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个别小额贷款竟成“高利贷”
来源： 南方日报作者：
正是抓住借款者急需资金的心理，部分小额贷款公司变相加息牟利。通过拨打广告单上的电话，杨先生找到了另一家小额贷款公司，申请8万元的信用贷款。由此，杨先生实际的贷款利率已经超过了四倍的门槛，高昂的贷款成本已明显成为“高利贷”。
原标题: 个别小额贷款竟成“高利贷”
　　正是抓住借款者急需资金的心理，部分小额贷款公司变相加息牟利。 南方日报记者 张昕 摄
张贴在居民小区楼道里的贷款小广告单，成了一些人“找钱”的渠道。
　　南方日报记者
　　张昕 摄
　　“无抵押贷款，放款前不收取任何费用，最快三天可放款……”
　　走在惠州市区的一些街头巷尾，细心的市民也许会看到写着上述类似描述的广告单或“牛皮癣”，他们或张贴在居民小区的楼道里，或黏着在电梯间的广告牌上，有的甚至就贴在某家银行网点的自助柜员机旁，当然，也有突然收到陌生号码发来的信息。
　　面对这般“美妙”的言词，虽然方式令人颇为反感，更增加了城市环卫人员工作量，但对于资金周转困难的企业和经济紧张的市民来说，是具备强大诱惑力的。
　　在惠州做餐饮生意的杨先生(化名)就是这样一位“被成功诱惑者”，他向记者透露，他前不久通过一张贴在自家门口的小额贷款广告单，经历了一次“被高利贷”，一些看似正规的小额贷款公司，在还款方式、收费名目等方面做文章，以此变相提高收费利率。
　　对此，记者也通过走访调查了解到，目前惠州部分小额贷款公司通过采取“等额本息”还款、收取“管理费”、“咨询费”等方式来变相提高放贷利率，导致借贷人实际支付的利息比银行高出几倍，小额贷款也成了变相牟利的“高利贷”。
　　南方日报记者 张昕
　　多方寻贷不成，一张广告单引来小额公司贷款
　　家住市区麦地东路的杨先生称，由于春节前后出现了资金紧张，由于从银行很难借到款，又不想从“朋友圈”渠道走民间借贷，一段时间来，他都在为急需的周转现金发愁。
　　一个月前，在朋友的推荐下，杨先生到市区一家小额贷款公司申请10万元的贷款，由该公司为杨先生申请本地某国有商业银行的信用贷款，月息为0.8%左右，由银行直接放贷，在贷款成功后，该公司一次性收取贷款总额10%的手续费。
　　“当时说是我个人信用有问题，没通过银行审核，所以就算了，只能找亲戚借了2万块应急，但后来没想到在家门口都能借到钱。”杨先生说，由于上一次几乎快要成功的借款经历，他开始留意身边那些贷款小广告单，而小区楼道里的一张广告单竟然让他成功了。
　　通过拨打广告单上的电话，杨先生找到了另一家小额贷款公司，申请8万元的信用贷款。
　　从一开始接触，这家公司负责接待的业务员就十分有把握地告诉杨先生，该公司的放贷手续相对简便，只需借贷人的身份证、社保卡、银行卡和一些凭证就可办理贷款。
　　在准备齐资料后，业务员陪同杨先生办理了网上银行代扣，而有了这个授权，该公司就可通过网上银行在其银行卡上代扣本金、利息、手续费等，之后又经过了一些审核手续，双方签订了个人信用贷款合同，杨先生获得了该公司4万元、为期24个月的信用贷款。
　　实际利息超标，小额贷款成变相高利贷
　　“拿到钱，我马上用于生意周转了，可等我忙完了再去仔细看合同，算下来，我要给的利息比银行或向朋友借都要高。”杨先生略显后悔地说，银行贷款每月的利息是按照实际的本金计算的，借贷人当月还了一部分本金，下一个月应按未偿还的本金部分计算利息。
　　然而，他所借款的小额贷款公司则是全额计息，即每个月的利息都是按照借贷总额计算，因此，按照借款合同，杨先生借款4万元，虽然每个月都在还款，但还款本金并未减少，每个月计算的时候仍按4万元的本金乘以月息。
