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年金融理财要警惕哪些风险？
2015年金融理财要警惕哪些风险？
2015来了，咱们理财人士在新年之际该了解相应的理财风险，2015金融理财4大风险不得不防包含哪些？2015险资投资需要关注，以及像险资举牌，净值化产品、 险资出手、大风险、信托等等，2015金融理财到底有哪些理财风险，咱们汇总一下 2015理财关于上市公司和海外地产，还有事业部向利润型转型。
2015金融理财：在2015年又将呈现何种方式？
　　接受《每日经济新闻》记者采访的多位业内人士认为，随着监管文件的相继出台，作为过渡阶段，银行理财事业部在2015年会逐渐向利润型事业部转型。净值型的银行理财产品比例会逐渐提高。但受限于现有银行体制等因素，2015年银行理财是否会发生实质性变化，还有待观察。
　　1.事业部向利润型转型
　　近年来，银行纷纷推动理财业务向资产管理业务转型，多家银行成立了独立的资产管理部。
　　2014年7月份，银监会对完善银行理财业务组织管理体系有关事项下发了《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》，首次明确事业部的四个特征：在授权范围内拥有独立的经营决策权，在经营管理上有较强的自主性；有单独明晰的风险识别、计量、分类、评估、缓释和条线管理制度体系；拥有一定的人、财、物资源支配权，可根据业务发展需要自主配置资源；拥有一定的人员聘用权，建立相对独立的人员考核机制及激励机制。
　　但是，理财事业部的建立仍然有一定难度。目前，全国性商业银行也只有交通银行 ［3.95% 资金研报］较早进行了事业部制改革。
　　交通银行资产管理部总裁马续田此前向《每日经济新闻》记者介绍，交通银行之前的理财部门是资产管理部，2013年四季度开始进行事业部制改革，2014年一季度末完成了事业部建设，现在已经实行事业部制，实现了人、财、物相对独立，包括人员干部的聘用都由部门决定，后改名为交通银行资产管理业务中心。
　　农业银行 ［3.59% 资金 研报］资产管理部副总经理彭向东表示，对于理财事业部制改革，各家银行情况不尽相同，需要时间，监管部门现在大力推进，预计在2015年会对落实情况进行检查。目前农行的资产管理部仅是一个营销产品部门，2015年会将其作为一个业务单元、利润中心改革，向更严格意义的事业部改革迈进。
　　普益财富研究报告认为，随着银行理财事业部的制度与体系的完善，准事业部向事业部迈进的步伐逐渐加快，当前的组织型事业部将向利润型事业部转型，相信2015年转型速度较快的大中型银行会建立起真正意义上的理财事业部，有望成为银行的利润中心。
　　对于银行理财事业部改革推进速度缓慢，彭向东认为这与商业银行管理体制有关。目前银行的管理体制是，总行以管理为主，分行以经营为主，而事业部制要求一个条线，总行与分行之间权利划分上会有矛盾，而且事业部并非有利无弊，因此银行理财事业部制改革在2015年的推进速度有待进一步观察。
　　普益财富研究报告认为，受限于筹备时间较短、经验缺乏等因素，银行要做到理财业务的完全独立自主经营还不太可能。从理财产品的具体运作来看，资产端与资金端的业务资源是关键所在。资产端方面，除了债券、货币市场工具等标准化资产而外，具有较高投资回报率的非标项目资源通常掌握在分支机构及投行等手里，要想将这些资源整合进理财事业部条线实属不易。资金端方面，除了同业资金及少部分机构资金而外，个人和大部分机构理财产品的销售主要由分支行来完成，利益分配问题导致理财销售独立于其他销售业务存在困难。可见，当前的银行理财事业部还未真正掌握资产端与资金端的业务资源，核心资源的欠缺影响理财事业部的利润创造效应。
2.净值化产品势如破竹
　　2014年12月初，银监会下发《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》），推动预期收益率型产品向净值型产品的转变。
　　彭向东表示，上述《办法》指出了银行理财发展方向，即要向净值型产品转型。如果《办法》顺利下发，2015年就是转型年。
