银行存管签约寥寥 P2P网贷资金安全如何保证？--百度百家
银行存管签约寥寥 P2P网贷资金安全如何保证？
分享到微信朋友圈
虽然多家银行及网贷平台“蠢蠢欲动”，但是由于存在诸多现实障碍，成功签约的平台寥寥几家。
《关于促进康发展的指导意见》印发的时间为7月18日，转眼到了12月，近5个月的时间里银行与P2P网贷平台是否大力响应了新的政策，让银行存管模式遍地开花呢?
虽然多家银行及网贷平台“蠢蠢欲动”，但是由于存在诸多现实障碍，成功签约的平台寥寥几家。
据网贷之家不完全统计，截至日，仅有50余家平台与银行签订了资金存管协议。而截至11月底，P2P网贷行业累计平台数量达到3769家，其中，正常运营的平台2612家，由此，签约成功率约为1.9%。与此同时，11月底，网贷行业的成交量高达1331.24亿元，约为2014年同期313.24亿元的4.2倍。
资金存管正规化 超20家银行入场
十部委的《指导意见》第十四条明确规定了P2P平台客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”
此规定一出，资金银行存管成为P2P平台正规化的标志之一。其实，早在《指导意见》发布前，P2P行业并不乏第三方资金存管。网贷之家数据显示，在2000余家网贷平台中，拥有资金存管/托管的平台约为550家，占比超出20%。但是，绝大多数平台是同第三方支付机构合作，与银行合作的寥寥无几。
《第一财经日报》记者梳理后发现，较早设立投资者弱实名电子账户、以点对点方式涉足P2P资金存管的是民生银行。早在日，民生银行宣布发布“网络交易平台资金托管系统”，包括积木盒子、人人贷在内的四家P2P成为首批合作平台。
据了解，截至目前，已有建设银行、广发银行、招商银行、徽商银行、中信银行、浦发银行等超过20家银行推出P2P平台资金合作业务。
但是，由于各家银行战略不同，对待此项业务的态度也不尽相同，因此在合作的具体方式上也差异较大，部分银行目前仍然是弱托管方式，也有部分银行为P2P平台量身定制了强托管系统，并因此投入巨大的人力和财力。
《第一财经日报》记者获悉，广发银行目前有意从弱托管模式转向强托管模式，以更好的保证投资者的资金安全，并意图为P2P平台量身打造资金存管系统。此外，工商银行也表示，正在展开对P2P资金存管方面的研究，分食存管蛋糕。
资金留存的四种模式
P2P行业自诞生以来，就在寻找各种方式规避各种风险，包含平台道德风险、借款者违约风险等等。
北京大成(上海)律师事务所高级合伙人刘新宇对《第一财经日报》记者表示 ，监管部门明确对网贷资金账户体系提出要求，旨在实现：第一，网贷平台自有资金账户与投资人账户的隔离，防止资金混同引发资金池风险;第二，每一笔资金流向依托于一个划付指令，从而与项目一一匹配。
《第一财经日报》记者盘点了目前资金在平台的留存方式，共有四种模式。第一种，“资金池”模式，即平台直接在银行开设企业账户，甚至个人账户，投资者将钱汇给平台在银行的账户，平台方是否挪用投资者资金全靠“自觉”，没有任何保障。这种模式，早在划定“红线”之前就被行业所禁止，但是仍有大量平台在实际运作中使用该种模式。
第二种，第三方支付托管，即第三方支付在银行开设的备付金账户，这种模式的弊端在于，所有与该第三方支付拥有托管协议的平台，以及第三方自营业务资金，例如收单资金、支付资金，统一放在备付金账户中，没有清晰划分，资金流向处于监管灰色地带。
第三种，银行大账户存管模式。此类账户更大程度上被看做记账账户，体现为平台按某一个固定周期将资金流水记录发送至银行，只要双方能够匹配即可，由于银行无法获得投资者指令，因此该笔资金是用以投标还是平台自融，银行方并不得而知。
第四种，强存管模式。此种模式下，银行和平台方建立双账户，投资者在平台注册账户的同时，在银行也会开设相应的弱实名电子账户，并且每一笔资金调拨均需要投资者确认，即在投标充值时自动转入该银行页面，资金在银行账户间流转，平台仅仅是记录账户，不经手资金。
