点牛金融风控的风控流程是怎么样的？线下真的是这样执行的吗？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-05-13 16:06 标签： 互联网金融风控
汽车金融贷前的风控流程是怎么做到的？ - iDoNews
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汽车金融贷前的风控流程是怎么做到的？
古时候，典当行业的典当师凭借一双慧眼，不光要判断典当物品的真假，还要考量年代、细节、保存完整性等等，最终判断其价值。今天当二手汽车成为金融类产品后，评估师对车辆的价值评估同样将决定贷款人能贷款到多少钱。相比于古代，二手车评估更加要讲究严谨性，要考虑车辆的外观、内部构置、性能检测等，还要考虑在贷款期限的贬值问题。二手车由于消费者购车后行驶的车况较为复杂，没有统一标准。所以二手车辆开展金融业务困难之一就是二手车是非标准化产品，很多金融机构很难准确评估二手车的价值，因此金融业务开展困难重重。在没有标准的情况下，业务开展后往往是没有下限的。在车辆评估的不确定因素下，这个行业的信息透明度将大大降低，交易将无法继续开展。近几年，随着汽车金融深入二手车领域的通道正在慢慢打开，越来越多的互联网金融机构开始涉足二手车领域。客观、权威的二手车评估成为二手车产业链中不可或缺的一部分，车辆评估成为汽车金融贷前风控的命门。为了解决金融业务交易环节中的痛点，第三方评估平台也由此应运而生。汽车业是国民经济重要的战略性、支柱性产业，是稳增长、扩消费的关键领域。目前，我国汽车保有量超过1.7亿辆，二手车市场潜力巨大。但二手车交易不便利、信息不透明等问题制约了二手车消费。在取消二手车的限迁政策下，也是鼓励二手车交易的促进。这两年的二手车互联网平台开始受到资本的青睐，瓜子、优信、人人车等二手车交易网站大力发展，通过自己的运营模式，促进了我国二手车的交易发展。而二手车评估这道命门如何破解成为关键，第三方评估平台的发展，增加了车辆信息透明度，合理制定车辆的价格，给二手车消费者一个公平交易的场景。同时在金融的催化剂作用下，二手车的流通必将加速发展。在汽车抵押行业中，风险主要分为贷前、贷中和贷后三个阶段。贷前风险主要集中在贷款人信用征信审核和车辆资产信息核查风险，贷中风险则集中在车辆价值及所剩残值的评估不准确风险，贷后风险则集中于逾期还款、车辆转移或再次的抵押以及车辆贬值等不可控风险。业务人员为了业绩，事故车或者是水浸车都以很好的车况在他们的系统里取得了贷款，对车辆的评估价格过高，导致企业后期坏账的损失。一般来说评估师属于金融机构的人员，贷款人往往对其信任度难以那么容易接受，所以这也是阻碍二手车金融发展的因素。第三方评估平台是在做车辆评估的时候，以第三方的身份，用大数据分析报告让评估师客观地对车辆的价值做出判断。操作时由评估师进行车辆信息采集，然后将信息上传，并利用智能数据模型再对车辆外观、内饰、发动机舱和底盘等进行评估。这种车辆评估方式打破了传统模式的限制，可以大幅度提高效率，做到一车一况精准估价，满足金融客户的需求。对车辆的估值仅仅是其中一个方面，完善的第三方评估平台，将覆盖整个贷前和贷中对车辆的管理体系。车辆查档、估值、违章查询、车史报告、VIN码解析等等信息掌握，对车辆了解的越详细，对于金融的风险将会降到最低。区别于银行类的金融业务办理，金融机构需要做到的是时效性和便捷性。汽车金融竞争格局已逐渐明显，在保证贷款审核严谨性的前提下，放款效率成为行业的卖点。很多金融平台在对外宣传中会突出“当天放款”、“几个小时内放款”等等字眼，对于资金周转困难的用户来讲，这一卖点将被更多用户所青睐。第三方评估平台，这样的模式不仅降低了估价的工作难度，避免了道德风险，实现全国覆盖，同时解决了时效性的问题，而这种互联网的模式可以大大提高效率。作者：陈闻达 | 来源：iDoNews专栏
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点牛金融是独立创新化运营，结合了大数据、云计算技术以及金融风险防范和控制能力，全方位为投资者打造的安全、高效、稳定、自主的金融理财平台，且平台上投资项目经过专业风控计算和分析从中严格筛选。
2、提交融资申请后会有人跟我联系吗？
借款资料提交成功后，工作人员会在1 -2 个工作日内进行审核，审核结果会以电话的形式通知。
3、融资资金由点牛金融提供吗？
资金的流转不会经过平台，点牛也没有任何权限去接触、干涉、支配资金。资金的流转全部在上海银行存管平台实现，资金的每一次流动都能被投资者清晰地实时监控。目前平台已经委托了上海银行存管为点牛金融的投资人和项目提供线上支付和提现服务。
4、我在点牛金融平台投资资金是否安全？
a、点牛金融平台独创三级风控体系，确保投资人的本息安全有保障。
b、完善的法律体系及专业团队,降低投资人风险,实现利益最大化。
c、成熟技术团队及检测系统，定期对平台定向检查，及时发现问题并解决问题，保证投资者资金安全。
5、为什么要进行实名制？
为了确保您的资金安全，另外进行合格投资人认证也是为了确认投资人的身份，以保证投资合同的有效性与合法性。
6、一个手机号可以注册几个账号？
每个手机号只能注册绑定一个账号。
7、什么叫到期还本付息？
是指借款人在贷款期内不是按月偿还本息，而是借款到期后一次性归还本金和利息。
8、充值时，是否只能使用本人银行卡？
