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农村互联网金融有多远
　来源：前瞻产业研究院　E54
2015年是小米成立5周年，深谙营销之道的雷军和小米一直没闲着，大到各种媒体，小到朋友圈，关于小米和雷军的信息持续刷屏。作为雷军一手缔造的手机行业巨头，小米可算是雷军眼光和投资水平的经典之一，雷军“风口上的猪”的理论更是被无数创业者奉为圣经。YY、UC、猎豹、迅雷等让雷军系赚的盆满钵满，当然像凡客诚品、卓越网、乐淘网等失败案例也是有的，但不管怎么说，雷军的战略眼光还是让人钦佩的。
11月6号的财新峰会上，雷军再谈风口。此次，被雷军视为风口的是三个方向：农村互联网、企业级市场、智能硬件。尤其值得一提的是，雷军表示“未来农村将有百亿美元的互联网公司诞生，农村将越过城市发展的一切阶段直接与城市互联网的发展接轨，而这个变化正在发生。”，并且雷布斯还称农村互联网将是其未来10年最核心的投资领域，目标是至少投100家公司。
如果除去名人的光环来看雷军的这一些列关于农村互联网的表态，也许我们会觉得雷布斯有点天真。虽然互联网正在席卷和改造各个行业和地区，但是城市地区享有的条件和面临的环境与农村毕竟天壤之别，想利用互联网在农村市场大规模掘金目前来看还是失败的多、成功的少。
不可否认的是，农村市场是任何一个投资人和创业者都不能忽视的一块待开发的宝地。中国目前有6亿多人口生活在农村，农村人口的消费能力并不比城市地区差，而且由于经济条件的持续改善和互联网的普及还在迅速追赶。另外，作为重要的原材料和生活资料供应基地，农村在电子商务以及与之紧密相关的小微金融服务方面的潜力还很大，可挖掘的价值难以想象。我们看到，基于中国手机市场日益饱和并向农村大面积升级替换的现实，农村居民正在越来越广泛地接触互联网，正如雷军所言，“农村将会迈过城市经历的二十年的演化，从IT化到互联网化到移动互联网化，三步并一步，跑步进入移动互联网时代。” 因此，他认为，从这个角度看，农村什么事情都可以做，每一个角度、每一个维度都可以看，这十年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司。
消费需求的挖掘一直是国家调整经济结构的一个重点，而农村地区的消费需求则是重点中的重点，因此我们看到近期国家在不遗余力地推出各种优惠政策支持农村市场的开发，尤其是在经济下行背景之下。10月14日，李克强总理在国务院常务会议上明确指出，鼓励金融机构创新网上支付、供应链贷款等产品，简化小额短期贷款手续，加大对电商创业的信贷支持，让亿万农民通过“触网”走上“双创”新舞台。10月23日，国务院印发的《关于促进快递业发展的若干意见》中，提出了促进农村快递业发展，到2020年，基本实现乡乡有网点、村村通快递，快递年业务量达到500亿件，年业务收入达到8000亿元。11月2日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《深化农村改革综合性实施方案》，意味着一份聚焦农村改革发展的顶层设计规划出炉。11月9日，国务院印发了《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》，明确提出到2020年，初步建成统一开放、竞争有序、诚信守法、安全可靠、绿色环保的农村电子商务市场体系，农村电子商务与农村一二三产业深度融合，在推动农民创业就业、开拓农村消费市场、带动农村扶贫开发等方面取得明显成效。