　　“再加上这家公司要收取的5%贷款手续费、管理费、财务咨询费，实际算下来，利息和这些费用的成本就占了贷款总额的六七成，成本太高了。”杨先生说，合同还有个霸王条款，必须贷款6个月后才能申请一次性还完余款，同时必须支付贷款总本金3%的违约金，以此计算，所要支付的利息达到了银行同期放贷利息的6倍左右。
　　对此，记者从市区部分银行网点了解到，目前银行放贷利率一般是基准利率的1.3倍左右，并需要抵押物；同时，根据此前央行关于小额贷款公司贷款利率制定基准的要求，虽上限放开，但不得超过同期银行贷款利率的四倍。
　　由此，杨先生实际的贷款利率已经超过了四倍的门槛，高昂的贷款成本已明显成为“高利贷”。
　　全额计息为“行业惯例”
　　变相加息普遍存在
　　虽已签订合约，但杨先生仍再度返回该小额公司就此进行质疑。
　　不过，该公司负责稽核及合同管理的工作人员称，该公司此种计息方法是行业的惯例，同时，该公司在和杨先生签约时，也同意了合同约定的计息方式及管理费收取办法等条款，无奈之下，杨先生只能“认栽”。
　　“小额贷款公司愿意给一个企业放贷，但到了银行那里，银行就不一定了，这种情况大概占申请贷款总量10%左右吧，这个时候小额贷款公司就有优势了，当然，我们有自己的行规，比如你说的全额计息、收手续费、咨询费，但我们肯定不是高利贷。”在市区麦地南路，记者以借款人身份咨询一家小额贷款公司时，该公司的负责人称。
　　在另一家位于市区江北的小额贷款公司，工作人员向记者透露，事实上，通常都是能够接受“变相加息”的人才会到公司来咨询或办理贷款，同时，除了自身出钱放贷，一些和银行有关系的公司，还可以低成本地拿到贷款额度、再到公司里放贷。
　　对此，记者的调查中也了解到，一些小额贷款公司和银行人员有着“密切关系”，一些银行信贷员甚至在贷款人和小额贷款公司之间赚取中介费，有时为了通过银行审核，甚至教唆贷款人作假，以通过银行审核人员的调查。
　　不过，除了变相加息、钻空子赚外快，走访中，还有部分小额贷款公司做的却是另一种生意：借款人向银行借款，银行觉得可以放贷，但是需要考察一段时间，小额贷款公司与银行合作共享了此借款人的信息，小额贷款公司先将钱放贷给企业，待银行考察完毕可以放贷的时候，借款人将钱还给小额贷款公司，从银行那里拿钱。
　　通过这种过渡，既能帮助企业或个人解燃眉之急，又可一定程度减少融资成本。
　　“不管怎么说，在现金为王的现在，小额贷款公司还是比民间借贷有优势。”一位业内人士说，民间借贷采用的还款方式为到期一次性还本付息或是先扣利息最后还本，而小额贷款公司采取的“等额本息”的方式还是能够有效降低客户一次性还款的压力。
　　不过，该人士也表示，按照法律规定超过基准利率4倍的利息是不受法律保护，这种行为不仅风险较高，还扰乱了金融秩序。
责任编辑： 杨昊
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民间高利贷隐秘真相：最大风险是银行会否放贷
　　很多企业老板都以扩大生产或者扩大销售的名义借钱，实际上却是干着“资金贩子”的活，姚将军不愿意给这些“倒钱”的人筹钱，因为“说不准什么时候就踩了地雷”
　　“高利贷在中国是最好的生意，同时也是最坏的生意。”姚将军是广西桂林高利贷圈内的“元老级”人物，做高利贷生意十多年，见到记者先是一番感慨。
　　从当年五万、十万起家，到现在的每笔放款达到几百万乃至上千万，从业十多年，姚将军早已身家不菲。因为放高利贷很少失手，人称“万花丛中过，片叶不沾身”，他对此颇有几分得意。对于高利贷“元老”的称呼他并不感冒，相比之下，他更愿意别人叫他“姚将军”――作为从部队退休多年的干部，他乐意得到这样的“尊敬”。
