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点融网这两年
来源：《陆家嘴》&
作者：黄浩然
　　下午3点，在上海外滩旁的点融网总部，郭宇航刚刚和商业伙伴结束一个小时的会议。他留给了记者半个小时，“我三点半还有一个会”。采访期间，他左手腕上戴的智能手表不时亮起信息提示灯。
　　从点融网上线至今，作为共同创始人和联合CEO（首席执行官），郭宇航常要面临像这天一样时间不够用的情况。他说，他现在每天要工作十几个小时，感觉把自己卖给了公司。不过闲暇时间，他还是会有自己的爱好，“我喜欢京剧和太极这些传统的东西”。郭宇航身边同事对他的评价则是：口才一流、逻辑清晰、精力充沛，“凌晨1点还在回复下属短信，早晨6点就能起床开始工作。”
　　律师遇上工程师
　　点融网是在2012年由郭宇航和人苏海德（Soul Htite）共同创立的，公司网络交易平台于2013年3月正式上线，从事P2P网络借贷服务业务。除早期的天使投资之外，点融网已于2013年末获得北极光千万美元级别投资。
　　目前，通过海外VIE（协议控制）结构，两位创始人仍持有公司超过50%的股权。
　　P2P一词来源于英文Peer to Peer，表示互联网端对端信息交互。2013年，这一来源于美国的业务形式在中国广泛复制，
　　上千家P2P公司拔地而起，点融网就是其中之一。2013年这一年，也被称作中国的“元年”。
　　创办点融网之前，“70后”的郭宇航尽管懂金融，但离互联网有点远。2009年，他从上海市白玉兰律师事务所离职，进入PE/VC行业，2011年做过一期新三板投资基金。
　　一直到现在，白玉兰律师事务所网站都还保留着郭宇航的信息。在其网站的“专业人员”界面，郭宇航的头衔显示为“管理合伙人”。
　　该网站还显示，郭宇航毕业于华东政法学院（现已更名为华东政法大学），主修国际经济法，法学学士，曾任职于英国律师行，2001年加入白玉兰，主管涉外及非讼事业部，擅长外商投资，知识产权、风险投资、公司收购及房地产服务。
　　相比郭宇航，苏海德算是P2P行业里的“老江湖”。2007年，当时就职于甲骨文的苏海德受邀合伙创建 Lending Club，这家公司后来被认为是全球P2P的行业鼻祖。
　　2009年，苏海德来华二次创业，创立了一家技术外包公司，给Lending Club做技术外包。在此期间，郭宇航在旧的朋友把郭的联系方式给了苏海德，经过一段时间的想法碰撞之后，二人决定把Lending Club的模式在中国复制，用苏海德的话说，可能会做一个更大的Lending Club。
　　在中国，民间借贷由来已久，眼下其规模估计有10亿元人民币，有人认为，P2P的出现抢的是银行和民间高利贷的蛋糕。郭宇航则认为，P2P的出现没有也不会颠覆银行业，“我们服务的本来就是银行不愿意服务的人”。
　　他进一步说，P2P的出现能够使陌生人之间完成借贷，这同时也降低了投资门槛，对借款人来讲，他们原本无法在银行取得贷款，只得通过民间高利贷，P2P的出现为这一部分借款人提供了低息借款的机会。
　　网贷比律师更容易实现正义
　　到现在，点融公司已经成立两年有余，网站平台也已运营超过一年。根据网络借贷门户网站“网贷之家”的统计，今年4月，点融网的单月成交额约为2900万元，标的数为338个。郭宇航说，我们不要求发展速度，更注重稳健。
　　眼下，在公司内部，郭宇航主管政府公关、法务、业务拓展，苏海德主管技术和内部流程。苏海德此前已辞去Lending Club的管理职位，仅担任技术顾问，目前全职在中国工作。
　　谈到公司成立后的生活变化，郭宇航说，主要就是自己的时间少了，“以前我可能每天只工作三五个小时，会有时间陪家人、陪孩子”。
　　除此之外，郭宇航认为，做律师时一直追求的公平正义现在似乎更容易做到了。对有资金需求的人来说，无法从银行拿到贷款，只能借助民间高利贷，我做的事情确实是能帮到别人的。“之前做律师的时候，很多事情是力所不能及的。”