在农村地区的布局，并不止于雷军一人，阿里巴巴、京东等电商巨头以及宜信、翼龙贷等互联网金融平台早就将战线延伸到农村。按照之前发布的农村战略，阿里计划在接下来的三到五年投入100亿元推“千县万村计划”，到1000个县和10万个行政村用于当地电子商务投入体系的建设。加上淘宝村战略以及诸多涉农业务，包括特色中国、淘宝农业、淘宝农资、满天星、1688产业带等等，共同构成了阿里巴巴的农村战略体系。阿里巴巴农村战略帮助农村建立起电商基础设施，包括交易、物流、支付、金融、云计算、数据等。而一直模仿和抗衡阿里的京东也紧锣密鼓地推出京东农村电商的“3F战略”：工业品进农村战略(Factory to Country)；农村金融战略(Finance to Country)；生鲜电商战略(Farm to Table)。京东意图利用其在渠道物流、电子商务、金融等方面的优势，将其影响力触角延伸到农村生产消费的各个环节。
不同于家电、3C数码、生鲜等消费品，金融服务由于其天生的杠杆运作、风险敏感以及信用依赖等特点，在农村互联网市场开发的过程中，为农村提供小微金融服务就变得异常艰难。目前已知的布局农村互联网金融的企业尚在摸索阶段，无论是模式还是实际运营都还不成熟，实际服务的效果也不令人满意，但这毕竟只是开始，未知的领域正是那些敢想敢干的企业能够做出彩的地方。宜信在今年1月20日正式发布“互联网金融——谷雨战略”，提出未来5年，宜信将打造并开放农村金融云平台。同时将自建1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还将提供农村支付、农村保险等服务。9月18日，京东金融发布农村金融战略，宣称将充分发挥京东在渠道下沉、电子商务、互联网金融的巨大优势，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。同时，京东金融农村发布信贷品牌“京农贷”，以解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题。11月9日，蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布，面向农村农户的互联网小额贷款产品——旺农贷正式上线，为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。国内最大的三农互联网金融平台翼龙贷豪掷3.7亿夺得2016年全年央视《新闻联播》后黄金时段广告位置，翼龙董事长王思聪表示，翼龙贷此次竞标央视黄金时间广告位，正是希望通过央视让更多有需要的人了解并使用翼龙贷，通过平台影响力让翼龙贷帮助到更多人，同时通过互联网的方式，将城市富余资金输送到各个农村地区，帮助养殖种植农户发展，为城市人群带来较高的收益。截止到11月10日，翼龙贷平台向三农领域的借款总额正式突破100亿元大关。众易贷CEO韩明辽指出，大量资本布局农村互联网金融这是一件好事，实现城市富余资本向三农领域的流动无论是对资本增值还是农村发展都是功在当代、利在千秋的，但是考虑到农村地区的基础设施和社会环境，无论是对电商还是P2P企业来说，只有一腔情怀是危险的，探路中的损失是不可避免的，这个得有心理准备。
目前在整个互联网金融领域征信和风控问题痼疾依旧，在农村地区解决这些问题更是难于上青天，雷军自己也表示“今天中国农村和城市差10年到20年，未来就看各种服务如何填平这一鸿沟。”。众易贷CEO韩明辽指出，中国城乡二元结构的问题在持续的城镇化，尤其是在互联网的渗透下已经在逐渐缓和，城市地区的生产生活方式和服务必将向农村地区扩散，这正是国家和互金等领域创业者不遗余力往农村倾注资本和精力的最主要原因。针对蚂蚁金服旗下网商银行的旺农贷上线一事，翼龙贷董事长王思聪在接受媒体采访时表示，阿里入局正式宣告2015年农村互联网金融元年的开启。但笔者以为，虽然众多资本布局农村互联网金融，但路还很长，面临的困难一时还难以解决，寄希望于那些创业者能摸索出适合农村的新颖的模式，也提醒即将涌入农村的资本大佬要兼顾一下理想主义情怀和现实，没有深思熟虑和扎实调研切不可贸然进入。
