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信用卡预借现金业务悄然面世 比直接取现成本低
作者：王巍
　　一些推出预借现金业务，借款人无需担保抵押，就能从银行获得一定金额的贷款。
　　长期以来，无论是、车贷或者其他消费类贷款，如果不能证明资金用途，个人向银行借现金是一桩难事。而今，一些银行开始推出一种信用卡预借现金业务，借款人无需担保抵押，仅凭所持的信用卡，就能从银行获得一定金额的贷款，缓解了许多持卡人现金流短缺的燃眉之急。您了解这一业务吗？这一业务与信用卡取现比较起来哪个更合算？该业务的费率几何？记者日前就此采访业内人士，给您一一解答。
　　额度变现金 信用卡又现新功能
　　石家庄市民王小姐近期正在为新房做装修，有一笔资金缺口，正一筹莫展时，前几日却收到了(,)主动打来的一通电话，称可以预借给她两万元现金，令王小姐十分惊喜。“一开始我还不太相信，后来经过仔细核实发现是真的。可能是我最近使用信用卡比较频繁，刷卡额度也不低，银行才主动联系我介绍预借现金业务。”
　　王小姐介绍，她在华夏银行的信用卡额度在两万五千元左右，银行称可以将信用额度的一部分转为现金借给她。手续也很简便，不需要任何抵押担保，只需要她签署一份申请书传真给银行，并提供一个该行或其他银行的银行账号，几天之内现金即可打到她的账户上。“实在是太方便啦，这下子我的装修尾款到位了，随后只需要分期还款就可以了，真是解了我的燃眉之急啦。”王小姐很是高兴。
　　记者了解到，近一两年来，多家银行特别是股份制商业银行竞相推出被称为“信用卡贷款”的信用卡预借现金业务，该业务类似小额信用贷款，持卡人可把信用额度取出转到指定的储蓄卡自由使用，并分期偿还本金及一定的手续费。目前不少银行都推出了这一业务，比如(,)的“随兴贷”、(,)的“信金宝”和华夏银行的“易达金”等。
　　据银行业人士介绍，目前，多数信用卡“预借现金”的比例是持卡人信用额度的80%至90%，银行同时也会规定最低与最高限额，一般来说，申请的“预借现金”最少为2000元，最高不超过5万元。在到账时间上，最快的银行只需要1天，通常不会超过3个工作日。至于还款方式，“预借现金”通常采用分期还款的方式，比如“随兴贷”就给申请人提供了期数为1、3、6、12、24的五种分期方式，每期1个月，申请人可以根据自己的需要自行选择。
　　对于银行的这项服务，某股份制银行内部人士透露，信用卡预借现金业务并非所有持卡人都能享受，银行大多会通过筛选，定向邀请符合条件的客户前来办理，如部分银行要求持卡人最近6个月月均收入不低于5000元等。银行对于还款的条件也非常苛刻，如多数银行规定，持卡人可提前还款，但手续费照付不误。此外，各家银行对贷款用途也有限制，严禁进入证券市场，或用于股权及房地产投资。因此，资信状况良好的持卡人更易申请到该业务，一般银行多采取主动邀请的方式邀请持卡人使用该业务。
　　有熟悉信用卡业务的业内人士表示，这个业务的手续费率和购物分期的费率基本一样，而分期付款手续费已经同利息、佣金一起成为信用卡三大主要利润来源。虽然与个人贷款的利率比还是要低一些，但对于银行来说也是回报很好的一项业务。此外，该人士也表示，目前非法套现很是猖獗，很多是针对有短期资金需求的持卡人，银行通过这种业务也能令一些资质较好的持卡人通过正常途径实现资金周转，一定程度上也有利于减少非法套现的发生。
　　预借现金PK信用卡取现哪个合算
　　银行业人士介绍，信用卡预借现金和信用卡取现都是从信用卡中借出现金，但两种方式的成本却有不小的差别。信用卡预借现金业务比信用卡直接取现成本低，更适合小额资金的紧急需求。
　　上述人士认为，通过信用卡预借现金，其本质上就是一种个人小额信贷金融产品，可以满足申请人非指定用途的消费需求和小额资金流动性的需要，比较适合资金紧张的持卡人购物消费与小企业主、小商户业主临时周转。
