何为互联网消费金融?
来源：中华网财经
作者：马上消费金融创始人兼CEO赵国庆
　　7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，“指导意见”中提到鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。同时，在“指导意见”全文中又多次提到“互联网消费金融”公司的发展方向、监管、创新等。
　　对于消费金融公司来说，在中国还属于一个新起步的行业，其整体份额和发展水平在世界范围内较为滞后。而从2010年起，第一批试点的消费金融公司基本沿用传统经营模式、依托线下门店发展、互联网化程度并不高，所以“互联网消费金融”还属于一个较新的行业名词。
　　本人有幸在互联网行业摸爬滚打多年，深感互联网时代来临，互联网也将彻底改变我们的生活，所以创业之初就选择拥抱“互联网大潮”。2014年6月，我从京东联席董事长转为高级顾问并启动创办马上消费金融公司时，就将马上消费金融定义为一家互联网消费金融公司。现在看来，没有被潜意识中的“监管政策”吓怕，是非常令人庆幸的――事实上，“监管”给公司带来更多的是支持和扶植。马上消费金融作为国内第一家互联网消费金融公司于今年6月正式运营，久旱甘露、恰逢其时!
　　究竟何为互联网消费金融公司?互联网消费金融的运作模式、运营特点、市场优势在哪里?这些问题也是我始终在思考的。
　　首先，金融场景互联网化。在传统观念中，大部分消费金融场景是以房贷、车贷为中心，有抵押、有担保性质的大额消费贷款。艾瑞咨询2014年底对中国消费贷款的调研数据显示，从2007年起，房贷、车贷、信用卡之外的消费贷款需求就在逐步增强，仅到2017年这一比例就将从3.1扩大到12%;同时，贷款周期也将从中长期贷款向短期贷款转移，预计在2017年，短期贷款的比例将从9.5%扩大到32.5%。新型的消费金融场景将不断出现，并且呈碎片化、互联网化的趋势。近几年，伴随着互联网电子商务的崛起，线下资金流、物流、信息流将逐步转移线上，完全打破了线上、线下的界限，最终会实现动态平衡。实现金融场景互联网化是互联网消费金融的核心内容之一。
　　其次，产品互联网化。互联网消费金融产品创新的重要途径就是产品互联网化，产品互联网化的核心在于用户互联网化。80后、90后、00后是天生的互联网人，互联网消费需求与日俱增，网上消费已经是年轻人最主要的消费方式。所以，专注于互联网用户消费需求和体验，是实现互联网消费金融产品互联网化的不二法则。
　　第三，渠道互联网化。消费场景由实体渠道向互联网化发展，用户维护、用户体验、用户沟通和支付渠道等的互联网化，以及因移动互联、社交网络和大数据应用的发展而被颠覆的传统营销――这一切均决定着依托于场景的消费金融，其获客渠道的互联网化趋势。具体来说，互联网化的渠道拓展主要包括：借助互联网渠道扁平化的优势快速扩大业务规模;利用渠道和客户的信息及数据、进行更加精准的营销;利用互联网增加与客户的沟通频率，从产品设计角度提升客户体验;同时帮助渠道优化交易流程、降低运营成本等措施。
　　第四，规则风控和数据模型风控并重。得益于政府和监管机构对互联网消费金融的倾力支持，使得直连央行征信、公安部、社保等权威性数据的门槛对从业机构而言，不再高高在上。想要推动信用基础设施建设，重要之一就是推动更准确、更敏捷、更科学、基于大数据的风险控制体系。这种基于互联网与金融结合的体系是通过设定消费者的历史申请、信用、行为、交易记录以及社交, 公共事业等指标，运用FICO决策引擎来前置信用风险和反欺诈规则;并通过线形/非线性回归和机器学习等大数据方法建立完善的风控模型，完成基于风险等级的定价。在申请到放款的整个流程中，使用图像、语音识别、人脸识别、虹膜识别等尖端技术支持，审批流程告别传统面签模式，进入更轻松的新生活时代。风控体系与互联网金融的碰撞，从根本上缩短了审核周期。风控也是消费金融公司的命脉，是整体运营的重中之重。马上消费金融特有的风控规则设计，不仅缩短了周期、满足用户体验，同时可以降低至少30%-50%的风险。这不能不说是互联网技术革命带来的杀手锏。
　　第五，支付互联网化。伴随互联网技术的升级和进步，支付行业也逐渐从线下走到线上，支付介质也从有形实体走向虚拟化。金融场景的互联网化，必然导致网络支付，尤其是移动支付将成为发展的必然趋势。对于基于互联网特别是移动互联网场景的互联网消费金融来说，贷款发放、消费支付、客户还款等功能，都能满足“用户动动拇指即可实现”，真正做到简单、便捷、迅速的满足客户需要。
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到底什么是互联网消费金融？
中国首家线上线下结合的互联网消费金融公司-马上消费金融股份有限公司由重庆百货、北京秭润、阳光保险、重庆银行、浙江小商品城、物美控股六家股东组成。在筹备期，京东集...
