工商银行滨州分行加大风险防控 保障汽车分期业务稳健发展_银行_滨州大众网
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　　大众网滨州10月20日讯（记者 纪学敏 通讯员 史红军）为有效控制汽车专项分期付款业务风险，工商银行滨州分行在严格执行《中国工商银行山东省分行信用卡汽车专项分期付款业务实施细则(2016年版)》的基础上，结合本行的实际情况，采取了一系列防控措施，确保汽车分期业务健康发展。
　　认真履行“亲访亲签”制度为确保业务真实，各支行履行“亲访亲签”，对业务可行性做出判断，资料收集完毕后妥善保存影像资料。对资料完整性、合规性认真核实，并对业务可行性进行判断。
　　抵押核实岗切实履职，确保车辆抵押真实抵押核实人确保车辆及时抵押。采用先放款后抵押的，对车辆的抵押时限做了明确规定。银行卡中心每月整理车牌信息进行抵押核实。
　　确保档案及时移交经办行根据汽车专项分期归档档案目录清单，及时整理汽车专项分期业务资料，编写移交清单，在规定时间内完成档案移交工作。
　　加强合作机构准入和保证金的管理对于拟准入的合作机构必须由支行分管行长、银行卡中心相关人员上门考察后确定。合作机构保证金确保不低于担保分期余额的3%。对于二手车评估公司的管理，发现虚假评估的暂停业务责令整顿，虚假评估现象比较严重的停止合作。
　　加大客户的回访和逾期客户的催收力度分行增加了电话回访环节，筛选特定客户、特定商户开展电话回访，银行卡中心每月提供不低于三次的逾期清单下发支行进行催收，并根据预警清单协助支行进行整改，对于无法整改的及时采取暂停业务、退出合作等风险控制措施。
　　多部门联合做好业务检查每月到支行抽取一定比例的分期档案进行检查，检查出的问题通过下达整改通知书进行下发并限期整改。每季度由内控合规部牵头，信贷管理部和银行卡中心配合，开展信用卡分期付款专项检查，针对风险控制关键环节失职的相关人员进行处罚。
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信用卡分期低率高费潜规则:成本达名义利率两倍
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由于专业性强，行业潜规则经常能够大行其道，即使是以严谨著称的金融产品也未能免俗。
累计发行接近4亿张的信用卡已经成为很多人钱包的&标配&，而单笔业务分期或者是账单分期也曾经被大量的用户所使用。《证券日报》记者注意到，商业银行所热衷推荐的信用卡分期付款存在通过&偷换概念&进行销售误导的嫌疑：银行以分期总金额乘以一定的手续费系数来确定客户所需支付的手续费总额，并对于随着客户分期还款，贷款额迅速下降，资金占用减少的情况视而不见。本报记者按照某股份制银行信用卡中心客服人员提供的数据进行测算并发现，如果按照账单分期总金额口径的说法，客户支付的年化手续费貌似不足8%，但是如果考虑到用户占用资金递减的情况，实际的年化手续费费率约为17%。
信用卡分期&诱惑升级&
对于信用卡分期付款，多数信用卡用户并不会陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种，银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费。无论是账单分期和单笔消费分期，其前提都是先产生消费行为，然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。
然而近日，先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球。
&信用卡账单分期和单笔消费分期都弱爆了&，公司白领小李对本报记者表示，&现金分期可以先取现再自由消费&。
事实上，目前多家银行都已推出了信用卡现金分期业务，其最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项服务目前的最高贷款金额为30万元人民币。
&银行的人告诉我，如果我要申请信用卡现金分期，我的贷款额度可以&秒提&至5万元&，小李表示，此前其信用卡授信额度上限不足4万元，而5万元也正好是小李信用卡发卡行设定的现金分期业务的最高贷款额度。
当然，小李眼中的&自由消费&并不是绝对的。多数银行都明确表示，信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内，不得用于投资（包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资），仅限用于消费（包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等）。