不是的，点牛金融平台为更方便用户投资使用，用户充值可以使用别人的卡进行充值，但为了用户的资金安全，在提现时必须是提现到自己的银行卡。
9、提现规则？
1、提现前请先完成“上海银行存管开户”和“绑定银行卡”。
2、绑定的银行卡必须为本人名下的银行借记卡，不支持存折和信用卡。
3、平台支持“普通提现”和“即时提现”两种提现方式。
一、普通提现：
①任意自然日18:00前申请提现，下一个工作日24:00前到账（双休日或法定节假日顺延处理）。费用：2元/笔 ；
注：其它时间段申请，需2个工作日24:00前到账。
二、即时提现：
①任意自然日14:00申请提现，当日到账 。费用：2元/笔+提现金额*0.05%（N+1）其中N为节假日剩余天数。
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10、账户被锁定？
账户锁定24小时后会自动解锁或拨打客服热线进行咨询。
11、充值/提现是否有限额？是否有次数限制？
a、点牛金融平台对于客户的充值没有金额和次数限制，但客户在充值时的单笔限额取决于充值银行。
b、每笔提现金额大于2元，且最高提现金额=账户可用余额-当日网银充值金额。
12、投资收益如何计算？
收益=本金×年利率÷365×标的天数
例如：投资年化收益为12%的90天标的,本金1万元
收益=10000×12%÷365×90=295.89元
13、风险控制？
a、信息披露：当融资人发起融资时，平台的风控专员会在第一时间内对融资人的信息进行严格审核及信息披露。
b、智能技术风控：本平台拥有专业的技术团队，在技术上保障投资者的投资安全。
c、渠道风控：与优质的渠道商合作并建立回购、担保协议等。
14、充值时网页提示“超出限额”怎么办？
请联系充值所用的银行卡客服，查询该卡当日累计交易限额，请在限额内进行充值，或使用多张银行卡进行充值。
15、为何投标后会显示资金冻结？
所有直接融资项目，投资人对借款列表进行投标后，在此借款进度没有到100%之前，这部分金额将被冻结。如果进度到100%，这部分金额将转给借款人；如果借款进度在限定时间内达不到100%，这部分金额将立刻解除冻结，返还给投资人。
16、为什么注册账号的时需要进一步开通上海银行存管账户并设置密码？
点牛金融平台严格的按照银监会的规定，平台本身不接触资金，不设立资金池。平台所有进出资金全部都是由上海银行进行资金存管，开通上海银行存管账号后，投资人的所有资金流转都是在上海银行资金存管模式下进行的，最大限度的保障了投资人的资金安全。
17、借款人在标的到期当日一般何时还款？
根据《居间服务协议》规定，借款人在标的到期当日24点之前还款即可，借款人可以根据自身实际情况，选择当日任意时间还款。一般情况下，借款人都会选择在当日18点之前完成还款。
18、点牛金融如何保护投资人信息安全性？
（1）点牛金融收集信息的范围仅限于那些本平台认为对了解您的财务需求和开展也无所必须的相关资料。
（2）点牛金融设有严格的安全系统以防止未经授权的任何人包括本公司的职员获取客户信息。
（3）因服务必要而委托的第三方在得到本平台许可获取客户的个人信息时都被要求严格遵守保密责任。
（4）点牛金融将对客户提供的信息严格保密，除具备下列情形之一外不会向任何外部机构披露。
1*法律的要求
2*任何有管辖权的政府机关、监管机构和证券交易所的要求
3*非因点牛金融过错，信息已进入公有领域
4*事先经客户书面同意
19、实名认证成功后能修改么？
实名认证信息是您在网站非常重要的认证信息，确认通过身份认证后就无法修改姓名和身份证号码。
20、怎么进行注册，需要注意些什么？
（1）在注册点牛金融账户前，需要验证手机号是否是本人实名持有。
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（3）如果提示验证码已超时无效，请重新获取。
（4）请自行保管好点牛金融的账户名及登录密码，切不可告知其他人；如您的手机发生遗失，点牛金融建议您立即向运营商申请停机服务，我们已进行了三层技术加密，加大力度保障您的个人信息安全。
21、可以进行提前赎回么？
22、我上你们的网站是否存在数据安全隐患？
当然不存在，我们网站使用安全证书进行数据加密，保障您在网站上的所有操作信息都会被加密保护，即使被黑客捕获了信息也无法破解。
23、我购买你们的产品需不需要签任何的协议？
需要，在您购买后我们的系统会自动电子合同。电子合同是受法律保护的，您可以去后台进行查询。
24、安全等级按照资质不同分为四类：以星级展示
安全等级★★★★低风险：本地客户在本地有房产，本地工作满两年，家庭婚姻关系明确，征信良好，近一到三年内无任何被执行记录。
安全等级★★★较低风险：外地客户在本地有房产，本地工作满一年，家庭婚姻关系明确，征信良好，近一到三年内无任何被执行记录。
安全等级★★中等风险：外地客户在本地无房产，本地工作满一年征信良好，家庭婚姻关系明确，配偶子女都在本地一起生活，近一到三年内无任何被执行记录。
安全等级★一定风险：外地客户在本地无房产，年龄小于25岁，单独居住，征信空白或征信出现30天内的逾期，工作不满一年，行业受国家宏观经济政策影响较大，比如钢贸、煤炭采掘，KTV会所，小型美容美发店等（占三条）。
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