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　　搜狐科技&文/杨舒芳
　　昨天下午，蚂蚁金服参股的网商银行正式开业。在首批试点的5家民营银行中，网商是最晚开业的。
　　罕见的穿了衬衫、拿了讲稿的马云，在开业仪式上讲起了他的心酸往事。1992年，马云做了一家叫海博翻译社的公司，他花3个月，找了家里所有能凑的东西做抵押，也没借到他需要的3万块。
　　时隔23年，起个大早赶个晚集的马云，到底开了家怎样的银行？
　　做什么VS不做什么
　　根据网商银行行长俞胜法及高管团队的解释，大致如下。
　　1.存款业务基本认命了。在筹备之初，网商银行一度希望能够做“小存小贷”，因此一直向监管层在争取远程开户，这也很大程度上导致了开业延误。但由于监管层放不下担忧最终搁浅。昨天俞胜法的口风已经改成“没考虑也不会强求存款”。
　　他表示，在利率市场化没有完全放开的情况下，很多用户并不会把钱存银行，而是买理财、余额宝、招财宝。另外，国务院前天的常务会议宣布了放松存款比的消息，这意味着网商银行能获取足够的同业资金。
　　2.用户定位小微+个人+农村。网商银行和微众最大的不同，是用户定位。基于阿里之前的小贷基础，小微企业的排位甚至在个人用户之前。在网商银行副行长赵卫星的描述里，个人的消费信贷被放在了类似拓展延伸的地位，原话是“未来更大的市场空间”。
　　不过这和另一个事实并不矛盾，就是占比较高的仍会是个人信贷。原因是很多小微企业是个人店或夫妻店，淘宝上90%以上都是个人网店。但这些贷款事实上仍属于经营性贷款。另外，农村金融是网商的另一个重点，下面会详细说到。
　　3.平台+自营模式。这是网商和微众的另一个区别。除了做平台撮合成交之外，网商银行并没有放弃自营业务。这意味着你在提交贷款申请时，并不知道这笔钱是来自传统银行还是网商银行。
　　这似乎和阿里以及蚂蚁金服的一贯作风并不一致。同时带来一个问题是，如何一碗水端平。对自营和合作机构的信息披露、优先级设置等是否完全一致，优质客户如何分配等，都是需要在规则里明确和彼此认可的事情。
　　4.首款产品是个人贷款，利率低于微粒贷。俞胜法表示，在远程开户未解决的现状下，能做的业务只有贷款，所以前期产品不会很多。并称第一款产品利率肯定比微粒贷低。他傲娇了一下，说贷款定价是基于风险判断能力，能力强就可以把利率降到很低，“两家不存在这方面的比较”。
　　与阿里系如何互动
　　对新成员来说，似乎都很难脱离开阿里系已有的生态。网商银行也一样，从账户体系、发展战略、到最为重要的风控，都和阿里巴巴及蚂蚁金服有很大关联。
　　1.账户和支付宝体系打通。俞胜法确认，网商银行的账户会跟支付宝账户实现互通。事实上，在远程开户没有获批的情况下，这也是最好的替代方式了。微众银行也采取了和财付通账户的打通。
　　2.农村金融跟随阿里的农村战略。虽然农村金融仍然是投入回报比很低的情况，但被网商银行视作战略重点。起步阶段会跟随阿里巴巴的农村战略“千县万村”工程，依托村淘计划实现金融下乡。
　　同时俞胜法表示，这件事情不会蛮干。数据匮乏但不是没有，集中于一些农业生产资料的销售商、融资产品的供应商、农业生产合作社手里。网商银行下一步会跟他们合作，利用这些渠道和数据。
　　3.风控相关。对做金融来说，风控是最重要的事儿。这方面网商和微众比起来，优势明显。因为之前已经有蚂蚁小贷、芝麻信用的探路。
　　消费信贷方面，俞胜法表示，和芝麻信用是一定会合作的。而蚂蚁小贷和芝麻信用的合作的“花呗”可以看做前期试水。另外电商平台的交易信息也是信用评判的另一个方面。
　　小微企业方面，蚂蚁小贷近五年的数据和风险模型几乎可以拿来即用。其中最著名的是“水文模型”。
　　所谓水文模型，就是模仿城市水文系统，把在单个时点难以判断的事情，放入历史数据和关联数据。简单说，为某淘宝店主授信时，要结合往年数据、同类店铺、淡旺季等因素，来决定额度。在蚂蚁小贷，阿里系商户有一个“水文数据”库，详细地按小微企业的行业、级别等分类归置。
　　有趣的是，在俞胜法看来，这个模式除了风控外，还适用于业务拓展。即利用现在的客户去挖掘有关联的小微企业。对立志5年内做1000万小微企业的俞胜法来说，如何在保证风控的基础上形成几何级增长，可能还需要一个过程。
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知名IT评论人，曾就职于多家知名IT企业，现是科幻星系创建人