　　在点融网创立之初，即有媒体评价郭宇航，称其“浸淫法律界多年，人脉广泛”。郭宇航本人对此解释说，我不刻意经营人脉，你的人脉也要和公司发展阶段相匹配，否则你认识他也不代表什么。
　　郭宇航说，在公司创立之初，我们在和传统金融机构沟通时，他们对此很陌生，常常只是听听，不知道你要做的是什么，但现在，已经有金融机构主动来找到我们寻求合作，这一切，水到地发生了。
　　“技术性试验”
　　郭宇航更愿意称点融为一家互联网公司。郭宇航身边同事对他的称呼也很网络化――直呼其英文名Kevin。
　　考虑到苏海德的技术背景，点融网对技术流程和UI展现更加重视也就不足为奇。郭宇航说，点融网首先是一家互联网公司，公司IT部门人数占总员工数的四分之一，“地位相当高”。
　　据郭宇航介绍，从扫描文件输入系统、风控预判到补件及后续交流，公司整个业务流程都在IT系统内部完成，“技术力量是点融网区别于其他P2P公司的一个核心竞争力”。
　　就在近期，点融迎来了一次更加深入触网的机会，它和新浪微财富合作的理财项目预计5月就会上线，新浪将会在其平台推介这一项目。尽管微博拥有数亿用户，但郭宇航还是言辞谨慎――“这更像是一次技术性试验，我们还是希望稳一点”。
　　不做资金池
　　应该说，郭宇航和他的点融网生在了好的时代，技术前提和市场需求都不少，同样优厚且低门槛的创业条件也摆在了其他创业者的眼前。
　　曾经有P2P创业者说，进入这个行业很容易，只要有500万元资本金，再购买一套设备，基本上就开张了。
　　有媒体统计，当前活跃的P2P网贷平台超过1000家，但去年年末以来，破产跑路的平台也超过100家。与其他行业不同，金融业破产伤害的不只是股权人的利益，更重要的是，大批债务投资人可能会损失本金。
　　郭宇航也认为眼下的P2P公司太多了，超出了市场需求，不过未来不会出现像团购网站一样一两家通吃的局面。他说，和团购网站不同的是，团购网站产品同质化情况非常严重，但不同的P2P公司会提供完全不同的产品供投资人选择，而且一些地域性的P2P平台也有生存的机会。
　　今年4月，监管部门在一次新闻发布会上明确，P2P网络借贷平台作为一种新兴金融业态，要鼓励其创新发展。同时监管部门也明确了这一行业不可触碰的四条红线：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。
　　对不做资金池交易的网贷平台而言，上述政策已属于正能量，毕竟监管层使用了“鼓励”的字眼。对于一直坚持只做交易平台，不做资金池不赚取利差的点融网而言，这四条红线更像是一个好消息。
　　郭宇航说，政策对金融创新还是很呵护的。他也向记者重申了对监管层的建议，希望以为主的监管层管好三件事：确保资金安全，保证平台不碰投资资金；要求企业做好信息披露，让投资人知道钱投给了谁；保证产品结构需符合现行法规。
　　郭宇航解释说，风险不在于企业想要干坏事，而是当资金摆在企业的面前时，企业容易禁不住诱惑，所以要保证平台不碰投资资金。
　　实际上，之前很多做资金池交易的公司已经做出了改变。郭宇航说，很多企业甚至已经主动砍掉了自己的理财部门，一旦再有违反规定的行为发生，监管层应该会施以重手，“毕竟P2P发生的事情已经够多了。”
（编辑：瘦马）
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点融网CEO郭宇航：互联网金融创业与危机
guoj | 未央团队
本文共1333字，预计阅读时间2分钟。随着大众创业、万众创新的浪潮掀起，互联网金融无疑成为当下的一个风口。在第十二届清华大学中国创业者训练营最后一天的课程里，国内知名P2P平台--点融网的CEO郭宇航为学员们带来了一场题为"互联网金融创业与危机"的演讲。
P2P互联网商业模式
