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车险为何理赔难？
日16:37 　
腾讯财经特约　朱俊生　
作者系首都经贸大学保险系专家、北京大学经济学院博士后
又是一年3.15，车险经营中保险公司不诚信的话题再度被提起。
近年来，尽管保监会不遗余力地推动保险行业的诚信建设，先后发布了《关于进一步加强保险业诚信建设的通知》和《关于加强诚信制度建设提高车险理赔服务质量的通知》，各家公司也采取了许多举措，强化车险经营中的诚信建设。但似乎上述措施都没有根本解决问题，车险经营中保险公司不讲诚信的问题仍然相当程度地存在。
在这些问题中，最突出的表现就是理赔难。保险事故发生后，不少保险公司不按合同规定，找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔，甚至无理拒赔，正是“投保容易理赔难”。
在有些地方保监局接到的有关产险服务投诉案件中，关于车险的投诉就高达8成以上。笔者认为，理赔难、不讲诚信等问题内生于车险经营中的制度性缺陷，很难期望通过口号式的倡导得到根本治理。
非寿险精算中费率结构的基本理论告诉我们，财产保险的费率主要由保险财产损失率（纯费率）和第一附加费率、第二附加费率组成。保险财产损失率（也叫保险金额损失率），就是某类财产每年遭受某类风险事故保险总赔款在保险总金额中所占比率。
其中，第一附加费率是在纯费率的基础上增加的损失率的标准差（一般是1-2个），第二附加费率是分到每类保险业务上的经营管理费、税费和利润等费用占当年该类业务保费收入的比率。这样，如果保险公司的定价比较准确，同时，保险公司严格按照精算的定价来收取保费，那么，保险公司按照纯费率和第一附加费率收取的保费部分将会充分补偿被保险人发生的损失。同时，保险公司按照第二附加费率收取的保费将能保证其经营管理费用、税费支出以及预期利润得以实现。
如此看来，从理论上来说，“羊毛出在羊身上”，保险公司是从来都不怕赔的，理赔难更是不可思议。那么，为什么在实践中理赔难却成为千夫所指呢？
问题就可能出在上面的两个假设上：第一，保险公司的定价可能并不准确，导致保险公司按照纯费率和第一附加费率收取的保费少于赔付，从而“不得已”惜赔、拖赔、欠赔和无理拒赔。
我国非寿险精算滞后、数据积累不足、质量不高等都是不争的事实，从而有可能定价不准确，甚至是拍脑袋定价。但这和理赔难却并没有必然的联系。我们注意到，无论是车险费率走高还是下降，理赔难都同样存在，二者没有多少相关性。如此看来，理赔难的真正原因可能是出在第二个假设上：保险公司并没有按照精算的定价来收取保费，或者说，保险公司收取的仅仅是“名义保费”，在此过程中出现了各种途径的“保费漏损”，从而导致“实际保费”和“名义保费”悬殊很大，最终的结果只能是竭力挤压对被保险人的赔款，造成“理赔难”。
具体来说，车险经营中，“保费漏损”的途径至少包括以下几个方面：第一，经营不理性、价格战与恶性竞争。随着市场供给主体的增加，车险市场竞争异常激烈，低折扣成为市场竞争的主要手段。尽管监管部门三令五申地禁止恶性竞争，出台了车险业务的“限折令”，引导行业协会等组织开展自律，但违规打折现象仍然十分普遍，个别地区的车险费率的折扣甚至达到了2折。这样“实际保费”将远远低于“名义保费”，恶性竞争的结果只能是直接挤压最后对被保险人的赔付。
车险市场保险公司之间类似于“囚徒困境”的非理性价格竞争一直广受抨击，但“有人做杀头的买卖，没人做赔本的买卖”，为什么明知可能亏损，还要大打价格战，心甘情愿地做赔钱买卖呢？其制度根源仍然在于我国保险公司不完善的公司法人治理结构。
