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来源：21世纪经济报道
在开展网贷资金存管业务上，商业银行很“纠结”。
作为国内较早起步介入网贷资金存管业务的商业银行，民生银行目前完成了积木盒子、首金网和人人贷的存管系统上线，“也有几家已经测试完了还没上线，我们在等待监管指导意见的进一步明朗。”张昌林坦陈，过去一年中行业发生的许多事情让商业银行面临诸多的约束和顾虑。
1、银行最顾虑的是声誉风险。由于互联网途径传递很快，金融又涉及到百姓的真金白银，加上互联网金融领域存在信息不对称，难以判断平台的优劣，这种道德风险很难得到彻底的解决。因此监管要求平台进行资金存管，平台不能碰资金，但从存管银行来看，很难辨别平台虚拟标的或其他方式变相动投资人的钱。
因此，存管银行也就只能通过对平台提高准入门槛来缓解其可能发生的道德风险，有一些要求，从平台的角度来看门槛过高；但站在银行的角度来看，就是非常合乎逻辑的。此外，假使平台某一个或某几个项目的融资人不能如期还款，只要有多个投资者闹起来，对在全国各地都有网点的存管银行就是大问题，甚至可能引起监管问责。
2、网贷投资人承担的风险和收益也不对等。当前网贷平台多数向融资人收很高的利率或服务费，而投资人一般只能拿到8%-10%左右的收益，平台之所以能收取高额的服务费，是因为过去平台以风险准备金等形式为投资者做了部分兜底。
而按照网贷管理暂行办法要求，不允许平台兜底，理论上投资人要完全承担风险，那按照风险和收益对等的原则，就应该把绝大部分收益交给投资人，平台只能收取运营成本加上合理利润的比例。但什么样的比例是合理的利润呢？这并没有统一的标准。
也有一些平台将投资端和资产端分开，表面看合作方没有什么关系，但可能是同一实际控制人在控制，投资端收取的费用较少，但在资产端会收取很高的费用，同样会带来投资人承担的风险和收益不对等的问题。
3、也有一些极端情况存管银行不得不考虑。网贷平台合规经营，但因为不挣钱关门了，此时平台上的存量业务还未到期，可能涉及至少数百位投资人、几十笔资产，后续如何处理；又或者平台跑路，存量资产和负债如何处理，这些目前还未明确落地，存管银行怎么处理存管资金也尚未明确，在业务实践中是走一步看一步。
当这些事情真正发生的时候，其实我们也还没有很好的解决方案。目前银行普遍要求平台留一部分风险处置金，就是防止平台不能继续经营的时候，银行有一定的资金来处理平台的投资关系，或委托其他平台处理。
基于以上种种考虑，存管银行一般在选择合作对象时会有一定的准入门槛，在注册资本金、管理团队、商业模式等方面都会提出要求。
如果监管对存管银行有更多细化规定，银行尽到了哪些责任后可以免责，相信会有更多的银行介入到存管业务中。张昌林还表示，监管过严会制约创新，监管不到位又会产生风险事件破坏行业声誉。对于存管银行来说，即便采取很多措施也不能避免所有的风险。
因此，除了外部监管，包括司法机构、中央和地方监管部门、存管银行之外，更多还是要靠网贷行业自律。网贷平台要想清楚核心竞争力在哪里，如何给投资人提供服务、控制好风险的同时，获取适当的商业利益，将两者结合，网贷行业的未来才会更美好。
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P2P网贷资金存管是什么意思
P2P平台资金存管指P2P平台将交易资金、平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，如银行账户或第三方支付机构账户。
P2P网贷资金存管是什么意思
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P2P网贷理财平台资金存管的核心是什么
P2P网贷理财平台资金存管的核心是什么
一、“银行存管”的核心是什么?
