股票/基金&
温州商票案频发 本地银行坏账上升
作者：李辉
　　郑巨飞怎么也不会想到，在“负责任”地替三旗集团偿付了685万元担保之后，却导致自身企业陷入绝境，自己也因未能及时偿还500万元借款而被担保人以合同诈骗罪报案。
　　这不过是温州民间借贷崩盘之后中小企业主遭遇困境的一个缩影。《中国经营报(,)》记者从乐清当地法院获悉，大量因为借贷无法偿还导致的银行和企业的金融纠纷案件正在审理之中。一季度的统计数据显示，温州银行业不良贷款率高达1.99%，接近2%的红线。在温州经济研究专家看来，6月份的数据将会更加难看，温州借贷危机已经蔓延至银行系统。
　　“大量的票据融资即将到期，其偿付风险将会集中爆发，成为温州银行业的一个隐形炸弹。”一位温州银行业的资深人士指出，新一轮的票据贴现到期高潮将在6月份出现，同行们对此已经高度警惕。
　　资金紧张牵出商业承兑汇票连环案
　　5月15日，清晨中的乐清市细雨鳎憬碌驴狄瞧饕潜砉荆ㄏ鲁啤鞍碌驴怠保┳芫碇＞薹烧旧狭死智迨蟹ㄔ旱谋桓嫦钡丶觳煸阂陨嫦雍贤┢锒运鹚撸耸本嗬胨还不赜2011年9月羁押已经过去8个月之久。
　　2011年在温州、乐清引起轰动的三旗集团危机中，位于乐清市柳市镇的奥德康正是当时为三旗集团提供担保的企业之一，郑巨飞后来因此为该公司偿付了(,)和温州银行共计685万元的担保额度。
　　一时之间，企业规模并不算大的郑巨飞被不少人认为是有担当、有责任的企业家。至少，当时稠州银行温州支行的业务人员徐任远是这样认为，这也成为郑巨飞和稠州银行业务关系的发端。
　　乐清检察院的起诉书显示，2010年3月，郑巨飞出具伪造的乐清市国顺仪表厂与奥德康签订的购销合同，和浙江稠州银行温州分行签订商业承兑汇票贴现协议，约定由该银行为奥德康公司办理500万元的商业承兑汇票贴现，并由浙江余氏铜业有限公司为连带责任保证人。郑巨飞在500万元商业承兑汇票贴现后归还公司其他债务、借款等，并于6个月协议到期后再次续签商业承兑汇票贴现协议，有效期从日到日。
　　郑巨飞于日申请贴现。但是，承兑汇票贴现到期后，郑巨飞因不能偿还银行债务而逃匿，并造成保证人余氏公司的500万元被温州市鹿城区法院冻结。
　　殊不知，在替三旗集团偿还了685万元的担保之后，本就经营不善的奥德康已经欠下上千万元的债务，他不得已以2000万元的价格卖掉了赖以生存的厂房，并偿还了所欠温州分行高达1500万元的债务，以及其他社会上的高利贷借款。此时的郑巨飞，已经丧失了还款能力，为了应对银行尤其是社会上高利贷的追债压力，他选择了藏匿。
　　被稠州银行追索的担保人浙江余氏企业随后以奥德康和国顺仪表厂所签订购销合同虚假、商业承兑汇票无效为由，向公安机关报案，要求免除其担保义务。
　　日，郑巨飞被乐清市公安局刑事拘留，经检察院批准，于同年10月9日被依法逮捕。今年5月15日，正式开庭审理。
　　在当天庭审上，检方认为奥德康和郑巨飞涉嫌合同诈骗，并出示了来自银行、出票人以及担保人等多方面的证据。不过奥德康公司和郑巨飞的辩护律师坚持给他做无罪辩护，认为本案指控的事实不清、证据不足，被诉人主观上不具有非法占有财产的目的，客观上不具有合同诈骗的行为，虚假购销合同和增值税发票的行为是民事欺诈而不是刑事诈骗。审判长并未当庭宣判，而是表示择日再判。
　　企业称“银行指导其做假”
　　在郑巨飞一案中，浙江余氏铜业有限公司指，奥德康和国顺仪表厂所签订购销合同虚假、商业承兑汇票无效，希望免除自身担保义务。
