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开发一个类似支付宝的软件
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　　亲爱的宝宝提现要收费了！有网友表示痛心疾首：半年前，微信支付宣布提现收费时，虽然大家觉得不痛快，但还是很淡定，毕竟，还有一个免收费的支付宝在，那可是硬挺挺的业界良心，广大人民群众可以继续享用移动支付的免费大餐。
　　如今，支付宝对于提现也要收费了，虽然免费额度比微信高得多。移动支付的免费时代，在2016年的这个秋天，悄然画上了一个句号。
　　大家免不了感到纳闷：既然杀毒软件可以免费安装、视频网站上可以免费煲剧（现在几乎所有视频网站也都在推付费会员服务）、百度云盘可以免费储存，为何支付宝不选择与微信支付截然不同的另一条路，在第三方支付领域也延续免费模式？
　　免费午餐谁都想要。微信支付收费在先，支付宝半年后才收费，显得很蹊跷。再深入了解，才会知道，原来宝宝也是心里苦啊。
免费与特例
　　支付宝诞作为国内最早的第三方支付平台，诞生于2004年，彼时解决的是网购中买卖双方的交易信任问题，后来随着支付宝添加了理财、缴费、还款甚至社交，成了名副其实的国民“随身电子钱包”。支付宝成了手机桌面的标配，支付宝各项功能免费，也是过去很长一段时间用户的默契。
　　不过，我们不得不面对这样一个“残酷”的事实：在全球范围，收费是第三方支付的普遍规则（有的是在提现环节，有的是在转账环节），中国第三方支付的情况是特例。
　　以大家最熟悉的全球最大的第三方支付PayPal为例，用户从Paypal里面提现人民币，要被收取相当于提现金额1.2%的手续费。如果转账（以美元形式）到中国的银行账户，每笔需要收取35美元的手续费。提现到美国的银行账户免费，但转账交易要收取2.9% + 0.30美元的费用。
　　在美国、英国、澳大利亚、俄罗斯等国的主流第三方支付平台，对用户的提现或转账都是要手续手续费的，无一例外。
　　国外的第三方支付收的手续费普遍在1%以上，比支付宝和微信支付高。
　　谷歌曾试图打破这一规律，可惜失败了。2014年，谷歌钱包推出借记卡服务，用户可以用以转账，也可以提取现金，免手续费，也不收任何月费或年费。但是今年4月份，谷歌钱包宣布关闭其借记卡服务，原因是借记卡公司手续费太高，每笔交易谷歌都在赔钱。
　　有人做了一个比喻，第三方支付，免费是特例，收费是常态，就像滴滴UBER打车补贴，都知道是阶段性动作，迟早会回归到常态。
支付宝为什么不能颠覆通行模式
　　不是当年淘宝用免费颠覆了国外电商巨头的收费模式吗？不是中国互联网与国外比有很多特殊性，不能照搬国外模式吗？支付宝为什么不能有颠覆？
　　这与金融服务业的特殊性有关。
　　虽然说，跟杀毒软件、资讯网站、网络游戏一样，Paypal、ikobo、支付宝等第三方支付平台都诞生于互联网时代，天生带有共享和普惠的互联网基因，但支付行业却无法像软件行业、信息服务业或游戏业一样，完全采取免费模式。
　　任何商业行为本质上都可以说是一种交换，这种交换的结构，用通俗的话来讲就是“商业模式”。
　　比如说信息服务业，用免费资讯来交换用户的注意力，再把用户的注意力卖给广告主，由此完成商业模式的建构。
　　杀毒软件行业，用免费软件来交换用户的点击行为，把用户导向搜索、应用下载、网站导航等，从后面的环节中获取收益。
　　游戏行业用免费游戏来交换玩家的时间和代入感，再通过卖游戏装备等增值服务让玩家掏钱。
　　而以支付宝、Paypal为代表的第三方支付的“交换结构”却很不同，他们不能像免费杀毒软件一样收取安全认证费，也不能像资讯网站一样插入很多广告，更没办法像网游一样步步引诱用户提供增值装备。
