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判断题在投保人、被保险人与受益人并非同一人时，投保人指定受益人或者变更受益人时，必须经被保险人同意。指定受益人实际上是被保险人将保险金请求权转让给受益人。 对
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双十二曝快递保险缺口 营业额不足千万买不了责任险
来源：证券日报
赔付高，保险公司就要提高保费，而国内物流行业还处于杀价竞争、利润稀薄的阶段，也不愿意拿出高额的保费来投保。尽管物流行业规模不断扩大，但保险需求却没有明显增加。
因为承保物流责任险，保险公司也面临较高的风险，因此费率要高于一般保险产品。但目前保险行业并没有一个统一的费率标准，保险公司可自行根据投保人的规模、责任限额、运送的货物种类等进行调整，并对免赔额进行设定。
达信保险经纪公司货运险部负责人陈业臣女士对记者介绍说，物流责任险的赔付率非常高，因而一直处于亏损状态，保险公司不愿意推这块业务，特别是中小型物流企业即使有投保意愿，也很难在市场上买到物流责任险。
陈女士介绍说，国内的物流责任保险赔付率较高，300%至400%的赔付率很正常，甚至有1000%的赔付率，绝大多数保险公司在物流责任险方面赔付率超过100%。这也意味着，物流责任险业务几乎没有盈利。
如此高的赔付水平，主要是由于该险种在承保和赔付时的计价标准以及权利义务不对等造成的。
陈女士告诉记者，在计价标准方面，国外的物流企业在投保时需要申报货物的价值，对于价值高的货物，保险公司收取的保费就多，发生损失，也按照货物的价值进行赔付。如果不申报价值的话，可能会按照货物的重量、数量来赔付，比如损失的货物一公斤确定一定额度的赔偿。
按照重量或数量进行赔付，只是一种情况，具体如何赔付，要看投保人和被保险人之间的约定。也就是说，国外的保险公司在承保时，承担的责任是有限制、有约定的。物流责任保险可以为客户提供经营第三方物流业务过程中的全面保障，国际上普遍认为该险种是一种契合现代物流业发展潮流的新型保险产品。
而对国内的保险公司而言，在承保和赔付时的权利和义务也是不对等的。物流责任险是年度保险产品，投保时按照物流企业年度预计营业额作为计价基础来投保；若货物发生一定程度的损失或者全损，保险公司则要按照货物的实际价值进行一定比例或者全额赔付。这就造成了保险公司的高赔付率，由此保险公司推行该险种的积极性非常低。
保险公司：货物运输险可替代物流责任险
那么，被保险公司拒之门外的中小物流企业如何转嫁风险呢？保险公司人士表示，物流企业只是暂时拥有对货物的保管权，不能作为被保险人进行投保。因此，货物运输保险可以作为物流责任险的替代品。
“物流企业一般会选择以发货人或者收货人的名义投保货物运输保险，以货物的实际价值去投保、赔偿，这就避免了在投保和赔偿时基础不对等的问题。物流公司代发货人或者的收货人购买货物运输保险时，需向保险公司申明，一旦货物出险损失，保险公司将损失赔付给发货人或收货人的同时，放弃对物流公司的追偿责任。”陈业臣介绍说。
据介绍，购买货物运输保险成本更高。通常情况下的同批货物，在购买不到物流责任险的情况下，物流企业只好花费更多的成本去逐笔购买货物运输保险。
“单票货值少于1000元的话，是不适合投保该险种的。”慧择保险经纪业务人员介绍说，“国内货物运输在不同的保险公司投保该险种的最低起保保费是50元至100元不等，假如单票货值只有500元，保险公司也要收取50至100元的保费，保费可能比快递费还贵，甚至货值还没有免赔额高，对于物流公司来说，十分不划算。”
根据记者拿到的一份货运险的投保费率表显示，人保财险、平安财险、太保财险、华泰财险、美亚财险和苏黎世保险在承保国内快递业务时，不论是普通货物、电子产品和易碎品的投保费率都是0.12%，即单票货值10万的货物，所需保费是120元保费。
但人保财险在国内和国际快递业务上的最低起保保费是100元，其他保险公司国际快递业务的最低起保保费是100元，国内快递业务的起保保费是80元。
而通过海运、空运、汽运和铁路运输等方式运送的大型货物，在投保货运险时各家保险公司也略有差别，最低起保保费分别是国际60元，国内50元。
人保财险和平安财险普货、电子产品和易碎品的投保费率分别是0.07%、0.07%和0.1%；太保财险、华泰财险和苏黎世保险普货、电子产品和易碎品的投保费率分别是0.06%、0.06%和0.1%；美亚财险普货、电子产品和易碎品的投保费率分别是0.065%、0.065%和0.1%。
也就是货值10万元的普货，在人保财险和平安财投保需要70元，美亚投保需要65元，在太保财险、华泰财险和苏黎世保险投保只需要60元。
据慧择保险经纪业务人员介绍，上述费率并不是一成不变的，保险公司和投保人之间可以根据具体情况进行议价，但行业整体费率水平是0.06%至0.08%之间。
据了解，一般情况下，货运险是以单次货物的价值进行投保的。而人保财险率先推出了年度投保产品，代替了单票式投保形式。
同时，据太保产险相关人士介绍，物流企业全面的风险解决方案除了包括针对货主的货物运输保险，还应该包括针对物流公司的仓储类财产保险、物流责任保险、雇员忠诚保险、现金保险、人身保险等。
作者： 编辑： 赵丹
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【原创】货物运输险和物流责任险的异同（4）