　　所谓商业承兑汇票贴现是指持票人为了取得资金，将未到期的商业承兑汇票向银行申请贴现，银行按贴现率扣除贴现利息后，将余款付给持票人的一种授信业务。
　　“虽然商业承兑汇票不同于银行承兑汇票，但商票拿到银行贴现时，根据票据法的相关要求，银行仍要求票据具有真实交易关系。”某国有银行公司部人士称。
　　在周德文看来，大量无真实贸易背景的商业票据融资盛行，也是银行本身追求业绩、拉存款的冲动所致。
　　据了解，为了完成存款指标，面对要求贷款的客户，不少银行客户经理会建议通过商业票据贴现的方式进行。而温州当地企业以善于抱团著称，他们通常有数家长期稳定的合作企业，要制作出一份符合银行要求的购销合同、商业承兑票据并不困难。
　　在商票的业务风险考察中，银行看重的是贴现人的第一还款能力和担保人的担保能力。具体来说，银行可以先放款，再让客户提供增值税发票和购销合同，银行对此只做表面审查，对其真实性并不太关心，只求表面合规。
　　“我们只是要贷到钱，银行怎么说，我们就怎么做。”一位当地企业家向记者表示，事实上，他们自己连票据业务到底怎么回事都搞不清楚。
　　在郑巨飞和稠州银行的商票贴现业务中，银行经办人员徐任远就对侦查机关表示，该银行规定，只对票据和购销合同等做表面审查，对其真实性无从考究，也并未向出票人核实，认为“即使核实了也得不到真实信息”。
　　甚至在对商票贴现过程中，对于出票人国顺仪表公司也并未进行保贴（指对符合银行条件的企业，以书函形式承诺为其签发或持有的商票办理贴现，即给予保贴额度的一种授信行为），导致在奥德康失去偿债能力之后，无法向发票人追债，只能向担保人浙江余氏企业索赔。
　　5月15日的开庭审理中，郑巨飞一再表示，因为公司无法向银行提供足够的增值税发票，稠州银行相关人员还发短信为其提供了可以办理虚假增值税发票的途径。但是该员工面对公安机关否认了这一说法。
　　根据检方提供的证据材料，在供述中，郑巨飞以及奥德康出纳员包秀然均表示，他们是带着国顺仪表的法人章和财务章到银行，按照银行工作人员的指导填写商业承兑汇票以及购销合同的。
　　2010年9月，奥德康在继续获得500万元贴现之后，也应稠州银行的要求，用300万元保证金给银行作了回报。2010年3月，在第一次获得500万元贴现时，奥德康也存了420万元到稠州银行。
　　在接受本报记者采访时，稠州银行有关人士仍坚持该项融资符合监管规定，并非担保人说是诈骗就是诈骗，“票据贴现本来就是企业融资的一种手段，我们对担保人起诉就表明了态度。”
　　危险的商票融资
　　记者了解到，类似郑巨飞这样的商业票据贴现案并非个例，而是温州当地金融生态的重要组成部分，也是诸多中小企业融资的重要渠道，和民间借贷相比，商票融资仍具有利率低的优势。不少商票的存在完全是为了贴现而出现，只是企业融资的中介。
　　多位受访的银行业内人士告诉记者，商票融资在当地非常普遍。和银行承兑汇票不同，商业承兑汇票也是最近两年才开始使用，且因为银行议价权较大，还可成为银行“曲线”吸收存款的渠道之一，因此商票在当地受银行欢迎。
　　据一位当地银行人士透露，因为可以拉存款，有几家股份制银行的温州分行做的比较激进，整体规模较大，目前已经出现一定问题。而记者查阅这几家银行一季度的不良贷款率数据也显示，位居同业的前几名，已经超过2%甚至4%的水平。
　　“这是温州银行业内非常普遍的现象，因为温州的民间资金都是贷出的，没有人愿意存在银行里面。”某股份制银行温州分行负责人表示，银行做商业票据贴现可以要求50%的存款，因此经常故意忽略票据真实性。