近日，经过近半年的筹备，经银监会批准，中国首家线上线下结合的消费公司&&马上消费金融股份有限公司正式开业。
马上消费金融股份有限公司由重庆百货、北京秭润、阳光保险、重庆银行、浙江小商品城、物美控股六家股东组成。在筹备期，京东集团原联席董事长赵国庆担纲筹备组长，组建了来自国内国际知名公司、在风险控制、产品开发、数据分析等方面具有丰富经验的豪华团队，确定了以线下客户挖掘为基础、以线上互联网推广为引擎、通过基础设施、平台、渠道、场景等四个方面扩展互联网平台业务、差异化产品设计、建立核心竞争力的业务模式。
开业日当天，封闭半年精心打造的产品成果&&&马上贷&耀眼登场，引起行业专家、粉丝受众的关注和热议。前端，用户可以更便捷地申请到贷款，三分钟放款、信用循环额度、免面签，让消费可以马上实现；后端，风控团队在业务的整个生命周期（产品开发、审批、账户管理、催收、核销回款）都会对各种风险进行甄别、衡量，让风险可以马上控制。
赵国庆在描绘蓝图时表示，&2015年上半年的重点工作是信用系统开发，下半年将主要围绕与股东方的合作，在防欺诈、控风险的基础上追求稳健回报。2016年开始逐步拓展外部客户，对大型企业进行集群式的开发，重视装修、留学、健康消费、旅游等多元领域开发。从2017年开始，预计每年的复合增长50%以上，力争早日实现千亿元规模。&
作为全国第一家线上线下结合的互联网消费金融公司，马上消费金融股份有限公司的正式开业，凝聚了数百位行业精英的智慧和汗水，也表明消费金融行业在业务扩展及创新方面再上了一个新台阶，将为服务国内消费市场发展、结构调整和区域建设做出新的贡献。
产品形态：互联网+的整合力量
马上消费金融公司的诞生，即是互联网+的产物。
股东结构天然具有传统产业和互联网基因，渠道优势明显。股东涵盖银行、保险和批发零售业，并有多家是上市公司。其中，重庆百货占股30%、北京秭润占股20%、重庆银行占股18%、阳光保险占股12%、物美控股占股10%、小商品城占股10%。这种股东结构除了实力强、行业广、统筹性高、协同性强等优势外，更为重要的是渠道优势明显。从股东结构来看，重庆百货、浙江小商品城、物美控股3家零售企业的用户超过2千万，其中已开通会员卡的超过1千万人，具有扎实的线下数据基础，成为马上消费金融公司重要的用户来源和推广渠道，培养其信用消费和贷款的习惯。借助这一优势，公司无需设置物理网点也可轻松实现产品线上线下的全国覆盖，并直接转化为成本优势和客户体验优势。
产品设计突出互联网特性：快捷、循环、轻资产。马上贷，是一款小额现金贷款产品，用于贷款人临时急用。客户可以通过客户端APP，不用抵押，不用担保，随时随地申请贷款，最快三分钟可完成审批和放款，是客户随时提现的小钱袋。马上贷对借款额度和周期进行了规定，主要提供元的借款额度，在借款周期上，提供6、9、12、15、18期的多阶段借款周期，贷款周期最长可以长达24期。而且可以通过信用累积循环使用贷款额度。这也是马上消费金融公司依托互联网属性，对消费金融产品创新的一大举措，有利于满足消费者个性化、差异化的消费金融服务需求。&
风险控制：专业能力造就核心竞争力
马上消费金融公司有着业内顶尖的风控团队，在业务的整个生命周期（产品开发、审批、账户管理、催收、核销回款）都会对各种风险进行甄别、衡量，以最大程度确保风险全程可控。
依托战略合作伙伴渠道资源降低运作成本。马上消费金融公司选择运营稳定、增长可预期、规模较大的企业和机构作为战略合作伙伴，将这些公司的员工作为首批客户群体进行培养，在收入较为稳定、相对较低违约概率的白领人群有限度地发放贷款，实现了风险的源头控制。