　　信用卡预借现金和信用卡取现的区别何在？首先是额度不同。大部分信用卡的提现额度为信用卡整体额度的30%至50%。同时单日可提现金额有限制，多数银行每天信用卡取现的上限是2000元。而预借现金的借款额度完全不同，最高可以接近于信用额度的100%，有的银行还会根据客户信用度测评，临时先为持卡人上调额度。其次，用卡提现不能分期还款，而信用卡预借现金可以分期还款。第三，手续费也不一样，信用卡提现不仅收取手续费，一般是每笔收取3%的手续费，而且还收取每天万分之五的利息，相当于年利率18%；信用卡预借现金则不收利息，只收取分期手续费。
　　专家提示：算清账再使用信用卡预借现金业务
　　记者采访到的一些理财专家也提醒信用卡持卡人，对于持卡人来说，采用分期还款方式预借现金，虽然能够拓宽融资渠道，但较高的费率有可能会加大自身负担。同时，有些借款人的目的并非消费，而是投资，因此，在选择这种业务时需格外谨慎。除非确实有紧急临时资金需求，否则通过这种渠道借得现金后进行风险较大的投资更是不被推荐。
　　因为，虽然银行声称这样的借款服务是不收利息的，但实际上，却要求客户支付一定比例的手续费。如中信银行的“信金宝”业务，客户可以申请分12、24、36期，按月分期返还贷款，每期缴纳手续费0.85%；兴业银行的“随兴贷”根据期限不同手续费也不同，1、3、6、12、24期分别收取1%、2.4%、4.5%、9%和18%。
　　虽然预借现金比信用卡取现划算，但仔细算下来其实并不便宜。据了解，银行对信用卡预借现金业务，根据期限不同收取不同的手续费。分期期数越长，利率越高，每个银行不一定相同。1万元借款如果分12期，一年下来手续费很可能高达800元，相当于年息8%左右，这其实是高于目前一年期贷款基准利率的。
　　一家银行信用卡中心的相关人士说，这样的业务虽然不直接收取利息，但银行不会把钱“白借”给客户，所谓的手续费，其实就是银行收取的利息。但他同时也表示，虽然信用卡预借现金的借贷利息高于基准利率，不过现实情况却是，如今从银行贷款已经很难获得基准利率了。特别是针对一些缺乏现金流的中小企业主来说，如果急需现金又贷款无门，通过信用卡预借现金也不失为一种不错的办法。 （河北日报记者 王巍）
11/14 05:45
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信用卡预借现金业务介绍
眼下绝大多数纷纷上调个人消费贷款利率，在这样的情况下多家银行开始推出信用卡预借现金业务。
持卡人如何办理信用卡预借现金业务？
持卡人只需支付一笔手续费，即可把信用额度转到指定的借记卡自由运用。
哪些银行推出了信用卡预借现金业务？
目前推出信用卡预借现金业务的银行有兴业、广发、中信、华夏、浦发和平安银行。
预借现金的比例是好多？
多数银行预借现金的比例是请求人信用卡额度的80%-90%。　
预借现金的到账工夫有多长？
在预借现金的到账工夫上，各家银行不尽相同。快的银行只需1天，慢的不超过10个工作日。而在分期的时长上，一般银行都在24个月之内，部分银行以至可达36个月。
预借现金业务的费率是如何确定的？
贷款期限越长，金额越高利率越优惠。如贷款20万元，分36期还，每期费率仅为0.50%。本文url：
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手机WAP版网址:&PC版官网:信用卡预借现金与现金分期成本不可小觑
来源：理财周刊
编辑：zhangsusu
摘要：信用卡预借现金、现金分期都能为持卡人提供应急资金，不过两者成本均不可小觑，申请还应量力而行。尽管现金分期业务提供了持卡人一定便利，但我们发现，持卡人需要为此支付的成本并不低。
预借现金、现金都能为持卡人提供应急资金，不过两者成本均不可小觑，申请还应量力而行。
当我们急需汇款，可又没有闲置资金时；当我们有一笔现金支付迫在眉睫，却苦无存款时，向信用卡预借现金是一种解决方法。
