试点1年保费1亿税优健康险再迎政策“红包”
[导读]：随着城市医疗水平的提高，人们医疗保健消费支出的比重上升，其购买商业健康保险的需求得到激发。
　　朱铭来表示，对于投保人来说，税优健康险是目前市场上性价比较高的一款产品，很值得进一步推广。按照保险原则，只有参保人数足够多，才能做到风险有效的分散。&应该把税优健康险与医疗保险改革进行衔接，充分发挥社保平台的优势，单纯依靠个人营销，规模很难上去，且容易出现病人愿意投保的逆向选择现象，这也会给保险公司的销售和风险管控带来很大的挑战。&
　　面对现状，监管层也已经着手扫除障碍。在2016年12月初的税优健康险座谈会上，黄洪曾为税优健康险试点的推进与扩展提出工作要求：改进目前繁琐的承保环节，方便客户投保；中保信要完善税优健康险信息平台，确保简便高效；同时要大力发展多元销售。鼓励团险销售，更鼓励个险销售；鼓励保险公司直销，更鼓励代理销售；鼓励线下销售，更鼓励网上销售。
　　作为准公共产品，监管曾对税优健康险的发展原则作出&收支平衡、保本微利&的定调，这也意味着税优健康险产品的公益性质更加明显。
　　在袁颖晖看来，对于保险公司来说，在产品设计、服务等方面要做到差异化，才能给到消费者更多选择、更好体验，也才能真正撬动市场。
医疗费用-100元
身故/残疾保障
本附加合同的保单账户价值与（已缴纳的保险费-领取的金额）取大者
身故/残疾保障
特定轻症保障
基本保额*0.30元
身故/残疾保障
身故/残疾保障
日额保险金×（实际住院天数－3）
身故/残疾保障
交通意外保障
基本保额*0.20元~基本保额*2
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个人税优健康险暂行办法出台
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从保监会获悉，首批获准销售的税优健康险产品目录名单中，阳光保险、人保健康和泰康人寿各有2款产品获批，分别是：阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型
昨日，保监会网站公布，首批经营个人税收优惠型健康保险的人保健康、阳光人寿、泰康养老拿到保监会的产品批复，6款个人税优健康险产品即将上市。一位保险公司负责人表示，各公司正在调试系统为新产品上线做准备。因涉及个人所得税抵扣等问题，首批签约的将是单位团体客户，接下来会接受个人购买产品。
昨天，个人税收优惠型健康保险产品正式获得保监会批复，首批名单中仅人保健康、泰康养老、阳光人寿3家公司的6款产品获批经营。该类产品定位为用于补偿基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用的个人商业健康险。
6款个人税优健康险有望正式销售
北京青年报记者从保监会获悉，首批获准销售的税优健康险产品目录名单中，阳光保险、人保健康和泰康人寿各有2款产品获批，分别是：阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）、阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险D款（万能型）、人民健康保险股份有限公司个人税收优惠型健康保险（万能型）A款、中国人民健康保险股份有限公司爱健康个人税收优惠型健康保险（万能型）A款、泰乐保个人税收优惠型健康保险A款（万能型）和泰康康乐保个人税收优惠型健康保险B款（万能型）。
保监会还披露了各款产品的保险条款和保险费率。保监会要求保险公司按照规划合理地开展业务，加强现金流监测和偿付能力管理，防范经营风险。
用于基本医保报销后自负费用补偿
2015年8月，保监会发布《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》，明确将该类产品定位为用于补偿基本医保、补充医疗保险补偿后自负的医疗费用的个人商业健康险。当时确定的试点地区包括北京、上海、天津和重庆四个直辖市，以及各省、自治区分别选择一个试点城市。
北青报记者看到，首次获批的6款产品的赔偿条款均有相关表述，被保险人享有公费医疗、基本医疗保险、补充医疗保险或者其他商业医疗保险计划的，则必须优先从上述全部已有的医疗保险途径申请相应的医疗费用保险金,个人税优保险再对被保险人实际发生的通过上述全部方式仍未获得补偿的剩余医疗费用部分按照约定的给付比例支付保险金。
保险公司不得“因病拒保”
暂行办法规定，个人税收健康保险产品设计应遵循保障为主、合理定价、微利经营原则。保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。
当时有业内人士表示，保险公司不得“因病拒保”的规定突破了商业健康保险的一般规则。保监会强调，国家的税收优惠政策是针对所有纳税人的，也就是说只要是纳税人，都可以购买个人税优健康保险产品，保险公司不能拒保；国家给予保险业税收优惠政策，将一定的财政收入让渡给保险业，保险业应主动承担起减轻医疗负担、服务医改的社会责任，做到应保尽保。