P2P其实是一种对等网络技术，他的出现解决了之前中央服务器下载模式造成网络拥堵的问题。在P2P网络环境中，每台计算机都可以通过直接交换来共享资源和服务。郭宇航认为当下这些热门的商业模式（LendingClub、Airbnb、ZipCars、知乎、Taskrabbit、UBER等）都和P2P相关，其实质都是撮合陌生人之间的资源互换，都是一种共享经济所形成的商业模式。
互联网金融的主要创新方向
P2P网贷是目前在中国除第三方支付以外占比最大的互联网金融业态。郭宇航指出互联网金融的创新会从初期的传统网银、网上支付发展到网络贷款（P2P借贷）、众筹，再之后的创新会集中在保险、外汇方面。
互联网金融的创业风险
互联网金融创业中最大的两类风险是网络安全风险和政策、法律风险。郭宇航谈及，网络安全对于互联网金融来说是比较致命的问题，传统金融虽然更多靠人工相对落后，但是线上化的服务，比如最近支付宝的一个电缆被挖断以后就无法为客户提供服务，这对所有的互联网金融公司都是巨大挑战。
创业最主要的另一大风险是法律政策风险。郭宇航提到在中国进行金融创新一定要学会在法律的框架下学会回避红线规定和试探弹性规定。类似于非法占有为目的的吸纳资金，肯定是红线；没有借款需求，承诺用固定回报方式形成资金池也是红线。但是比如说高利贷的认定是4倍银行借贷利率，包括参与募集资金人数上的限定，这些本身就是监管层拍脑袋定的，未来可能会随着互联网金融的监管进一步修改。
互联网企业做金融的逻辑
互联网企业做金融是有天然逻辑的，并非无知者无畏，进入了高风险的行业。郭宇航认为互联网企业本身拥有海量的数据、信息，他们拥有的很多信息是银行不掌握的，因此他们尝试转做互联网金融会有很大优势。而且，互联网金融公司没有牌照，不受银行业绑得很紧的巴塞尔协议的规定，正因为如此，他们在进行很多借贷、放贷产品的设计过程中，就会有很多创新空间。此外，美国的互联网行业和金融行业都高度市场化，中国的互联网行业非常市场化，但是金融行业几乎百分之百都是属于国有垄断的。所以从这个角度来说，两个行业的碰撞结合一定会出现很多机会。
学员现场提问
在演讲的最后，学员们还就互联网金融的"厕所文化"、P2P资产审核等一些具体问题与郭宇航展开进一步的讨论。
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1 基本信息
公司名称:点融网外文名称:Dianrong总部地点:上海经营范围:网络借贷微博账号:点融网微信账号:dianrongapi
2 公司简介
点融网是一家总部位于上海的网络金融服务公司。基于全球最大的网络借贷平台LendingClub的先进技术和管理经验，点融网构建了一个专业、透明、易操作的网络投资和融资匹配平台，让投资人选择投资有借款需求的个人消费者或中小企业主。利用互联网平台，点融网实现了比其他金融机构更低的审核和运营成本，让投资人和借款人双方同时受益。公司的创始人之一苏海德为LendingClub的共同创始人和前首席技术官，运营团队主要为金融业的资深管理人士，并由四大国有资产管理公司之一东方资产管理公司直接参与管理。
3 业务简介
为了保障投资人的资金安全，点融网提供100%本金保障机制。投资人可以搜索和浏览点融网上的贷款清单。通过查看点融网验证审核的借款信息，投资人可以自行选择投资的借款项目并输入投资金额。 投资人也可以指定期望收益并选择投资点融网推荐的投资组合，通过批量分散投资给多个借款项目来降低投资风险。投资人的最终年收益取决于投资的借款项目，目前平台的平均预期年化收益为14%-17%之间。同时，为了进一步优化客户体验，点融网向投资人提供自动投标工具。借款人可以通过填写个人信息及提交相关材料在点融网上借款申请。 目前可申请的借款金额在2500元至200万元之间，期限为3个月至18个月不等，并提供等额本息、按月还息到期还本两种还款方式。申请提交后，点融网会基于借款人的借款金额，借款用途，信用记录，及财务状况筛选出最有信誉保障的借款人，并为借款项目指定相应的信用等级及借款利率(年利率9.49% - 23.99%之间)。通过点融网审核的借款项目会在点融网上发布供投资人选择投资。