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2015年是小米成立5周年，深谙营销之道的雷军和小米一直没闲着，大到各种媒体，小到朋友圈，关于小米和雷军的信息持续刷屏。作为雷军一手缔造的手机行业巨头，小米可算是雷军眼光和投资水平的经典之一，雷军“风口上的猪”的理论更是被无数创业者奉为圣经。YY、UC、猎豹、迅雷等让雷军系赚的盆满钵满，当然像凡客诚品、卓越网、乐淘网等失败案例也是有的，但不管怎么说，雷军的战略眼光还是让人钦佩的。 11月6号的财新峰会上，雷军再谈风口。此次，被雷军视为风口的是三个方向：农村互联网、企业级市场、智能硬件。尤其值得一提的是，雷军表示“未来农村将有百亿美元的互联网公司诞生，农村将越过城市发展的一切阶段直接与城市互联网的发展接轨，而这个变化正在发生。”，并且雷布斯还称农村互联网将是其未来10年最核心的投资领域，目标是至少投100家公司。
如果除去名人的光环来看雷军的这一些列关于农村互联网的表态，也许我们会觉得雷布斯有点天真。虽然互联网正在席卷和改造各个行业和地区，但是城市地区享有的条件和面临的环境与农村毕竟天壤之别，想利用互联网在农村市场大规模掘金目前来看还是失败的多、成功的少。 不可否认的是，农村市场是任何一个投资人和创业者都不能忽视的一块待开发的宝地。中国目前有6亿多人口生活在农村，农村人口的消费能力并不比城市地区差，而且由于经济条件的持续改善和互联网的普及还在迅速追赶。另外，作为重要的原材料和生活资料供应基地，农村在电子商务以及与之紧密相关的小微金融服务方面的潜力还很大，可挖掘的价值难以想象。我们看到，基于中国手机市场日益饱和并向农村大面积升级替换的现实，农村居民正在越来越广泛地接触互联网，正如雷军所言，“农村将会迈过城市经历的二十年的演化，从IT化到互联网化到移动互联网化，三步并一步，跑步进入移动互联网时代。” 因此，他认为，从这个角度看，农村什么事情都可以做，每一个角度、每一个维度都可以看，这十年之内，会产生一大批百亿美金市值的农村互联网公司。
消费需求的挖掘一直是国家调整经济结构的一个重点，而农村地区的消费需求则是重点中的重点，因此我们看到近期国家在不遗余力地推出各种优惠政策支持农村市场的开发，尤其是在经济下行背景之下。10月14日，李克强总理在国务院常务会议上明确指出，鼓励金融机构创新网上支付、供应链贷款等产品，简化小额短期贷款手续，加大对电商创业的信贷支持，让亿万农民通过“触网”走上“双创”新舞台。10月23日，国务院印发的《关于促进快递业发展的若干意见》中，提出了促进农村快递业发展，到2020年，基本实现乡乡有网点、村村通快递，快递年业务量达到500亿件，年业务收入达到8000亿元。11月2日,中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《深化农村改革综合性实施方案》，意味着一份聚焦农村改革发展的顶层设计规划出炉。11月9日，国务院印发了《关于促进农村电子商务加快发展的指导意见》，明确提出到2020年，初步建成统一开放、竞争有序、诚信守法、安全可靠、绿色环保的农村电子商务市场体系，农村电子商务与农村一二三产业深度融合，在推动农民创业就业、开拓农村消费市场、带动农村扶贫开发等方面取得明显成效。
在农村地区的布局，并不止于雷军一人，阿里巴巴、京东等电商巨头以及宜信、翼龙贷等互联网金融平台早就将战线延伸到农村。按照之前发布的农村战略，阿里计划在接下来的三到五年投入100亿元推“千县万村计划”，到1000个县和10万个行政村用于当地电子商务投入体系的建设。加上淘宝村战略以及诸多涉农业务，包括特色中国、淘宝农业、淘宝农资、满天星、1688产业带等等，共同构成了阿里巴巴的农村战略体系。阿里巴巴农村战略帮助农村建立起电商基础设施，包括交易、物流、支付、金融、云计算、数据等。而一直模仿和抗衡阿里的京东也紧锣密鼓地推出京东农村电商的“3F战略”：工业品进农村战略(Factory to Country)；农村金融战略(Finance to Country)；生鲜电商战略(Farm to Table)。京东意图利用其在渠道物流、电子商务、金融等方面的优势，将其影响力触角延伸到农村生产消费的各个环节。
