掌众金融CTO惠天舒：闪电借款70%用户是三四线城市年轻人
【TechWeb报道】12月21日消息，掌众金融CTO惠天舒向TechWeb透露，目前掌众金融上70%的借款用户是三四线城市的年轻人，这也印证了互联网金融为普惠金融的特点。“互联网金融不是抢银行的饭碗，而是服务于传统银行没有照顾好的人群。”
掌众金融CTO惠天舒：闪电借款70%用户是三四线城市年轻人掌众金融CTO惠天舒
&&&&掌众金融成立于2014年3月，是一家专注于提供消费金融、互联网理财和大数据征信的创新型互联网金融公司。去年3月，掌众金融推出基于微信的纯线上消费金融现金贷平台
“闪电借款”，采用邀请制快速发展用户，通过用户授权提供的的信息在线完成实时审核、授信和放款，为用户提供最高额度 1 万元，周期 21
天的小额现金贷款。与传统银行繁琐的手续不同，闪电借款的特色就是快，能够实现借款60秒到账。
&&&&惠天舒表示，之所以能够实现借款60秒到账，是因为掌众金融免去了传统银行面审的低效率程序，全面采用技术创新手段来识别“好人”和“坏人”。所以本质上来讲，掌众金融是一家技术驱动型的互联网金融创新公司。在美国，类似的公司如Zest
Finance一直受到投资人的追捧，为传统金融没有覆盖的用户，特别是FICO分低于500的缺少信用评分或低信用评分的年轻人提供小额信贷服务。
&&&&具体来讲，用户在注册闪电借款时，需要验证其淘宝、京东以及微博等消费类、社交通讯类账号信息，获取用户的日常行为信息，并结合第三方数据信息，通过技术手段判断其还款意愿、信用级别以及还款能力等，进而作出放款决策。
&&&&掌众金融与其他P2P平台最大的不同便是，资金流向个人消费，与对接中小企业借贷相比，个人消费借款更加小额分散化，借款场景真实确定，风险更加分散。目前，用户借款的平均客单价仅为2000元左右。闪电借款的资金来源于理财端的用户投资，和大多数主流P2P平台类似，闪电理财端的年化收益率在
&&&&掌众金融目前的注册用户已经接近300万，交易促成超过25亿元，用户主要通过线上运营和口碑传播获得。惠天舒表示，掌众金融通过技术手段对理财端和借款端的需求进行匹配，每天对交易量预测，如果两端的资金相差较多，会通过运营手段进行控制，保证理财和借款端相当。
&&&&据了解，掌众金融在3月初完成了由香港上市公司神州付和国内著名投资人近千万美元A轮融资。公司用融资加强平台的安全性、稳定性和用户体验，并进一步加强风控体系。
&&&&在2015年的互联网消费金融浪潮中，作为专注于个人消费金融的互联网金融平台，掌众金融成功通过建设大数据技术和资产管理能力布局消费金融，一端对接有投资需求的投资人，一端对接有消费信贷需求的借款人，让资金得以高效率地从一二线城市匹配到三四线城市手中。
&&&&惠天舒透露，目前掌众金融平台已经积累了150万笔消费金融交易记录，从数据反馈看，机器学习的效果非常好，“三四线城市的年轻人在消费意识上跟一二线城市非常接近，他们大多刚刚进入社会不久，闪电借款解决他们车贷、房贷前的第一笔信用记录”。
&&&&数据显示，三四线城市金融供给抑制高于一二线地区，亟须像掌众金融这样的互联网消费金融平台用技术和数据手段提高金融供给，实现“金融普惠”。
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掌众金融CTO：风控技术让“闪电借款”速度更快
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（原标题：掌众金融CTO：风控技术让“闪电借款”速度更快）
三四线市场被认作是消费的新蓝海，前有电商平台、后有互联网金融、消费金融公司，纷纷看好其庞大用户基数和发展潜力。
掌众金融，一家有着深厚技术沉淀的金融科技公司，在发展两年的时间里，从定位三四线市场的消费金融现金借贷开始，累计160多万笔，累计交易额超过36亿元。
掌众金融作为新晋中国互金协会的理事单位，近年来因为在互联网消费金融领域深耕、合规自律、打造基于大数据的智能风控体系，逐渐为行业、用户所熟悉。作为一支新生力量，掌众金融从创立之初，就以用户需求为出发点，主打&金融科技&牌。