　　“我对这一行看得太多，了解的黑幕也太多。”说到桂林高利贷圈内的事情，姚将军了然于胸。
　　姚将军知道，做他们这一行，迟早会“踩雷”。但事情发生时，他还是觉得突然。日，借他钱的一名江西老板跑路了，他放的1400多万元，一下子打了水漂。
　　让人猜不透的是，姚将军不仅劝逃了这名江西老板，还亲自送他走上逃亡之路：“你赶紧跑吧，再不跑别人会砍你的。”
　　这名江西老板在桂林做酒生意，已有不少年头，但姚将军认识他也是一年前的事。一开始是通过圈内朋友介绍，后来经常一起吃饭混熟了，觉得江西老板人还可以。
　　“他借钱不是玩虚的，而是搞实实在在的买卖，我就看中这一点。”
　　“当时酒的市场还算可以，江西老板打算扩张，银行也给他放了款。”姚将军考察了一番后，决定给他放款。不过，随着中央八项规定的出台，中高端酒的市场骤然跌落，低端酒也是市场萎缩、利润微薄。江西老板在不恰当的时候盲目扩张，让自己陷入了困境。
　　姚将军的手机中，有一份拍下的江西老板的债主名单，上有22人，包含每个人的联系方式和涉贷数目，整个高利贷规模达1.2亿。
　　“我也不是傻子。” 姚将军向记者算了一笔账。他当时借给江西老板的1400万，并不是一次性借出，而是先借100万，一个月后连本带息还上。再贷100万、200万，如此反复。累计下来，总共借出去的是1400万，但利息大概收了1000万。所以，总的来说，他亏得并不多。
　　“你就是要他命，他也拿不出钱来。”姚将军说他想开了。他听说那名江西老板现在被另一个债主藏匿保护了起来，“所谓保护，说白了就是单独逼债。”
　　姚将军尽量让自己不把这单损失当回事。“就跟银行一样，它一单出问题，亏上一两亿，也就是几个月的利润。我损失这几百万，就权当是三个月的利润打了水漂吧。”他还说，高利贷就是击鼓传花、借新钱还旧债。所以在姚将军后面借钱给江西老板的人，损失要比姚将军严重得多。
　　他向记者透露，与江西老板借钱做实事不同，很多公司老板都以扩大生产或者扩大销售的名义借钱，实际上却是干着“资金贩子”的活。“一般是以(月利)2分的息借进来，再以(月利)5分的息放出去。专门倒腾资金，低息借进来高息借出去赚利差。”
　　现在这些资金贩子很多放出去的钱收不回来，“他们欠别人的窟窿，也就没办法填了。”姚将军不愿意给这些“倒钱”的人筹钱，因为“说不准什么时候就踩了地雷”。
　　“入行早的人，三年翻十倍都有可能。”但是，现在百分之八十发了财的人又都栽进去了。做高利贷发了家的人，缘何现在沦为生活拮据的 “地主”？
　　在送这名江西老板跑路后，姚将军还做了件匪夷所思的事――他给银行和其他的放贷人分别打电话报信。这引来了债主们哄抢江西老板仓库里的存酒，而姚将军却在一旁看起了热闹。
　　不去抢酒还报信，姚将军有自己的算计。姚将军说，他告诉别人来抢酒，别人还会念着他的好，顺水赚个好名声。“抢到手的酒，实际上连个零头都抵不到，要它干什么呢？自己还得出钱出力、找人找车拉。抢到后还要找仓库放，又得花钱，还不如利用这个时间和精力再找一单做呢。”
　　这还只是表面上的一层。
　　姚将军说，银行从仓库里抢到这批酒，拉回来打开一看，顿时傻了眼，原来堆放在仓库里的并不都是高端酒，中间很多是假酒。
　　银行当初做贷款的时候，用仓库里的酒做了抵押，银行贷款员也亲自来看过，也拍了照。但是，这些酒却存在三种可能性：第一，这些酒不一定就是这位老板的，可能是其他人暂时存放的；第二，这些酒很可能被做过重复抵押，这很难被发现；第三，这一堆酒造假，外面的几层是真的高端酒，里面只是些低端酒，以次充好。