也有银行在格式合同中直接约定，&如持卡人未能在规定时间提交或提交的材料无法证明现金分期资金用于约定用途的，则构成持卡人违约，我们有权提前终止现金分期并要求持卡人一次性清偿分期余额&。
真实手续费费率测算
信用卡分期业务的火爆背后，&零利息、低手续费&的市场形象显然加分不少。然而，本报记者注意到，信用卡分期业务的成本远不像银行宣传的那样低。
以一笔总额为24000元的信用卡分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对本报记者表示，&如果是选择按照12个月进行分期，手续费按每月0.66%收取；如果选择按照24个月分期，手续费按照每个月0.68%来收取&。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为%*12=1900.8元；24个月分期的手续费合计为%*24=3916.8元。
值得一提的是，按照银行客服人员的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。
但是，显然持卡人并不是一直使用着24000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和24个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为2000元和1000元，月均的资金占用约为11000元和11500元。
如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率接近17%，而24期分期付款的年化手续费费率还要更高一些。
另据记者了解，信用卡现金分期业务的手续费通常比上述测算的账单分期的手续费还要更高一些。
信用卡分期低率高费潜规则:真实成本达名义利率两倍
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一个电话就能“提现”信用卡现金分期最高可贷出30万元
商报记者 郭雀屏　　只需一个电话或是一条短信，就会把资金打进你的借记卡，最近，急着用钱的秦先生就尝试了一把现金分期业务。　　对急需用钱的秦先生而言，4万元的金额说大不大，说小也不小，正苦恼着要不要向亲戚借一点，他想起了银行的信用卡现金分期业务，抱着试一试的心情，他打了申请电话，没想到既不用提供抵押，也不用走审批流程，一个电话后银行当天就给他的借记卡中打了4万元。这笔钱的迅速到账替他解决了大问题，此后秦先生成了银行信用卡分期业务的拥趸者，还向不少朋友进行了推荐。　　一个电话就能“提现”　　信用卡现金分期有时又被称为取现分期，一般由持卡人申请，银行将持卡人信用卡中的额度转变为现金，打入指定的借记卡，然后持卡人只需要分成指定期数进行归还就可以了，当然需要支付一定的手续费。有时候这种业务银行也会主动邀请，邀请的对象一般是银行的优质客户。　　目前，多数银行推出了信用卡现金分期业务，还款期限最短的3个月，最长的3年，普遍额度为最高5万元，中信、建行等部分银行累积最高申请金额可达30万元。各银行现金分期的手续费率也不尽相同，每期的手续费率大致在0.7%-0.95%之间。　　作为一款小额贷款工具，信用卡现金分期业务的优势在于不需要持卡人先进行刷卡消费，就可以直接申请贷款，而且免担保免抵押，也无须提供申请材料，无须走繁琐的审批流程，最快当日款项就能到账。而且持卡人申请转入资金的借记卡不局限于申请银行，可以将资金打入工行、农行、建行、中行等多家银行的借记卡，也不需要支付银行利息，仅仅需要支付手续费。　　银率网分析师称，信用卡的现金分期业务其实并不新，早在2010年就已经出现了，并非银行最近推出的创新业务，其本质为依托于信用卡的信用贷款，且贷款审批速度要比普通消费贷款快。随着近几年消费观念以及用卡习惯的转变，信用卡的现金分期业务如今开展得十分红火，进入了快速发展时期。　　相当于一本30万元的存折？　　使用信用卡现金分期业务到底能贷出多少钱？相信这是很多人最关心的问题。尽管银行规定，普遍额度最高5万元，部分银行累积最高申请金额可达30万元，但由于每位客户的信贷状况不一，每个人能贷出的钱其实是不一样的。一般情况下，信用卡现金分期是银行将持卡人信用卡中的额度转换为现金打入持卡人借记卡，简单来说，就是你原来的信用卡中透支额度有多少，银行能贷出的钱需要控制在这个信用额度之内。　　不过，实际操作中，目前多家银行的信用卡现金分期的额度，可以高于信用卡的消费额度，、(,)等银行的客服人员均表示，在综合评估持卡人以往的消费、还款、职业、收入等信息后，银行会根据持卡人的现金需求重新进行评定，即便是2万元的信用额度，也有可能获得5万元的信用卡现金分期额度。　　