需要特别注意的是，掌众金融的快速发展，离不开其核心产品&借款&的技术团队对于风控系统智能化的极致追求。
在行业监管逐渐细化，各家平台日趋合规化的背景下，通过两年的技术创新和上百万笔消费金融交易、上千维度和数亿条数据的积累，掌众金融不断优化以智能为内核的&如来&风控体系，逐渐在消费金融领域迎来爆发式增长的趋势。
掌众金融两年的发展路径是这样的，首先采取纯线上现金借贷模式，培育终端用户使用习惯，建立大数据风控模型。&闪电借款&不限定消费场景，还能快速获得现金借贷，到2016年3月，已经有了一大批应急消费需求的用户基础。接下来如何通过服务商户，更深入地切入场景，挖掘用户端消费分期需求，成为掌众金融第二阶段需要考虑的问题。掌众金融于2016年4月顺势推出消费分期产品&闪电分期&，从商户端获取终端用户。
以智能机器人为风控内核 打造大数据&如来&风控体系
掌众金融技术团队在首席技术官惠天舒带领下，全力打造智能&如来&风控系统。
实际上&如来&风控系统由三部分构成。第一部分为&天眼&反欺诈系统，仅2016年一季度拦截风险交易超过5万笔，让更多好人得到服务。第二部分为&主脑&授信系统，即用户洞察模型，给用户做信用画像，在线授信率高达90%以上。第三部分为&听风&智能催收系统，是信贷资产大管家。
为了不断优化&如来&风控系统，&闪电借款&技术小组花费了3个月时间，将系统授信速度，从最初的10分钟缩短至5分钟。随着对用户交易大数据的累积，该团队又发力花费整整一年的时间，将5分钟压缩至3分钟，减少用户在线等待时间，提高审批效率。
以互联网技术作为支撑的消费金融平台，在放款环节，大多数是保证&最快当天放款&。
&闪电借款&不断打磨智能机器人&如来&风控系统，努力减少放款时间的现实意义在于在某些消费场景下，当用户急需资金解决燃眉之急时，能否快速完成审核，保障资金迅速到账就成了评价各家消费金融平台实力高下的重要一环。
在掌众金融惠天舒的带领下，&闪电借款&团队刻苦攻关，不断地挑战放款的极限速度其实质是要彻底解决在传统金融机构中存在的授信和放款缓慢的现状，解决客户急需资金的迫切需求，通过在技术上的不断优化，为客户提供更良好的体验。
风控第一 速度第二
对于我们这样一个信用体系建设尚且不完善的国家，传统金融机构需要数天乃至几周的时间才能完成客户的信用审核和资金投放。
三四线市场早期市场培育阶段，由于市场的不完善，渠道尚未打通，加之用户信用记录普遍缺失，给消费分期、消费信贷业务带来极大挑战。&闪电借款&做到了在线审核，快速放款就有着最为直接的现实意义，谁能提供更优质的金融服务，谁就有可能在新兴市场占据领先。
惠天舒介绍说，为构建&如来&风控体系，近150人的技术团队解决了一个个技术难题，保证了&闪电借款&敢于采用纯线上的方式，在后台快速分析借款人的消费倾向与借款需求，在判定借款人无恶意欺诈的情况后，将资金60秒内快速发放。每天帮助数千名用户解决消费信贷或消费分期需求。
&如来&风控的使用场景还能更垂直？
正如市场所期待，掌众金融于2016年4月顺势推出消费分期产品&闪电分期&，用的还是&如来&风控系统保驾护航。
初期，闪电分期以线上商店的交易场景为主，为消费者提供便捷、安全的小额分期。随着平台逐步成熟，闪电分期可能会考虑更多线上线下消费场景，为消费者提供更丰富的选择。
随着闪电分期的数据反哺给&如来&风控，通过机器学习，该系统将更加完善。另外，团队在后期的边际开发成本渐趋近于零。由于技术含量比较高，形成了智能的自动化数据处理链条，对于采用纯线上模式的消费金融来说，未来，业务量将有一个快速而稳定的扩张，惠天舒介绍说。
稿件转自：IT三剑客
(编辑：yanqi)
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈导读 : 目前，很多P2P都是做大额贷款，诸如宜信、拍拍贷、人人贷等都是做3-5万元的借款，而1万元以下的小额信贷是市场上的空白。现在，他们可以通过掌众科技旗下的“闪电借款”实现快速借款，解决燃眉之急。