　　用一年的时间转型对个别银行来说时间有些短。从目前来看，2015年资本市场对银行理财也会有很大分流，银行理财在规模增长方面存在较大压力。总的来看，目前银行理财还是一种功能性业务。彭向东说，理财转型不光是银行需要适应，最主要的是银行理财的客户与基金公司客户、股民有很大差别，更多的客户不愿意做净值型产品，因此还有客户适应的问题。
　　普益财富研究员方瑞向《每日经济新闻》记者表示，随着利率市场化和存款保险制度的推进，未来大中小型银行之间的竞争会更加充分。理财业务发展较快的银行，将逐步由类存款产品转型到资管产品，打破刚性兑付和隐性担保，在赚取中间业务收入的同时节约经济资本。中小银行为了获得存款可能提高存款利率，其转型步伐或慢于大型银行。
　　方瑞认为，未来商业银行理财业务监督管理办法的适时推出，将对理财市场产生转型驱动效用。其中，最为重要的模式变革将是预期收益率型产品向净值类产品的转变。另外，信息披露将得到更加规范，产品透明度有望提升。
　　银行理财服务实体经济的功能一直都很强，并非在同业市场之间空转，外界对此存在一定误解。尽管银行理财有一定的同业比例，但是银行理财期限都很短，要维持短期资金来保持流动性，就需要通过同业市场维持，而实体经济包括债务性融资的期限都比较长。现在银行理财期限比较短，这也是银行理财有一定的比例在货币市场（同业市场）中的原因。银行理财购买债券以及2014年创新的优先股、永续债等，都是间接服务实体经济的重要投资品种。彭向东告诉《每日经济新闻》记者。
　　普益财富研究报告认为，2015年结构性理财产品的发行数量及参与银行仍将保持增长态势，投资者对此类产品的接受程度将持续提升。
　　此外，净值化产品也是未来银行理财产品的一大发展趋势，但净值化产品势如破竹不代表预期收益率产品的削减。银行理财产品的预期收益率形式已成为了投资者的购买习惯，银行客户的低风险偏好的 存款特性显然更适合这种形式，因此短期内预期收益率产品仍将占据市场主导地位，至少在存款利率市场化完全开启之前会保持这种态势。
3.险资出手
　　险资逐鹿大资管：举牌上市公司 淘金海外房地产
　　2014年，险资很忙，不仅是举牌上市公司，随着各类债券计划、基础设施、股权投资、信托计划、优先股等的放开，资金的入口端和出口端似乎都可以通过保险公司来完成，险资可以在大资管时代群雄逐鹿。
　　截至2014年11月末，保险业总资产达到9.64万亿元，险资动向越来越受关注。
　　对于2015年保险资金的发展，在日保监会学习传达中央经济工作会议精神的会议上，保监会主席项俊波表示，要结合中央经济工作会议精神，切实把握好2015年保险监管的工作重点，要细化保险资金运用市场化改革的各项配套制度。
　　险资投资全面放开
　　日，民生保险一款万能险金元宝在电商平台进行销售，首年预期年化收益为6.2%，该产品挂钩的是民生保险旗下的民生通惠资产管理公司联合蚂蚁金融服务集团旗下的蚂蚁微贷推出的民生通惠-阿里金融1号支持计划。借助该计划所得资金，蚂蚁微贷将可满足20万家小微企业融资需求，普通消费者也可以投资该产品，这也导致保险公司的保费端和投资端对接。
　　事实上，这是险资参与资产证券化产品。随保监会放开保险公司投资商业银行理财产品、银行业金融机构信贷资产支持证券、信托公司集合资金信托计划、证券公司专项资产管理计划以及保险资产管理公司发行的基础设施投资计划、不动产投资计划、项目资产支持计划和资产管理产品等金融产品之后，这意味着保险资金的投资全面放开。
　　特别是2014年出台的保险业新国十条，鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程；鼓励保险公司通过投资企业股权、债权、基金、资产支持计划等多种形式，为科技型企业、小微企业、战略性新兴产业等发展提供资金支持。
　　保监会数据显示，2013年底险资在其他投资方面的金额为1.29万亿元，而到2014年10月底这一金额为1.87万亿元。这也意味着未来险资在这些方面会有很大空间。
