如何选择安全的P2P理财平台?
&&&&&&&& 07:16:13&&&&&&&来源： 财界网综合
　　据网贷天眼数据研究院不完全统计，截至日，我国P2P网贷平台数量达3983家。3月新增平台39家，环比上升225%，同比去年3月下降71.74%。而3月新增问题平台45家(包含非近期的问题平台总共106家)，环比下降27.42%，同比下降23.73%。在运营平台2364家，环比下降2.92%，同比上升1.76%，3月全国成交额1350亿元，环比上升17.86%，同比上升168.99%。　　据悉，3月新增平台39家，相比上月多了27家，环比上升了225%，同比去年138家更是下降了71.74%。其中浙江地区新增6家仍居于首位，新增平台合计数量占全国新增平台总数的15.38%。其次是江苏地区，新增平台共5家，其余地区新增平台数量不超过3家，新增平台分布于全国19个地区。　　依据P2P网贷管理暂行办法第六条，开展网络借贷信息中介业务的机构，其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样，法律、行政法规另有规定的除外。但是新增的39家平台中均无包含“网络借贷信息中介”字样的平台。截至日，我国P2P网贷平台数量达3983家，其中在运营平台数量为2364家。广东省累计平台数量仍居首位，累计平台达732家，相比上月仅增加了3家，另外山东省3月份累计平台数量达到506家，相比上月也仅增加1家，两个省份合计占全国累计平台总数的31.08%，与上月持平。其后依次是北京、浙江、上海、江苏、安徽、湖北和四川共计9个地区平台数量均超过100家，合计占全国平台数量的77.91%，相比上月略微下降。　　事实上，2016年3月P2P行业成交额1266亿元，环比上升13.77%。这是继2016年1月和2月连续2个月下降之后的首轮上升，预计在4月份，成交额会继续上升。　　2016年3月，广东、北京、上海、浙江、山东等地区成交额相比2016年2月均有所上升，广东地区位仍居首位，成交额上升至419.85亿元，北京则上升到367.93亿元。　　2016年3月P2P行业贷款余额已经达到5055.82亿元，其中北京地区成交额2111.9亿元，位于全国首位，其次是广东和上海，分别为973.77亿元，941.92亿元。　　网贷天眼数据研究院统计，截至日，全国P2P网贷问题平台共计1619家。山东省问题平台数量最多，为311家，占全国问题平台总数的19.21%，相比上月略微下降，广东省位列第二，共279家，占全国问题平台总数的17.23%，相比上月有所下降，其次为浙江、上海、北京、江苏。　　在抽样统计的涵盖全国范围的367家平台中，按地区划分?成交额最大的地区是广东，其次为北京、浙江、上海。在抽样结果超过10亿元的6个地区中，除了江苏成交额略有下降外，其他地区均有所上升，其中四川地区增幅最大。　　7家平台平均借款期限5.8个月，相比于上个月5.13个月有所上升。其中北京、内蒙古、湖北、河北和辽宁的上升幅度较明显，下降幅度最大的是安徽，重庆和江苏的下降幅度也较大。　　2016年3月，367家平台累计贷款余额2681.41亿元，环比上月下降1.37%，明显低于2016年2月增长速度。在抽取的5个贷款余额超过百亿的地区中，有3个地区贷款余额均出现正增长，剩余2家出现负增长。上海上涨幅度最大，达3.08%。其次是浙江地区涨幅为3.04%，与上海地区相当，北京地区涨幅最小，仅为1.74%，广东和江苏地区均下降，其中江苏地区下降3.1%，广东地区下降仅0.24%。　　金蛋理财、有利网、短融网、金投手、理财范等众多平台在近日纷纷宣布降低平台收益率，降息幅度在0.5%-1%之间。对于降息的原因，各平台不约而同地归咎于央行持续降息导致资产端利率下降，以及合规化运营增加了平台的经营成本，甚至有平台直言，不降息就可能面临负债运营。　　具体来看，金蛋理财日前将平台项目的年化收益率从8%降到7.2%，下降了0.8%；短融网平台上的产品年化收益率均下降了1%，原年化收益率10%的项目降至9%，原13%的项目降至12%；金投手平台上的活期产品年化收益率也从6%降到5%；有利网日前也降息0.5%-1%；理财范也宣布对平台新签“第三方担保”类项目降息1%。　　从行业来看，根据网贷之家联合盈灿咨询发布的《中国P2P网贷行业2016年3月月报》显示，3月网贷行业综合收益率为11.63%，环比下降了23个基点，同比下降了339个基点。　　对于平台降息的原因，主要源于去年以来央行连续降准降息，降低资产端的利率。