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投资者对银行理财产品的认识误区如何打破？
　　普益标准数据显示，近两年银行结构化趋势越来越明显。2014年平均每月发行的结构性产品387款，2015年平均每月发行的结构性产品741款，2016年前5个月平均每月发行897款。同时，数据还显示2014年至今，股份制是发行该类产品的主力军，平均每家银行每月发行37款。
　　银行理财产品向净值型转型是一个漫长的过程，而目前结构性理财产品是打破刚性兑付的一个有效方式。结构性理财产品是运用金融工程技术、将债券、银行存款等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。
　　随着我国经济的快速发展，居民收入水平有了明显的提高，同时物价水平也持续上涨。为了让手中的资产保值增值，居民开始寻求各种理财投资机会，投资理财意识逐渐增强。我国传统的投资品种主要有股票、债券、、基金、黄金、银行理财、等，前些年我国经济处于高速发展阶段，房地产、黄金等市场火热，而股市在也在14年下半年迎来了一轮大牛市，不少人赚得盆满钵满。但近年来，相关市场进入下跌通道，大部分人亦是损失惨重。此时，人们意识到寻求资金相对安全的投资渠道更为稳妥，银行理财产品便是近年被追捧的对象之一，2015年末银行理财产品余额首破23万亿，未来仍将有持续增长的趋势。但是，投资者对银行理财的认识仍然存在一些误区，这严重制约了银行理财的良性发展。
　　长期以来，我国投资者普遍认为银行理财跟银行存款类似，并且收益还比银行存款高很多，是稳赚不赔的投资。出现这种认知误区，一方面是投资者对银行理财产品的认识不够；另一方面是，以往银行为了留住客户，抢占市场份额，通常会按承诺的收益率兑付给客户，很少存在违约的情况，长此以往，便形成了“隐性担保、刚性兑付”的实质，并给客户留下了银行理财保本保收益的印象。通常银行在设计银行理财产品的时候，会根据产品投向情况设置一个最高预期收益率和最低预期收益率，而在理财产品销售时，银行往往突出最高预期收益率以吸引客户。而客户出于习惯性认知，认为该收益率就是银行承诺将要兑付的收益率，而忽视理财产品说明书中对于收益率的阐述。
　　投资者在选择不同银行理财产品的时候，往往注重收益性而忽视风险因素。在同等门槛的情况下，投资者倾向于选择预期收益率最高的理财产品。按合格投资者管理规定，在购买理财产品之前，银行会对投资者进行风险等级评估，只有评估的风险等级高于等于理财产品的风险等级时才能购买该产品。但现实中该规定形同虚设，投资者为了能够买到该款产品，故意在风险评估时选择风险标准高的选项，导致评估结果高于投资者真实的投资承受能力。同时也存在部分银行的理财经理为了增加销售额，诱导客户做出较高风险评估得分的情况。
　　前些年，银行理财资产端的资产相对丰富、收益也普遍较高，绝大部分银行能全额兑付理财收益，形成了刚性兑付的习惯。随着去年下半年资产荒的出现，资产收益率持续下行， 而银行为了吸引客户，理财产品收益率下降的相对缓慢，这导致很多银行理财业务的利差空间明显收窄。银行理财压力逐渐增大，打破刚性兑付将是其未来的发展趋势。市场普遍认为，银行理财向净值型产品转型是一个方向，但是投资者对银行理财向净值型转型的接受程度还有待市场验证，因为投资者可能会认为这样银行理财和基金并没有区别，产品的风险将增加。
　　笔者认为，银行理财产品向净值型转型是一个漫长的过程，而目前结构性理财产品是打破刚性兑付的一个有效方式。结构性理财产品是运用金融工程技术、将债券、银行存款等固定收益产品与金融衍生品组合在一起而形成的一种新型金融产品。银行通过设置一个较低的固定收益率加上一个带有期权性质的浮动收益率，而浮动收益率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的表现，挂钩标的通常为利率、汇率、股票、基金、指数、商品价格等。这样投资者在保证获得基本收益的同时，又有机会因为市场的有利变化获得更高的收益。这样一方面银行可以通过设置较高的预期最高收益率吸引客户，另一方面客户能接受是因为挂钩标的资产表现不及预期而未实现最高预期收益率的，打破传统的刚兑。
　　根据普益标准数据显示，近两年银行理财产品结构化趋势越来越明显。2014年平均每月发行的结构性产品387款，2015年平均每月发行的结构性产品741款，2016年前5个月平均每月发行897款。同时，数据还显示2014年至今，股份制银行是发行该类产品的主力军，平均每家银行每月发行37款，其次，是国有银行每家银行每月发行11款，再次是，每家银行每月发行8款。城市商业银行和农村金融机构结构性产品发行的非常少，平均每家银行每月均不到1款。从发行银行来看，(,)结构性产品发行量居首平均每月发行190款左右，其次是，平均每月发行95款左右。
（责任编辑：王刚 HF004）
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银行理财产品的种类有哪些？
　　产品的种类有哪些？银行哪种理财产品比较好？这一类的问题，最常见的就是出现在刚刚接触的投资者口中。因为虽然已经通过各种渠道了解到了银行理财的各种优势，但是因为还是没有更多的经验，因此可能在选择投资银行两次产品的时候，不知道该如何选择。其实对于投资用户来说，选择一款适合自己的银行理财产品非常的简单，只需要做到首先第一步，对各个不同种类的银行理财产品有一个大致的了解，然后还要对自己又足够的了解。在这个两个条件作为基础的前提下，就能够很轻松的找到自己想要的银行理财产品。