不同于家电、3C数码、生鲜等消费品，金融服务由于其天生的杠杆运作、风险敏感以及信用依赖等特点，在农村互联网市场开发的过程中，为农村提供小微金融服务就变得异常艰难。目前已知的布局农村互联网金融的企业尚在摸索阶段，无论是模式还是实际运营都还不成熟，实际服务的效果也不令人满意，但这毕竟只是开始，未知的领域正是那些敢想敢干的企业能够做出彩的地方。宜信在今年1月20日正式发布“互联网金融——谷雨战略”，提出未来5年，宜信将打造并开放农村金融云平台。同时将自建1000个基层金融服务网点，不仅提供农村信贷服务，还将提供农村支付、农村保险等服务。9月18日，京东金融发布农村金融战略，宣称将充分发挥京东在渠道下沉、电子商务、互联网金融的巨大优势，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。同时，京东金融农村发布信贷品牌“京农贷”，以解决农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售等环节的融资难问题。11月9日，蚂蚁金服旗下的网商银行对外宣布，面向农村农户的互联网小额贷款产品——旺农贷正式上线，为农村里的种养殖者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。国内最大的三农互联网金融平台翼龙贷豪掷3.7亿夺得2016年全年央视《新闻联播》后黄金时段广告位置，翼龙董事长王思聪表示，翼龙贷此次竞标央视黄金时间广告位，正是希望通过央视让更多有需要的人了解并使用翼龙贷，通过平台影响力让翼龙贷帮助到更多人，同时通过互联网的方式，将城市富余资金输送到各个农村地区，帮助养殖种植农户发展，为城市人群带来较高的收益。截止到11月10日，翼龙贷平台向三农领域的借款总额正式突破100亿元大关。众易贷CEO韩明辽指出，大量资本布局农村互联网金融这是一件好事，实现城市富余资本向三农领域的流动无论是对资本增值还是农村发展都是功在当代、利在千秋的，但是考虑到农村地区的基础设施和社会环境，无论是对电商还是P2P企业来说，只有一腔情怀是危险的，探路中的损失是不可避免的，这个得有心理准备。目前在整个互联网金融领域征信和风控问题痼疾依旧，在农村地区解决这些问题更是难于上青天，雷军自己也表示“今天中国农村和城市差10年到20年，未来就看各种服务如何填平这一鸿沟。”。众易贷CEO韩明辽指出，中国城乡二元结构的问题在持续的城镇化，尤其是在互联网的渗透下已经在逐渐缓和，城市地区的生产生活方式和服务必将向农村地区扩散，这正是国家和互金等领域创业者不遗余力往农村倾注资本和精力的最主要原因。针对蚂蚁金服旗下网商银行的旺农贷上线一事，翼龙贷董事长王思聪在接受媒体采访时表示，阿里入局正式宣告2015年农村互联网金融元年的开启。但笔者以为，虽然众多资本布局农村互联网金融，但路还很长，面临的困难一时还难以解决，寄希望于那些创业者能摸索出适合农村的新颖的模式，也提醒即将涌入农村的资本大佬要兼顾一下理想主义情怀和现实，没有深思熟虑和扎实调研切不可贸然进入。
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---华夏经纬网版权所有---农村互联网金融这片天地大有可为
作者：宋清辉来源：金融投资报
　　2016年的一号文件首次提及“支持互联网金融发展”，但在经过一年发展后，我国农村的互联网金融发展依然处于起步阶段。从实际情况来看，这是因为使用群体对产品需求度不高的原因所导致的。从当前大多数农村的劳动方式来看，主要还是实施责任承包制，每家每户承包一定的土地。在这种情况下，农民在种植期间几乎不存在融资的需求，借款需求极少，互联金融在这种情况下也难有用武之地。