　　不少中小保险公司看到保险专业资产管理公司的优势，并着手进入这一领域。2014年，保监会批准华夏人寿、英大保险和长城人寿3家险企设立资产管理公司，至此中国保险业专业资产管理公司达到22家。同时，随着保监会和证监会放开保险资产管理公司进军公募基金之后，险资进军该领域已没有政策障碍。
　　近年来，随着保监会发布的《保险资金委托投资管理暂行办法》、《保险机构销售证券投资基金管理暂行规定》，以及证监会下发《资产管理机构开展公募证券投资基金管理业务暂行规定》等文件，保险资产管理公司、证券资产管理公司以及基金公司之间的壁垒逐步被打破，客户接近同质，企业面临同台竞争，保险资产管理步入大资管时代。
　　青睐上市公司和海外地产
　　2014年以来，生命人寿举牌了不少上市公司，如12月10日增持佳兆业股权至29.96%。此外，中煤能源 ［1.86% 资金 研报］、北京旅游 ［0.39% 资金 研报］、金地集团 ［4.52% 资金 研报］、农产品［-0.33% 资金 研报］、深振业A［1.71% 资金 研报］、招商银行 ［3.93% 资金 研报］、贵州茅台 ［0.94%资金 研报］、五粮液［0.89% 资金 研报］等也被生命人寿举牌。
　　2014年2月，保监会下发《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》，规定险企投资权益类资产的账面余额，合计不高于公司上季末总资产的30%，且重大股权投资的账面余额，不高于公司上季末净资产。同时，险企投资上市公司，有权参与上市公司的财务和经营政策决策，或能够对上市公司实施控制的，纳入股权投资管理，遵循保险资金投资股权的有关规定。
　　2015年，险资举牌行为或许还会大量出现。
　　另外，值得注意的是，险资出海的步伐也在明显加快。
　　日，中国人寿［10.01% 资金 研报］联手国际知名主权基金卡塔尔投资局顺利完成伦敦金丝雀商务区上岸街10号优质办公物业的资产交割手续。
　　这笔交易完成后，中国人寿、卡塔尔投资局及金丝雀集团分别持有70%、20%和10%的权益。日，阳光保险集团宣告以4.63亿澳元收购澳大利来悉尼喜来登公园酒店。
　　与此同时，有市场消息称，中国平安［6.94% 资金 研报］和泰康人寿也在寻找进军海外房地产的机会。
　　根据保监会 《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》要求，保险资金海外投资余额，合计不高于公司上季末总资产的15%。相对于10万亿元的保险资金规模而言，可以用于海外投资的金额达到1.5万亿元，因此险资海外投资还有很大空间。
　　有险企人士认为，从海外的经验来看，不动产是保险公司必投的项目，只是各家保险公司会根据各自的策略决定投多投少的问题。相较于国内房地产，海外房地产的收益更稳定，与保险资金的属性相匹配。
4.信托风险
　　信托转型初现端倪刚兑规则面临挑战
　　2014年，信托行业迈入十万亿后时代，行业刚性兑付的潜规受到极大挑战。尽管近13万亿元的信托资产管理规模再创历史新高，但行业整体增速出现明显放缓趋势。信托行业结束了长达7年的高速发展阶段，步入转型过渡阶段。
　　随着我国宏观经济增速放缓，部分企业经营出现困难，信托产品的风险逐渐爆发出来。2014年以来，超过20单信托产品暴露出兑付危机，特别是涉及煤矿产业、艺术品投资类以及传统房地产行业的产品。
　　从经济发展规律来看，信托公司传统业务模式，难以维持高企的无风险利率，刚性兑付或不可持续。诸多迹象表明，监管层再度升级监管政策，严控行业风险，有意引导行业健康发展，培育卖者尽责、买者自负的信托文化。
　　兑付危机频现
　　2014年伊始，一向风格稳健的中诚信托旗下两款涉矿信托产品出现兑付危机，刚性兑付的潜规遭遇挑战。
　　此后，陆续有多家信托公司的涉及煤矿的信托计划出现 险情，如华融信托的 金牡丹&融丰系列&宏盛聚德特定资产收益权集合资金信托计划；山东信托的金顺达集团流动资金贷款集合资金信托计划；华润信托的焱金2号孝义德威集合资金信托计划等。
　　由于房地产政策调控的影响，引发房价去泡沫化趋势，房地产市场遇冷，部分房企经营陷入困境。信托业务的主要领域房地产行业成为兑付危机重灾区。