　　“比如增值税发票，一般要求复印件，有的客户经理电脑里面就直接存有文件，需要用的时候只要改改企业名字就可以了。”他告诉记者，即使是原件，开出来之后马上作废的也有，银行并不会太过追究这些。
　　一位股份制银行主管人员同样向记者表示，即使不考虑商业票据的贸易真实性，只要银行对出票人和担保人实力有足够把握，亦可以贴现，从温州实际操作中看，这种操作也解决了很多中小企业融资难问题，银行风控也可以得到控制。
　　“没有真实贸易背景的商业票据贴现作为一种融资渠道在温州具有普遍性，大多被理解为企业短期融资的一种形式，银行以及贴现客户都默认这个潜规则。”郑巨飞案中浙江奥德康的辩护人、浙江光正大律师事务所的律师林达认为，把一个行业内普遍存在的合规性问题上升到欺诈性质，有民事案件刑事化的趋势和风险。
　　警惕危机向银行蔓延
　　周德文认为，在银行和企业的共谋下，没有真实贸易背景的票据贴现大量存在，将成为温州银行业风险爆发的一个重大隐患。“一季度的银行业统计数据已经初露端倪，随着大量票据贴现将在6月份到期，温州银行业将承受巨大的压力。”周德文不无担忧地指出，一般商票贴现期是半年，从年初到6月份，又是一个坎。
　　今年来温州票据融资增长较快。记者从温州银监局获得的数据显示，票据融资余额2011年末为48.24亿元，今年一季度为70.85亿元。
　　根据温州金融监管部门的统计，去年8月份以来，温州市法院共受理民间借贷纠纷案件22000余件，平均每天有近100余起民间借贷纠纷产生；案件总标的额高达210亿余元，平均每天有近1亿元的纠纷产生。
　　“现在连10万块钱的材料款都借不到了，而以前，调动千万级别的资金也不过是分分钟的事情。”乐清市一位企业主向记者表示，自从去年爆出借贷危机之后，温州民间信用基本破产，大家不再轻易借钱出去，因为没有人知道到底是拿这个钱买材料还是去做别的投资甚至还债。
　　资金链断裂从企业开始正在向其他链条蔓延。此前因民间借贷市场活跃催生的融资中介机构，受民间借贷参与民众催讨资金影响，向企业或下游中介抽回资金，造成借贷链条上各主体连锁反应，部分中介资金链迅速断裂。
　　有关部门统计显示，截至今年3月末，温州地区中介机构注销户数超过800户，其中有6家登记备案的融资性担保公司注销，总涉案金额超过28亿元。曾经活跃的民间借贷，陷入人人自危的困境。
　　根据温州银监局资料，去年温州民间借贷危机之后，温州银行业不良贷款率已经连续9个月呈现上升态势，不仅创下2005年以来新高，且大大高于同期浙江银行业不良贷款率1.08%。
　　记者了解到，自从借贷危机爆发之后，温州当地的监管部门也已经逐渐意识到问题的严重性，专门发文要求银行加强对票据业务真实性的审查，并加大了处罚力度。同时，在风险暴露之后，银行的领导也在大力抓这个问题。
　　不过，由于此前信贷环境太过宽松，票据融资业务上积累下大量的风险，在业务经理的操作下，很多时候银行的领导对此也并不知晓。
　　事实上，到期票据贴现兑付问题已经成为悬在温州银行业头顶的达摩克利斯之剑，多位资深的银行业人士对此深表担忧。
　　“现在是暗流涌动，因为尚未到期，我们还无法预知到底会是何种程度的危机。”某股份制银行温州分行的一位负责人向记者表示，目前银行的摸底情况显示，并不乐观，“很多企业在硬撑”。企业在勉力支撑的同时，银行是否会续贷最终将决定企业的命运。正如郑巨飞的奥德康一样，一方面企业资金高度紧绷，一方面银行不再续贷甚至提前收贷，导致企业资金链断裂，失去融资能力和还款能力，造成了恶性循环。