然而，上线这样的系统并非易事，以较早上线的民生银行资金监管系统为例，虽然民生银行已经陆续签约人人贷、玖富、积木盒子等老牌平台，但各家平台方都需要对自己的业务进行“削足适履”。以积木盒子为例，为上线此系统设立了约20人的技术团队，花费至少半年时间，直到2015年7月系统才完成上线。
积木盒子产品总监杨帆表示，银行方在开发这套系统时也耗费巨大，既要梳理P2P投资流程，如投标、还款、充值、债权转让等，此外，系统还需要解决如何点对点投资、如何多人向统一账户转款，以及还款的时效性等诸多问题。
资金存管并非重点 资金托管仍是未来方向
日，你我贷与广发银行就交易资金存管服务达成合作;日，麻袋理财与招商银行签订全面资金存管战略合作协议;日，拍拍贷与招商银行达成资金存管协议;日，道口贷与上海银行签署合作协议。
尽管，P2P资金存管银行消息频出，但是从行业整体来看，数量仍然寥寥。
究其原因，“一方面，银行对平台资质有一定要求。另一方面，存管系统的开发与技术对接也需要时间。”拍拍贷CEO张俊对本报记者称。
招商银行上海分行战略客户部总经理助理阮元则表示，在选择合作平台时，考虑的因素众多，如行业排名、行业口碑，以及注册资本、管理团队金融背景等量化因素。
一位已上线存管系统的平台高管对《第一财经日报》记者表示，是否涉足资金存管领域，银行主要顾虑两方面，第一，此类合作的投入产出比是银行要着重考虑的，如果对P2P行业的前途没有看清晰，银行不会贸然投入;第二，银行在资金存管合作之外，也存在一定的为平台背书的意义，而当前行业乱象频出，让银行望而却步。
不过，资金存管并非P2P与银行合作的重点，未来P2P资金仍然要走向银行托管，这是更多业内人士的共识。
阮元表示，资金托管与资金存管，两者之间的区别比较复杂。简单而言，存管即为将P2P平台自有资金和客户资金进行区分管理，而托管则对银行职责要求更加严格，需要对平台投资项目的真实性进行调查。“目前，各家银行对P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%调查。”阮元说。
但是阮元称，银行尽调更多依托于线下，但是对于小额高频的纯网络借贷，目前更多依托大数据或者经验分析，项目风险难以控制。“相信随着技术进步，会对虚拟交易控制进一步加强，加上未来监管落地会有相应要求，未来可能向这个方向发展，但目前从技术上还实现不了。”阮元说。
此前有消息称，P2P监管细则中或要求P2P企业与银行直接签署资金存管协议。中央民族大学法学教授邓建鹏表示，“未来监管方面应该不会采取‘一刀切’的强制性做法，而是为P2P平台提供一定的窗口期进行调整，在此基础上，再要求平台与银行直接签署资金存管协议。”
同时，有业内人士认为，目前与银行进行资金存管合作的平台还不多，但这将是发展的趋势。一定程度上，P2P平台选择银行存管对平台较为有利，在保证资金安全的前提下，平台可以借助银行的公信力，提升自身的公信力，但由于目前银行存管的费用较高，会增加平台的成本支出，同时势必也会影响投资人的收益。
来源：一财网
分享到微信朋友圈
在手机阅读、分享本文
还可以输入250个字
推荐文章RECOMMEND
热门文章HOT NEWS
听起来相当的厉害啊！
不执着财经 张平
旅游商业观察
万能的大熊
百度新闻客户端
百度新闻客户端
百度新闻客户端
扫描二维码下载
订阅 "百家" 频道
观看更多百家精彩新闻没碰红线都有机会接存管？这些银行都是这么收费的
经过一番市场争夺，目前银行对平台的要求开始大幅降低，只要平台有较强的合规意愿，业务模式基本符合网络借贷管理办法，没有触碰红线，都有机会接入存管。而在对网贷平台的风险控制上，由于部分银行对网贷平台的了解程度尚有欠缺，会委托富友支付等老牌支付公司，对网贷平台进行推荐和协助尽调。