　　除了煤矿、房地产领域之外，艺术品投资标的也被称为信托三大雷区之一。近日，中信信托中信墨韵1号艺术品投资基金集合资金信托计划就出现兑付危机，逾期3个多月，投资者尚未收到本金和收益。
　　在实际操作过程中，没有一家企业愿意打破 刚性兑付的潜规则。信托公司无一例外地选择了用各种方法保证投资者的本金安全。行业发展遇到瓶颈，控制风险，寻求新的利润增长点，以及探索新的商业模式成为亟待解决的问题。
　　卖者尽责买者自负
　　2014年以来，信托项目风险频发，行业积累的风险逐渐增加，控制风险成为重中之重。被业内称为史上最严监管政策的 99号文
　　（《关于信托公司风险监管的指导意见》），其整体监管思路基本遵循了银监会主席助理杨家才2013年信托业年会提出的八项机制的主体框架。
　　近日，财政部、银监会联合发布 《信托业保障基金管理办法》，构筑行业又一道风险保护屏障 。
　　日，中国信托业保障基金有限责任公司在2014中国信托业年会上宣布成立。由中国信托业协会联合13家信托公司共同出资设立，已获银监会正式批准。
　　监管层一方面制定行业保障机制，另一方面也在加紧制定行业内部规范政策，提出改革措施。
　　信托公司业务方向逐步转向，根据信托业协会最新数据，截至2014年三季度末，信托业管理的信托资产规模再创新高，余额达到12.95万亿元。从资金投向上来看，2014年以来信托资金投向金融机构、证券投资占比明显回升，而流向工商企业和基础产业的占比明显下滑，呈现重金融轻经济的新业务格局。
　　值得注意的是，在2014年发行的产品中，出现了更加多元化的产品种类，产品设计结构更多采用结构化产品模式。产品收益逐步向浮动收益转变，未来刚性兑付的潜规将不攻自破。
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保险巨亏意味着中线机会来了
监管层对前海人寿的处罚，至今还让很多散户朋友记忆犹新，保险资金走下神坛，让我们看到，似乎他和普通的大散户没什么太大的区别，也是追涨杀跌。而且由于他的资金量巨大，所以这种投机行为更加容易造成严重的后果，很可能把我们交的保险费都给赔光了。但事实并非如此，保险公司还是一样正常营业，我们的保险理赔还是很方便快捷。那么，究竟是什么让保险公司稳赚不赔呢？很多新闻最近都在说险资在蓝筹股上被套了，安邦系在万科、金融街、中国建筑这些股票上浮亏70亿，诸如此类的消息，背后隐藏着的是什么阴谋？如果保险公司真的亏了这么多，那么一定会影响到我们的保费和理赔。而回顾历史上几次险资短期浮亏的消息，所处的时间节点来看，往往都是熊市末端，中线行情启动的前夕。由于保险资金体量巨大，他们需要一个建仓的周期。因此会有一段时间的浮亏，而只要出现了这种浮亏的现象，反过来就可以验证险资正在建仓了，而这些浮亏的股票往往都是后期的大牛股，这一次也不例外。我发现，在中国建筑这只个股上，安邦去年11月抛出“土壕”大手笔，对大象股中国建筑发起爆买闪电战，短短6个交易日，总斥资230亿将中国建筑持股比例从5%提升到10%，使中国建筑股价半个月内股价暴涨近50%；这种急于建仓的心态昭然若揭，且当时的放量建仓区间就在7-11元之间，平均建仓成本最少也要在8-9元附近。而我们看到现在中国建筑的股价已经逐渐回归了这一区间，并且在2017年上半年一直没有跌破这一区间。我觉得这种简单粗暴的建仓手法，只能说明此类个股中线的机会实在太大了，散户朋友真的不能只看短线大盘很弱，就忽视了一批此类蓝筹股的崛起，以目前的调整周期来计算，2016年蓝筹股的拉升大约在5个月左右时间，那么2017年的这轮调整周期如果在5个月以上，那么根据【杠杆投机原理】的平衡理论，下一波的上涨也只能是中期反弹，而不会形成大牛市了。因此散户朋友的2017年下半年必然有一次中期大反弹，但注意不是大反转。我的【黄金牛骨线】量化交易模型目前建议大家继续操作小盘超跌股，而大盘目前仍然是空仓信号，建议保持轻仓短线谨慎操作！【黄金牛骨线】量化交易模型回溯历史收益日开始至今的回溯收益达到81%，日共有1只符合条件的股票，全部为实战交易，绝无水分无虚假！喜欢量化稳健投资的朋友，欢迎关注我的【十年大牛市一万点】公开课，大家可以在一直播APP平台搜索“分析师郑楠”就可以看到！★欢迎进入我的互动实盘圈子地址：.cn/circle/53409，没加关注的朋友们现在点击我的头像下方“添加私人理财师”长期观看，以方便解决您的困惑。以下为【十年大牛市一万点】+【黄金牛骨线】今日选股及账户持仓情况：