　　金融服务最重要的要素，是安全。这使得它不能像其他服务一样，大规模引入第三方广告，否则用户体验会受影响。
　　因此，对Paypal、支付宝来说，他们的“交换结构”很直接：以安全便捷的移动支付服务交换用户的服务费。
　　毕竟，相比起直接收取手续费，更糟糕的情况是，让用户一打开支付页面，结果弹出来的满屏都是广告，用户要花比以往长好几倍的时间才能付一顿饭钱，那可绝对烦不胜烦。对用户而言，移动支付通过直接收取手续费而非其他方式谋利，更像是两害相权取其轻了。
　　天下没有免费的午餐。用户其实一直在“少付出钱多付出时间”与“多付出钱少付出时间”之间进行平衡。
银行的影子
　　事实上，对于微信和支付宝来说，它们前期不对提现和转账收取手续费，不惜持续补贴，仅仅是培养用户习惯的权宜之计，该来的终究避免不了。
　　今年3月，微信开始对提现收取0.1%的手续费，很多人对微信支付“雁过拔毛”的做法很有意见。但马化腾却反过来大吐苦水，他称微信转账给微信带来的成本压力极大，平均一个月3亿元，让腾讯难以承受，而且成本还在急速增加，哪怕资金沉淀会产生利息，但利息远远不足抵消攀升的成本。
　　无论国内国外，第三方支付都无法撇开银行独立运营，需要借助银行进行资金划拨和清算。因此，跟Paypal、 Ikobo一样，微信和支付宝要向银行缴费，银行在第三方支付每次调用快捷支付接口（转账时会发生）都要收取高低不等的手续费，这个是大头。
　　银行向第三方支付收取不菲的手续费，马化腾的烦恼，马云也一定有。差别在于，微信首先扛不住了。
　　事实上，支付宝背负的成本更高，有数据显示（艾瑞咨询2015年第三方支付市场核心数据），支付宝2015年占国内第三方支付交易规模的47.5%，而微信的财付通仅20%，支付宝的成本一个月远不止3亿元。
　　在微信提现收费后，大波资金和用户转战到支付宝，想必这样的结果也是让支付宝痛并快乐着，人气飙涨固然是好事，但成本亦水涨船高，坚持越久，难免亏越多。终于，宝宝也扛不住了。
　　没有商业模式支撑的事最终是无法持续的。
　　同时，在中国特殊的金融环境下，做第三方支付并不是一件轻松事，分割银行蛋糕的任何尝试，都会遭到旧有利益的压力。除了要向银行上缴不菲的手续费外，银行的反制，亦无形中加重了支付宝和微信支付的成本，减少了其潜在收益。
　　除了手续费外，银行的反制还有“三板斧”：
第一板斧：推出“手机银行转账免费”政策。
　　2016年2月，工、农、中、建、交五大行联合宣布，将实行手机银行异地跨行转账汇款免手续费。而在2015年，大部分银行已经实行网上转账免手续费。显然，这是“师‘宝’长技以制‘宝’”，与蓬勃发展的第三方支付争夺用户和资金。
第二板斧：限制额度。
　　早在2014年，四大行抱团下调支付宝快捷支付额度。这一“集体事件”，被业内看做银行向第三方支付正式宣战的“第一枪”。而今年7月1日，央行正式规定，第三方支付的余额支付方式给予最高20万/年的限额。额度的红线一拉，等于为第三方支付平台的资金池设定限高，即使支付宝或微信支付想盘活资金池（包括从中获得更多利息），也很为难。
第三板斧：“注销快捷支付”。
　　前两把斧头是传统常规武器，第三把斧头是最近才出现的。5月30日，工商银行在其手机银行APP上推出“自助注销快捷功能”，诱使用户解除绑定第三方支付平台。在业内尚属首家，但具有标志性意义。资金入口在银行手里，银行要是将入口掐死，第三方支付就断了粮草。
　　别看国内第三方支付发展迅猛，2015年交易规模翻了一倍，但其实，支付宝们还是充满了危机感。支付宝和微信支付向用户收费，某种程度应该被视为储备粮草、谋长久生存的重要一步。
　　从整体来看，不同平台之间互相的平衡制约，有利于健康发展。包括支付宝在内的第三方支付平台的竞争，才促使银行出台转账免费等服务。没有竞争者，银行的服务不会有这么大的改变，微信也可能不仅是对提现服务收费。