业内顶尖的风控团队，依托大数据设计风控模型，采用机器学习、人工智能、评分系统、人像识别等技术手段，夯实风控防火墙。同时，自主研发针对消费贷款的信用评分系统，科学评定客户信用等级、授信额度和利率标准；遵循业务办理前、中、后台分开原则，实施&贷前面签、贷中审核、贷后跟踪&的信贷审批操作模式；建立客户信息录入、初审与复审结合、审批与放款分离、贷款档案电子化、贷后动态管理的一整套贷款管理机制。
走在+大数据最前沿。邀请美国终身执教教授George担任首席数据官，预测本身不难，但当我们试图去预测并未观测到的信息时，如何能得到量化的、精准的预测结果，这便是一个严峻的考验。选择合适的模型、数据的覆盖量、数据源的准确性等等一切未知因素都将直接影响结果。在George的带领下马上致力于培养员工的大数据分析能力，用现代技术建立未来需要的预测模型，最终达到给客户提供最优质的产品和最好的服务体验这一目标。
核心优势：主人翁意识，团队聚合力，风险及成本控制
伴随着消费金融的市场需求不断扩大以及业务形态的不断深挖，相信会催生越来越多的消费金融公司。那么，马上消费的核心优势在哪里？根据赵国庆先生的解读，马上消费的核心竞争力在于&&
这是一家有团队的公司。团队中的灵魂人物和关键人才，都是赵国庆先生一对一邀约、洽谈，在考察专业能力的同时，更保证了大家的理念、价值观相互认同。
这是一家有新思维的公司。国有民营混合，保险银行共生，传统商户与互联网链接，使得各方理念在一个平台上互生互长，迸发更多新想法。例如阳光保险在调研浙江小商品城商户特点后，推出了信用保证保险产品，并与马上消费公司的商户贷业务结合，方便快捷地为小商户提供金融服务。
这是一家懂风控的公司。既有在风控方面拥有丰富经验的团队，也能通过个人或商户在保险、银行、租赁方甚至网络等方面留下的交易痕迹判断风险，保证资金的安全性。
这是一家会降成本的公司。依托股东的强大资金实力，通过股东的存款、同业拆借、发行金融债和资产证券化获得较低的资金成本。充分利用互联网平台宣传产品、获客以及通过在线结算来降低交易成本。把线上交易数据、社交数据和线下征信数据和各类社会化数据相结合，降低信用获取成本。减少实体网点，开放展示中心、引导业务从线上发起等方法降低渠道运营成本。
核心团队：网罗天下人才
首席执行官（CEO）赵国庆先生，是原京东联席董事长兼首席战略官(CSO)。在马上消费金融，他完成了豪华股东阵容和顶尖管理团队的组建，在他的带领下，公司形成了拼搏、主动、积极、不畏困难的工作氛围。
首席财务及运营官（CFO）郭剑霓，曾是中国领先的消费金融公司捷信的创始人之一兼首席财务官。在中国本土的消费金融行业拥有超过8年的经验，郭女士把她的经验和严谨带到了马上团队。
首席风控官Tomas，他曾任捷信中国区首席风险官兼捷信消费金融有限公司总经理。由他率领的业内顶尖风控团队严格把关，实现风险可控。
首席数据官，刘志军博士George&Liu&，原美国前五大银行第一资本(Capital&One)统计分析部资深总监，曾担任美国知名征信机构Equifax首席统计学家和美国密西西比大学副教授。来到马上消费金融以后，他从独身一人的首席数据官组建出一个团队。2015年3月，开始了马上团队首次封闭培训&&最前沿的数据思维训练。现在George已成为公司的&黄埔军校&校长。