银行精品推荐
特色数据库：
精品栏目：
每日要闻推荐
社区精华推荐
精彩专题图鉴
　　【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与和讯网无关。和讯网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证。请读者仅作参考，并请自行承担全部责任。网贷中的商票抵押融资靠谱吗？-网贷知识-网贷经典
您现在的位置： >>
网贷中的商票抵押融资靠谱吗？
时间： 17:07:59 点击：422
商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票（商业承兑汇票下面简称商票、银行承兑汇票下面简称银票）。通俗地讲，商业承兑汇票等于公司开出的远期支票，而银行承兑汇票等同于拿到手中的现金。因为承兑票据后面的信用背书人不同，所以两者贴现的难度还有利率也大相径庭。商票的贴现率一般要高于银票，理论上不超过央行所规定的同期贷款利率。
商票是商业信用担保背书，承兑人一般为企业，所以在信用等级和流通性上要低于银票。银票则有银行的担保背书，所以信用极高、贴现流通非常方便。
关于商票及商票融资有几个基本慨念需要理清楚：
1、商业汇票是出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。商业承兑汇票是由银行以外的付款人承兑。商业承兑汇票按交易双方约定，由销货企业或购货企业签发，但由购货企业承兑。
2、所谓汇票贴现是指汇票的收款人或持票人需要马上用款，等不到汇票到期时找付款人兑现。所以，找愿意接受该汇票的银行或其它企业或自然人，在谈妥贴现利息和手续费后，汇票的收款人或持票人通过背书将该汇票转让给贴现人，而贴现人在扣除自贴现之日起到汇票到期时的利息和手续费，向汇票的收款人或持票人兑付现金。即所谓贴现是汇票的收款人或持票人向贴现人融资的一种行为。
3、关于获得汇票票款的问题。承兑汇票是一种远期付款，比如6个月的期限，那么收款人或持票人在承兑汇票签发后的6个月到期时才能够得到票款。也就是说，付款人只有在汇票到期时才会向收款人或持票人付款。而在汇票到期之前，付款人没有向收款人或持票人付款的义务。那么，收款人或持票人现在就需要用钱怎么办？就需要拿着承兑汇票去贴现。因为贴现是贴现人接受这张承兑汇票，即贴现人认为这种汇票没有风险，或者风险很小，并愿意承担这个风险，所以才会接受贴现。商票能够被银行认可并贴现，说明该商票的承兑人（付款人）的信誉为贴现人（银行）认可，或者商票的承兑人在这家贴现银行开户和授信，不是所有的商票都会被贴现人尤其是银行认可的。那么，在没有其他机构或贴现人接受该商票的情况下，到承兑人开户的银行贴现，是一种可行的融资方式，除非能够找到其他认可并有资金，贴现率更低的机构或贴现人。
那么商票抵押融资是怎么回事？通常商票抵押融资指的是以商业承兑汇票为抵押物的贷款项，本质上是一种P2B的借款模式。企业以手中持有的商业承兑汇票作为抵押，并由银行、担保公司或大型企业开具保函。若借款企业到期未能足额还款，则由这些开具保函的相关机构代为支付。