所谓预借现金，其实就是将信用卡的授信转化到存款账户，便于持卡人支取、转账等。目前，多家都提供了此项服务，其中不少还提供现金分期服务，供持卡人在设定时段内分期偿还欠款。
不过细心的持卡人会发现，虽然此类业务大多只是以手续费形式收取费用，但实际借款成本并不低。那么，各家信用卡中心的预借现金服务究竟有何不同，真实的手续费率到底有多高呢？我们不妨一起了解一下。
额度如何变现金
的预借现金服务其实就是信用卡取现，只是在申请方式、取款方式上多了一些渠道。比如，除了传统的ATM机预借现金、银行柜台预借现金外，持卡人还可以电话预借现金。只要同时持有和一卡通，就可以拨打客服电话根据语音操作将款项从信用卡账户转入一卡通账户。此外，你还可以登录招行信用卡，选择&分期理财&下&预借现金&，选择对应卡片操作，就能完成资金的划转。
目前招行对预借现金服务的收费包括手续费和利息。境内人民币预借现金手续费为每笔取现金额的1%，最低收费每笔10元人民币；境外预借现金手续费为每笔取现金额的3%，最低收费每笔3美元或30元人民币（有特殊规定的卡片除外）。YOUNG卡青年版、微博达人卡和城市主题系列金卡每个自然月第一笔预借现金免手续费。预借现金不收取。预借现金不享受免息还款，从取现当天起至清偿日止，按日利率万分之五计收利息，按月计收复利。
在额度方面，预借现金的额度一般为信用额度的50%，同时，境内每卡每日预借现金累计金额上限为人民币2000元；境外非银联线路每户每日预借现金累计金额不超过等值1000美元，1个月内累计金额不超过等值5000美元，6个月内累计金额不超过等值1万美元。
如果说招行的预借现金业务还较为传统，那么包括、民生、平安、兴业在内的信用卡中心推出的现金分期业务就更新颖一些。所谓现金分期，其实就是持卡人向信用卡中心申请支取小额资金，并平均分成若干期偿还的业务。经过后端部门核准后，资金会以较快的速度划至持卡人收款账户，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费。这一业务的优势在于一定程度上锁定了持卡人的借款成本，只需按期足额偿还，就不必担心日益高涨的利息了。
建行卡中心规定，现金分期业务的申请金额必须为必须为100元的整数倍，最低为500元，最高不超过持卡人可用信用额度（不含溢缴款和临时额度）且累计不超过人民币5万元。收款账户是持卡人在建行开立的借记卡、准贷记卡等人民币结算账户。可分3、6、12、24期偿还。手续费在首期一次性支付。一旦持卡人完成了分期支付，就不能对分期金额和期数进行更改或撤销了，如果想要提前还款，必须一次性支付剩余本金，已入账的分期手续费不予退还。
持卡人的现金分期额度定期更新，持卡人当期现金分期额度的有效期约为每月的第七个工作日起到当月最后一天；该额度不高于信用额度的90%，持卡人申请现金分期的金额须低于现金分期可用额度，同时不得高于当前信用卡账户剩余额度。分期期数包括3、6、9、12期，除3期一次性收取手续费外，其他期数下分期收取。
平安&灵用金&现金分期业务的可选期数比较丰富，包括1、3、6、12、18、24期。申请金额必须为1000元的整数倍，最低2000元，最高不超过5万元级信用卡固定额度下的可用额度（不含临时额度）。分期手续费每期分开支付。申请核准后不得更改分期期数、分期金额。若持卡人申请提前偿还分期余额，经核准后必须一次性支付未偿付的分期余额和手续费。比较特别的是，&灵用金&的款项除转入平安借记卡账户外，还可转入他行同名结算借记卡内。
兴业&随兴贷&现金分期业务也支持向他行借记卡转账功能。持卡人每次申请的最低金额为人民币2000元，最高5万元，且必须为1000元的整数倍。分期手续费可选择一次性支付或分期支付，无论哪种，经核准后是不能修改、撤销的。申请提前还款的话，对一次性一经扣除的手续费不予退还，对分期的、尚未收取的手续费也需一次性支付。
分期手续费不可小觑
尽管现金分期业务提供了持卡人一定便利，但我们发现，持卡人需要为此支付的成本并不低。若有意尝试，还应好好衡量一下。