在产权制度模糊不清，公司治理结构残缺不全的情况下，保险公司的经营体制和经营理念必将出现问题——大多数保险公司并非追求利润最大化。从总公司到分支机构，各级经营者追求的是保费收入最大化，因为各项费用的提取都依赖于保费收入。因此，保险机构为揽取保费收入，不惜采用低于成本费率、高回扣等手段。
可以说，公司中的这些深层次问题不解决，车险市场恶性竞争等违规经营问题也就难以从根本上解决，从而保费漏损的黑洞就将继续存在，对理赔的“倒逼机制”也将继续发挥作用。
第二，博弈、价值规律的扭曲、内控薄弱与手续费攀升。由于受网点限制，保险公司除了专职人员外一般都由代理机构代理车险业务，代理商主导着目前的70%以上的车险市场。这样，代理机构的地位和作用甚至可以影响到一个分公司或支公司的生存，强势代理商和弱势保险公司的博弈使得车险手续费率一直居高不下，一些地区甚至高达30%-50%，这也使得很多保费漏损。
车险费率是保险公司车险产品价格，手续费是构成车险产品成本的一部分。车险费率偏高，保险公司必然放松成本管理，诱发支付高比例手续费；而车险费率降低，将会促进保险公司加强管理、约束支付手续费的比例。由此看来，高额手续费之所以屡禁不止，其实是市场机制作用的扭曲反映。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved车险理赔为啥快不起来？
原标题：车险理赔为啥快不起来？
王先生致电记者：现在保险广告说的真夸张，都说什么“1小时到账”“1天赔付”。然而，我的车就稍稍蹭了树，结果办各种理赔手续的时间花了好几天，而真正拿到理赔款的时候，已经是近半个月后的事了。难道保险公司承诺的“赔付速度”，都是坑爹的吗？答疑解惑：记者接到类似王先生这样的抱怨电话已不在少数。带着王先生的烦恼，记者特意采访了东风保险管家理赔顾问，让他为大家揭开保险公司“赔付承诺”的神秘面纱。理赔顾问告诉我们，这是因为保险公司承诺的“赔付时间”与车主理解的理赔时间定义有所不同，造成了车主的困惑。常规车险理赔的全过程涉及勘查、定损、、递交赔案、审核赔案、支付赔款等环节。但目前保险公司广告宣传的“赔付承诺”指的仅仅是从“赔案审核通过”到“支付赔款”这一时间段。关于车主抱怨的“车险理赔快不起来”问题，理赔顾问解释，由于保险公司与4S店相对独立，在车辆出险后，车主不仅要在4S店与保险公司之间跑手续，而且还要等4S店维修完并开出发票后才能进行下一步理赔，一来二去浪费很多时间。为了解决这个问题，东风日产保险管家针对常见车险事故，推出了“NIBS快捷理赔服务”项目，通过与保险公司的合作，对事故车维修、理赔2个环节的工作流程进行了全面优化：符合快捷理赔条件的事故车辆，在完成查勘定损后，车辆维修及交案理赔工作立即同步进行。“NIBS快捷理赔服务”用一倍的时间干双倍的活，真正实现理赔与维修的“双提速”。理赔顾问还告诉我们，实施快捷理赔服务的东风日产4S店均为顾客提供“三个优先”尊享服务：优先定损、优先维修、优先递交赔案。就他们店来说，实施快捷理赔3个月后，专营店普通保险事故车维修理陪时间从原来的12天缩短到4天。背后的故事：“NIBS快捷理赔服务”项目是东风日产保险管家暨“3关服务”（承保前关注、承保后关心、出现时关怀）、“6心级服务”、“1对1理赔顾问服务”后推出的又一个服务升级项目。该项目自去年启动试点，2012年将完成对全国省会城市、直辖市、沿海城市的全面推广。本期帮主姓名：庄潘钿职位：服务经理简介：具有专业汽车维修服务经验，在任职SA期间曾经获得东风日产精英服务大赛全国亚军称号。最新服务信息感恩6周年，东风日产保险管家感恩回馈400万车主的信任与支持，凡9-10月在深圳东风日产华瑞专营店续保商业险超2000元的客户可获赠东风日产神秘大礼包。我们用心呵护，并致以诚挚礼遇，只为您的精彩生活永续不断。专营店信息东风南方华瑞专营店详细地址:深圳市福田区香蜜湖联合华鹏汽车交易广场C1-2销售热线：8服务热线：8