4 平台优势
来自世界最大借贷平台的顶尖科技 国资背景的强大合作支持 基于100多个风险模型和50多条反欺诈检测的专业验证工具 多名国际知名业界高管联合组建的资深管理团队 优惠低息:利率低至9.49% 简单快捷:坐在家中即可申请 审批高效:审批时间通常为1-3个工作日 放款迅速:提供海量投资人作为融资来源 本金保障:对投资人提供100%本金保障机制 手续费低:平台免充值费，仅向投资人收取极低的平台管理费用 安全透明:投资项目都通过平台严格验证，投资人可以即时查看账户收益 方便快捷:提供自动投标工具和投资组合推荐，让投资更省心
5 信用审核
点融网结合本土银行的风控模型及先进国家的信用评级经验，创造性地建立了一整套审慎的风险管理机制，覆盖各种不同个人贷款和中小企业贷款。点融网将人工审核与系统校验相结合，基于100多个风险模型和50多条反欺诈检测的专业验证工具，对借款人的信用风险进行科学合理的评估。 对于额度较大的企业贷款申请，点融网将对经营机构实地勘察，确保申请资料与借款用途的真实性。
6 费用说明
点融网仅向用户收取极低的手续及管理费用。投资人费用:利息收益的10%作为平台服务费。(收益未产生时不收取任何费用)借款人费用:成功申请后，收取贷款金额的1.5%(个人消费性贷款)或2%(商业贷款)。 同时，每月收取当月偿还本金的0.2%作为平台管理费。
7 管理团队
Soul Htite（苏海德）联合首席执行官，共同创始人苏海德先生是世界上最大的网络借贷平台LendingClub的共同创始人和技术总裁。在任职期间，主管技术开发和运营，致力提供最尖端的网络平台科技和最高度的信息安全保障。在创建LendingClub之前，苏海德先生长期就职于全球最大的企业软件公司甲骨文，主要负责设计和开发高可用性的实时在线系统及服务。他曾担任数据库服务器核心技术团队的高级经理，并且带领团队研发实时在线系统的管理和诊断服务，他还是全球早期采用甲骨文的实时协作产品的倡导者。苏海德先生曾被世界经济论坛（达沃斯论坛）授予荣誉，带领开发的系统获得科技先锋的称号。郭宇航 联合首席执行官，共同创始人郭宇航先生是白玉兰律师事务所管理合伙人，律师从业10余年，专业从事知识产权及风险投资法律服务。曾为西门子、谷歌、微软等跨国公司代理国内知识产权事务多年，并为多家风险投资基金担任法律顾问。个人作为天使投资人投资多个早期企业。共同创建点融网之前，曾担任特有威领新三板投资基金执行事务合伙人，所投企业全部挂牌或已经通过券商内核即将挂牌。邝旭霞 首席运营和财务官邝旭霞女士在金融行业和高科技领域拥有10余年的丰富经验。在加入点融网前，曾任职于美林证券和摩根士坦利公司的投资银行部，主要负责兼并、收购、投资和资产出售，熟悉公司财务、企业融资和资本市场的运作，领导和推动了近千亿项目的实施。在此之前，邝旭霞女士曾任职于全球最大的企业软件公司甲骨文，在核心技术团队负责设计和开发实时在线和协作系统，包括网络会议产品，并获得多个互联网科技专利。她也曾在全球领先的网络信息公司思科担任产品经理，负责信息安全产品的市场策略和定位。邝旭霞女士毕业于麻省理工学院,拥有经济和计算机数学双学位，并在宾夕法尼亚大学沃顿商学院获得工商管理硕士学位，主修金融学和战略管理。李青 销售总监李青女士曾任九星资本的总经理。并参与房地产和私募股权基金的发起和募集。在投资和金融行业拥有超过12年的丰富经验，熟悉各类金融产品，善于在各不同经济周期把握热点为投资人创造高额投资回报。同时多年的自主创业经验使李青具备了敏锐的市场洞察力，快速的市场反应能力，丰富的团队创建和领导经验。李青曾组织过沪上房产企业100家的联盟，曾带领团队为投资人进行了超过10亿的投资。李青女士拥有上海交大国际创业投资师VCS。
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