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内地人为何喜欢到香港买保险？有利有弊小心陷阱
多重风险不容小觑 但凡事有利必有弊，由于投资模式、法律政策等方面和内地都有不同，内地人“舍近求远”赴港买保险，一定要建立在充分认知风险的基础上，不能盲目跟风。深圳市民熊先生2013年去香港时，买了一份东亚人寿的分红型意外保险，该保险月缴1000元，缴费5年后现金价值即可与所缴保费相等，最高保额20万元。“由于我在香港没有银行账户，为了节省跨境转账的手续费，现在每个月我都要去香港交一次费，挺麻烦的。”除此之外，在港买保单，提前退保损失极大。熊先生表示，与他一同投保该险种的一位朋友，因去了北京工作，感觉缴费不便，于是选择了退保，结果只退回1000多元，两年缴的2万多元保费打了水漂。汇率的风险更是不能小觑。在香港购买保险理赔或给付时使用的都是港币，而港币又直接与美元挂钩，一旦港币相对人民币贬值幅度过大，投资者就会出现现金缩水，遭遇投资损失。由于香港和内地的医疗判断标准存在差异，购买重疾险就存在理赔风险。如果产生认定差异，内地被保险人必须要到香港去协商甚至走法律程序，聘请香港律师。香港律师收费高昂，即便被保险人最后赢得官司，诉讼费用也是一笔非常大的开销。更有甚者，如果最终理赔纠纷难以认定，则会造成赔付困难，甚至拿不到赔付。做足功课小心陷阱因为香港保单销售红火，购买时要小心一些陷阱。第一条就是不要相信某些机构销售宣传的“在内地出售的香港保险”。香港法律规定保险所有合约必须在香港本地签约，所有保险公司对非香港居民投保均采取极为严格的入境文件审查和来港见证制度。一些公司营销人员到内地销售、签单，并通过伪造入境记录让保单生效，这样的保单属于“地下保单”，无效且不受法律保护。市场快速发展带来泥沙俱下，误导也正在赴港买保险的内地客人中蔓延。最明显的案件就是香港101投连险。101投连险是需要缴费25年的长期保险产品，让部分代理人误导成缴费3年甚至18个月就可以的一款短期缴费产品。实际情况是，缴费3年以后保单的收益根本顶不住保费。有业界人士形容其“基本就是骗钱”，所以在相关部门干涉下已经停售。有保险业人士建议，若想去香港投保，一要找专业负责的保险顾问仔细咨询；二要按照香港保险公司的操作流程，弄清和内地保险公司相比，投保前后有哪些区别，如付款方式、货币差异、术语、理赔范围和限制情况等，免得后悔。熊先生提醒说，香港保险合同都有中英文对照，但中文表述与内地不同，一定要看清合同，以免日后造成麻烦和损失。
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惊心动魄！内地人连夜排队，去香港买保险真受限了?
&&& 本文首发于微信公众号：价值线。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。　　来源| 21财闻汇、新浪财经（sinacaijing，作者王元平）、21世纪经济报道、金融圈、华尔街见闻、21早新闻（News-21）
　　编辑| 价值线 宁宁
　　内地人连夜排队，只因一个传闻……
　　中国人的意识从未如此强烈过。
　　在大部分人熟睡的时候，香港保险圈昨天度过了惊心动魄的一晚，大批客户从深圳连夜赶过来刷卡投保，过了午夜十二点，验证中心手持等候号码的仍然超过两百位客户！
　　实际上，上个月去香港买保险，那情形就像是内地人在抢房子一样，自己看下图体会一下吧。
图片来源：21早新闻
　　这一切都源于昨天下午一条传闻。
　　昨天（10月28日）下午，一条消息在香港保险圈内部开始流传：
　　银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费。
　　一位在香港当地销售保险的业务员在接受《国际金融报》记者采访时表示，“消息属实，已经不能刷卡了。”
10月28日流传的截图
　　受此消息影响，香港最大保险公司――保诚周五晚在伦敦股价一度跌近2%。
　　这样的传闻让离香港最近的深圳市民坐不住了，担心银联刷不了，深夜来香港保诚排队。有金融业界人士就在朋友圈感慨：