目前，很多P2P都是做大额贷款，诸如宜信、拍拍贷、人人贷等主要是做3-5万元的借款，而万元以下的小额信贷基本上是市场上的空白。比如，二、三线城市的用户急需用钱，但是从朋友或周围亲戚借1万元以下的金额，很难开口或者开口后借不到会很尴尬。现在，他们可以通过掌众金融旗下的&闪电借款&实现快速借款，解决燃眉之急。
&掌众金融CEO张敬华，1997年在北京航空航天大学读大二时，和几个好朋友做转包写书再外包的项目赚了几十万元，这对当时的学生来讲是个不小的数字。
1999年，张敬华在本校读研究生，他和几个朋友用之前赚的钱开了个公司，叫易特网联，专门给别人做网站、CRM系统。公司最多时40个员工，但由于没有经验，模式没有研究清楚，之前赚的钱都赔了进去。2001年年底，张敬华关掉了易特网联公司。
硕士毕业后，张敬华发现自己还不具备创业基因，于是决定还是先找份工作。他先是在一家外企开发石油软件，后来去了摩托罗拉做手机软件开发。两年以后，三星招聘手机软件工程师，张敬华成为少数几个被选拔到韩国总部工作的中国工程师之一。
2008年经济危机爆发，韩国经济受到较大影响。张敬华深思熟虑后，2009年，决定回国加入原来大学同学创业的项目&&钱袋宝。在钱袋宝，张敬华先做手机支付的产品和研发，后来又做销售和商务、运营，逐渐掌握和了解了业务的各个环节。
2013年是互联网金融元年，P2P逐渐火热，老百姓慢慢接受在P2P平台上投资。张敬华发现，这是一个创业的机会。
2013年年末，钱袋宝开始内部孵化互联网金融公司&&掌众金融。钱袋宝只是掌众金融的财务投资方，张敬华出任掌众金融CEO，重新组建团队。2014年3月，国内首家采用会员邀请制的借款平台&闪电借款&正式上线。
据张敬华介绍，闪电借款是用户与用户之间资金借贷的周转平台，主要功能是提供&短、小、精、快&的小额借款服务。&短&是短贷，只做30天以内的贷款周期;&小&是只借1万元以下的借款;&精&是只做草根类的小户;&快&是快速借款，授信完成后60秒钟完成出借，理财端24小时内内完成放款匹配。
闪电借款也是基于微信使用的借款平台。借款用户通过授信认证获得授信额度，也可以通过分享邀请好友等多种方式获得额度，需要用钱时可以登陆微信完成操作，在额度内随时进行借款。在借款过程中，闪电借款通过对个人身份信息和银行卡的验证，以及网络社交数据的分析采集代替传统的复杂审核手续，对用户进行授信认证，保证了移动支付的借贷安全。
闪电借款对借款的会员用户收取1%至1.5%的手续费，相当于年息15%;对非会员收取1.5%至2%的手续费。目前还在大力优惠补贴阶段，比如，用户想在闪电借款上借5000元钱，会员花50元手续费，但是掌众金融会给借款用户返券，只需花费25元左右的手续费。理财端的用户则是以21天为周期的投资，100元即可起投，但单笔投资额不能超过10万元，收益最高可达8%至10%。
值得关注的是，闪电借款用微信、微博、人人网等社交媒体上的好友分享、推荐来拓展用户群体，用户也能通过这些社交媒体了解和关注闪电借款。未来，闪电借款也会通过陌陌、京东商城、淘宝等用户量大的社交媒体或电商平台扩展用户群。同时，闪电借款也根据用户在这些社交平台上留下的数据对用户的消费水平、还款能力、社交圈等进行整体评价，授予用户不同的额度。
张敬华认为，&邀请制&方式推广的好处在于：熟人之间具有天然的信任感，&口碑营销&使得借款用户增长量很快。截至目前，闪电借款的用户有10万多人，微信公众账号的粉丝数量为几十万。
目前，掌众金融员工还不到20人，团队还在进一步扩大中。张敬华希望把小额信贷的产品做好，让更多人享受到&短小精快&的借款服务。
黑马企业信息
　　北京掌众科技有限公司
　　上线时间：2014年3月
　　所在地区：北京
　　所属行业：互联网金融
　　员工人数：不到20人
　　融资情况：暂未融资
闪电借款能够抓住1万元以下的小额信贷的市场空白，通过社交媒体&强关系&扩展用户量，在市场定位和营销方式上都是非常可取的。但是，目前掌众科技推出的产品较为单一，有些用户会认为小额借款可以通过信用卡套现来解决，可能不会选择闪电借款。公司后续需要继续在营销和团队上发力。
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【每日黑马】闪电借款：借一万元以下不用开口，它在微信上就能搞定