一名苦逼信贷员的五年催收血泪史
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一名苦逼信贷员的五年催收血泪史
点击上面的“理财中国”关注小理小理今日推荐关注：理财师圈（微信号：ilicaishi）本人90后，毕业就到村镇银行参加工作，家庭条件还算可以，所以在工作中最大的收获的不缺烟抽，但确实很苦，本人有带路队队长，清收大队小队长，游击队大队长等等外号，曾经大冬天守在客户家门口，看着万家灯火，自己在车里连灯都不敢开，只能一根接一根地抽烟，苦逼从6点守到9点才等到客户；也曾经大年二十八坐在客户家里，死猪不怕开水烫的对客户讲，叔，你利息再不结，我今年就在家里蹭吃蹭喝了；去乡下调查客户找不到路，在河堤上陷车等救援等几个小时；穿着结婚时一套万把块钱的西装站在牛圈里数牛；在猪圈里看着脸盆大的猪头往自己身上扑；夏天掀开密密麻麻的苍蝇门帘去数猪等等等等。要知道，5万元以下贷款客户经理A角负90％责任，贷款绩效呢，我去年一整年发放了164笔贷款，对于大点的商业银行来说根本不能想象吧，但我的贷款绩效只有450元....有风吹过，微凉，但是要知道妈蛋我每月油费都要1500啊!!!!!!!!!一、小额贷款催收一般来说，借款人贷款发生风险，经办客户经理负第一责任，行长们就发话了，客户经理去吧，跟他们聊聊。苦逼就出发了，开始悲催的催贷之旅。。。1.电话：叔，贷款咋还没还？碰到什么问题了？哦哦哦，是介个样子呐，这样，我去你家，叫上担保人咱一起坐坐。2.叔，你们看，这贷款既然已经发生风险了，那咱商量商量咋办，两个方法袄：1，你们之间协商，这钱怎么还？什么时间还？资金来源是哪方面？2，我们银行起诉你们，首先你们欠银行钱这个事实大家都承认吧，好，这个不说咱继续，跟银行打官司你能赢？欠债还钱，合同上白纸黑字自己签的名字按的手印，你说你怎么赢，好吧，那继续，我算算你的费用袄，打官司要钱是吧，银行有专聘的律师专门干这个，官司你赢不了，诉讼费啦律师费啦执行费啦什么的你想想，打了官司要花钱，你欠银行的钱还是得还，更何况法院警车到村里找你你不嫌丢人？想想吧，咱商量商量咋弄。3-1：报告我大行长，已和客户沟通完毕，并协调每月还款XX元，客户很配合。恩，干的不错，要抓紧跟进，早日清收贷款！你看看你，当时是怎么放贷款的！什么风险意识！什么业务水平！这个月绩效工资自己上缴！完毕。3-2：报告我大行长：搞不定呐，客户没钱也不想还，担保人也不想认账，更不想出钱！恩，你看看你，当时是怎么放贷款的！什么风险意识！什么业务水平！这个月绩效工资自己上缴！通知清收大队，风险部准备材料，联系律师，妈蛋，起诉他！请风险部大爷吃饭，请法院大爷吃饭，请法院执行局大爷吃饭。每次和法院大爷去找当事人的时候，我总觉得自己是电影里的带路小队长，这边走太君，前门就是了太君，就是这家太君，我打听过了，男的不在家女的在，行，我去敲门！其实本人真心不喜欢这一步，当地本来就小，人与人之间想认识根本不需要通过第三个人，我前面开着车，后面跟着警车，村民路人指指点点；进了当事人家门，见人还没说话，配偶眼泪就往下落，四五十岁的农村妇女，每天在田里厂里操劳，本来就显老，眼泪在核桃皮一样的脸上往下淌，让我一个20多岁小年轻真心觉得难受，但还要硬着头皮绷着脸去谈话，孩子瞪着眼睛看着你，老人半躺在椅子上看着你，妇女流着眼泪看着你，当事人冷漠看着你，就当自己把同情心当翔拉出去了，来吧，这事怎么办？你们说，这是开庭通知书，签个名就行，不签拍个照。担保人更苦，媳妇哭着骂，我说当时不签字，你非得让我签，以前被别人欺负，好不容易有几年安生日子，你看你MB你多管闲事，这TM咋过，这日子怎么过。担保人垂头丧气，一根接一根抽烟。开庭之后是执行，我国行情很友善，不可能真正去收你房子霸你田，弄的妻离子散，因此主要手段先为冻结当事人银行账户，账户有钱的话要西要西，没钱的话呵呵。来吧，你你你，进去住两天，家里人去筹钱吧，过几天放出来继续去筹钱，筹不来继续住，反正就是不让你好过。 3-2-2：经过上述一轮之后，客户通常会与我行签订还款协议，比如公务员除了每月基本保障之外工资全扣，自然人商定每月最低还款额度，打打商量商量，这也是没办法的办法，也是最终的办法。