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本观点采用本人自创的【杠杆投机原理】量化分析系统，和【黄金牛骨线】量化选股模型，明确指出大盘的阶段顶底，及量化选股投资标的，附每日盈利统计。私密观点为每日个股案例分享
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『普通』主题： 重大疾病保险其实没有必要买
发表日期： 19:36:38
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最近突然冒出一个想法：商业保险重的重大疾病保险其实没有必要买。当然仅仅针对与我这种情况。1.我有完善的社保+公司补充医疗保险，如果罹患大病，医疗费可报销90%以上。2.我和公司签了长期合同，我不离开公司，则保险一直有效。退休后也可以达到这个报销比例（我父亲已经退休多年，社保仍然可以达到90%以上的报销比例）。几乎没有需要商保补充的问题3.自付10%的比例，用家庭流动资金应付应该没问题。假如重大疾病需要花费30万，自己准备3万流动资金即可。但是如果购买重大疾病保险，30万重大疾病每年的费用可能要几千甚至上万，而且大部分可能性是不中奖直接消费掉。这样一比较，还不如准备3万流动资金划得来。4.关于自费药，目前社保范围外的自费药，商业保险能给予报销的也很少。5.关于得了重大疾病后的收入补偿问题。即使30万重大疾病险是补偿收入的，其实也是杯水车薪。一般得了合同上的重大疾病，绝大多数可能是丧失劳动能力，而不是几年的收入问题。那时候该考虑的不是钱的问题（社保已经能够解决钱的问题），而是如何保证得病后的生存质量。一个人生观的问题将会最重要地浮现出来。而重大疾病保险所能给予得病者的，是一个瞬间的心理安慰，过期作废。所以，真正给自己建立保障，第一步就把社保政策研究透，尽快解决自己的社保。这样就做到了大部分大病保障了。当然重大疾病保险也有它的作用，但是我认为买任何东西都要注意价格。重大疾病保险再有用，从它的价格来看，性价比则太低。就好比中石油是只好股票，但如果卖48.6，肯定就不能说它是只好股票了，呵呵。同样的道理，30万重大疾病保险是有用处的，但是如果每年需要交12000保险费，连交20年，那就需要掂量掂量了。
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12000的年缴保费 保障没有30万那么一点
很同意这个观点。重大疾病一般都是指没有救的疾病，再多的钱都不能救，真正考虑的是死后的赔偿问题，如果不想遗爱人间，根本不用买这个保险，但如果在供楼，则要买，不要死后让别人帮你还货。
1.我有完善的社保+公司补充医疗保险，如果罹患大病，医疗费可报销90%以上社保报销是你罹患大病治疗后的报销 2.关于自费药 商业保险是罹患大病的赔偿 不管你用于何处 哪怕你是请保姆3 关于30万 其实商业保险我个人的建议是保额10万~20万左右为最宜 过多没有必要 实为浪费 4 生命是一过程 人生最后那一刻都是死亡 那么我们是不是更应该注重生命这一无 价的过程呢？ 这是为什么重疾险需要把时间拉长的原因 5 社保相当于一车刹车 事故发生那一刻 急刹车 会是最安全的办法么？ 那为什么会要安装气囊呢？ 商业保险与社保是一组合 互相补充
30万的保障,12000的保费,肯定是到期有返还的类型.万一患病,这部分的保障利益和社保的利益的是兼得的,没有冲突.再说,疾病的性质,治愈率也是在不断变化的.现在的"绝症",十年二十年后并不一定仍是"绝症",往往起关键作用的就是"钱"了.