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智能硬件领域第一自媒体。马云这次还没出手，银行却自己慌了！--百度百家
马云这次还没出手，银行却自己慌了！
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有人问：为什么中国的银行的支付业务宁可支持外企，也不支持中国的支付宝、微信？！
作者：奔跑吧，琪哥
一个外企入华，却赢得中国19家银行鼎力“跪舔”。Apple pay进入中国，宣传最多的不是苹果自己，而是中国的银行们！银行竟然走到这种地步，沦为一个美国卖手机的中国广告商！
昨夜，银行从未如此疯狂
红包大战硝烟未灭、微信提现收费争议未止！工商银行又出免费政策，各种消息风暴洗刷着我们的朋友圈！就在这个时候，Apple pay正式进场中国！
工商银行：星巴克满60立减15！
中国银行：送 15000 积分；消费100元返现15！
建设银行：家乐福消费满50元立减20！
农业银行：星巴克满60元立减15！咖啡免费升档！
招商银行：送99积分！浦发银行：500M流量、双倍积分免费抽奖、苹果总部旅游！
广发银行：指定商户5折优惠、每月10元返现！
中信银行：绑定即赠2000积分！沃尔玛满188随即立减8元！
上海银行：500M流量、30元口令红包！
兴业银行：商户打折优惠！
昨夜，苹果没有疯，疯的却是中国的银行们！净利润逼近负增长的银行从未如此卖力，也从不敢这样卖力！这场疯狂的幕后老大：中国银联还未出手！
为什么银行爱苹果，不爱马云
有人问：为什么中国的银行的支付业务宁可支持外企，也不支持中国的支付宝、微信？！
苹果支付和支付宝、微信支付是有很大本质区别。从马云和马化腾的布局很清晰地看到，他们从支付再到理财，再到自己开了银行！这明显是要抢传统银行的饭碗！
但苹果支付则不一样，苹果支付只是一个管道、入口，真正的资金还是流向了银行，不分流银行存款，他只是银行的一个傀儡！银行借苹果支付能补足线下缺陷，还不对自身造成威胁，何乐而不为！
想当年，支付宝刚刚推出余额宝，20天吸走银行66亿，300天吸走4000亿！银行摆地摊几十年造好的长城，被马云几天就搞垮！害得银行恨不得“杀”了马云。今天银行爱苹果不爱马云，也就有了最好的答案。
银行兴奋的背后，不良贷款1.27万亿
昨夜，我们看到了银行的兴奋，也看到了银行卖力地支持外企入华，把矛头对准中国民营企业！如此疯狂的背后，大家还不知道，银行的不良贷款已飙升至10年最高：1.27万亿！
银监会刚刚公布，2015年中国银行业不良贷款全面爆发，连续17个季度飙升！去年一年猛增4318亿不良贷款，增幅高达51.25%！不良贷款率升至1.67%，同比飙升42个基点！总共不良贷款高达12744亿！打破10年来最高记录！
农商行最猛，猛增771亿达1862亿不良贷款，增幅70.67%！不良率为2.48%超越农行！今天银行兴奋的背后，行长可能早就睡不好了。一边高成本，一边低利润！还要免费，还要撒钱。所以，银行杀入互联网，是生路也是死路！
苹果支付牵手银行进入中国，马云表示，"这是一件好事，欢迎苹果这样有号召力的企业，一起来做大移动支付市场。"我们期待根据苹果支付进行产品优化后的支付宝！
今天我们感谢招行，他带头打破30年亘古不变的手续费，让霸气的工行也放低了姿态！让所有银行都要忍痛割肉！
我们更应该感谢Apple Pay，是他拉上了19家银行，走上了一条不归路！要么活得很精彩，要么“死”得更惨烈！
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[转帖]中国银行当年不愿给马云5万元贷款并没错
8447 次点击
15:54:48 发布在