8月24日，网络借贷信息中介（P2P）一年的整改期就要大限将至，网贷平台版“诸神的黄昏”即将上演。如果目前在合规路上依旧一筹莫展，平台势必心急如焚。另一方面，中小银行为了抢夺市场，也开始降低门槛，甚至开展了价格战。如上海银行（道口贷去年已经和上海银行合作上线，但上海银行大面积推广存管业务为近期事宜）、四川天府银行、遂宁银行等。这些银行是在2月23日，银监会发布存管指引后才开始正式开展存管业务。
去年下半年以来，网贷行业一线平台都已经和银行完成了上线，即使没有上线的，也在排期对接中。由于网贷存管业务是一家平台只能选一家银行，且存管投入的商务谈判周期、尽调时间、技术对接精力、财务成本都非常高，平台一旦进入排期上线阶段，再换银行的可能性就微乎其微。考虑到存管从商务流程到技术对接上线保守估计需要2—3个月时间，8月底的时间节点其实已经迫在眉睫，因此4、5月也是银行瓜分网贷存管市场的冲刺阶段，他们的目标也开始瞄准二三线的平台。
近期介入存管业务的几家银行，作为市场后入者，已经开始主攻二三线网贷平台，不再要求平台有过硬的背景，而是更看重平台目前的合规性、合规意愿以及未来的可持续发展能力。此前银行要求平台具备国资、上市、风投背景为基本条件，高管团队、成交量、存量、注册资本、实缴资本等也是重点关注项。而经过一番市场争夺，目前银行对合作平台的要求开始大幅降低，只要平台有较强的合规意愿，业务模式基本符合网络借贷管理办法，没有触碰红线，都有机会接入存管。如上海银行要求平台实缴资本不低于2000万元，如低于2000万元，才需要平台有过硬的股东背书；四川天府银行则要求平台注册资本大于1000万，正式上线时间不得低于6个月；遂宁银行要求平台注册资实缴本金1000万，年交易量不低于2个亿 。
在对网贷平台的风险控制上，由于几家银行对网络借贷平台的了解程度尚有欠缺，目前他们委托富友支付等为网贷行业服务多年的老牌支付公司，对网贷平台进行推荐和协助尽调。
在银行存管的业务上，也出现了乱象丛生的情况，部分银行的渠道商借各种名义“乱收费”,如有自媒体曝出某银行合作方仅尽调费一项，就收取30000元/家，以年交易量10亿的平台为例，每年在存管上投入的成本至少在300万以上，这还不包括支付通道的费用。而近期开展存管业务的银行，对互金平台的收费标准降低了许多，如四川天府银行、遂宁银行的方案，最低30—50万元，就可以涵盖存管一年的费用。
目前市面上的银行存管方案有多种模式，就账户情况来分，主要是 “大账户+虚拟账户”、“银行电子账户或直销银行账户”等模式。基于大账户模式下的子账户或虚拟账户模式，较为适合网络借贷平台目前的业务逻辑和流程，用户体验较佳，留下的创新空间较大。在虚拟账户存管模式下，平台用户毋须开立新的银行账户就可以完成充值、投资、提现等多种交易行为，非常接近电子商务在支付时的使用习惯和用户体验。且平台可以在存管体系下，根据业务需求，设立平台自有资金账户、风险准备金账户、合作方资金账户等等，对他们原有的业务模式和流程改造较少。目前四川天府银行、遂宁银行等提供的都是“大账户+虚拟账户”的解决方案。
关于银行存管的重要性，毋庸置疑。银行存管是监管的第一抓手，甚至说是唯一抓手，接入存管系统以后，平台挪用资金的难度大大增强，而平台的真实情况也可以通过分析交易数据淋漓尽致地展现出来；第二，对网贷平台来说，银行存管是互联网金融专项整治中，网贷平台方面最重要的筹码，专项整治的期限必然延长，接入银行存管，证明平台有很好的合规意愿和自我要求，且通过银行的尽调，地方性整改的其他要求就相对容易了。如果8月24日前，未能接入银行存管，则可能被列入专项整治的黑名单，在进一步的整治过程中存在加重处罚的可能。
附4家银行合作门槛及收费情况
上海华瑞银行
1、理财端无线下门店；
2、总注册用户不低于1万；
3、运营透明度要清晰；
4、公司成立时间满1年；
5、平台自首笔资金、资产撮合成功至今经营年限超过1年；
6、公司董事、联合创始人及高管拥有金融、法律、会计、互联网以及与平台资产所属行业的从业经验，且高管团队成员在相应领域从业时间最短者不低于1年；
7、借款人（金融资产抵质押融资的指抵质押物原始债权人）集中度较低，前十家借款人占比低于30%、前十大原始债权人占比低于50%。