　　大部分深圳人，排到十一点还那么精神，紧张又着急，既心疼也无奈，醉了。
　　香港多家保险公司28日晚间对新浪财经确认，中国银联将于10月29日凌晨0点起 ，全面暂停以银联为支付渠道缴纳储蓄分红型香港保险的保费。但据了解，意外、消费型医疗险目前不受影响。
　　香港保诚等保险公司28日晚纷纷延长营业时间。保诚最新下发的通知称，从29日开始，香港所有保险公司储蓄分红保单首期交费暂时不能刷内地银联卡。公司强调暂停银联卡支付“只是暂时，不是永久性停止，新消息等待通知，请勿恐慌”。
　　28日晚间，银联国际用一则辟谣公告间接证实了此消息，公告称：并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务，但按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易。因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。
　　今日银联再发声：严格落实境外保险单笔交易不超5000美元限制
　　为了怕没说清，银联国际刚刚再度回应称：
　　通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况；
　　要严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制；
　　只允许内地客户在经常项目保险上使用银联卡支付，其他保险项目严禁使用银联卡支付。
　　发布的《指引》重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。
　　《指引》目前在香港地区试行，适用于境外保险类商户在POS终端、、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。
　　国人赴港买保险，刷卡刷到爆！
　　受美元走高影响，人民币兑美元中间价格最近续下跌，屡创新低。
　　而最近美元指数上涨、本币贬值速度开始加快，也加快了换汇情绪的持续发酵。
　　看看这个数据，近年来国人赴港买保险刷卡刷到爆：
今年3月，一客户为了购买1000万元的香港保险，不惜花费4天时间，重复刷卡上百次完成支付，刷卡凭单有砖头那么厚。
800多次，这是香港保险代理人Raymond Ng给一名3月在香港购买价值2800万港元（约合2342.2万人民币）保单的内地客户刷信用卡的次数。
据分析：在香港，反复刷卡甚至刷上百次信用卡购买保险产品并不违法，此举常被内地客户用于规避内地资本管制，将资金转移到海外。
　　以上简单总结两点就是：
　　一，今年人民币无锚发行，贬值预期非常强烈。
　　二，先知先觉者早己行，大买美元资产，用人民币做负债端，高。
　　所以银联要限制你到香港买保险……
　　早在今年2月，银联就出台过限制内地客户赴港买保险的相关措施。2月2日晚间，银联国际发出最新指引，要求从2月4日起，银联卡实施交易额度限制为每次交易最高5000美元，将于全港所有保险机构和其他商户实施。
　　外汇管理局也在去年9月推出新规定，要求自今年1月1日起，每卡每年境外累计取现不得超过等值10万元人民币。银行卡此前规定仅为每卡每日境外取现不超1万元，也就是年累计总额可达到300多万，与目前的10万上限相比，缩减幅度相当惊人。
　　新浪财经专栏作家、香港站站长彭琳在今年2月的专栏中表示，去年以来，让“到香港买保险”突然变得敏感的，是大额保单纷纷涌现与内地资金外流趋势的强烈相性。
　　“大额保单”在香港业界一般指保额在100万美元以上的保单，主要是寿险，目前大部分年化红利在4%左右。这类大额寿险保单独立于个人财产以外，即便投保人破产清算，这类保单也不受到债权人、政府征税和收费等影响，离婚也不可分割。因此除了配置美元资产以外，也是不少富裕人士进行 “资产隔离”或是财富传承的选择。