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马上金融，何谓线上线下结合的互联网消费金融？
，经过近半年的筹备，经银监会批准，中国首家线上线下结合的互联网消费金融公司——马上消费金融股份有限公司正式开业。
何谓线上线下结合的互联网消费金融？简单来说，就是国有民营混合、保险银行共生、传统商户与互联网链接的平台，各方理念都可以这个平台上互生互长，甚至进而生发更多创新想法和玩法。例如阳光保险在调研浙江小商品城商户特点后，推出了信用保证保险产品，并与马上消费公司的商户贷业务结合，就可以方便地为小商户提供金融服务。
马上金融首席执行官（CEO）赵国庆，是原京东联席董事长兼首席战略官(CSO)，首席财务及运营官（CFO）郭剑霓，曾是消费金融公司捷信的创始人之一兼首席财务官。来自互联网电商以及传统金融行业的人士共同创办了这家新形态的消费金融公司。
马上消费金融股份有限公司由重庆百货、北京秭润、阳光保险、重庆银行、浙江小商品城、物美控股六家股东组成。在筹备期，赵国庆担纲筹备组长，组建了在风险控制、产品开发、数据分析等方面具有丰富经验的团队，确定了以线下客户挖掘为基础、以线上互联网推广为引擎、通过基础设施、平台、渠道、场景等四个方面扩展互联网平台业务、差异化产品设计、建立核心竞争力的业务模式。
开业日当天，封闭半年打造的产品成果——“马上贷”登场。在前端，用户可以更便捷地申请到贷款，三分钟放款、信用循环额度、免面签，让消费可以马上实现；后端，风控团队在业务的整个生命周期（产品开发、审批、账户管理、催收、核销回款）都会对各种风险进行甄别、衡量，让风险可以马上控制。
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马上消费金融公司的诞生，即是互联网+的产物。
股东结构天然具有传统产业和互联网基因，渠道优势明显。股东涵盖银行、保险和批发零售业，并有多家是上市公司。其中，重庆百货占股30%、北京秭润占股20%、重庆银行占股18%、阳光保险占股12%、物美控股占股10%、小商品城占股10%。这种股东结构除了实力强、行业广、统筹性高、协同性强等优势外，更为重要的是渠道优势明显。从股东结构来看，重庆百货、浙江小商品城、物美控股3家零售企业的用户超过2千万，其中已开通会员卡的超过1千万人，具有扎实的线下数据基础，成为马上消费金融公司重要的用户来源和推广渠道，培养其信用消费和贷款的习惯。借助这一优势，公司无需设置物理网点也可轻松实现产品线上线下的全国覆盖，并直接转化为成本优势和客户体验优势。
产品设计突出互联网特性：快捷、循环、轻资产。马上贷，是一款小额现金贷款产品，用于贷款人临时急用。客户可以通过手机客户端APP，不用抵押，不用担保，随时随地申请贷款，最快三分钟可完成审批和放款，是客户随时提现的小钱袋。马上贷对借款额度和周期进行了规定，主要提供元的借款额度，在借款周期上，提供6、9、12、15、18期的多阶段借款周期，贷款周期最长可以长达24期。而且可以通过信用累积循环使用贷款额度。这也是马上消费金融公司依托互联网属性，对消费金融产品创新的一大举措，有利于满足消费者个性化、差异化的消费金融服务需求。
风险控制：专业能力
马上消费金融公司有着风控团队，在业务的整个生命周期（产品开发、审批、账户管理、催收、核销回款）都会对各种风险进行甄别、衡量，以确保风险全程可控。