随着近两年信用卡现金分期业务的红火，不少银行在逐步提高累积最高可申请金额，已有多家银行累积最高申请金额可达30万元。因此，不少消费者戏称，选择了信用卡现金分期业务就相当于携带了一本30万元的存折。　　现金分期资金仅限于消费　　不过，这笔钱申请贷出后的用途银行是有规定的。　　各家银行都明确要求通过现金分期获得的资金仅限于消费(包括但不限于家庭耐用品消费、消费、消费、购车消费、家居装修、助学进修、医疗保健等)。不得用于买卖股票、债券等资本市场投资、进行权益性投资、向第三方转贷资金等行为。简单来说，不得用于购房、股票、等投资，只能是用于日常消费。不止一家银行还要求客户必须保留消费凭证，以备银行随时查证，一些银行还在官方网页上还设置了“凭证管理及上传”窗口，希望客户主动上传消费的相关凭证。　　尽管银行在条款中规定：持卡人必须保留现金款项的相关消费凭证，银行拥有随时调阅的权利。若持卡人未按照约定使用现金款项或未能有效证明现金款项已用于约定用途，银行有权要求持卡人一次性偿清分期余额，同时有权拒绝持卡人再次申办此业务。但相关人士坦言，各家银行从技术层面很难监控资金流向，套现出来的钱到底去哪儿了，银行也未必清楚。　　实际借款成本到底是多少？　　根据银行不同，现金分期的手续费率和期限存在一定差异，但差异并不大，不同银行对手续费的收取方式也不一样，有些是按每月收取，有些是按一次性收取。以招商银行为例，可分期限为3、6、10、12、18、24期，对应的手续费率（每期）分别为0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%、0.75%；而可分3、6、12、24期，手续费率分别为2.4%、4.2%、7.8%、15%（一次性收取）。　　现金分期业务提供给持卡人的便利性不容置疑，但其手续费也不像表面看起来那么低。根据每期手续费率来看，各家银行的年资金成本一般在9%左右，尽管高于一年期贷款利率，但远低于信用卡取现的成本。但上述年资金成本的计算方法忽视了一个问题，那就是随着还款的进行，你所占用的资金是逐月递减的，实际使用的资金数额在不断降低，这与一般的贷款是有很大差别的。　　我们假设持卡人向银行借款9000元，分3期偿还，那么第一个月使用的资金就是9000元，第二个月降至6000元，第三个月为3000元。持卡人实际平均占用的资金每月只有6000元，假设手续费为2.4%，那么手续费是216元，由此得到的实际年化费率为216×4/%。　　现金分期比透支取现便宜，比消费分期贵　　银行相关工作人员介绍说，信用卡的现金分期优势是可以直接“套取”现金，不需要先消费刷卡；但现金分期的业务手续费会高于同期账单分期手续费率。因此如果是用于买家电、购车等，不妨还是选择先刷卡，然后账单分期。　　以某银行为例，目前消费账单分期的手续费率分别为0.9%（3期）、0.75%（6期）、0.7%（10期）、0.66%（12期）、0.68%（18期和24期），而对应期限的现金分期手续费率则分别为0.95%、0.8%、0.75%、0.75%、0.75%。因此，除非是有比较急切的现金需求、转账需求，不然在刷卡消费后申请账单分期的成本会更低一些。　　银行另一种有“套现”优势的业务就是信用卡直接取现。信用卡取现操作是银行提供的小额现金借款，每日每卡透支取现限额2000元，另外透支取现将产生手续费和利息，手续费0.5%收取，最低2元，最高50元，并且取现部分不享受免息期，按照日利息万分之五计息。　　以某行为例，该行信用卡现金分期业务的3期手续费为2.4%，假设持卡人申请一笔10000元的现金分期业务，只需支付手续费240元，若使用信用卡直接取现，按90天计算，持卡人不仅需支付利息450元，还需支付50元的取现手续费，也就是说，使用信用卡现金分期业务要比直接取现节省260元。　　尽管信用卡现金分期业务的实际借款成本并不低，但与直接取现比较还是有优势的。另外，两者在取现金额上也不同。信用卡取现的最大额度不超过总额度的50%，且大部分银行规定，使用ATM机取现的话，每人每卡每日最多可取2000元，但信用卡现金分期业务没有这些限制。　　不过，一家银行人士提醒持卡人，同取现和透支消费一样，办理现金分期业务时，持卡人也需要按时还款，否则不仅要支付较高的罚息，还会影响个人信用。　　此外，申请信用卡现金分期后，信用卡的消费额度会相应减少，通常情况下，一张额度为两万元的信用卡，若申请了1万元的现金分期，消费额度便只剩1万元。待1万元的现金分期偿还完毕，消费额度才会重新“回归”变为两万元。
（责任编辑：HN666）
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