首先重大疾病保險沒有必要买这个观点其实真的让我很惊讶。& 1：首先针对您说的那种情况，大可买住院补贴型加分红型的重疾既可以帮您解决剩下的那10%，又可以解决您身故后的后顾之忧，如果您没事，一般保险公司都会在一段时间把钱返给您，还有红利可以抵御通货膨胀& 何乐而不为之。& 2：听您的意思那10%用银行储蓄大可解决你的需求，但我想告诉您的是其一银行储蓄和保险是不一样的，一个是自己承担风险，一个是把风险转移到保险公司，其二银行不会管您是否生病，如果你存个5年期，在第4年生病了，很遗憾，利息依然是活期。& 当然，作为一个现代理性人，银行储蓄和保险都是家底，都是必不可少的& 3：在日本，只有5%的融资渠道是银行，有95%都是非银行融资渠道，保险就是其中的重头戏。&&& 我想说的是作为中国的保险业有太多的发展空间，从国家的宏观政策就可以看出，包括国10条的出台，包括保险业可以从事基础设施的建设等等一系列利好措施。&&& 再加上现在的国际经济大环境实在是太复杂了，不是笔者或者哪个专家一句两句能够说清楚的，但又一点是不变的，就是邓爷爷说的，发展才是硬道理！&& 怎样保持我国经济稳固但不高速的发展，促进金融机构的结构创新，发展国有经济，扶持中小企业，逐渐从出口投资类型转为内需类型，都是当政者需要关注的。&& 作为老百姓的我们，在保证我们家庭资金安全的同时，又推动我国经济的发展，何乐而不为之。
无知啊& 到21世纪还有这样的声音出现
呵呵，建议你还是买大病，买大病险不是仅仅为了自己，很多时候它是对家庭责任的体现，它是大病风险的规避，更是你收入的一种补偿，是责任！不想多说，您还不了解保险，没有遇到有责任的代理人建议您接触下！
我觉得重大疾病还是有必要买的，即使社保能够报销，那也是后付费性质的。别忘了，先期的资金都得自己掏，这个时候到哪里补充资金呢？保险是就我们于危难之间的，我们可以算出收益，但却算不出风险
重疾险还是有买的必要的，公司的买的保险只是暂时的，一但失业则唯有商业性保险是自己的！
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买多少重疾合适，要根据自己的收入提量体裁衣。
让自己明白财务规划在每个人生活中的重要性。我们相信，财务规划不是有钱人的专利，它应该深入普及到每一个家庭和个人。如何以钱赚钱，开始您的财务规划，为当今一般家庭所面临的问题
1.我有完善的社保+公司补充医疗保险，如果罹患大病，医疗费可报销90%以上。备注：我06-04住院，巧克力囊肿，花了6000块，公费医疗报销3000块。我同学08-10肾癌5公分肿瘤，住院话费16000，公费医疗报销10500，自付5500.我同学0902春节期间油锅着火，烧伤，住院花费10000，公费医疗一分钱没有报销。想起来有首创安泰的商业保险，可以报。所有意外引起的住院和门诊费用公费医疗都不报销。可以咨询医院。2.我和公司签了长期合同，我不离开公司，则保险一直有效。退休后也可以达到这个报销比例（我父亲已经退休多年，社保仍然可以达到90%以上的报销比例）。几乎没有需要商保补充的问题备注：包括老总在内，谁能够知道明年自己在哪里？别说有金融危机，就是没有金融危机的时候估计也没有几个人说这话。铁饭碗，有吗？3.自付10%的比例，用家庭流动资金应付应该没问题。