银行存管的核心都在于“平台自有资金与客户资金的分离”，这也是为什么要实行银行存管的重要原因之一。
以下是互联网指导意见的原文：
(十四)客户资金第三方存管制度。除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。
自“互联网金融指导意见”出台至今，到经历《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》的冲击，到目前为止，正式公布已经开始进行“银行存管”业务的银行只有三家。这三家分别是：分别是7月2日开始实施的《中国民生银行股份有限公司网络交易平台资金托管合作协议》、7月28日试运行的《徽商银行股份有限公司支付结算服务合作协议》以及8月4日开始公测的《广东华兴银行代理互联网借贷平台资金清算管理客户服务协议》。
二、“银行存管”具体协议分析
首先，“银行存管”不等于“银行托管”
“银行存管”普遍用于证券行业，最初也是为了进行资金分离清算管理，从而保证证券公司不会私自挪用客户沉淀资金。
而“银行托管”更多用于信托以及私募，是托付银行确保资金按相关约定条约内容使用，并进入相关约定条约所规定的具体账户。
也就是说，资金托管是在资金进入到具体账户的基础上。那么该账户就不可能是投资人的独立账户。
在上述的三大协议中，《中国民生银行股份有限公司网络交易平台资金托管合作协议》中明确提出：
甲方通过乙方服务渠道在丙方开户时，丙方为甲方在乙方汇总账户项下开立客户交易结算资金管理账户，管理甲方用于网络借贷交易的结算资金。客户交易结算资金管理账户记载客户交易结算资金的变动明细。
(个人理解是客户资金账户在平台总账户之下，并非独立账户)
第二十五条
在甲方作为投资人进行投标环节，甲方应确保其交易结算资金管理账户中具有充足的可投资金，如因甲方交易结算资金管理账户可投资金不足而使得投标不成功的，丙方不承担任何责任。如甲方投标时，乙方需进行审核的，因乙方审核不通过而使得投标不成功的，丙方不承担任何责任。
(经过测试，提现也需要进行审核，而个人独立账户提现应该不需要审核)
根据上述协议条例分析，这应该不是“互联网金融指导意见”中提到能实现平台自有资金与客户资金分离的“银行存管”。
而对比其他两家的相关协议：
(徽商银行)丙方声明
1、丙方是依法设立的商业银行，能够履行客户网络交易结算资金的账户服务及清算职责。丙方仅按照本协议条款规定的内容承担资金划转和清算职责。丙方按照办理电子账户要求对甲方或乙方提交资料进行审核，不负责审核甲方资金来源的合法合规性，不负责对乙方平台项目合法性、合规性进行审查，不对乙方平台项目收益提供任何承诺和担保。
(广东华兴银行) 服务概述
代理互联网借贷资金清算管理服务是甲方为乙方提供的，为实现其在指定互联网借贷平台的资金往来清算所提供的服务。
这两家都提出了，资金分离清算，但是是否资金分离清算就代表客户资金与平台资金分离还没有定论，但是目前来看的确没有明确的项目条款提出，银行资金清算管理系统确保客户资金与平台自由资金分离。但是，P2P行业的持续发展，与真正的“银行存管”不可分离，客户资金与平台资金的分离更是P2P行业健康有序发展的有效保障!
三、为什么一定要实现客户资金与平台自有资金的分离?
1.杜绝平台形成资金池，从而避免平台利用客户沉淀资金牟取私利，对投资人造成不必要的损失。
2.杜绝企业利用P2P平台自融，自融是很多平台跑路的重要原因之一，正常经营的公司通过P2P的高息融资来维持公司运转注定是不长久。
3.客户资金账户独立，平台没有动用权限，所有投资项目均由投资人自行判断筛选，杜绝平台自动投标，也有效遏制平台虚假标的。
4.在“银行存管”的基础上实现客户资金与平台自有资金的分离，对于客户的资金流向，银行是有数据记录的，对于实现客户资金存管账户接受独立审计并向客户公开审计结果是具有积极作用的。
5.从某种角度来说，可以实现“银行存管”的平台本身是通过了银行审核的，作为银行来说，不可能轻易为所有平台提供存管业务。那么，在平台自身不的增信的情况下，这是一大增信举措。
四、“银行存管”并没有那么遥不可及
最近有很多关于“银行存管”超高注册金额限制等对于“银行存管”的质疑，然而，不管以后的门槛多高，这都是必然的趋势，那么，就更应该从平台自身出发，看平台自身是否是真正的P2P平台，而不是所谓的自融，蓄意形成资金池等借着P2P平台的名义进行融资的平台，我想，这些平台不管是什么时候，注定都不会被银行存管接受，自然“门槛”遥不可及。
事实胜于雄辩，已经有三家实现了与银行的资金对接工作，没做到不代表做不到，很多时候，理由和借口都是对本身问题的掩盖。
理财行业注定在合法合规的道路上持续发展，这也是我们这些投资人没有放弃的原因所在，野蛮生长注定只能在特殊的时期适应特殊的环境。所以，请正确对待监管，对待行业的政策，用理智的眼光看待问题，更要看的深远，相信的明天会在正确的道路上辉煌!