而的商票抵押融资，只要知晓出票企业和融资企业的运营状况，并去验明票据的真假即可做出是否放贷的决定，而不需要融资企业提供强担保。只要不存在关联关系，正规的票据融资在行业来说，应该属于相对安全便捷的融资方式。这里所说的不能存在的关联关系，是指平台与出票或持票企业之间的关系不能有关联。而出票企业与持票企业间一般属于上下游的供货购销关系，他们之间存在关联的可能性极高。但从实力企业整合上下游产业链的角度考虑，这样的关联关系也很平常。例如2009年的企业年报显示，贵州茅台所需大量原材料（酒瓶、酒盖、包装、印刷等等）均由数家大型供货商提供，而其中关联企业的供货量占总量的30%以上。而五粮液关联企业的供货量，占其当年需求总量的60%以上。因为开具商票的企业一般都是中型或是大型企业，这些企业从自身流动性等方面的考量，一般都会利用自身的优势地位，给供货商开具商票或者银票。而从一家企业的应付账款的种类，也可以看出这家企业在行业中所处的地位等级。一般优质企业(信誉度较高)的应付账款大都以商票为主，普通企业（信誉度相对较低）的应付账款大都以银票为主。
然而，的商票抵押融资真的安全吗？
1、目前行业的潜规则是信息严重不透明。例如不披露抵押物的完整图片信息与融资企业的基本信息，都使得造假更为便捷。因此，在目前这种造假容易，信息又不透明的情况下，去贸然投资票据抵押融资项目，条件还不成熟；
2、因为商票的承兑人一般为企业，所以供应链的票据融资实际上等于是一家企业用另外一家企业的商业信誉去平台做一个信用贷款。而这种贷款方式，因为缺乏第三方担保机构的本息兜底与监督管理，平台对于是否真实的了解这两家企业的运营情况就成为了唯一的风控措施。
既然风险如此明显，那么企业供应链融资中的商票抵押融资在具备一些什么样的条件后，成熟的投资人才可以比较放心的去投资呢？
1、融资企业的信息必须公开透明，出具商票的企业也应该披露基本的真实信息。网传的票据可以添加水印，但是必须做到字迹和签印等非常清晰。正规的商票必须具备七个要素：(一)表明"商业承兑汇票"的字样；(二)无条件支付的委托；(三)确定的金额；(四)付款人名称；(五)收款人名称；(六)出票日期；(七)出票人签章。这七个要素只要欠缺一项，该张商票在法律上就会被认定为无效的废票；
2、互联网票据融资平台的背景非常重要，不但必须有超强的坏账垫付实力，更应该具备非常高的信誉等级。在万一发生坏账时，投资人也不至于血本无归。像贵州茅台、格力电器、双汇发展等等优质企业的商票毕竟凤毛麟角。市场上的绝大多数商票，还是由一些质地不是那么优良的企业签发的。对于那些小平台、新平台、三无平台、草根平台来说，不建议投资人去参与平台的商票抵押融资。因为这些平台或者缺乏实力，或者缺乏信誉，或者二者皆无。到时候，和尚跑路、庙也拆了，那就悔之晚矣！
3、在具备了上述两个条件的基础上，最好融资平台、借款企业、商票承兑企业均在一个省市范围内，以便做到严格的实地风控。
对于投资来说，应该保证审慎的学习态度，去面对各种不同的融资项目。不能刻舟求剑、千人一面，也不能降低标准、随遇而安。对于投资这种关系到真金白银的事情，必须保持一颗敬畏的心，这样才有资格继续拥有真金白银。投资人所要做的事情是：随着时间的推移，不断的根据投资中所遇到的各种变化，去修正自己的投资标准与方式，用以规避可能会遇到的各种风险。
作者：不详　来源：网络
网贷经典始终聚焦网贷、支付、信用卡、理财大数据等，目前在全国财经网站中排名居前，网贷经典可以为用您提供一手的市场数据和高价值的网贷资讯，欢迎沟通交流合作！联系qq: 官方QQ群：
上一篇：下一篇：
共有评论 2 条相关评论
发表我的评论
网贷经典() & 2013 版权所有 All Rights Reserved.您的当前位置:
收购恒大商票贴现-保交所