金蛋理财CEO邓巍表示，央行几次降息降准，降低了资产端融资成本，另外资产端越优质，在资金成本上就越有议价权，在目前资产荒的背景下，P2P网贷平台降息十分必然。　　短融网CEO王坤同样认为，实体经济不好，融资端需求疲软，优质资产竞争变得更强，这就导致平台必须在资产端降息来获得竞争优势，资产端的降息会直接反馈到理财端，不然就将失去平衡。　　金投手CEO葛林波也表示，随着经济下行压力加大，优质资产越来越稀缺，而投资资金却相对充裕，所以常常会出现优质债权刚上线就被快速抢购一空的局面。　　除此之外，今年以来，全国互联网金融市场风险排查仍在继续，P2P网贷行业步入规范化发展快车道，面对合规化的运营，平台也面临较大的生存压力。“平台合规化运营会增加平台的经营成本，挤占平台毛利，不降息就可能面临负债运营，这样并不利于平台的长期发展。”王坤直言道。　　自2014年开始，很多P2P平台开始效仿余额宝模式，P2P活期理财产品如雨后春笋一般地冒了出来。相比余额宝等货币基金，其收益高达10%左右。一般来说，高收益与高风险总是并存的，P2P活期理财也不例外，自其诞生以来便广受争议。　　曾有业内人士称，P2P活期理财产品存在资金池嫌疑，而2015年底公布的网贷监管细则意见稿，对资金池这一行为明令禁止。意见稿一出，不少P2P平台便陆续暂停了活期理财产品。　　P2P平台的活期项目是否都违规?叫停活期项目这种一刀切的办法，是否真的合理?投友们是否应该把所有的活期理财资金都尽快赎回来?在做出判断之前，让我们先来看看到底什么是P2P活期理财，国家的政策又是如何规定的，切勿听风就是雨。　　P2P活期产品最简单的理解就是：可以随存随取的理财产品。目前其运作主要有三种模式：　　1、代销的货币基金。　　这种情况下，产品本身是基本没什么风险的。投资人买入P2P活期产品其实就是买入货基，模式非常简单，P2P平台只是一个通道的作用，而且因为货基风险极小，所以这类P2P产品本身是无风险的，除非平台自己跑路。　　2、对接的债权转让项目。　　P2P平台的债权转让是指平台投资人将自身已投资项目的债权，转让给其他投资人，以获得流动资金的操作。这种模式实质就是利用债权拆分和转让，进行了资产证券化。从商业逻辑上来看，能够更好地解决债权人的资金流动问题，以及投资人的资金闲散问题。不过，这种模式对平台的资金流动性要求非常高，实际操作时，还需平台处理好风控等问题。　　3、搞资金池，将投资者的资金自行投到平台打包的债权项目中。　　当老投资人需要转出资金时，就用新投资人的钱来垫付。搞资金池的平台，一般实力不大，如果发生集中挤兑的事件，平台很容易跑路。　　总的来说，无论哪种模式，活期产品的本质，就是债权转让的形式。P2P活期收益要比余额宝等理财产品、货币基金等高，投资起点也低，更重要的是活期产品可以随存随取，在体验上比定期产品要好得多。　　其实，许多P2P平台之所以推出活期理财产品，主要是为了吸引新的投资者，让他们先体验一下P2P理财。对于那些正规运营的平台来说，活期产品对于它们的运营有更高的要求，利润方面，甚至需要自己补贴。因此，即使国家不限制活期理财的发展，今后其也会逐渐退出P2P平台。　　新兴金融模式在中国发展的艰难处境，除了国家监管机构的僵硬，和我们普通投资者的投资意识也有很大关系。对投资者的风险教育，仍需要各方的努力。投资风险不应该仅仅与活期、定期挂钩，主要还是看项目的好坏。即使是定期，一旦出现风险，也是自己遭殃。因此，早日转变自己的投资意识，抱着对自身资金责任自负的心态，用心甄别项目风险、平台好坏，才是一个投资者应有的态度。　　如何选择安全的P2P理财平台?相信这个问题一定困扰着不少的投资人。虽然相关监管部门频频针对P2P网贷行业规范发出声音，却一直处于“雷声大雨点小”的状态。而这样的行业环境也导致了P2P行业的冰火两重天，既有e租宝和大大集团等恶性事件的曝出，也有宜人贷成功赴美上市的强心针。那么作为选择P2P理财平台的核心标准，如何辨别一个平台的安全与稳健呢?　　一、平台资质　　在监管细则尚未落定的前提下，P2P理财平台的准入门槛依旧没有一个统一的标准可言。在这样的前提下，考察一个平台的资质就变成了格外重要的一件事。常见的资质考察方式就是看平台的三证(营业执照、组织机构代码证、税务登记证)是否齐全，以及营业地址是否真实，要知道大大集团在出事前就被曝出自称三证遗失的情况，可见考察平台的资质并不是简单的事。　　二、业务模式　　P2P网贷最开始是指个人对个人的信用借款，随着行业的发展延伸出很多不同的业务类型，例如房产抵押、汽车抵押、企业融资、政府项目等。而不同的业务在安全和风控能力的表现上也各有千秋，例如最近比较受欢迎的汽车质押模式，就是充分利用汽车金额小、周期短而且变现能力强的优势，打破例如信用借款无抵押、房产变现慢以及企业融资的巨额风险等行业痛点。　　