　　“我现在即使钱投出去要不回来，也永远不会去收这些资产。”姚将军说，现在债务人还不起钱，说要拿房子、土地、车子什么的来抵债，他都统统不要。
　　要了，就会陷入更大的麻烦。“我就是这种态度。”姚将军说，因为这些东西都没用，肯定早就抵押出去了。
　　“入行早的人，早就发了大财了。三年翻十倍都有可能。但是，现在百分之八十发了财的人又都栽进去了。”姚将军说现在高利贷行当有个怪现象，早年靠高利贷发财的人，现在其实手上并没有富余钱过日子，他们手中拿到的多是纠纷不断的房屋、土地等很难变现的资产。
　　姚将军举例说，某人手头有1000万元，若是运作得好，又不出意外，两三年赚到5000万真没大问题。但赚的这些钱，这个人不会放在手上，因为尝到了甜头，所以会继续往外放，玩“钱生钱”的游戏。
　　姚将军接着说，游戏继续下去，若要遇着借款者不还，就去收他的资产，再抵押给银行贷款，然后再放贷，如此周而复始。但是，这两年还不起款的人多了，今天倒一个、明天再倒一个……最后砸在放款者手中的房地产、工厂、甚至公司股份越来越多，资产质量越来越差。到最后，这些“烫手山芋”很难用来在银行抵押贷款，游戏就结束了。
　　于是债主们便骑虎难下：收了地块的，转手出不去，自己就成了“地主”；收了公司股份的，就更加麻烦，要想公司继续运转就得继续投入，作为股东还得再掏腰包。不掏，公司要倒；想卖，没人接盘。
　　姚将军说，他身边就有好几个这样的，账面身家上亿，口袋囊中羞涩，远没有外人想象中的风光。
　　“以前跟银行搞好关系，"倒贷"无风险、高收益；现在银行抽贷断贷，高利贷老板也得跑路。”
　　“我现在收手不干了。”姚将军告诉记者。这是他十几年来从没有过的事情。此前，虽然也有经济形势不好的时候，但还可以做“倒贷”生意。
　　“倒贷，也就是大家说的过桥贷款。”姚将军说，这曾经是无风险、高收益的活，“是稳赚不赔的买卖”。他打了个比方：债务人有100万元的银行借款要到期，但手头上只有20万元，就要先从高利贷手中借80万元来还银行，之后银行会给他续贷100万元。这样一来，放高利贷者收回那80万元就有保障了。
　　风险再低的活也要按照“行规”走：放出高利贷的时候，放贷人会扣押债务人的身份证、银行卡以及U盾。“没有身份证，银行不放款；没有卡和U盾，钱就转不走。”
　　细心的姚将军还会给自己再上一道保险。“我还会做一件银行做不到的事情，就是紧盯债务人。”姚将军说，银行的贷款员手上有几十个客户，根本管不过来，“而我们则可以派专人跟着债务人，去债务人的公司上班、甚至陪他回家，24小时跟踪。”
　　更多的时候，还会要求债务人把家人、家庭和单位等重要信息都写下来。“等真到了他还不起钱的时候，追债时会用得上。债务人还不起钱，差不多也会无法立足了。”
　　在整个过程中，放高利贷面临的最大风险就是银行是否放贷。
　　如何确保银行放款？姚将军说这绝对是一门很深的学问，需要在银行环节疏通好关系，而且形成默契。
　　有了这道保障，本来倒贷没啥风险。但是，从2014年9月份开始，大家都开始害怕了。
　　出现这种变化，跟2014年上半年广西柳州民企龙头正菱集团的“爆单”，关系很大。日，正菱集团资金链断裂深陷巨额债务危机，老板廖荣纳夫妇跑路，被警方通缉。
　　桂林一家银行中心支行行长说，正菱集团出事后，整个桂林的高利贷市场几乎崩盘。“很多放高利贷的老板都跑路了。通过公安局经侦报案的规模，不低于20亿元。”
　　姚将军没落到“跑路”境地，这得益于他一直坚持的“风控”策略。庆幸之余，他也有几分自赏：“在做到一定规模之后，将资产作了配置，三分之一用于放贷，三分之一存于银行，另三分之一添置了房、车享受。”