　　而且，大额保单可以在私人银行进行抵押融资。业界人士介绍，在保单生效当天开始，其“现金价值”就达到保费的80%左右，而抵押融资额一般可以达到保单现金价值的90%。以投保一单500万美元人寿保单为例，根据投保人的不同情况，购买保单后首次交纳保费一般为保单1/3到1/5，也就是100-166万美元。假设投保人刷卡支付100万美元首次保费后抵押保单融资，现金价值即时可高达80万美元，立即可借到手资金为其90%，超过72万美元。
　　通过如此方法“套现”资金利息相当低，仅在2-3%左右，形式与香港普遍的住房抵押融资等相似。如此处理之后，投保人依旧可以享受300万美元的大额保单，而七十余万美元的资金则顺利“跨境”。
　　“经常项目开放已久，监管机构并不突然出手管制”，长期关注人民币趋势的彭博亚洲经济学家陈世渊对新浪财经表示，“但是口子越来越大，当然也会引起注意，最可行的还是在银行卡的使用上限制，而不是从经常项目方面来限制”。
　　保险业人士普遍认为，以资产转移为主要目的的大额保单将首先冲击。尽管按照规定，理论上支付较大金额可以多次刷卡，但是大额保单普遍支付保费在10万美元以上，意味着需要在终端机上刷卡数十甚至上百次，“客户肯定会知难而退的”，上述区域经理表示。“这个限制，对我们这个行业或许是根本性的扭转”，她说，“不过对这一天的到来我们已经有心理准备了。
　　香港保险到底还能不能买了？
　　第一，以上银联国际所说的是指持有银联卡购买香港保险的情况，并非说香港保险不能买了！如果你是用VISA、支票、现金、电汇等方式。那就不受银联以上规定的限制了！不过按外管局的规定，外汇一年之内不要超过5万美元就没有问题啦。
　　第二，早一点咨询了保险业的相关人士，意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险不受昨天的消息影响。而人寿险和储蓄险今天（29日）还是可以购买的，不过保费（注意，不是保额！）要求在5000美元以下，而且一天一张银联卡只能限额刷5000美元。由于之前外汇管理局对刷卡笔数并无限制，所以刷卡刷到手软式的大额保单换汇仍在香港屡见不鲜。
　　第三，之前已经购买了大额的人寿保险怎么办？续费什么会不会受影响？就像第一点所说的，你可以用除银联之外的手段支付，包括VISA、支票、现金、电汇，同样年不能超5万美元。或者你可以用多张银联卡或者分多天支付。
　　如论如何，昨天的消息已经证明，去香港买保险这个口已经逐渐收紧了。
　　没了银联支付怎么办？
　　保险公司提供的其余付款方式为：
　　1、在港开设个人银行户口，个人国内汇款到香港账户再交保费。
　　2.带现金来港。
　　3.国内visa 或master支付依然可行。
　　4. 在国内开设一卡通两地账户缴费。
　　5.其他收费服务。
　　不过，有网友表示，“这作用不大的，非银联渠道很多的。如果在香港有亲戚朋友的，那就更好办了，叫亲戚朋友先垫支付款，再还钱给亲戚朋友则可。”也有网友称，“打到香港帐户上再转账不就行了”。
&&& 文章来源：微信公众号价值线
（责任编辑：柳苏源 HN091）
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“舍近求远” 内地人去香港买保险靠谱吗？
　作者：刘佳
　编辑：王晶
　　香港尖沙咀海港城的一家国际知名保险公司的内地人购买保险验证处，近来总是可以见到排队的人流。
　　随着春节期间来港旅游的内地人日渐增多，在港购买保险也成为游客们感兴趣的投资项目。从上海来港旅游的陆先生在验证现场告诉记者，他打算买一份重大疾病保险，并为孩子准备一份价值3万美金的储蓄分红类保险。他说，周围有同事购买过，自己的理财顾问也是同事推荐的。
　　记者通过调查发现，香港保险公司的部分产品在保障范围和费率上，的确较内地产品有优势。但是由于其投资模式、法律政策等方面和内地都有不同，内地人“舍近求远”赴港买保险，一定要建立在充分认知风险的基础上，而不能盲目跟风。
　　保障范围大、保费便宜、回报率高
　　“香港保险比内地保障范围大、同等保额保费还便宜30%，储蓄分红类保险回报率高，正好趁着过年带着孩子来香港买保险，也顺带旅游购物。”说起香港保险的优势，赵先生这样说。
　　和赵先生一样想法的内地人不在少数。香港保险业监理处最新公布的数据显示，2014年上半年，内地人赴港买下6.4万余份新保单，贡献保费101亿港元，占香港上半年新保单保费的18.4%。