北青报记者看到，人保、泰康、阳光保险公司的产品的保险合同规定，医疗保险简单赔付率均不低于80%，医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户。根据暂行办法的规定，首批获批的6款保险产品最低保险金额均为20万元人民币。
但是对于初次投保已患病的投保人来说，在缴纳相同保费的情况下，获得的住院报销等保险金会比首次投保未患病者的保险金额低75%。
保险公司看好个人税优健康保险
中国人保健康公司总裁宋福兴表示，预计未来一段时期，健康保险将继续在保险行业保持活力最强、增速最快，逐步缩小与财险、寿险的差距，2020年保费有望达到7000亿至10000亿元，成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。
泰康个人税优健康保险项目负责人表示，以泰康康乐保为例，在当地基本医疗保险规定支付范围外，扩展了常见的癌症靶向药、血管支架、PET-CT、住院医疗费用中的冷暖气费用和本地救护车费等，相信很有竞争力。对于已参加企业补充医疗保险的企业员工，泰康在优惠费率的基础上采取差异化优惠定价方式，利于单位统一组织员工购买。
阳光保险相关负责人则表示，在保障责任上，其产品涵盖住院和特定门诊，并且保障高血压、糖尿病和冠心病这三种最常见的慢性病；理赔时没有起付线，报销比例高。产品的卖点还包括将年度保额由20万提升至25万；最长保障期限由法定退休年龄延长到75周岁；增加了针对治疗恶性肿瘤的靶向药特罗凯等给予一定比例的报销。
文/本报记者 蔺丽爽
什么人可以投保个人税优保险？
凡 16 周岁以上的,投保时正参加公费医疗或基本医疗保险,投保时未满法定退休年龄的,且投保时根据其健康状况确定为非患相关疾病的适用商业健康保险税收优惠政策的纳税人,均可作为本合同的被保险人。
若投保时根据被保险人身体健康状况确定其为已经患病的人,除上述规定外,被保险人在投保时须已连续缴纳个人所得税满一年,方可作为本合同的被保险人。
购买保险是否有犹豫期？
投保人需为被保险人本人。投保人可以委托其所在的团体组织代为组织办理投保相关事宜。不同公司给予的犹豫期不同，一般是10天－15天。
发生门诊、住院费用如何报销？
这类产品均要求先扣除基本医疗保险给付部分，再按比例赔付住院医疗费，且不含特需和国际医疗部的住院费用。
保险期限是多长？
保险期限为一年，可按月缴纳保费，也可一次性交付一年的保费。一年保期结束后，除特别申请退保及约定的情况，保险公司将自动为投保人续保。
是否和其他健康险一样，年龄越大买越贵？
是的。以阳光人寿岁康保个人税收优惠型健康保险A款为例子，对于只有基本医疗保险没有补充医疗保险的投保人来说，16-25岁投保，月缴款54元，一次性交付一年保费为630元；36-40岁的人投保，月缴费为163元，一次性交付一年保费为1913元；71-74岁，月缴费为1108元，一次性交付一年保费为13032元。
有补充医疗保险的人买是否便宜？
是的。有补充医疗保险的投保人，36-40岁的人投保，月缴费为127元，一次性交付一年保费为1498元，年保费比没有补充医疗保险的人便宜415元。
文/本报记者 蔺丽爽
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个人税优健康险要来了 每年2400元免税你买吗
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商业健康险税优政策细则正式落地，2400元/年的扣除限额、“带病投保”的巨大逆袭、保值增值的产品形式、不低于80%的医疗保险简单赔付率……多个关键词指向商业健康险的“春天”要来了。。
商业税优政策细则正式落地，2400元/年的扣除限额、“带病投保”的巨大逆袭、保值增值的产品形式、不低于80%的医疗保险简单赔付率……多个关键词指向商业健康险的“春天”要。尽管正式落地后的实际操作仍待细化，但可以肯定的是，税前列支个人税收优惠健康险产品将成为可能。在保监会发布的《个人税收优惠型健康保险业务管理暂行办法》（下称《暂行办法》）一纸文件的背后，包含了很多学问，例如，2400元/年是怎么确定的？带病也能投保？想买的话怎么买？在哪儿可以买到？这关乎每一个纳税人及单位投保的购买决定，《第一财经日报》记者带你了解个人税优健康险的种种。每年2400元免税少不少？一直备受关注的商业健康险税收优惠政策于今年5月6日正式落地。国务院常务会议决定，借鉴国际经验，开展个人所得税优惠政策试点，鼓励购买适合大众的综合性商业健康保险。对个人购买这类保险的支出，允许在当年按年均2400元的限额予以税前扣除。大家关心的是，2400元/年到底是什么意思？少不少啊？