马上消费金融公司选择运营稳定、增长可预期、规模较大的企业和机构作为战略合作伙伴，将这些公司的员工作为首批客户群体进行培养，在收入较为稳定、相对较低违约概率的白领人群有限度地发放贷款，实现了风险的源头控制。
风控团队依托大数据设计风控模型，采用机器学习、人工智能、评分系统、人像识别等技术手段，夯实风控防火墙。同时，自主研发针对消费贷款的信用评分系统，科学评定客户信用等级、授信额度和利率标准；遵循业务办理前、中、后台分开原则，实施“贷前面签、贷中审核、贷后跟踪”的信贷审批操作模式；建立客户信息录入、初审与复审结合、审批与放款分离、贷款档案电子化、贷后动态管理的一整套贷款管理机制。
马上消费金融公司邀请美国终身执教教授George担任首席数据官，预测本身不难，但去预测并未观测到的信息时，如何能得到量化的、精准的预测结果，这便是一个严峻的考验。选择合适的模型、数据的覆盖量、数据源的准确性等等一切未知因素都将直接影响结果。未来这家公司将注重培养员工的大数据分析能力，用现代技术建立未来需要的预测模型。
谈到公司发展，赵国庆表示，2015年上半年的重点工作是信用系统开发，下半年将主要围绕与股东方的合作，在防欺诈、控风险的基础上追求稳健回报。2016年开始逐步拓展外部客户，对大型企业进行集群式的开发，重视装修、留学、健康消费、旅游等多元领域开发。从2017年开始，预计每年的复合增长50%以上，力争早日实现千亿元规模。”
赵国庆称，这次全国第一家线上线下结合的互联网消费金融公司的成立，表明消费金融行业在业务扩展及创新方面又迈出了新的一步，新型的消费金融服务也可以为经济结构调整和区域建设做些事情。
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本人有幸在互联网行业摸爬滚打多年，深感互联网时代来临，互联网也将彻底改变我们的生活，所以创业之初就选择拥抱“互联网大潮”。2014年6月，我从京东联席董事长转为高级顾问并启动创办马上消费金融公司时，就将马上消费金融定义为一家互联网消费金融公司。现在看来，没有被潜意识中的“监管政策”吓怕，是非常令人庆幸的——事实上，“监管”给公司带来更多的是支持和扶植。　　究竟何为互联网消费金融公司？互联网消费金融的运作模式、运营特点、市场优势在哪里？这些问题也是我始终在思考的。
首先，金融场景互联网化。在传统观念中，大部分消费金融场景是以房贷、车贷为中心，有抵押、有担保性质的大额消费贷款。艾瑞咨询2014年底对中国消费贷款的调研数据显示，从2007年起，房贷、车贷、信用卡之外的消费贷款需求就在逐步增强，仅到2017年这一比例就将从3.1扩大到12%；同时，贷款周期也将从中长期贷款向短期贷款转移，预计在2017年，短期贷款的比例将从9.5%扩大到32.5%。新型的消费金融场景将不断出现，并且呈碎片化、互联网化的趋势。近几年，伴随着互联网电子商务的崛起，线下资金流、物流、信息流将逐步转移线上，完全打破了线上、线下的界限，最终会实现动态平衡。实现金融场景互联网化是互联网消费金融的核心内容之一。　　其次，产品互联网化。互联网消费金融产品创新的重要途径就是产品互联网化，产品互联网化的核心在于用户互联网化。80后、90后、00后是天生的互联网人，互联网消费需求与日俱增，网上消费已经是年轻人最主要的消费方式。所以，专注于互联网用户消费需求和体验，是实现互联网消费金融产品互联网化的不二法则。　　第三，渠道互联网化。