　　正菱集团的爆单，姚将军说自己深知内幕。“正菱集团可能出事，大家一年多之前就知道。本来还可以再撑一撑，但银行突然抽贷，直接导致廖荣纳崩盘。”
　　姚将军称，2013年底，正菱集团在北部湾银行和柳州银行的贷款即将到期，银行找到廖荣纳，让他先去找渠道筹款把到期的贷款还上，然后再给他贷款。结果，廖荣纳千方百计通过民间高利贷筹钱还上银行贷款，而银行不仅不续贷，北部湾银行还收回对正菱集团的8亿承兑汇票授信，柳州银行也收回了4个亿。
　　“除了正菱集团，还有一家大企业，也是被银行给抽贷了，还完贷款之后，但银行没有按承诺继续放贷。”姚将军透露，这两件事情之后不久，柳州银行有高管莫名其妙被人砍伤，坊间传言即与抽贷有关。
　　“聪明的高利贷者，现在都休息了，因为银行不放钱。”姚将军说，这种情况下，你承诺多高的利息，再怎么保证，倒贷这事也会变得越来越危险。
　　高利贷生意“成也银行，败也银行。” 银行放贷出来的钱，相当比例被转手流入高利贷渠道。“一笔看似有抵押的正常贷款，骨子里可能已经烂得不行了。”
　　十多年的高利贷经历，在钱生钱的游戏中摸爬滚打，姚将军看惯了民间资本江湖的风风雨雨，对当下高利贷生意的急转弯，总结出了8个字：“成也银行、败也银行”。
　　姚将军说，“我估摸着现在的流动性紧张，也是由于高利贷造成的。银行放贷出来的钱，有相当一部分进入了高利贷渠道，尤其是城商行。”
　　虽然姚将军的看法难以核实，但他举了自己身边的例子：一个做高利贷的朋友租了一间办公室，注册了几十个公司，利用这些公司去不同银行贷款。这位朋友从银行贷出的钱，成本(月息)1分，但他再贷出去，就可以赚好几倍，几乎是“空手套白狼”。
　　“这家银行来了，就换成这块牌子，那家银行来了，就换成另一块牌子。”姚将军说，其实上门的银行信贷员也知道这些事情。但现在银行的生意也不好做，放给高利贷公司的风险反而比放给实业的要小，还能增加信贷员自己的业绩。
　　姚将军还在几位银行人士那里了解到，现在国家信贷支持农业、环保等中小企业的政策也被钻了空子，不少高利贷公司就频繁地去收购这些快不行了的企业，或者直接跟它们合作。付出一定费用后，贷出钱来对半分。
　　“这类小企业，每家最多可以从银行贷出3500万，但贷出来后，它们多半没办法花完。”姚将军说，其实这些小企业资产已经烂得不行，加上经济形势不好，就算是用足这些钱，也是根本救不活，还不如将贷来的钱借给高利贷公司，自己收些好处。
　　“银行被骗贷出去的钱真不少。”姚将军说，但是从账面上看，还真难查出问题来。
　　姚将军起底了银行的做法：“很简单，银行放贷都是有资产抵押的，问题就在抵押上面。”比如银行借出去100万，但债务人还不起，事实上就变成了坏账。但银行会想办法让这个贷款一直存续下去，比如找人帮忙将账给还上，再利用原抵押物做续贷。还旧借新，表面上看，这笔贷款就看不出有什么问题来。“行长在任期内就可以这么干，只要在他任期内不出事就行了，到继任者来出事了，他可就不管了。”
　　高利贷公司的老板，从来都不会用自己的真实身份去从银行弄钱。要么是用手下员工的名义，要么利用刚招来实习大学生的名义，利用抵押物从银行贷款出来。还有更恶劣的，就是拿几百块钱雇车到农村拉一车村民出来，给他们一些小恩小惠，然后借用他们的身份证去银行运作贷款。“如果最后出了事，从法律上没依据找到他。”这种事情时有发生。
　　总结十多年的高利贷生涯，姚将军说自己就得出这么一个感悟：“你放钱给他，是想赚他的利息；他借你的钱，是想赚你的本金。就是这么一场斗争。”
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