此为针对小额农户贷款，一般贷款金额都在20万以下，总体来说，你不可能逼的人家无法存活，我们一般的手段为先抚慰，说好话，晓之以理动之以情，不行的话恐吓，拿出你不还就耽搁我前程，咱俩一人一条命，who怕who的姿态，最后是法院等第三方机构的介入，说实话，用处不大。二、大额贷款催收大额贷款我行通常是指20万以上自然人和企业贷款。先说自然借款人，朋友在某行贷了100万，玩脱没钱，现已拖欠几年了，近期某行清收不良贷款，更是与公安系统合作，上了各种手段。 最初，朋友贷款的时候就给了某行主任提成，也就是我们当地广为流传的贷10提1，所以照朋友的说法，从最开始就没打算还，然后就是光荣的败家过程，把自己的1000多万花了个干干净净，还留下了银行100万元贷款，主任很无奈，银行也很无奈，但是自己也不怎么干净，逼的没那么紧，先是以贷还贷，帮朋友还钱再贷出来，然后是协商还款，本金你不还我，利息总得月月结吧，今年倒了贷款，你总得还点本金吧，朋友大手一挥，别说了哥，都是自己人，我给你还5万！主任很无奈，时间久了担保人也不愿意啊，征信对人影响太大了，担保人不愿意签字贷款就倒不了贷款，这可咋办，就找路边开个超市的，赌博的，甚至无业游民担保，当然原担保人也没什么实力，就这样一年一年过来了，主任只盼自己调离留给下任，到时候一了百了，但是这主任倒霉没等到调令，却等到了全市大清查，而且已经有同事进去了自己还送过烧鸡，这可咋办啊？主任很无奈，于是再次找到朋友，你弄点东西抵账吧！朋友说行，下游客户不给钱，只给茶叶呀，你们要不要？主任：...................朋友说不要？那茶叶可2000块一斤呢，要的话我找人去拉几车去！主任：人家还要评估呢，你弄点茶叶可咋估价呀，最好是车或者房这类资产！朋友：这可咋办，我没车呀，房子就村里的，你要不要？主任恼了：村里房子顶毛用？赶紧想办法，过两天定个欺诈罪，你咋弄？我跟着朋友深入的沟通，朋友说没办法啊，自己总是欠银行钱，不还对以后的生活影响太大了，人家要是较真，咱的日子可就过不成了。我：那现在咋弄？朋友：妈蛋过几天去天津弄两辆走私车给送过去，交代过去算了。我：那车没手续呀，银行要不要？朋友：不要？下游客户给的就是这车，手续早没了，不要我还省钱了，两辆走私车不得四五十万？我：................ 其实我知道这借款人结过两次婚，现在还有俩媳妇，而且还很和谐，日子虽然不如以前但还过的去，但是他也怕，跟他同一批的几个不良贷款人，有的正在被公安折腾，日子苦的厉害，所以虽然仍是想钻漏子，但毕竟已经有了我要还款或者我要解决银行贷款这个态度，以前春风得意，潇洒多金，如今从老板变成打工仔，身后欠了一屁股帐不敢回家，我真心觉得这样做，何必呢，何苦呢！三、担保人催收自然人贷款主要的担保方式还是找担保人，一般来讲能贷20万以上的客户多少都有点资金实力，人脉关系也不错，担保人倒不是问题，但关键是，担保人完全不起作用啊！例如我经办的一笔50万元贷款，借款人贷款之后直接买了辆宾士给儿子，之后不久因为带着小三喝酒肇事导致家庭不和，儿子每天花天酒地，多件事情之后经营情况不稳定，贷款到期了还不上，联系我：小队长啊，你看咋弄，叔没钱了。妈蛋你包的小三跟我一般大，又是驴包又是大H的，想吃火锅了飞去东来顺，天冷了去三亚，这会你跟我讲没钱！我擦，我马上打电话联系担保人，想让他帮着施加压力，介绍下此担保人，该人资金实力巨强，信誉良好，行业巨头，我行股东，同时也是我爸发小，看着我长大的，如果不是因为他介绍并担保，我行根本不会贷给这个借款人。叔，那谁谁的贷款到期了，没钱还，这事要牵扯到你，咋办？没事，你们该咋办咋办，起诉他！我一会给法院的人打个电话，我没事。我理解他明哲保身的做法，却没想到如此干净利落，在我心中一直是成功商人的典范，只要他推荐的贷款，我行一直是照办，我心目中的最佳担保人都如此，我瞬间领悟，所有担保人都是沙子，都不用风吹，走两步就散了。所以针对这类客户，我行也会根据情况来定策略，无药可救的，直接起诉执行；如果只是资金周转短期不足，我们通常会展期或者直接倒贷款，这时候就是行长出马，有的行长会让客户先签合同，再自己借钱帮助客户还款，有的则是逼客户去找过桥资金，把主动权握在自己手中。