&&&&马云可不是神马都是浮云。&&&&阿里巴巴作为杭州最耀眼的明星企业，在纽交所上市，一举改写了中日两个国家的首富人选。实在是一个经典案例，可以给很多的经济学者，财经媒体留下讨论的余地。饭后茶余，我的杭州金融界朋友常常会感叹：当年马云到中国银行贷款五万元发工资，被干干脆脆地扫地出门了，今天你想买人家的IPO原始股，门都没有了。确实，对于这样一个基于中国市场的外国公司，我们的金融界朋友有很多值得反思的地方，但是这并不是说：成王败寇，你当年不愿意贷款给这样的小微企业就是错的。&&&&金融对实业经济的支持，在现代经济中表现地十分明显。美国最大的行业是什么？不是飞机不是电脑也不是互联网，而是金融。它的金融业创造的GDP占了整个国家总量的五分之一还要多一点。但是金融市场是一个高度分化的多层次市场体系，银行仅仅是其中一类金融中介机构，而银行的业务中，存贷款又仅仅是其中之一，当然也是最传统的业务之一。所以大家不能一想到金融支持实业，就以为应该增加贷款了。比如十五年前的阿里巴巴，既没有资产可供抵押，也没有盈利模式可以预期未来的成长，它拿的出手的是一个美丽的梦想。所以它的名字都叫“阿里巴巴”。这样的小微企业在过去三十年的中国大地上，任何时间都不缺乏，银行并没有能力去鉴别其中哪一个在未来15年能够成长为今天的阿里巴巴。所以，不要说过去的中国银行没有发现马云，没有给马云五万元的贷款，今天的中国银行仍然不能给。当初岁给了马云钱？是孙正义，一个日本的风险投资者。并不是日本的美国的银行！&&&&&&&&所以，回到我们讨论的主题：金融市场是多层次的，银行并不是金融的全部。如果我们真的想反思阿里巴巴案例给我们今天的金融界的启示，绝不是要我们的银行去给当年的马云放贷款，而是我们需要允许中国的孙正义存在。&&&&可是我们现在看一看，中国的孙正义在哪里呢？阿里巴巴背后的资金来自于日本，当年王石创办万科的时候，背后的资金来自于香港，投资人叫刘元生。这些都是现在广为人知的，因为他们的投资获得了数千倍的回报，吸引了无数人的眼球。但是这样的光环背后，是无数个失败的案例。风险投资人往往需要忍受90%以上的失败案例，才能从中发现10%的成功案例。这样的高风险，必然需要有高收益作为回报，否则谁愿意去做这样的傻事？不要以为这样的风险投资是美国人发明出来的新事物。在中国大陆的草根经济中其实随处可见风险投资的身影。温州人为什么特别厉害？我曾经写过一个小文章：因为他们的熟人圈内有一个很好的类似于风险投资的金融市场，而这是需要严格的“规则”的。这个规则之所以打引号，因为它的强制力不是有国家的法律作为后盾的，而是基于熟人圈的人情甚至于黑社会。&&&&可惜，我们的社会往往看到了破产者的悲情，和风险投资者在收获某一个成功项目时的风光，忽视了这两者之间的必然逻辑，才是促进社会创新的真正的金融支撑。我们的成文法，不仅不支持草根金融的发展，相反还通过法律条文去抑制它们的成长。比如很可笑的“高于国家规定的基准利率四倍就不予保护”的规定，就是一种掩耳盗铃的愚蠢做法。既不能真的制止高利贷，也不能支持那些甘于冒风险放贷的草根金融家升级它们的风险管理方式。&&&&阿里巴巴虽然耀眼“空前”，但是绝不会是中国磅礴增长的经济中的“绝后”之作。这当然需要我们的金融市场给予支持和催化。今天，我们的李总理反复强调降低融资成本，支持实体经济。我的理解，这不仅仅是指调低央行的基准利率，也不仅仅是要求商业银行多放贷款，更加重要的是：能够让我们已经相当差异化的实体经济的各种参与主体，微小企业，高科技企业，劳动密集新企业，国有企业，都能够从一个高度差异化的金融市场上找到相应的金融中介机构，能够得到他们提供的多元化金融产品。
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；。谢谢！教你怎么向马云的蚂蚁微贷借100万|互联网|马云-互联网金融_华商网财经
教你怎么向马云的蚂蚁微贷借100万
[摘要]而蚂蚁金融贷款体系中有两款信贷产品是可以满足大家的需求的：分别是阿里信用贷款和快速贷款。阿里信用贷款最高可贷额度为100万，对你没看错，最长期限为一年时间，最低日利率0.042%，按月还等额本金。
　　今年最红的一个词是什么？不是“duang&,不是”造“，最红的一个词是”互联网+“，小马哥还出了一本书呢？　　看看我们生活周边，pp租车是互联网+租车，今日头条是互联网+媒体，优步是互联网+打车，马云的蚂蚁金服是互联网+银行。这一切的一切你可能还没有接受过来，但是已经慢慢的深入到我们的日常生活当中了。　　对于中小企业家来说，打交道最多的就是银行了，而线下的银行信用卡和贷款你都没搞明白，现在互联网+时代的到来，赶紧来学新东西，不然你又落伍了，　　今晚我给大家普及下蚂蚁微贷的小微贷款，学会了你就可以找亚洲首富借钱花了。 编辑：杨琳2
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