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[导读]：保险产品已经深入人们的生活，但还是有很多人对保险存在误解，来源于保险纠纷案件的发生，很多人不相信保险产品，然而，保险理赔难并不是主观形成的，通过一定的方法可以克服保险理赔难的问题。
　　近年来，虽然监管力度在不断加大，保险市场秩序在不断规范，但&理赔难&问题却仍然未得到很好解决，某种程度上阻碍了人们对保险的热情。提到保险，一些人往往会认为不死不残不理赔。而在近年来的历次重大事故当中，保险理赔的快速通道也多次出现在民众的视线当中。一方面是民众的抱怨，一方面是保险公司的快速反映，那么保险&理赔难&的误解到底是如何形成的?该如何避免理赔难的现象呢?
　　保险&理赔难&问题形成的原因
　　投保人方面，一是保险客户投保环节不谨慎，签约时草率，对条款理解不透彻，为日后理赔埋下隐患;对理赔程序及事项不太明了，或存在误解，也极容易在出险理赔时产生争议，引发赔偿纠纷。二是保险客户对保险公司期望过高。一些消费者认为买了保险，当发生保险事故时可以全赔，而当理赔时往往认为保险公司是强势，蓄意让消费者不能获得全赔，从而造成对保险公司的误解。三是由于保险市场是一个信息不对称的市场，投保人可能无意或故意不履行如实告知义务，保险事故发生后保险公司不进行赔偿时，投保人会存在很大的不满。
　　保险公司方面，一是部分保险公司对分支机构和人员缺乏有效管理，导致销售误导、核保不严等情况，由于这些业务前期埋下的隐患，造成出险后理赔困难。二是理赔工作与保险业的快速发展不相配套，公司理赔专业人才缺乏，现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以作出准确判断。三是市场的恶性竞争导致保费漏损，保险公司为了追求利润而只能拖赔惜赔，竭力挤压被保险人的赔款，造成&理赔难&。
　　外部环境方面，一是相关法律制度不健全。由于相关制度不健全，理赔涉及的很多机构、部门，如医院、公安部门等都没有法律规定的义务和责任为保险理赔提供证明，这在一定程度上增加了理赔调查取证的难度，拖延了理赔时间。二是保险行业理赔难的言论泛滥。社会上&投保容易理赔难&的舆论，致使群众一遇到保险理赔的纠纷就认为是保险公司的责任，没有正确的态度面对理赔。三是社会监督有待加强。社会监督对生活的各个方面产生的影响正在逐步加强，如果能够有效利用这种力量，对解决保险理赔难问题十分有益。目前，我国在利用保险评级机构、新闻媒体、独立审计等机构发挥监督作用方面做得还很不够，对保险公司的影响甚微，没有起到应有的督促作用。
　　进一步解决好&理赔难&的几点建议
　　新《保险法》的颁布实施，进一步明确、完善了保险合同的具体规定，着重加强了对被保险人利益的保护，在一定程度上能减少&理赔难&的问题。在监管层面，可以从以下几个方面进一步解决好&理赔难&问题。
　　(一)加强内控合规建设。
　　一是督促保险公司完善内部管理制度。保险公司内部管理直接影响业务质量的高低，许多理赔案件的发生，就是由管理上的漏洞造成的。要督促保险公司健全内控制度，建立科学的理赔机制，提高理赔人员的素质。将保险消费者接受服务的满意度纳入到考核指标中，做到职责分明、平衡制约、考核有据、奖优罚劣;加强对结案率和未决赔款的考核力度，并将其与岗位目标考核内容挂钩，以评定优劣。二是清理保险条款中各类不合理的霸王条款，减少由于理赔纠纷引起的法律诉讼。三是进一步加强对保险公司的监督管理，加大违规处罚力度，增大保险公司的违规成本，从源头上切断保险公司主观上不按合同办事的动机。