　　首先我们先来看看银行理财产品到底有哪些种类。其实概括起来银行理财产品的种类无外乎就是四个比较大的分类。首先第一个先从大家比较关心的收益来进行一个划分，按照收益的风险类型可以分为，可以分为保证收益和浮动收益两类。其次在按照，投资是周期长短来划分，又可以细分为三个方面的产品种类，1，短期理财产品,2，中期理财产品，3，长期理财产品。然后第三，按照本金的风险分类也可以分为三个小的种类，1，保本型，2部分保本型，3，完全不保本型。这里指的一提的是，市场上主流的产品仍然以保本型产品为主。最后按照投资的挂钩对象分类，可以划分为，很多小的分类，比如利率挂钩、外汇挂钩、指数挂钩，甚至股票挂钩等等。
　　了解了银行理财产品的基本类型之后，在按照一定的评判标准，给自己也做一个投资定位类型的一个评估，明确自己属于是哪一类型的投资人，这样就能根据自己的类型来有正对性的选择好的产品。
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“银行理财产品”和“信托产品”有什么区别 ?收藏
　　自2013年银行理财产品和信托产品规模超过8.5亿之后，银行理财产品和信托理财产品的关注度便日益高涨了。那么这两种产品究竟有什么区别呢?　　1.从利率角度　　银行理财产品和信托产品具有较高的利差，目前银行理财产品的平均收益率为4.11%，信托理财目前平均年化收益过9%，主要区间是8-11%。　　2.从资金投向角度　　银行理财资金池很大一部分是投向了信托产品，而信托产品的每一笔资金都有明确的投资方向。　　3.从财产清算角度　　信托理财具有银行理财不具备的债务隔离功能。根据《信托法》：信托资产具有独立性，不 能被抵债、破产、清算和分割，是从委托人、受托人、受益人的财产中独立出来的一笔财产。因此，信托资产在发达国家通常被作为财富管理和财富传承工具。而银行理财资产、基金、不动产等等一旦发生债务纠纷、法律诉讼纠纷、离婚等等均要被冻结或者用来抵债、清算、分割等。　　4.从存款期限角度　　银行理财大部分期限都比较短，具有较高的流动性;但这一优势正在被信托产品渗透，像中融信托汇聚金1号，认购者可以自行订购7天、14天、30天、60天、90天、180天、270天、360天，收益均高于同期银行。　　5.从专业化程度角度　　银行核心业务是存款贷款利差;银行很少主动研发理财产品，基本是用理财产品对接信托、城投债、企业债等，从而赚取利差。信托公司则是专业的财富管理公司，每一笔投资业务都要独立完成尽职调查，研发和设计产品，因此，在投资专业上比银行更胜一筹。　　6.从投资门槛角度　　银行理财比较大众化，门槛通常为5万;信托的门槛较高，分100万/300万两个档次，300万可以自由选择产品，但是100万的银监会规定只能有50个名额。现在有团购信托、小信托出台，信托认购者的门槛降低至20万，收益率较直接购买低很多，不过也比银行的理财产品收益要高。
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为兴趣而生，贴吧更懂你。或民生银行理财产品主要有哪些呢
民生银行理财产品主要有哪些呢
　　民生银行理财产品主要有哪些呢？下面由南方财富小编为大家介绍。　　民生银行理财产品主要包括资产管理类理财产品、资产池类理财产品和交易类理财产品。　　1. 资产管理类理财产品　　是指我行接受客户的委托，遵循期限匹配、风险匹配的原则，为客户资金提供投资管理服务。按照投资方向的不同，资产管理类理财产品又可细分为债券类、票据类、信贷资产类、资产收益权类、证券市场类以及另类投资等品种。　　2. 资产池类理财产品　　是指我行通过持续募集资金，将募集资金统一运用于债券、票据、回购、信托计划、资产收益权以及存款等多元化的集合性资产，并通过组合投资实现资产增值的理财产品。　　3. 交易类理财产品　　是指我行运用金融市场交易工具为客户提供投资管理服务的理财产品，目前主要包括结构性存款理财产品。结构性存款理财产品是银行将存款与衍生工具（如期权、远期等）相结合的一种创新性理财产品。通常结构性存款的挂钩标的包括利率、汇率、股票指数以及大宗商品等。　　1. 品种多样　　投资币种丰富：您可以自由选择人民币、美元、欧元、港币和澳元等多个币种的理财产品；　　投资领域广泛：您购买的理财产品投资范围广泛， 涉及货币市场、信用市场、资本市场、外汇市场、商品市场等各类金融市场产品工具；　　产品类型齐全：您既可以挑选保本型理财产品， 也可以选择非保本型理财产品。　　2. 收益稳健　　我行开展理财业务始终秉持稳健的指导思想，产品的发行与上架均经过较为严格的风险审查，最大限度地保障投资人的权益。　　3. 期限灵活　　开放式理财品种：一周、双周开放式产品；　　中短期限的理财品种：35 天、双月、3 个月、6 个月期理财产品；　　中长期限的理财品种：9 个月、12 个月及期限为1 年以上的理财产品；　　我行还提供高端化的理财产品定制服务，作为高净值客户的您可以根据自身资金的流动性需求选择个性化的理财期限。　　4. 购买便捷　　您可以直接到我行任一营业网点购买理财产品， 也可以通过网上银行、手机银行等电子渠道挑选您钟意的理财品种。
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每个月的工资，缴纳五险一金要扣掉一大笔钱，可是大家都了解这些权益吗？劳动报微信10月11日发布《交了这么多年的五险一金，你真的会花吗？》一文，为大家普及这些社保小知识。 养老保险 如果你累积缴纳15年以上养老保险，退休后可以拿...
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