　　因此，支持竞争，某种程度就是保护用户自己的利益。竞争本身会带来红利
互联网收费时代的到来
　　互联网诞生之际，我们曾乐观幻想过，曾被视为乌托邦的免费时代真的来了，网上看电影、听音乐、读小说一度都是免费的。支付宝的出现，又使得曾经手续费高昂的转账不仅更加方便快捷，而且同样是免费的。
　　然而，慢慢的，我们又看到互联网世界正在逐步告别免费。
　　2013年，以虾米音乐为代表，国内音乐网站开始尝试收费模式，在线音乐付费模式最近一年基本普及；视频领域，乐视网和爱奇艺的会员收费做得有声有色，最近几年会员收费项目几乎成为每一个大型视频网站的标配。
　　从2010年前后开始，国内就开始出现“互联网将告别免费时代”的声音，进入2015后，这种声音达至高峰。
　　如前所述，人们一直在“付出时间”和“付出金钱”之间平衡。告别免费趋势的到来，背后是中国的消费升级，是人们对时间效益的重新认知。收入达至一个新阶段后，对优质服务会更在意，花钱买时间、花钱买体验，不少人认为是值得的。
　　正如长尾理论提出者克里斯&安德森在其《免费：商业的未来》一书中所说：
　　一种充裕必然造成另一种匮乏。这种匮乏是多方面的，可能是自主权的匮乏，也可能是时效性、专业性、准确性、优质性的匮乏，也可能是纯粹乐趣的匮乏。
　　中国人的生活已经基本告别了依赖免费带来的廉价充裕，他们看电影要最新的、煲剧要没有广告的、听音乐要原版纯正的、支付要安全快捷的。也就是说，他们越来越珍视安德森所称的“时效性、专业性、准确性、优质性和纯粹乐趣”，只有站在大众消费观念的变迁视野中，我们才看得清，收费与免费之间的关系。
　　支付宝对提现收费，表明中国的移动支付战争进入了下半场。跟移动出行一样，第三方支付烧钱补贴的阶段过去了，下半场将是比拼服务品质的更为激烈的竞争。
　　文：智谷趋势（zgtrend）获授权转载 作者：高文轩
　　微信支付宝都不能承受的成本到底有多大？两年够造一艘航母！
　　9月12日，支付宝方面宣布，因综合经营成本上升，自日起，个人用户每人累计享有20000元免费提现额度，超出部分按0.1%收取服务费。
　　小编认为，这事情对普通人其实没多大影响。不信你打开支付宝，翻一下这几年的历史记录，有几个提现超过20000元的？人们使用支付宝，通常也就是存点零花钱以备不时之需，这点钱平时打个车、买点零食、吃份快餐，每个月下来差不多也花完了，根本不用操心提现的事。
　　就算一些日流水过千的土豪，按千分之一的收费标准计算，一年用于提现的费用也绝不会超过几十元。可既然朋友圈里有那么多朋友嚷嚷，小编不妨从朋友最关心的四个问题试着跟大家说道说道。
　　问题1：第三方支付平台有哪些收入和成本？
　　在解答这个问题之前，首先要明白一个最最基本的道理，那就是钱是个好东西，银行也好，其他吸储机构也罢，你要想从他们口袋里面掏钱，那肯定要找你收费的，而你要是想存钱到他们那边，那肯定大门敞开，不找你要分文。
　　理清了这一点，我们再来看第三方支付平台的商业模式。第三方支付干的是批发钱的生意，即通过银行的快捷支付或网银，把用户的资金从银行引进来，再通过自身平台，支付给商家或者其他用户。
　　其间，第三方支付平台每一笔交易，每一次调用银行快捷支付接口，都需要向银行付手续费。这是第三方支付的主要运营成本。
　　那么，第三方支付平台的主要收入又是在哪呢？我们来逐条逐条的分析一下第三方支付平台提供的主要应用场景：
　　1、 个人用户之间的转账：包括好友转账、AA收款、电子红包等。
　　2、 个人用户和商户之间的支付买单：包括线上和线下。
　　3、 提现：即把转账、收款、红包划拉来的钱转到自己的银行卡。