关于续贷的问题，我是这样考虑的，今年客户的经营情况不稳定，如果银行直接逼迫还款或起诉，这个客户基本上就垮了，但如果对于那些还有希望的客户来说，续贷之后会多一年的缓和时间，客户经营情况转好后会对银行大幅增加好感，这也是双赢局面；当然还有一种广为诟病的做法，跟客户谈的很漂亮，贷款还了之后马上贷给你，当客户借了高利贷还了贷款之后，不好意思，银行会以各种理由各种借口来拖延时间，或者直接拒绝，导致客户资金链雪上加霜，最终呵呵。所以请了解，银行是趋利行业，只会锦上添花而不会雪中送炭，或者还会在火坑旁轻轻推一把。 四、企业借款企业借款，在我行这些贷款都是由行长直接对接，王对王，我们这些经理一般是经常没人理，只跟会计沟通，因为资本金限制，我行单笔贷款最高发放额度为1000万，因此大企业看不上我们这点小钱，我们支持的多是本地土生土长的企业，招商引资过来的企业动不动一个大门就得几百万，眼里看不到我行，我曾经和支行行长去某企业拉存款，我行长坐在办公室里的小媳妇样，老板D炸天唯我独尊，简直是一把辛酸泪呀。我市的市场较小，我行在本地只能支持几个企业，别的不是不敢贷，就是贷了也没用，但也没办法呢，银行也是企业，只发放小额贷款你怎么对股东交代？利润不高如何向总行交代？所以只能硬着头皮去放款，这也是我国村镇银行的普遍问题，如何在支持三农和自身盈利中找到一个平衡点。举例我市某企业，所处行业主要为对外出口，企业前期发展迅速，产品利润巨大，老板D炸天，各种荣誉各种戴表，并雄心勃勃的要上市圈钱，成立了专门的上市工作小组长期全国开展工作，具不完全统计，我市一半以上科级干部在此企业入股，眼巴巴等发财，全市银行轮着请老板喝酒，哥你在我这做业务吧，直接给你的皮包公司贷款行不行？（好吧我就是其中一名行长的一名马仔）甚至外地的银行也找上门混脸熟，老板一时之间在我市风头甚历，成功人士典范，典范中的战斗机!但是，市场风险来了，国外开始对此行业限制进口，国内最大的生产商都抱怨冬天来了，更别说我市的某中小型企业了，关闭一条生产线，关闭一个厂区，大量裁员，同时上市受挫，大量前期费用付诸流水，发展过快所带来的隐患也渐渐浮现，上市光环掩盖的问题也接连暴漏，全市人民都在等着看热闹。在这风口浪尖的时刻，我市政府不负所望的出面了，庞大的救市计划，以自己的融资平台进行挽救，并在银监人行的协助下，对我市各银行发出声明，MD谁也不能退，谁怂就弄谁！我市各银行均点头同意，我们要共度难关！患难时刻显真情，请政府放心，请人民放心，也请企业放心，我们铁血十八师的口号是;我们不撤资！！！！！！！！！但是！英雄从来都不属于银行业！没几天各银行以上级命令等名义悄悄退出了战场，只有我行，我行是一级法人机构，我行行长说话太算数了，市领导每天催着我们坚挺，我行没办法只能做最微小的动作，慢慢撤。现在该企业仍在挣扎，每天都喊行业转暖，每天都喊我们又开工了，他们的主要会计跟我偷偷联系：你们银行还招人不？老板依然是老板，却不是当年的老板，老板娘甚至联系以前只打过一次麻将的陌生人，只为高利息融资，不过值得一提的是，老板儿子和我同学，前段时间刚买了BMW.X6我只是一名村镇银行员工，所述并不具有代表性，且因为本人习惯用故事来表达自己所想，我媳妇说我们村的人，生来就带着一股土的气息，希望没给大家造成困扰，还有以上诉述中的情况都是特别情况，我只是捡了些有意思的说给大家，请勿对号入座。因为以前的银行操作不规范，给人造成贷款可以不还的印象，但是现在的银行体制原来越健全，对于各种情况都有反制措施，征信可以影响人的一生，所以请各位多注意此方面因素，不论贷款还是担保，千万谨慎。银行不良资产清收历来是大问题，四大行甩不良资产为例，多年国家都解决不了问题，但是请大家明白，银行可能没有非常强力的手段来清收贷款，但现在的风险防控机制已相当完善，如果真的认真起来，并狠下心来划入亏损，完全可以让人无法生存。银行赔的起，关键是，你赔的起吗？理财投资必备微信 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你好，我现在欠了很多网贷，还不上了怎么办
&04-20 14:09&&悬赏 0&&发布者:ask201…… &地区:江西－南昌市 回答:(2) 剩余时间:
你好，我现在欠了很多网贷，还不上了怎么办
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欠钱不还；今天终于出文件了！