　　(二)加大信息披露力度。
　　一是要加大保险业的透明度，对保险公司的经营情况和处罚情况对外公布;指定中立的信息披露渠道，让社会公众及时、完整地掌握公司、产品和市场情况的重要信息，改变保户只能听取保险公司和业务人员一面之词的现状。二是对产、寿险分别制定详尽、具体操作性强的理赔标准，并以规范性文件的形式发布;限定各家保险公司对手续齐全的赔案及时赔付的时间;监督检查各家公司的服务承诺、索赔须知、赔款计算方法等内容的公开情况，并对社会定期公布。三是建立良好的舆论导向，加强舆论监督，使其在理赔中起到促进保险业健康发展的作用。
　　(三)提高保险代理人的从业标准，建立保险代理人诚信体系。
　　保险代理人在我国保险业发展初期功不可没，但由于从业标准较低，从业人员素质不高，销售误导时有发生，不仅损害了广大投保人的利益，更扰乱了保险业的秩序，使人们对我国的保险业产生了怀疑。提高保险代理人的从业标准，提升代理人素质，建立执业诚信档案，完善对代理人的监管，是减少保险纠纷的一个重要方法。同时，保险公司也要探索新途径来增加代理人的归属感，比如增加福利、职员制、员工持股等。
　　(四)大力促进保险公估业发展。
　　通过专业的保险公估公司接受保险当事人的委托，负责损失检验和理算工作，既可以使保险赔付趋于公平、合理，减少理赔纠纷，又可以促进保险公司优化内部结构，节省大量的人力、物力、财力。在美国等发达国家，保险公估人经营的承保和理赔业务，占到了全部保险人理赔和风险评估业务的80%，但目前我国保险公估业的发展才刚刚起步，整体水平还很低。因此，应该通过政策层面创造条件促进保险公估业发展，制定保险公估的实施细则、法规，对各险种的公估行为予以具体规定，将有助于保险公估行业的规范和健康发展，同时也能赢得保险双方当事人对保险公估人的信赖，减少&理赔难&的问题。
　　(五)加强与公安等司法机关的联系，打击保险骗赔等违法行为。
　　由于保险违法犯罪执法力度不够，保险理赔工作的正常秩序受到了较大威胁，骗赔行为屡见不鲜，这对保险正常理赔造成了很大的影响。执法不严、司法不公导致赔款逐年上升，助长了骗赔等保险欺诈行为的蔓延，严重损害了保险业的形象，客观上也助长了&理赔难&言论的泛滥。因此，应加强与公安等司法机关的联系，加大执法检查和司法监督，严厉打击保险骗赔等违法行为，以解决&理赔难&问题。
　　近年来，随着监管力度的加大，保险市场秩序不断规范，但&理赔难&问题仍然未得到很好解决，极大阻碍了人们对保险的热情。如何解决&理赔难&的问题，将会关系到我国保险业下一步的发展方向。
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以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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人寿保险关注排行“车险理赔难”主要集中表现在哪个方面？
13-07-12 &
大自然保护志愿者
有明顯違規駕駛行為的。。。例如酒駕～
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主要分为下面4点：　　1.理赔材料难以收集齐全　　2.理赔过程步骤/手续繁琐　　3.赔付金额与预期偏差较大　　4.理赔时间过长，258商业搜索258。com为你提供参考，希望对你有所帮助。
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