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Copyright@, All Right Reserved与P2P平台资金存管合作进度缓慢 银行到底在打什么“小九九”
专家表示，目前网贷平台与银行资金存管合作进度缓慢，绝大多数平台还停留在签订完协议阶段，未进入实操，银行也并未完全准备好。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，一方面P2P网贷资金规模太小，对银行吸引力不够；另一方面银行对P2P网贷仍普遍持谨慎的态度，担心声誉风险；而且两类机构的系统对接较为复杂，需要一定时间。
原标题：25家银行布局资金存管业务 探秘银行们的小&九九&
自2015年1月，中信银行与宜信签署战略合作协议，确定达成资金结算监督意向起，民生银行、招商银行、浦发银行、广发银行等多家银行已与p2p平台签署合作协议。《证券日报》据网贷之家不完全统计，截至目前有超25家银行布局资金存管业务，超过70家网贷平台与银行签订资金存管协议。
民信总裁冷厉表示，目前网贷平台与银行资金存管合作进度缓慢，绝大多数平台还停留在签订完协议阶段，未进入实操，银行也并未完全准备好，2016年网贷平台对接银行存管期待有所破冰进入实质性阶段。
业务模式探索已有一年有余，为何仅有少数平台实现银行资金存管？
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，从市场实际情况来看，一方面P2P网贷资金规模太小，对银行吸引力不够；另一方面银行对P2P网贷仍普遍持谨慎的态度，担心声誉风险；而且两类机构的系统对接较为复杂，需要一定时间。
为此，冷厉表示，银行资金存管离真正的落地还有一个过程，原有模式到银行模式怎么样对接，对投资人也是一个过程。&支付+银行&模式，是未来理想、可能的、更切合实际的过度方式。如果从第三方支付资金托管模式一下过度到银行存管模式，对于银行也未必适应，而且会加重网贷平台的金融成本。
实际情况也是如此，虽然去年1月初，中信银行与宜信签署战略合作协议，但至今资金存管业务仍未完全对接。
中信银行副行长郭党怀在银监会银行业例会上表示，作为商业银行托管方来讲，托管是有交易规则的，银行不光是看到一个规模和收益的问题，更大的是要考虑风险问题。那就意味着每个银行对托管项目的风险把控，因为银行只要是接受了这个托管项目，不仅是企业的声誉风险、流动性风险，更多的社会责任。中信银行对p2p资金托管是积极规划，谨慎进取，并不是所有的项目都要大包大揽地去争取，一定是要符合中信银行的管控风险。
冷厉表示，曾在去年与超过十家银行洽谈过资金存管业务，大多数银行会有一些硬性标准，比方实缴注册资本在5000万以上，有国有背景或上市公司股东，或者在最近一年内接受过知名风投投资。此外，对平台业务量、风控水平和高管背景也均有较高要求。假如个别条款不能满足的，可以一事一议，但整体保持很谨慎的态度。
谈及上述银行设置资金存管门槛的原因，一位大型国有银行人士表示，当前市场真正优质的网贷平台不多，在民生等股份制银行已经介入的情况下，银行花钱把系统搭建好后业务量及收益非常有限。如果平台出问题或具体项目出问题，托管行有较大的声誉风险。再者，他表示，P2P平台上的单个项目金额较小，但托管行要对每笔资金去向进行审核（比如与合同的一致性），操作成本比较高。&
并且，在去年年底网贷行业一些企业违规事件风波后，一些民营银行机构已经停止与P2P网贷平台的存管谈判，部份银行则在等待更明确的政策指向，表示某个时间节点之后可以重启谈判。而一位第三方支付机构人士也表示，网贷细则意见稿出台后，&对于银行的资金存管方案，也都在猜。&合作银行为网络借贷机构提供符合监管最新要求的&资金存管&服务，与P2P平台签订资金存管服务协议，按P2P平台独立存管专户进行监管。
编辑：张喜威 &审核：姚茂敦 &终审：靳水平
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