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盖了44个国家部委、中央机关联署公章的文件原来是一份通知，这份通知的内容只有494个字，而这份通知的“附件”内容占该文件总页数的九成，达45页。
44个单位联署盖公章为哪般？
原来，这是一份要对“失信被执行人”实施联合惩戒的一份合作备忘录，说白了，就是针对“老赖”祭出了撒手锏。
据了解，中国这样的老赖还真不少。4月12日发布的《中国法院信息化第三方评估报告》显示,截至日，全国法院已公布失信被执行人302万人，失信信息查询4011万人次。
300多万老赖怎么治？12大酷刑侍候
以前，很多欠钱不还者都存在侥幸心理，以为能躲则躲。趁着法官执行前，赶紧通过恶意转移房产，藏匿、变卖财产等方式，躲避法院的追责。
现在，《备忘录》要求，一旦被列入失信被执行人名单，大到开公司、做高管，小到坐飞机、高铁时的位置，以及去夜总会、高尔夫球场这些消费行为都会处处受限，而且不仅自己遭罪，还会影响到自己所在单位的利益。
用一句话总结即：一旦失信，寸步难行。
不信，往下看！
酷刑1：老赖唯一住房法院可拍卖
政策解读：今后，只有唯一一套住房，不再是老赖逃避法院执行的理由。比如说，被执行人50岁，其子25岁且有房产，即便被执行人只有一套房屋，也可以被执行；被执行人名下只有一套100平方米的房屋，申请执行人按照廉租房标准，为被执行人提供一套小面积房屋，用于维持其生活必需，那么被执行人名下这套100平方米的房屋就可以被执行；申请执行人按照当地平均租房价格，为被执行人提供5到8年的租房费用，则被执行人名下这套100平方米的房屋也可以被执行。
案例分析：江苏宿迁市沭阳的刘某某因涉及民间借贷纠纷，他的唯一住房被法院拍卖了81万多元，考虑到他今后的家庭生活必需，法院从拍卖款中支付给他5万元、相当于当地6年左右的租房费用。
酷刑2：查封、冻结老赖支付宝账户
政策解读：支付宝、移动支付、微信支付等网络虚拟交易账户中的资金，也属于法院可执行的被执行人财产范围。阿里巴巴涉猎很广，成了老赖，以后网上订旅游住房、买保险、租房、相亲等等，都会受限。
案例分析：2015年中旬，浙江宁波奉化市有个老赖欠了60多万拒不偿还，跟法官玩躲猫猫。开始法官以为他没钱――他有20多张银行卡，余额最高的那张不超过500元。
酷刑3：鼠标一点就可网上冻结、划扣老赖财产
2016年2月起，人民法院和金融机构将通过网络方式发送电子法律文书，接收金融机构查询、冻结、扣划、处置等的结果数据和电子回执。今后，执行法官足不出户，鼠标一点就能对被执行人在全国4000多家银行业金融机构的金融财产查得到、冻得住、扣得了。老赖们，以后你的钱存在哪家银行都不安全了！
酷刑4：老赖名单同步芝麻信用，网购受限
政策解读：最高人民法院与芝麻信用签署对失信被执行人信用惩戒合作备忘录。芝麻信用会同淘宝、天猫、神州租车、趣分期等各应用平台，在消费金融、蚂蚁小贷、信用卡、P2P、酒店、租房、租车等场景，通过网络等渠道，全面限制失信被执行人。失信被执行人申请贷款、融资，通过淘宝或天猫平台购买机票、列车软卧、保险理财产品及非经营必需车辆、旅游、度假产品等，预定三星级以上宾馆、酒店，在互联网的奢侈品交易等高消费行为，均受到限制。
案例分析：因母亲将其名下房产用于借款担保，赵某登上了法院的“老赖”名单。这份名单被同步至芝麻信用，从而导致赵某支付宝额度降低，网购消费被限制。
酷刑5：老赖不得担任老板、董事、监事、高管
从2015年12月起，凡因有偿还能力但拒不偿还全部或部分到期债务，被全国各级人民法院列入失信被执行人名单的自然人(即“老赖”)，将受到信用惩戒，不得在全国范围内担任任何公司的法定代表人、董事、监事和高级管理人员。
酷刑6：老赖的车辆上不了高速
“老赖”名下的车出行也将受到限制，进出高速路收费站将被暂扣。重庆高级人民法院联合市高速执法一支队在G75、G65巴南收费站、G85九龙坡收费站、G93沙坪坝收费站率先进行“老赖”清理行动。“
老赖”们的车辆只要行驶上了高速，就将被现场扣留，由高速执法移交法院处理。这下，水、陆、空、高速出行全部受阻，看你怎么回家和出行？
酷刑7：水陆空阻止老赖出行
老赖买不了飞机票；不能买列车软卧和轮船二等以上的舱位；坐不了高铁和动车一等座；买不了代步私家车，水陆空出行各种受阻！
酷刑8：禁止高消费，再也不能任性了