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引言：物流运输企业在经营过程中，经常遇到这样的问题：根据客户的委托运输大宗货物，运输合同中约定运输过程中因承运人原因造成货差货损的，由承运人负赔偿责任。物流运输企业因此需要购买保险来降低或转移未来可能发生的责任风险。目前，保险市场上就货物运输方面的保险产品主要有货物运输保险和物流责任保险，二者在保险范围、保险利益、可否追偿等方面具有显著不同。在我们做业务的过程中经常被问及货运综合险和物流责任险有何区别？因为对于物流运输企业而言，不慎选错保险产品不仅意味着保费打了水漂，还要面临因货损无法理赔或不足额理赔造成的经营风险和成本的增加。着力于为物流运输企业辨别货运险和责任险，本文将对这两个险种进行比较分析，并针对不同的投保人和受益人给出投保建议。&#8203;
五、保障额度上的不同&#8203;
▌货物运输险为财产险范畴，其保障额度采用的是保险金额，也就是投保人向保险公司投保的金额。（详见保险小讲堂）。&#8203;
▌物流责任险属于责任险，其保障额度采用的是赔偿限额，也就是保险公司最高的赔偿额度。&#8203;
▌两者最大的差别就在于货物运输险存在不足额保险的问题，而物流责任险不存在不足额保险的问题。那么什么是不足额保险呢？不足额保险对于理赔有哪些影响呢？&#8203;&#8203;▌首先，我们来看看什么是不足额保险。货物运输险的保险金额是投保人向保险公司投保的金额，就类似货主向物流公司进行报价的金额。这个投保的金额对于货物的实际价值而言，会存在三种情况：&#8203;
▌第一种情况是保险金额刚好等于货物的实际价值（也称保险价值），这叫做足额保险。也就是说投保人向保险公司投保的额度是充足的，当然投保人向保险公司缴付的保险费也是充足的，因此被保险人可以获得充足的理赔。&#8203;
▌第二种情况是保险金额高于货物的实际价值，这叫做超额保险。也就是说投保人向保险公司投保的额度是过高，而《保险法》规定超额保险无效。结果投保人向保险公司缴付的超额保险费就是浪费的，因此被保险人只能获得充足的理赔，而无法获得超额的理赔。&#8203;
▌第三种情况就是投保金额低于货物的实际价值，这就是不足额保险。&#8203;
▌从专业角度分析，由于不足额保险合同中规定的保险金额低于保险价值，其差额部分的危险投保人并未转移给保险人，不足额部分应视为投保人自保。当发生全损时，保险人按约定的保险金额给付保险金；当发生部分损失时，通常适用比例分摊原则，即保险人与被保险人就损失按比例分摊。
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▌通俗讲，就是说投保人向保险公司投保的额度是不充足的，没有向保险公司足额投保。当然投保人向保险公司缴付的保险费也是不足的，因此保险公司仅按照实际投保的比例进行赔付，被保险人无法获得充足的理赔。&#8203;
比例赔付公式如下：&#8203;赔款金额 = 损失金额 x 保险金额 / 实际价值&#8203;
我们来看一个实际的案例：&#8203;某物流运输企业运输一车货物，整车货物价值100万元，物流运输企业向保险公司投保了50万元的货物运输险。在运输途中，运输车辆发生翻车事故，造成50万元的货物损失。物流运输企业认为我投保了50万元的保险，损失50万元，保险公司就应当赔偿50万元。&#8203;
▌其实不然，案例中的保险金额是50万，货物实际价值是100万元，保险金额低于实际价值，存在不足额投保情况。可以理解为投保人只投保的50%的份额，出险后保险公司会按照上述的投保比例进行赔付，只能赔偿损失金额50万元的50%，也就是25万元。结果物流运输企业白白损失25万元。这就是不足额保险的恶果。&#8203;
▌那么物流责任险为什么不存在不足额保险的情形呢？&#8203;
▌物流责任险中规定的是赔偿限额，也就是保险公司赔偿的最高额度，与货物的实际价值没有关系，只要损失金额低于赔偿限额，被保险人都可以获得充足的赔付。&#8203;
▌同样的案例中，如果物流运输企业投保了50万元的物流责任险，结果会是怎样呢？&#8203;
▌货物损失50万元，不高于物流责任险的赔偿限额，因此保险公司就按照50万元进行赔偿。结果同样的情形，物流责任险比货运险多赔偿了25万元。&#8203;
产生不足额保险的原因大致有以下三种：&#8203;1、投保人基于自己的意思或基于保险合同当事人的约定而将保险标的物的部分价值投保。前者如投保人为节省保险费或认为有能力自己承担部分损失而自愿将一部分危险由自己承担。后者如在共同保险中，应保险人的要求而自留部分保险。&#8203;
2、投保人因没有正确估计保险标的物的价值而产生的不足额保险。&#8203;
3、保险合同订立后，因保险标的物的市场价格上涨而产生的不足额保险。&#8203;
▌综上所述，货物运输险是一种损失险，赔偿是根据被保险人的实际损失为基础。通常买货物运输险的货主或第三方承运人在买货运险（特别是年保）时是要预测未来一段时间的货物价值，这是很难的，所以很经常就会出现了不足额投保问题。一旦发生不足额投保，也就意味着保险人在保险金额的限度内为赔偿给付，被保险人自行承担超出的部分。&#8203;&#8203;▌所以在投保前通过学习不足额投保的相关知识，我们避免不必要的损失，使自己的利益达到最大化。同时投保时千万要思量清楚再行动。
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