三、风控能力　　风控能力是一个平台是否能做到安全的基础，也是投资人最关心的问题。普通平台的风控大多是从借款人的资格做起，例如考察借款人的收支情况，如果借款主体是企业则考察企业的经营状况等方式。而前面说到的汽车质押风控则相对较简单和高效，以目前专注汽车质押的金桥梁为例，因为金桥梁的借款标的均需要借款人将汽车移交给平台并以低于市场估价的标准借款，一旦借款人发生逾期和坏账行为，平台则可以通过处理汽车来偿还投资人本息，而汽车的变卖过程又普遍较短，所以这一行为可以说从源头保证了平台的安全性。　　以上三点是考核平台常用的几个办法，除此之外还有很多可以挖掘的方式，例如上门考察、抽标等方式，而上文例中的金桥梁也在去年举行过投资人见面会和百万寻假标活动来欢迎投资人考察，目前已经安全运营两周年的金桥梁也在积极回馈投资人，例如在邀请人填写hjx111213就能获得100元被邀请红包，更有新手标加息体验P2P魅力，让您在选择P2P理财平台的路上更加轻松。
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如何判断哪种互联网理财安全
网贷天眼讯：怎么鉴别哪种互联网理财安全需呢？互联网金融是一种新兴的理财方式，市民在投资时，首先要提醒自己安全第一，收益第二。然后根据自身的理财规划，选择安全范围内收益最高的互联网理财产品。然而想练就一双火眼金睛的“慧眼”判断哪种互联网理财安全确实有不少难点，投资人该如何做呢？当前，市面上覆盖最广的互联网理财方式有P2P、宝宝类产品以及各种基金销售的平台，我们可从合法、合规以及产品本身等角度对这些产品的安全性去做评估。P2P本质上是把传统的民间借贷搬到了互联网上，这种创新使得整个借贷流程变的标准化和专业化，操作起来也更加便捷。P2P理财已通过相关法律的允许，但由于监管不到位，很多公司在运作时并不合规，加上这个行业的高风险特征，投资者投资时会面临诸多的道德风险和投资风险。相比银行贷款，P2P平台对借款人的信用资质、还款能力要求并不高，且相比银行平台的风控能力不足，通常会有着更高的坏账率，这是投资时需要承担的投资风险。事实上，相比投资风险，投资者投资时面临更多的是道德风险。当前大多数平台并没有实现真正意义上的第三方托管，平台有权限去挪用资金，监管的不到位也使得有些平台大搞资金池，甚至从一开始就是通过发放虚假的借款标来吸纳资金，引诱投资者进入“你想着别人利息，别人却盯着你的本金”的庞氏骗局。虽然当前P2P理财仍频繁出现跑路的现象，但不能对此完全否认，P2P理财在拓宽了投资者投资渠道的同时，也给到一些需要资金支持的小微企业发展的机会。当前国内几千家平台中的大多数在未来或许会因各种原因逐步被淘汰掉，这是投资者投资时要正视的风险。原则上，参与P2P投资一定要选择靠谱的平台，并在这个基础上坚持分散投资，这是回避P2P风险的重要手段。虽然P2P是人们讨论互联网理财的焦点，但互联网理财的兴起，还是源自于余额宝的推出，以余额宝为代表的各种宝宝类产品以低门槛、高安全性和流动性著称，大受人们欢迎。宝宝类产品具备这些优势的根源在于其背后对接的货币基金。货币基金会把基金资产投资于货币市场，货币基金虽然安全但收益有限，且收益会跟随市场利率同向波动，在当前市场利率不断走低的背景下，货币基金的收益也有最初的5%降至不足3%，这样的收益率想要跑赢通胀会显得颇有压力。除了宝宝类的货币基金，一些机构还会借助互联网销售一些其它类型的公募基金，比如债券型、混合型和股票型基金。公募基金的基金资产由具备相关资质的第三方（银行）托管，基金资产独立于基金管理公司和托管银行，从根本上保证了资金的安全；基金的运作全程受证监会监管，在所有的金融产品中，公募基金的监管可以说是最严格的，其严格的信息披露制度也使得公募基金有着极高的透明度；基金申购、赎回时，基金注册登记机构会对投资者的基金份额变动进行确认登记，并对投资资金进行清算和交收，从而进一步有效的保护了投资者的合法权益。在公募基金中，债券型、混合型和股票型基金的基金资产主要投资于资本市场，资本市场是短期波动但长期创造收益的，这类基金产品相应的也会在短期内存在净值回撤的风险，但其长期投资的高收益还是蛮值得期待的。哪种互联网理财安全？其实这个问题不能用安全或不安全来回答，互联网理财本质上是一种金融产品的管理、销售模式，互联网只是一个工具，其背后对接的产品才是互联网理财安全与否的关键。
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