重疾险怎么买更合适 保额搭配有技巧
原标题：重疾险怎么买更合适 保额搭配有技巧
本期保险专版为您推出“重大疾病保险”。与读者共同探讨“重疾险”在日常生活中的保障与风险。长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，但医保“保而不包”，它面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口，报销比例的限制通常在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。即便这两年开始逐步在各地试点的大病保险（放心保），也有诸多政策限制。商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是基本社会医疗保险的有力补充。如果您有相关疑惑或咨询，欢迎与我们交流：024-
邮箱：主办单位:辽宁保监局辽沈晚报承办单位:辽宁省保险行业协会辽宁省保险学会如今，随着重大疾病的发病率趋于年轻化，在社会医疗保险之外再投保商业性健康险已经成为很多老百姓的共识。目前，沈城各大保险公司推出了各色健康险多达100多种。消费者应该如何选择，让保险真正发挥应有的价值呢？昨日，记者对此问题进行了采访。消费型重疾险更“实在”“我今年31岁，但是现在大病越来越低龄化，我身边就有朋友因为胃癌去世的，太让人难过了，想着该给自己买份重疾险了。我的保费预算比较低，该选什么样的产品比较合适呢？”身为外企白领的张女士说，今年以来愈发感觉到重疾险的重要性了。尽管各家保险公司的重疾险产品五花八门，归根结底，重疾险分为消费型和储蓄型两大类。记者了解到，消费型重疾险是指不具备现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险，其优势在于保险费用相对较低。储蓄型重疾险则是在消费型的基础上，增加满期返利的功能。专家表示，消费型重疾险就是一种最单纯的保险产品；而如果选择储蓄型重疾险，其保费会比消费型稍高些，相当于把一部分保费购买了上述同款的消费型重疾险，另一部分保费则以比银行存款更低的利率存在保险公司。针对读者张女士的选择困惑，专家表示，张女士的收入情况可以直接以相对少的保费选择消费型重疾险，余下闲钱可再规划用于其他的投资理财方式上，获取返利更好的回报。普通重疾险搭配细分产品新华保险专家认为，在健康险规划时，应该先选择普通型重疾险，因为其保障的重大疾病范围较广，应优先保障。比如民生保险“民生如意金康终身重大疾病保险”，保障范围涵盖40种重大疾病和10种轻症疾病。阳光人寿“一世安康”的重疾险，不仅打破行业纪录，将疾病保障种类从原来的35类扩大到42类，同时还针对10类轻症重疾提供额外保障。在普通重疾险产品的基础上，消费者可以视自身特点以及经济状况选择若干细分型产品。比如，对于家族癌病史高发的消费者，癌症需要重点防范，最好选择专业的防癌保险。不过，保险业内人士提醒消费者，保障种类并非越多越好，在购买时要关注这类疾病是否在可保的范围内，留意产品是否提供多次赔付的功能；其次，重点关注目前最为高发的重疾种类，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病等。某大型险企部门经理王女士表示，女性市民还应多关注女性高发的重疾，比如年轻女性高发的红斑狼疮等。如果资金允许，建议配备重疾险和女性疾病保险。重疾险逐年交费最划算那么，该选择买多少额度的商业重疾险呢？如果条件允许，重疾险自然是越早买越便宜。以中国人寿的一款终身重疾险为例，其保额为10万元，交费期限为20年，0岁购买则一年保费为1450元，如果是30岁购买，一年保费为2840元，45岁投保人一年则需交纳4040元保费。记者了解到，以一份交费期限为20年的重疾险为例，假设被保险人在交费的第5年患重疾，采取一年交一次保费的方式，则相当于只支付了四分之一的保费，比在购买时一次性交纳所有保费要划算得多。投保案例读者吕先生今年30岁，投保某保险公司一款终身重大疾病保险。年交保费5360元，交费期10年，从保单生效开始，吕先生终身享有以下保障：10万元重大疾病保险金、2万元轻症重疾额外给付保险金、10万元人身保险金；如果没有发生疾病或意外，在吕先生60—70周岁期间，还可以进行年金转换，为老年生活增加一笔充裕的养老金。 记者 周青杰签订保险合同应注意的问题决定买保险之前，先要清楚自己为什么要买这份保险，要根据自己的风险需求来选择。要多关注自己最担心的问题，想清楚自己与家庭的主要风险点有哪些，然后按不同风险需求搭配不同保险。亲朋好友的保险可以起参考作用，在实际购买时要切实考虑自己家庭的经济情况、年龄结构、风险承受能力等因素。应该如实告知 如实告知是要求投保人在投保时应将与保险有关的重要事项告知保险人的一项保险法律原则。投保人的陈述应当全面、真实、客观，不得隐瞒或故意不回答，也不得编造虚假情况。告知义务的法理依据在于保险合同是最大诚信合同，投保人远比保险人更加了解保险标的的情况，履行告知义务是投保人的法定义务。仔细阅读和研究合同条款的内容 消费者对于不懂的内容，应当要求保险公司作出明确解释，并将解释内容形成文字作为合同附件，成为履行合同和解决纠纷的重要依据。对于签约前保险业务员只提供产品说明书，不出示保险合同、保险费率及其他相关资料的，消费者应拒绝购买。弄清保险条款的专用术语 对保险条款中的某些专用术语，我们往往会“想当然”地去理解。以保户交费满两年退保时保险公司应给付现金价值为例，很多人从字面上理解以为现金价值就是自己所交的保费。事实上，所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果消费者中途退保，保险人即以该保单的责任准备金作为给付的退换金。