　　这其中，只有2才是第三方支付平台商业模式真正对应的应用场景――为商家提供便捷的支付服务，提升服务体验，以此收取服务费用；而1和3在提出收费之前，对平台方来说，都是为了建设平台生态付出的成本。
　　问题2：支付宝都承受不了的成本有多大？
　　理解了第三方支付平台的收入成本，就不难理解不管是支付宝也好，还是微信支付也好，所谓的网络支付免费模式，不过是羊毛出在猪身上，即第三方支付平台用从商家那边获取的收益，为普通用户在支付平台上所产生的转账手续费兜底。
　　当第三方支付主要应用于电子商务场景时，这种兜底对平台方谈不上太大的压力。可随着移动支付的普及，当个人用户之间的转账提现频次大于支付买单频次，两者差距还持续拉升时，这种兜底压力显然不是某一家平台可以承受。
　　个人用户和个人用户之间的转账现在到底有多普及，相信只要经历过春节红包的人应该都深有体会。那么，这种兜底压力具体到手续费成本上又有多大呢？
　　今年两会期间，微信支付的大boss马化腾在接受媒体采访时曾公开说过，用户如果只是转账，没有产生消费的话，只要通过第三方账户一进一出，微信就要承担这千分之一的手续费成本。“我跟大家坦白，这个成本一个月超过3亿元”。
　　权威报告显示，在中国的第三方支付移动支付市场份额中，支付宝和财付通分别占比63.41%和23.03%。而财付通除了微信支付外，还包括QQ钱包。这样推算下来，支付宝的市场份额大致是微信支付的三倍。微信支付每个月手续费成本达到3亿，那就意味着支付宝对应的成本每个月至少超过9亿，年成本超过百亿！
　　100亿什么概念？一艘航空母舰的造价差不多200亿人民币。也就是说支付宝两年的手续费成本就够造一艘航空母舰了。想想这世界，又有多少国家有资金造出航空母舰？
　　问题3：为什么是提现收费，而不是转账收费？
　　如前所述，既然第三方支付平台最大的运营成本来自用户与用户之间转账产生的手续费，那微信和支付宝为什么都选择提现收费，而不是转账收费呢？
　　这个貌似诡异的收费策略背后蕴含的其实是消费引导的逻辑。试想，提现收费出来以后，首先可以抑制的就是账户里有点零钱就赶紧提现的行为，“提出来需要收几块十几块的费用，留在支付宝里、微信里，反正也能买东西、吃饭、还信用卡、理财，不如干脆就留着花”。
　　如果以上两部分用户最终都像支付宝、微信期望的那样，在打车、买零食、买快餐等日常消费场景里把积累的零钱一点点花掉的话，商家在这个过程里是要付给支付宝手续费的，最后的最后，其实是商家为用户承担了服务费的成本。
　　用户层面，用户该买的还是买，该消费的还是消费，并没有因为使用第三方支付产生额外的成本；商家层面，平台的提现收费策略刺激了消费，而在消费过程中，对比POS机刷卡收取的0.38%-1.25%的手续费费率来说，第三方支付的便利性和低费率显然有着更大的吸引力；平台层面，此举最大限度地降低了对用户的影响。
　　简单来说，通过消费引导，这个貌似诡异的收费策略最终创造出了多赢的局面。
　　问题4：支付宝能靠个人用户提现收费盈利吗？
　　这个问题其实比较简单。截止目前，第三方支付平台每调用一次快捷支付接口，银行通常的收费标准在0.1%左右。支付宝和微信即使按0.1%来提现收费，也只能摊薄些成本。
　　更何况，支付宝和微信还都设置了一定的免费提现额度。以支付宝为例，支付宝的免费提现额度是微信的20倍，按0.1%的费率计算，这笔免费提现的手续费成本就达20元。支付宝目前有超过4.5亿的实名用户，按其中2亿用户使用提现业务来估算，目前的免费额度下，支付宝光这一项成本就达40亿元。
　　综上，第三方支付平台靠提现收费本身来赚钱是不靠谱的，但通过提现收费，刺激消费，进而在支付服务费上产生更多的营收倒是有可能。
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