　　但不少农村人口会参与各种互联网金融的投资，而且不少人参与到非法集资、金融诈骗当中。之所以会产生这种现象，主要是因为这部分人群对互联网的了解还不够深，只要在刚开始尝到一点甜头就会发自内心认定所谓的“零风险、高收益”，最终在其中越陷越深。
　　因此互联网金融在农村发展的障碍，是农村人口对互联网金融认识不足，不了解互联网金融的风险，不了解互联网金融中存在的金融诈骗，不能有效甄别互联网金融信息。因此，国家有必要制订相应的科普计划，尽快为农村进行互联网方面的知识普及。
　　这种普及需要将我国农村信用体系建设纳入其中，由于我国农村金融处于起步阶段，农村信用体系缺失，风险防控难度很大。其实不提农村信用体系建设，就城市的信用体系建设而言都很难建设。虽然说农村环境与城市有很多不同，但在农村金融亟需发展的背景下，不可能也不现实地去为农村设立新的信用体系建设方式。
　　可以说在没有互联网的情况下，信用体系建设几乎不可能得以落实，不通过个人的金融数据、消费信息进行分析，估计只能通过测谎这一模式看人是否可靠。推进农村信用体系建设，同样也需要先建立起互联网配套设施，并通过宣传教育的方式鼓励农村人口积极参与到信用体系建设当中。同时，还要其它金融机构、消费终端等与征信机构、体系的合作，通过对农村人口的存款情况、贷款情况、资金使用情况、年流水情况进行分析整理，并大量整合农村人口的各种数据进行综合分析，以此落实信用体系建设。
　　无论是互联网金融的渗透还是信用体系建设，都将是一个较为缓慢的过程，这个过程需要由易到难。对城市而言，互联网金融已经不是新鲜产物，消费群体、用户在期待该行业新的变革；但对农村而言，互联网金融依然是一种神秘的产品。因此在农村中发展互联网金融必须循序渐进，通过传统金融带动互联网金融。
　　另外，与各种行业的金融产品一样，农业金融也有多种类型。有些农作物的回报周期是一年，有些农作物首次回报周期可能在三到五年以上，农产品的不同、回报周期的不同，意味着融资规模需求的不同；同理，种植业、农产品加工业、农村旅游业等细分产业的融资需求也会有所不同。因此，在不同细分行业的不同需求下，“鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业经营主体提供小额存贷款”更能让传统金融机构起到引导作用，以便在后期吸引更多不同类型、形式的互联网金融机构为农村服务。“互联网金融”虽然有极为丰富的定义，有着极为强大的功能，但就从当前落实的功能来看，绝大多数人们认为这就是通过互联网实现融资、投资的平台。“互联网+传统金融”则是通过互联网信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统金融进行深度融合，创造新的发展生态。
　　两者比较，“互联网+传统金融”所涵盖的范围更大一些，但就我国目前的农村建设来看，暂时还不具备通过互联网将农业产业链实现全方位整合的能力，还需要通过整合大量的资源包括基础设施建设、农业高端人才等。相比之下，互联网金融更容易实现一些，主要通过互联网终端和一定的金融规则即可。
　　引导传统农村金融发展互联网+业务，就需要进行精准分析。考虑到我国农业布局很广，各地均根据各地气候、土壤、环境以及需求实施各自的种植、生产、加工、服务、贸易等计划，因此需要集合各地实际制定相应的发展框架，以此大力发展互联网+业务。
　　简单而言，就是要通过整合当地产业链，优化当地生产资源，结合已有的基础设施建设如道路交通、物流、互联网等实施产业链优化，以此落实农业的结构性供给侧改革，提高农村单位面积总产量，降低农业种植、加工、贸易等方面的总成本，以此逐步提高农村人口收入。
　　这也意味着传统金融要进入的不仅仅是农业布局，还需要为相关的基础建设工作提供一定的支撑帮助，才能为农村金融的发展打下更好的基础。
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