比如在民生、中心我们发现，现金分期的业务手续费会高于同期账单分期手续费率。比如民生6期现金分期手续费为0.75%/期，而账单分期则只需0.7%/期；兴业12期现金分期手续费为一次性收取9%或分期每期收取0.75%，同期账单分期手续费为一次性收取7.8%或分期每期收取0.7%。因此，除非你是有比较急切的现金需求、转账需求，不然在刷卡消费后申请账单分期的成本会更低一些。
而实际上，现金分期业务的手续费也不像表面看来那么低，你可能会错觉，每期0.7%、0.8%的手续费并不算高，不过你应该考虑到，你所占用的资金是逐月递减的，随着还款的进行，你实际使用的资金数额不断降低，这与一般是有很大差别的。
我们假设持卡人向银行借款1.2万元，分12期偿还，那么第一个使用的资金就是1.2万元，第二个月降至1.1万元，底三个月为1万元&&直到第12个月实际只用了1000元。而如果直接从，这1.2万元的本金是可以用足1年的。在上述现金分期的例子中，持卡人实际平均占用的资金只有6500元，假设每月手续费为0.85%，那么总费用就是1224元，由此得到的实际年化费率为18.83%。
当然，这样的计算方法还没有包含货币的时间价值和复利的因素，还谈不上十分精确，但已经很大程度上反映了现金分期的成本。提醒持卡人在申请前衡量一下自己是否确实需要，是否有其他更低成本的借款方式，以及何种分期期数与自己的还款能力最相匹配。
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建行龙卡信用卡现金分期额度变现金 尽享8折惠
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最近，赵先生准备带家人出境旅游，旅行社通知需要冻结他仅有的10万元银行存款作为保证金。由于赵先生一家平时积极理财，其余资金或在理财账户或在股票账户，这样一来，赵先生若不“割掉”一些股票，就无法筹足全家旅游所需要的现金。一筹莫展的赵先生想到了建行龙卡现金分期，于是他来到建行网点，申请将信用卡可用额度中的30000元做3期现金分期，这30000元当场就转入了赵先生的借记卡。而赵先生之后只需要按照账单列示分3个月按期还款就可以了。赵先生的账单日是当月17日，这样一来，他从这个月开始的3期账单中现金分期部分的账单（共3期）本应还款额：10000元（每期分期本金）+1%（基准手续费率，每月收取）=10243元，按现在基准费率8折优惠计算，则只需还款10000元+1%×0.8=10194.4元。像赵先生这样偶尔出境旅游，因准备不足或情况紧急，“囊中羞涩”，是许多人都遭遇过的尴尬事件。打电话向亲朋好友“求救”或直接用信用卡取现，要么抹不开面子，要么支付昂贵的取现手续费，为了解决上述问题，建行龙卡信用卡推出现金分期业务，成为现在许多客户的新选择，可以即时满足他们旅游、购物、付费等小额资金的需求。据了解，日至日期间，客户办理龙卡现金分期业务，将一律享受基准费率8折优惠。客户可通过建设银行善融商务网站、个人网银或通过ATM自动取款机选择“信用卡分期申请”、也可直接前往建行各网点办理现金分期业务；同时，无担保抵押、无须提供申请材料更是从形式上简化了申请流程；实时的申办结果跟踪保证客户能够在第一时间知晓放款结果。那么，用信用卡预借现金，需要什么条件? 可以借多少?龙卡信用卡现金分期业务是一款小额贷款工具,免担保免抵押,无须提供申请材料,3分钟即可完成在线申请。现金分期一经申请,款项马上到账。通过该业务,客户能将龙卡信用卡额度转换成现金打入本人指定账户,申请金额为100元整数倍,最低为500元,最高不超过持卡人可用固定信用额度且累计不超过5万元,同时可轻松享受3、6、12、24个月不同期限的分期还款。现金分期既不用动用银行存款，也不用问亲友借钱欠人情了。以李先生申请的现金分期额度30000元、期数6期为例，李先生每月仅需支付手续费30000元×0.75%×0.8=180元，一个月即为180元。要是信用卡透支取现，除了50元的手续费（手续费率为0.5%，封顶50元）之外，每天还得支付万分之五 的 利 息（即 30000 × 0.05%=15元），一个月合计要500元，这样下来可是一笔不小的利息啊。相比之下，现金分期可省320元/月，更划算！链接：建行助力信贷消费