消费场景由实体渠道向互联网化发展，用户维护、用户体验、用户沟通和支付渠道等的互联网化，以及因移动互联、社交网络和大数据应用的发展而被颠覆的传统营销——这一切均决定着依托于场景的消费金融，其获客渠道的互联网化趋势。具体来说，互联网化的渠道拓展主要包括：借助互联网渠道扁平化的优势快速扩大业务规模;利用渠道和客户的信息及数据、进行更加精准的营销;利用互联网增加与客户的沟通频率，从产品设计角度提升客户体验;同时帮助渠道优化交易流程、降低运营成本等措施。　　第四，规则风控和数据模型风控并重。得益于政府和监管机构对互联网消费金融的倾力支持，使得直
第四，规则风控和数据模型风控并重。得益于政府和监管机构对互联网消费金融的倾力支持，使得直连央行征信、公安部、社保等权威性数据的门槛对从业机构而言，不再高高在上。想要推动信用基础设施建设，重要之一就是推动更准确、更敏捷、更科学、基于大数据的风险控制体系。这种基于互联网与金融结合的体系是通过设定消费者的历史申请、信用、行为、交易记录以及社交, 公共事业等指标，运用FICO决策引擎来前置信用风险和反欺诈规则;并通过线形/非线性回归和机器学习等大数据方法建立完善的风控模型，完成基于风险等级的定价。在申请到放款的整个流程中，使用图像、语音识别、人脸识别、虹膜识别等尖端技术支持，审批流程告别传统面签模式，进入更轻松的新生活时代。风控体系与互联网金融的碰撞，从根本上缩短了审核周期。风控也是消费金融公司的命脉，是整体运营的重中之重。　　第五，支付互联网化。伴随互联网技术的升级和进步，支付行业也逐渐从线下走到线上，支付介质也从有形实体走向虚拟化。金融场景的互联网化，必然导致网络支付，尤其是移动支付将成为发展的必然趋势。对于基于互联网特别是移动互联网场景的互联网消费金融来说，贷款发放、消费支付、客户还款等功能，都能满足“用户动动拇指即可实现”，真正做到简单、便捷、迅速的满足客户需要。　　第六，服务互联网化。服务互联网化简单说就是，“只要用户能上网，就能为用户提供服务”，让用户感受到无所不在的服务，即云化的服务。服务形式不应该局限于单纯的一问一答，而以文字、图片、视频等多媒体化服务，充分体现与客户的互动性。融入用户的社交圈，满足用户不同场景的服务需求。我们认为服务是关怀、是及时、全面、周到，消费金融公司的客服中心应来自微信、App、Web上的IM以及传统的语音服务等融合到一个平台进行与用户的统一交互，这样，多渠道的用户交互信息汇聚，更便于描绘客户画像、认清客户并抓住客户最真实的需求。同时，基于多元化的服务需求，我们的“场景互联网贷款”、“急速放款”、“循环贷款”等都是典型的服务互联网化宗旨下的产品。
最后，基础设施互联网化。从传统金融到互联网金融，多元化消费的前提是基础设施建设，十部委发布指导意见提出从业机构相互合作，基础建设是合作的前提，而互联网金融需要以云平台为基础，建立支付体系、信用体系、做到行业内信息便捷的共享，与传统金融相比，互联网金融打破地域限制、真正做到以用户为中心，依托不同的场景做到简单交易、同时又不失安全保障。　　整体来说，互联网消费金融绝不是仅仅将互联网作为一个工具、或一个途径，更不是行业流行语中所谓的“一种思维模式”。互联网消费金融是充分利用互联网的优势，能够利用规则风控和大数据模型，快捷、迅速、安全的为客户提供面向全场景的消费金融服务，必须真正做到以用户为中心、为用户提供绝佳的用户体验。
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