1、P2P平台所属单位为中华人民共和国境内依法注册的公司制企业法人，专门从事网络借贷信息中介性质活动，并能在规定期限内向当地金融监管部门完成信息备案；
2、以现金形式实缴的注册资金不低于人民币2千万元；低于2千万元的，如平台实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业,或已成功获得政府引导资金或知名股权投资机构投资的可作为特例处理；
3、平台应当具备必要的技术手段，确保业务处理的完整性、一致性、及时性、准确性和安全性；具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保业务的连续性；
4、平台应当具备资料保存手段，妥善保管客户申请资料、客户信用评估资料、借贷两端客户匹配信息等记录、客户借贷及还款资料等，客户的所有原始资料应自业务关系结束当年计起至少保存五年，其相关电子资料应永久保存；
5、身份识别以及信息披露手段科学、完善，全部出借人与借款人施行实名制管理，全部项目均在其网站上予以充分的信息披露；
6、董事、监事及高管人员中拥有5年以上金融相关从业经验的不少于2人，拥有5年以上金融风险管理从业经验的不少于1人，拥有5年以上互联网技术或信息科技从业经验的不少于1人；
7、董事、监事、高管人员及核心团队诚实守信，具有良好的职业道德；
8、业务模式商业可持续，具有较强的资产开发能力、定价能力及较好广泛的客户基础，业务开展依法合规。
商户要求注册资实缴本金1000万，年交易量2个亿，有股东背景的平台优先考虑，对交易量无门槛限制。年交易量6亿以下，存管费为30万。
四川天府银行
1.注册资本大于1000万；
2.正式上线时间不得低于6个月；
3.愿意（或已经）缴存风险准备金；
4.有明确借款人；
5.网站ICP备案主体与签约主体一致；
6.网站信息完整公开；
7.平台收益率不得过高，不高于15%。
存管相关费用：
1、尽职调查费：5000元
2、系统接入费（一次性）： 人民币10万元（大写：人民币壹拾万元）
3、系统维护费： 人民币10万元/年（大写：人民币壹拾万元）
4、年充值金额1亿以内，20万；1—2亿，25万；2亿—5亿，30万；5亿—10亿，50万。
声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。人次在我爱卡申请信用卡
人次申请贷款 255家 银行和金融机构授权合作
后使用快捷导航没有帐号？
查看: 2732|回复: 9
人人贷绑定银行了失败怎么解决。
阅读权限80
在线时间102 小时
金卡Ⅱ级, 经验值 3714, 距离下一级还需 4285 经验值
在线时间102 小时
.cn/i/a82,c60,i0,m202,8a1,8b2,h绑定银行卡失败。。。。怎么回事
阅读权限80
在线时间102 小时
在线时间102 小时
阅读权限100
在线时间1088 小时
在线时间1088 小时
换个银行卡
阅读权限50
在线时间74 小时
在线时间74 小时
我也是，换了两张银行卡了
阅读权限80
在线时间102 小时
在线时间102 小时
我也是，换了两张银行卡了
一样我换了3张。。。都不行。。
阅读权限50
在线时间5 小时
在线时间5 小时
我绑卡之后&&激活额度&&本来显示激活额度的&&过十分钟去看 没了 直接变成申请额度&&估计是拒了&&没消息 没提示
阅读权限40
在线时间1 小时
在线时间1 小时
就是被拒了 我今天也是 换了几张卡都没用 然后打电话给客服 客服查了一下说已经被拒
阅读权限50
在线时间66 小时
在线时间66 小时
阅读权限90
在线时间2409 小时
在线时间2409 小时
别折腾了，就算绑好了也变成申请额度
阅读权限80
在线时间802 小时
在线时间802 小时
感觉就是变相的拒了
热门信用卡中心
热门信用卡申请
信用卡问答
Powered by Discuz! X3&
我爱卡客服