保险快浏览50%大病保险补偿为减轻全省群众大病医疗负担，切实解决城乡居民因病返贫，因病致贫问题。省卫生厅于2013年初开展了农村居民大病保险招标工作，中国人寿辽宁省分公司成为省农村居民大病保险业务承办商。全省范围内，随着各地协议的签订，凡是享受政府惠民政策参合农民住院治疗发生的自负合规医药费用超过1万元以上部分，就可以再得到中国人寿提供的50%大病保险补偿。日至今，参加新农合农民就诊发生的医药费用，享受大病保险补偿。中国人寿已补偿参合农民597.35万元，补偿件数2955件，补偿人数2195人次。3月14日家住辽阳市辽阳县黄泥洼镇农民李秋，因患脑出血住院，住院医疗费总额为80315.34元，其中符合新农合补偿范围医疗费用为32250.28元。根据新农合大病规定，对其补偿14619.62元。3月19日家住营口盖州市九寨镇新寨子的66岁农民侯淑芝，因突发脑出血住院，住院医疗费总额为30118.18元，其中符合新农合补偿范围医疗费用为12910.25元。根据新农合大病规定，对其补偿2056.27元。4月22日家住鞍山千山区的12岁白血病女孩，符合新农合补偿范围的医疗费用为27007.96元，新农合按70%比例补偿了18905.57元，余额8102.39元。根据新农合大病规定，余额给予100%补偿。5月6日家住抚顺市抚顺县海浪乡的49岁农民徐淑红，因蛛网膜下腔出血、前交通动脉瘤手术。医疗费总额为44692.60元，其中符合新农合补偿范围医疗费用为34698.60元，新农合补偿了19269.16元。根据新农合大病规定，对其补偿2714.72元。栏目支持：辽宁省保险学会保险故事汇栏目主持人：周青杰沈阳读者赵女士咨询：在患重大疾病后，为了得到更好的治疗，想选择出国治病，在国内购买的保险是否能得到理赔？案例：王女士于2010年通过电话投保购买了某公司保险产品，其中，重大疾病保险总保额10万元。2012年8月，王女士因腰痛到国内医院检查，诊断为“左肾占位，考虑肾细胞癌”。当得知日本国立医院有专家可以针对“肾细胞癌”进行确诊并提供有效的治疗后，为了更好地接受治疗，王女士打算到日本就医。自己在国内买的保险，但疾病治疗却在国外，这样保险公司会赔吗？王女士对此心存疑虑，通过咨询投保公司才消除了王女士的顾虑。因王女士的疾病已在国内医院得到确诊，且情况符合王女士所投保的重大疾病保险条款约定的赔付标准，投保公司将按照合同规定支付重大疾病理赔金，王女士是否选择在国内进行治疗，并不影响这一理赔结果。在日本治疗回国后，王女士提交了理赔申请，该保险公司在3个工作日内理赔结案，给付重大疾病理赔金10万元。王女士在国外安心完成了治疗。辽宁太平人寿理赔专家冯卫华提醒读者：国内确诊可正常理赔。对于重大疾病理赔来说，客户选择在什么地方进行治疗，对理赔的影响并不大，因为重疾理赔的判定依据在于疾病的确诊。如客户在国内医院检查确诊，且情况属于保险理赔责任范围，客户只需正常执行理赔手续即可。但如果客户只有国外医院的诊断材料，那么能否获得理赔还得根据个案的具体情况来判断，这也是由重大疾病的复杂性所决定的。老总请回答栏目主持人：周青杰读者王女士：我投保时不知道自己有先天性疾病，这种情况为何不能理赔？新华人寿副总经理霍星：什么是先天性疾病？先天性疾病就是一出生就有的病，且不属于遗传疾病。由于先天性疾病是出生时就存在的，故保险合同的免责条款中约定先天性疾病不能理赔。针对该疑问，以一个真实的案例来进行说明：2003年，客户钟某在新华人寿保险公司为自己购买了一份保险，投保时其身体健康，2012年年初，其因突发心脏病入院治疗，医生对其的诊断为先天性心脏病。钟某在出院后向保险公司申请理赔，由于保险合同的免责条款中明确约定先天性疾病不能理赔，而先天性心脏病属于先天性疾病，故其无法获得理赔。从该案例中，我们不难看出，即使投保时不知道自己有先天性疾病，只要保险合同的免责条款中明确约定先天性疾病不能理赔，那么其就不能获得理赔。你问我答少儿投保首选意外和医疗为孩子投保，该选什么保险？面对种类繁多的保险产品，家长很容易迷茫，不知道该选什么。本栏目保险专家建议各位家长，首先应该给自己的孩子准备好意外险和医疗险。案例1：刘先生为女儿投保了一份“阳光天使”和IPA综合意外保障计划，这是一份涵盖意外保障、住院医疗、重疾保障的综合保障计划。2013年1月，被保险人因急性支气管肺炎住院治疗。女儿出院后，刘先生携带理赔材料到投保的保险公司申请理赔，40分钟后，理赔结案，支付理赔金1090元。案例2：何先生也为儿子购买了重大疾病保险和IPA综合意外保障计划。近日，被保险人因为感冒发烧引起肺炎住院治疗。何先生向保险公司提交理赔申请后1小时，即在系统内结案，支付理赔金1160元。从以上两个理赔案例中不难发现，少儿对意外或伤病的风险防御能力比成人要小很多，他们往往比成人更需要这方面的保护。保险专家平安人寿史宝华提醒消费者：对于少儿来说，购买保险产品最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买，其中意外和医疗保障更应成为少儿投保的首选。家长们可以优先考虑给孩子上意外险，而且，在选择意外险时，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。另外，家长也可为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。为孩子投上一份重疾险可以有效分散风险，也是很有必要的。
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