目前，我国中小企业已超过800万家，占我国企业的总数的99%以上，已成为国民经济中一支不可或缺的重要力量，其工业产值、实现利税、出口总额分别占全国的60%、40%、60%左右。但在中小企业发展过程在，融资难始终是一个突出的矛盾：一方面广大中小企业为资金四处奔走；另一方面银行掌握的资金受多种因素的制约又贷不出去。
现阶段的商业承兑汇票属于商业信用，它的市场接受度不高，一般用到商业承兑汇票的，都是业务关系往来比较稳定的供应商或者客户。那么拿到商业承兑汇票的企业，最常见的贴现渠道就是以银行为中介的融资渠道，但是银行做不做商票贴现，主要还是要看开票人的资质。而真正资质好的大企业，他们完全可以采用贷款方式来融资。对于中小型企业来说，资质水平相对大企业较差，是很难有机会获得银行的融资的。
针对这些现状，深圳前海保交所（简称“保交所”） 以完善的风控体系为核心，专业的金融团队为支撑，强大的数据平台为依托，为中小企业提供专业的商业承兑汇票融资金融服务，只要票&合法正规，最快20分钟即可解决供应商的资金问题！
商业承兑汇票概念定义&
文章来源：&
商业承兑汇票是指由付款人或收款人签发，付款人作为承兑人承诺在汇票到期日对收款人或持票人无条件支付汇票金额的票&。适用对象 在银行开立存款账户、根据购销合同进行商品交易结算并约定以商业承兑汇票作为结算工具的法人或其他经济组织。&
1．承兑申请人为经工商行政管理部门(或主管机关)核准登记的企(事) 业法人、其他经济组织。&
2．申请人在银行开立结算账户，与银行有着真实的委托付款关系。 3．贸易双方有真实合法商品交易背景。 4．申请人具有到期支付承兑汇票的能力。 业务流程&
1．出票人向开户银行购买并签发商业承兑汇票。 2．付款人在汇票上加盖预留银行印鉴，承兑票&。&
3．商业承兑汇票到期前，付款人将票款足额交存其开户银行。&
4．汇票到期前，持票人将商业承兑汇票送交其开户银行办理委托收款。&
5．持票人开户银行将商业承兑汇票和委托收款凭证寄送给商业承兑汇上记载的刘款人开户银行。 6．付款人开户银行向持票人开户银行划转汇票款项收费标准 客户签发商业承兑汇票，银行不收取手续费。 注意事项&
1．商业承兑汇票到期一律通过银行传递托收。&
2．商业汇票到期日付款人账户不足支付时，其开户银行将汇票退给收款人或持票人，并对付款人按票面金额处以一定的罚款。&
3．如果是分期付款的交易，可以一次签发若干张不同到期日的汇票，但不能在一张汇票上分别记载多个到期日，如果这样记载则汇票无效。&
4．商业承兑汇票属于商业汇票，其提示付款期限ef[票到期日起10 天，收款人或持票人超过提示付款期限提示付款的，其开户银行不予受理。 5．商业承兑汇票可以背书转让和贴现。扫二维码下载作业帮
1.75亿学生的选择
下载作业帮安装包
扫二维码下载作业帮
1.75亿学生的选择
收到支票怎么去银行办理请问这是什么支票?我司收到一张支票,出票人和我司收款人都是广东中山市的,为什么这张支票却是顺德农村商业银行的支票,我们到底是去出票人的开户行取钱还是去我司的开会行取钱,还是去随便一家农商行取钱.流程怎么走?
扫二维码下载作业帮
1.75亿学生的选择
到你单位开户银行填写进账单进账.不要管他出票人是那家银行,只要出票人银行账户存款余额足够就可以了.这张支票没有盖骑缝章.
如果到出票人的开户行办理进账单进账行不行
可以到出票人银行办理支票存入业务，叫“倒存支票“。一般支票转账不办理倒存。银行也不提倡办理到存业务。
为您推荐：
其他类似问题
扫描下载二维码