老赖不能在星级以上的宾馆、酒店、夜总会、高尔夫球场等场所任性地消费；想买房子、装修房子也不允许；想去旅游、度假也不行；想向银行申请信用卡和贷款，审批通过，难啊！
酷刑9：老赖的子女不允许上重点私立学校
最高人民法院规定：家长是老赖，其子女不得就读高收费私立学校。
案例分析：“法官，学校说我在法院有案件未解决，不让我孩子报名。”日前，被执行人高某着急地来到法院反映，其孩子无法报名某私立学校。原来，施某与高某因为合同纠纷诉至石狮法院。经法院组织调解，高某应分两期支付施某土地转让款27万元。因高某未按调解协议履行，施某于日到法院申请强制执行，后高某未到法院履行付款义务也未申报财产，法院依法将其纳入失信被执行人名单。因高某为孩子报名的学校系高收费私立学校，属于失信被执行人禁止的高消费之一，因此学校拒绝高某为其孩子办理入学手续。
酷刑10：限制老赖炒股、买房、出境
1月21日，在最高人民法院举行的新闻发布会上，由国家发展改革委和最高人民法院牵头，人民银行、中央组织部等44家单位联合签署的《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》对外发布。备忘录限制老赖炒股、出境及购买不动产等。
酷刑11：养老金可直接划扣
被执行人应得的养老金应当视为被执行人在第三人处的固定收入，属于其责任财产的范围，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百四十三条之规定，人民法院有权冻结、扣划。但是，在冻结、扣划前，应当预留被执行人及其所抚养家属必须的生活费用。
酷刑12：老赖最高可判7年
日起，《刑法修正案(九)》正式施行。其中第三十九、将刑法第三百一十三条修改为：“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金；情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”
今后，失信意味着破产！
首先是惩戒对象: 《备忘录》共提出八类55项惩戒措施，对失信被执行人设立金融类机构、从事民商事行为、享受优惠政策、担任重要职务等全面进行限制。
其次是惩戒力度：原来由一个部门在一个领域对失信当事人实施惩戒，现在变为由多个部门在多个领域对失信当事人共同实施惩戒。惩戒的对象既包括失信的自然人，也包括失信的单位及其法定代表人、主要负责人、影响债务履行的直接责任人员、实际控制人。
第三，影响范围：涉及金融机构审批、民商事交易安全、食品药品经营、安全生产、政府优惠性补贴、国有企业监督管理、法定代表人任职、工作人员招录、文明单位参评、旅游、度假、限制出境及定罪处罚等30多个重点领域。
作者：不详　来源：网络
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下面我们就客观的分析一下借款人还不起钱的原因。
一、借款人经验及能力不足
1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
2.借款人受教育程度低或能力较弱。
3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
4.借款人经营项目时间不长。
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保。但如若借款人有房产抵等实物或不动产抵押的话，可另作考虑，如上海投融，只接受上海地区易处置房产的抵押贷款，并且将产证抵押在投资者手中，同时由第三方具有金融牌照的担保公司担保，若借款人还款出现问题，即可将抵押房产拍卖，将投资人的本息还清。
二、借款人婚姻及家庭是否不稳定
1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。
对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
三、借款人居住不稳定
主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
四、借款人品质及道德风险
1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。