假如重大疾病需要花费30万，自己准备3万流动资金即可。但是如果购买重大疾病保险，30万重大疾病每年的费用可能要几千甚至上万，而且大部分可能性是不中奖直接消费掉。这样一比较，还不如准备3万流动资金划得来。备注：30岁，重疾30万缴费期在20年，平均每年费用为9000元。只要是开始缴纳保费，3个月后，确诊得了41加任何一种终末期疾病，都可以获得30万的治疗基金，而不是等人没有了再给，这个钱跟社保报销的钱并不冲突。如果不生病，到88岁还可以拿到30万。4.关于自费药，目前社保范围外的自费药，商业保险能给予报销的也很少。首创安泰在社保报销以后，把剩余的部分-50元，报销90%。有不同的额度可供选择。5.关于得了重大疾病后的收入补偿问题。即使30万重大疾病险是补偿收入的，其实也是杯水车薪。一般得了合同上的重大疾病，绝大多数可能是丧失劳动能力，而不是几年的收入问题。那时候该考虑的不是钱的问题（社保已经能够解决钱的问题），而是如何保证得病后的生存质量。一个人生观的问题将会最重要地浮现出来。而重大疾病保险所能给予得病者的，是一个瞬间的心理安慰，过期作废。备注：据我所知，30万用来垫付大病医疗费用，是可以的。就算社保可以再报销出来，不是正好用来买营养药，或者给活的家人吗？还有需要我帮忙解释的，可以发邮件到
保险的避税和理财功能
我是太保的营销员，我们公司有个险种是步步登高终身寿险，他附加有重大疾病保险，保费不贵啊，如果要30万的疾病保障，每年交12000的话，只要交十年就行啦(不过要看年龄而定—）这个险种不错，只可惜要停办啦
看来楼主更本不了解商保对保险的条款和大病的病种知识也非常淡薄，建议找专业的代理人咨询！
有一定道理,现在国家都实行农村医疗保险,每年的保费都不高,这是一项利民的好政策,用好了,何必去商业保险.
社保是不错，但是它是保而不包！特效药和进口药不报销的！商业保险只要有医院的诊断书就直接把赔款给了，不是报销！还有得了重大疾病，就没办法工作了，收入也就中断了，还有也需要补充各种营养，还需要家人来陪伴，那么家人也无法正常工作，也就没了收入！这些都是费用啊，而且是不小的费用！楼主还是没有弄清楚商业保险的真正好处！
我也是太保的,我觉得保险是保意外的,风险无处不在,有钱的时候,为什么不存点钱呢?为自己,也是为家人,爱自己,也是关心下一带!
这十倍牛股即将启程 某股,很象我2005年2元多说过的泛海建设和 赣南果业啊，1年内能涨8倍多啊,想知道吗某股从 此 复 制 登 陆is.gd/tgVb
引用：我有完善的社保+公司补充医疗保险，如果罹患大病，医疗费可报销90%以上。这是理论上的，我是公务员，也可报90%，实际上不可能的，得了重大疾病，为了保命，许多都是医保不能报的，只能自付了。如果有重疾险，就不一样了。你可以找一个公司有这种病的实例问一下，就知道是不是这么回事。不要想当然啊，到时你找公司，什么都不能报时，你就头大了。
“如重大疾病需要花费30万，自己准备3万流动资金即可”。特错， 能报销的只是规定的可报销的用药范围（现医改，曾加了不少用约范围），但重疾都是很贵的自费约，不信你到医院了解看看？还在发梦！
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