对此，某健康险公司人士曾在和记者的交流中表示：“虽然只是一场小雨，但是春雨贵如油。”换个角度再想想，财政部和税务总局已经“割肉”啦，每人每年2400元，如果每个纳税人都参与，规模效应还是很大的。一年2400元的额度，分布到每个月的列支额度是200元。200元的税前列支额度可以简单理解为，每月个人所得税起征点提高200元，按照个人起征点3500元加上200元计算，如果个人购买商业健康险保费超过2400元，每个月个税起征点为3700元。要注意的是，你要首先成为纳税人才有资格参与。税收优惠其实并不稀罕，作为撬动商业保险市场保费收入增量的重要催化剂，税收优惠政策近年来在很多国家被广泛使用。但中国现行的个人所得税税法中，没有明确个人缴纳的商业健康保险费用可以从应税所得中扣除，因此，个人税优健康保险产品跨出了历史性的一步。此前发布的研究报告分析认为，健康险税优对于消费者的意义在于保费折扣，市场空间初期在300亿至500亿元，成熟市场在千亿元左右。当前的税优支出上限基本可以覆盖医疗报销、意外和重疾险种支出。根据其数据测算，以某两款健康险产品为例，30岁50万元保额20年缴费20年保障的重疾保险基本上缴费都低于2400元。而对于消费者采用税优实际上可以获得保费折扣，折扣率与适用税率高度相关，当前适用税率越高，购买健康险折扣越大。那么，个人可以买吗？哪些城市可以买？目前《暂行办法》并未明确具体购买形式，不过简单来看，个人应该是可以购买的，个人购买产品时，保险公司从行业统一平台——商业健康保险信息平台上对投保人身份和纳税情况进行验证，符合条件就可承保。不过，从实际操作上看，单位统一购买操作性更强，以上海市目前方案为例，“企事业单位统一组织并为员工购买符合规定的健康险支出，应分别计入员工个人工资薪金，视同个人购买，按上述限额予以扣除。”哪些城市可以购买呢？实际上，各地的优惠方案都在落地进程中，但是在大城市可以购买的时间或许可以早一点。北京、上海、天津和重庆四个直辖市以及各省市自治区的省会城市将可能是首发的一批。实际上，个人税优健康险产品是针对基本医疗保险和补充医疗保险以上的部分，理解起来大意是：不是针对最底层的，也不是针对高端人群的，略有点“中端人群”的概念，但是对比《征求意见稿》，保监会把“中端”字眼去掉了，还是希望表达覆盖全部纳税人的概念。万能险的产品形式是个什么鬼？2400元的税前列支疑问消除之后，来看看一直躲在背后的产品形式。《暂行办法》明确，个人税收健康保险产品采取万能险方式，包含医疗保险和个人账户积累两项责任。一个保障型为主的健康型产品为什么是万能险的形式？之所以设计成万能险，并采用“医疗保险+个人账户”的形式，保监会人身保险监管部主任袁序成告诉《第一财经日报》记者：“国家出台个人税优健康险的初衷，是为进一步解决基本医疗保险和补充医疗保险以上的医疗费用不足的问题。选择万能险的形式，是出于市场化的考虑，是考虑到购买产品的积极性。”简单地说，这个设计一个是考虑到要吸引消费者购买，一个是考虑到保险公司可以更灵活地设计产品。举例来说，如果你是一个身体健康、年纪较轻的人，可能会觉得这个产品没什么用，但如果这个产品分成当期医疗保险与个人账户，而个人账户部分又具备投资功能，还可以保证保值增值，“这样会让更多的纳税人群参与进来，进而解决自身医疗费用不足的问题。”对保险公司而言又如何？相较标准化产品的设置，万能险的设置也可以允许不同公司有差异地提供更多、更好、价格更优的产品和服务。不过，试点过程中，如果产品设计原则和消费者有差距，保监会也会及时根据消费者需求来实时调整完善产品设计。带病也能投保？带病也能投保？在《暂行办法》中，这是白纸黑字的规则。《暂行办法》原文规定，保险公司应按照长期健康保险要求经营个人税优健康保险，不得因被保险人既往病史拒保，并保证续保。目前，商业医疗、健康类保险产品通常会对带病投保人拒保，或者投保人患病后第二年不能续保，或者对既有疾病部分做出除外责任、加费等处理。而为了鼓励保障型业务的发展，《征求意见稿》突破了《民商法》的缔约自由原则，更像是具有社会属性的保险。带病可以投保基于几个考虑，一是基于公平性，因为国家的税收优惠政策是针对所有纳税人的，也就是说只要是纳税人，都可以购买个人税优健康保险产品，保险公司不能拒保；二则是基于保险行业主动承担社会责任，国家给予保险业税收优惠政策，实际上是将一定的财政收入让渡给保险业，保险业应主动承担起减轻医疗负担、服务医改的社会责任，做到应保尽保。另外，一项备受争议的规则是医疗保险简单赔付率不得低于80%。医疗保险简单赔付率低于80%的，差额部分返还到所有被保险人的个人账户中。针对控制赔付率一说，保监会相关负责人回应《第一财经日报》记者时称：“这和产品是具有准公益性质有关，并且和产品坚持整体微利经营的原则相关。”
本文来源：第一财经日报
作者：杨芮
责任编辑：王晓易_NE0011
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