加平等来实现总需求增长。报告指出，目前金融仍然压过实体经济占主导地位，工资份额持续下降，这表明全球经济未能切实抓住和解决出现危机和复苏乏力的根源。
　　报告说，国际贸易依然萎靡不振，2012年至2013年以及2014年最初几个月，全球商品贸易额增长约2%，低于全球经济增长率。报告认为，国际贸易增长缓慢不是因为贸易壁垒增多和供应不足，而是因为全球需求不振。通过减少工资和“内部贬值”等手段刺激出口的做法会适得其反，扩大全球贸易应依靠在国内需求推动下的经济强劲增长。
　　有观点称，世界经济不同类别的经济体在缓慢但稳定增长，由此避开了系统风险，确定了一条低通胀、低增长但稳定、可持续的增长道路。贸发会议对此警告说，当前全球范围内就业增长疲弱、薪资水平停滞、家庭债务增加、资产价格飙升等问题不容忽视，推动当前经济复苏的一些因素不足以支撑全球经济可持续增长。
　　报告说，发达国家为应对经济危机而采取的政策不同程度地结合了紧缩财政、压缩工资和增发货币等措施，这抑制了国内需求，也鼓励资本流入金融领域而非进行生产性投资，使得资产价格在经济增长疲软的情况下大幅上涨，同时导致大量资本外流。贸发会议警告说，当前的形势与导致出现全球金融危机的一些情况有部分相似之处，例如不平等加剧和资产泡沫等。
　　贸发会议强调，由于国际金融架构一直存在不稳定性，发展中经济体和新兴经济体潜在的脆弱性被放大。部分发展中国家，特别是主要依赖少数初级商品出口或劳动密集型的低技能制造业的国家依然易受国际贸易负面冲击的影响。
　　贸发会议建议各国制定提振需求的政策，其中也可包括再分配政策，同时采取有效的产业政策，从而在不对国内价格和贸易平衡造成过度压力的情况下应对需求增长。
　　贸发会议强调，国际资本流动通常会增加资本流入国的金融脆弱性。为了创造能够促进增长的宏观经济和金融条件，建议各国政府采取适当措施管理资本流动，避免资本流动对宏观经济和金融造成破坏性影响，但资本管理措施应被视为常规工具而不是应急的临时措施。(记者刘美辰 王昭)
【编辑:王永吉】
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直隶巴人的原贴：我国实施高温补贴政策已有年头了，但是多地标准已数年未涨，高温津贴落实遭遇尴尬。
66833 34708 30649 18963 18348 16939 12753 12482 12188 12157
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