借款人的品质及道德风险是贷款风险中最严重的风险之一。如果是一个品质及道德好的人，即使在还款能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但他会很配合，积极还款。但如遇到品质及道德很差的人，他会想方设法地拒还贷款。所以只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予贷款。
五、借款人及家人的健康风险
1.借款人身体不健康或有严重疾病。
2.借款人家人有重大疾病。
如果借款人或其家人有重大疾病等健康问题，借款人往往会花费巨资用在治疗上，从而会影响到还款能力，如果借款人死亡，则债务往往也会得不到落实，从而使贷款落空。
对于借款人本人有重大疾病等健康问题的，最好不给予贷款；如果是其家人有重大疾病等问题的，可考虑增加担保。
六、借款人信用风险
1.借款人有不良的信用记录，以前贷款有拖欠或已有逾期的拖欠贷款。
2.借款人拖欠供货商的货款。
3.借款人拖欠税费、电费、水费等费用。
4.借款人拖欠其员工的工资。
对于有上述不良信用行为的人，如果是恶意的，则应拒绝为其提供贷款。
如果是借款人虽有上述拖欠，但是非恶意行为，且时间都不长，只是其信用观念淡薄，没有意识到信用记录的重要性，同时借款人是有还款能力的，在这种情况下，可与借款人就信用意识进行交流和沟通，提高借款人的信用意识，增强其信用观念，让他认识到信用记录的重要性。如果借款人接受，则可先向其提供小金额的贷款，并要求提供担保。如果以后还款记录良好，可逐步增加贷款金额。
七、经营资质风险
经营资质风险，即借款人企业不具备相应的法定的经营条件和经营许可。
1.借款人经营项目需特种许可的，没有特许经营证明。如无安全生产许可证、环保证、消防证明等。
2.污染严重、消防安全不达标、安全生产隐患严重等其他情况。
一种情况是没有得到政府主管部门的许可，属于无证经营，在这种情况下，借款人企业有可能随时被政府部门责令关闭；后一种情况虽有可能有相关可证件，但实质的经营活动不能达到相关法律法规的要求，也有可能被关闭停业整顿。所以对上述情况最好不要给予贷款。
八、股权风险
1.在合伙企业中股份占比少，借款人在企业中不占主导地位。
2．虚假股权风险。在企业中，借款人本来没有股权，但为了能贷款，制造虚假的公司章程和合伙协议。
对于前一种情况，由于借款人没有决策权，对收入和资产的分配不能自己做主，债务的偿还受到很大的限制，同时也意味着借款人只有较少的收入，还款能力有限，因此，放款金额不能超过其收入水平，同时，应要求具有决策权的合伙人作为担保人或共同债务人。
为了防范第二种情况，一是要对提供的公司章程或合伙协议进行真实性调查；二是要对企业的员工进行走访，核实合伙行为是否真实；三是要求其他合伙人提供担保。一旦核实是借款人虚构股权，应拒绝贷款。
九、借款人管理不足风险
1.管理制度缺失，缺少相应的管理制度。
2.财务管理、账务混乱。
3.生产经营营场地脏、乱、差。
4．工人生产积极性不高，士气低落。
5．安全、消防存在重大隐患。
6．生产现场管理不到位，存在窝工、偷工现象。
7．仓库管理混乱，存货乱堆乱放，存在丢料、盗料现象。
8．其他管理不足的情况。
由于借款人对企业的管理不足，其企业的资产就可能受到损害，企业的收人就会明显下降，如果情况严重，会危及企业的生存，甚至使其倒闭，最终会影响到偿还贷款，从而使贷款面临风险。贷款机构的评估人员发现管理不足的现象后，要与借款人沟通，让其尽快纠正；如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人采取整改措施，有明显效泉果后才考虑给予贷款。
十、经营风险
1.借款人使用或经营的原料或产品品质低劣。
2.进货成本费用很高，进货中间环节多。
3.借款人生产技术条件落后，机器设备老化、陈旧，生产工艺差。
4.安全生难产条件差，消防安全隆隐患严重，没达到国家规定的安全要求，事故风险高。
5.销售渠道单一，过分依赖少数客户。
6.应收账款收款期长、余额大，收款困难。
7.营业利润率低，费用大，经营杠杆高。
8.产品技术含量低，无竞争力。
9.学习营业绩中，主营业务盈利较小。毛利润率和净利润率低，甚至处于亏损状态。
10.存货周转率低，且存货中有大量废品。
11.其他的经营风险状况