全面覆盖民生领域目前，建设银行助力信贷消费，已形成专项消费信贷和循环消费信贷两大产品体系，覆盖汽车、家居、家电、百货、教育、培训、旅游、婚庆等主要民生领域，满足客户对消费信贷产品丰富性和便捷性的需求。
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建行ATM机可办理信用卡现金分期业务
来源： 作者：林琳 欧阳华伟
编辑：陈梅
　　江西网络广播电视台12月5日宜春讯（林琳 记者欧阳华伟）近期，建行龙卡信用卡推出现金分期业务，成为一些客户获取资金的新选择。市民杨女士就“尝鲜”了一回。原来，近期她计划买车，手上还差3万元的现金，就用龙卡信用卡向建行“借”了3万元。手续费比直接用卡取现低，而且可以进行分期还款，大大减轻了支付的压力。
　　那么，用信用卡预借现金，总计能预借多少钱?有什么具体要求?如何办理？记者带着问题向建行的相关专业人士进行详细的了解。
　　信用卡可用额度支取金额，最高5万
　　建行工作人员介绍说：“这种预借现金相当于办理了一笔小额贷款，只不过手续更简单，利率也更低，预借现金可将信用卡中的钱直接转账到本人名下储蓄卡中。”信用卡预借现金的额度主要是以持卡人信用卡额度作为参考，一般接近于持卡人可用信用额度的100%，申请的金额须为100元的整数倍，最低为500元，最高不可超过信用卡额度，且累计不超过5万元人民币。
　　没有利息，分期偿还本金并支付较低手续费
　　利用信用卡预借现金的另一大好处在于不收利息，并且可分期还款，只需支付一定的手续费。“目前，持卡人可申请分3期、6期、12期、18期和24期进行还款，手续费实行分期收取，选择3期还款每期手续费为0.81%,选择6期及以上期数还款每期手续费为0.75%，灵活方便，多种选择。
　　以市民杨女士为例，她的信用卡额度为3万元，她用龙卡信用卡预借3万元现金，分6期(6个月)还款。在申请成功后，她储蓄卡账户即刻收到3万元人民币。那么，她每月除了应还本金30元外，只需还手续费3%=225元，即每月还款金额合计5225元。分期金额会计入每期账单，账单最后还款日之前还款，还款六个月即可。比用信用卡直接取现手续费千分之五、日息万分之五要优惠得多。另外建行于2014年12月至2015年3月底对现金分期手续费进行优惠收取，在基准手续费的基础上打八折，即选择3期还款每期手续费为0.65%,选择6期及以上期数还款每期手续费为0.6%
　　多种渠道开通申请，现金实时到账
　　目前想申请现金分期客户可以通过三种渠道来办理，最简单的方式为在建行ATM自助设备上直接申请，使用信用卡放柜员机，输入密码，选择“信用卡分期”选项即可直接申请。
　　其次是通过建行的善融商务个人商城进行在线申请。登录善融商务，选择“信用卡消费信贷”-“现金分期”-“在线申请现金分期”,足不出户即可将现金转入到自己的储蓄卡上，安全、方便、快捷。
　　另外您还可以持本人的身份证和信用卡到建行的网点申请，在柜台填写现金分期申请书，来直接办理现金分期业务。三种方式办理的现金分期大家不妨尝试一下，资金到账速度都是一样的，申请成功之后，即可到账。
　　只能消费，不能用于投资
　　“龙卡信用卡的这项功能，能很好地满足我们旅游、付费、购物等小额资金的需求。不过，需要提醒各位读者的是，对于现金分期资金的流向，银行也有相应的规定。目前，各家银行统一的标准就是“只能用于消费不能用于投资。因为现金分期是直接打到消费者的储蓄卡上，对于这笔钱，银行会进行相应的追踪”，相关负责人介绍，银行会抽查部分持卡人在消费后发票、收据或者小票等相应的消费凭据，来证明钱的流向。