由于存在上述的经营风险，当某一情况严重后，会变得很糟糕，可能会使得借款人的企业处于不稳定的经营状态。
贷款机构的评估人员发现有上述的经营风险后，要与借款人沟通，让其尽快扭转这种不利的局面。如果借款人企业虽然有某些方面的经营风险，但并不严重，或短时间内无法改变，预计将来一段时间内也不会形成大问题，不会损害其还款能力，可考虑提供贷款，视情况可要求提供抵押或担保。如果情况严重，足以影响到还款能力时，应要求借款人企业消除或减轻这种风险后才考虑给予贷款。
十一、借款人还款能力不足风险
1.经营项目投资较小或固定资产少、很容易转移或出让。
2.经营项目利润少，收入不足。
3.调整后的资产负债比率过高。
4．流动比率和速动比率过低（一般情况下，流动比率为2、速动率为1较合适）。
5．现金流入量相比每期的还款额较低。
当借款人出现贷款申请额与其还款能力不足时，应降低贷款额度，在借款人的还款能力内发放贷款；也可要求提供抵押或保证担保。
十二、借款人过度负债风险
1.企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大，超过了其资产的承受能力。
2．借款人有大量的民间借贷，特别是有高利贷。
3.借款人已经严重资不抵债。
借款人过度负债，导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生，最终不能偿还贷款，这是目前小额贷款面临的最大风险之一。原因是：
（1）目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，使得借款人能很方地在多个贷款机构贷款。
（2）在一些地方，民间借贷活跃，利率较高，借款人也能很方便地借到资金。
（3）目前征信系统不完善，人民银行征信系统只包含了银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录，众多的类似于小额贷款公司和民间融资的债务信息和信用记录不在征信系统内，又无其他查询平台，这为贷款机构全面评估借款人的债务带来了难度。
为了能获得贷款，对于其拥有的资产，借款人会充分地展示，评估人员可通过实地查看和提提供的资料进行分析和掌握；但对于其负债，借款人有可能会隐瞒，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于存上述问题，借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外，还可通过以下方法进一步进行分析：
（1）对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问，了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。
（2）对借款人的供货商、客户等进行访问，了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。
（3）将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析，如其历史收入大大小于其现有资产额，则有部分资产有可能是通过债务形成的，借款人没有公开这部分债务，应进一步与其沟通确认（如果其历史收入大于其现有赏资产额，则有可能借款人隐瞒了资产）。
（4）如怀疑借款人有其他大额负债，但又难以查实的，可要求借款人签署《债务声明书》，声明书中规定，借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款，如借款人隐瞒债务的，将构成合同欺诈，贷款机构有权对其追究法律责任。
对于负债较高的借款人（负债率已达50%，未到70%），一般不应再为其提供贷款，如要贷款，则应提供抵押或担保。对于负债很高（已达70%以上）甚至有高利贷的，应坚决不给予贷款。
但无论如何，P2P网贷的风险都极高。相较之而言，安全性高则是互联网金融票据理财广受追捧的原因之一，银行承兑汇票，银行到期无条件承兑，选择专业票据理财平台福银票号，从此让闲钱赚钱，妥妥的。
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