　　英国保诚保险公司理财顾问李女士告诉记者，从个人游启动以来，就开始有内地人选择来香港购买保险。2008年以后，这个数字有了明显的上升。这两三年来，内地人赴港购买保险的人数更是猛增。来港购买保险的人群主要集中在广州、上海、北京等一线城市，也有江苏、浙江、山东等地的一些客户组团来购买。
　　“4年前，内地人在我客户中的比例大概是10%左右，现在能占到30%-40%，为了更好地跟客户沟通，我跟我的同事还都开始努力学说普通话，也经常跟内地的客户在微信上互动，交流联系很方便的。”李女士说。
　　业内人士分析认为，香港保险之所以这么有吸引力，原因在于其保险行业历史悠久，制度及服务更完善，保险保障的范围更广，同等保额资费更便宜等。据了解，目前香港的获授权保险公司总数达到158家，保险中介人(包括公司/个人)则超过8万，提供种类繁多的保险和风险管理服务。
　　重疾险、人寿险、储蓄分红险最畅销
　　在康宏金融集团从事理财保险行业工作的吴瑞告诉记者，内地人来港买保险都紧盯着这三类：重大疾病险、人寿险和储蓄分红险。
　　以香港一家英资保险公司的“危疾终身保计划”为例，其涵盖了69种严重病况，包括17项预支赔偿病况。以一名30岁健康女性为例，每月需要交纳308美元，持续25年，可获得终身保障，保额总费为100万港元。如果发生癌症等52种重大疾病，将以保额的100%赔付；如果发生原位癌、冠状动脉血管成形术等非重疾12种疾病，可以保额的20%或25%预支赔偿，而且被保险人最多可以申请三次预支赔偿。
　　吴瑞说，内地一般重大疾病保险涵盖30-40种病况，保障范围不如香港保险产品。这个范围的广度，还体现在原位癌的预支赔偿上，内地的大多数保险产品不涵盖早期重大疾病以及原位癌。而且，同等额度的保险，受保人要投资的保费香港比内地便宜30%左右。
　　储蓄分红险也是内地人赴港买保险的一大目标。以一家保险公司的储蓄计划为例，缴纳3万美金的保费，25年之后可获得逾12万美元现金回报，预期每年回报率为6.35%。吴先生说，相比而言，内地的储蓄型保险每年现金回报率不会高于5%。
　　然而也有从业者指出，这种储蓄型保险回报周期较长。考虑汇率的变动，以及保险公司有权调整回报利率，再加上香港属于境外，遇到纠纷不好处理，实际上风险不容小觑。
　　盲目“舍近求远”没必要
　　业内人士分析认为，香港保险公司的部分产品在保障范围和费率上，较内地产品确实有一定优势。但是由于其投资模式、法律政策等方面和内地都有不同，内地人“舍近求远”赴港买保险，一定要建立在充分认知风险的基础上，而不能盲目跟风。
　　据了解，大部分香港保险产品均以美元或港币计价，也就是说买保险缴的是美元或港币，赔付时也是美元或港币。港元兑换人民币的价格七年内就从1.2跌至0.8左右，而对寿险、重疾等险种来说，缴费周期长达20年甚至是更长时间，这其中带来的汇率风险自然是不容忽视。
　　光大永明北京分公司首席寿险顾问茆雷磊指出，两地的法律和政策规定有很多不同，比如对于失踪后宣告死亡的定义，内地是失踪两年即可宣告死亡，香港法律规定则是失踪7年才可宣告死亡。
　　“诸如此类的法律不同还有很多，因为赴港买保险固然是受香港法律的保护，所以内地人考虑购买时，要做足法律和政策方面的功课，谨慎选择。”茆雷磊说。
　　他同时认为，无论在哪里买保险，选择好的代理人更重要。事实上，内地保险近几年在制度和服务上也都有了很大的进步，也有专业的保险代理人能够为客户量身定制挑选最适合的产品，也能在理赔时为客户争取到最大的权益。
　　“选好代理人，比盲目飞到香港买个热销的保险产品更靠谱。”他说。
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内地居民热衷去香港买买买保险 监管新规：此路不通
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就在中国监管机构本周宣布针对保险业的最新规定以遏制资本外流以前，曾有数以万计的内地人士使用银联信用卡或借记卡去香港买保险。2015年中国约有1万亿美元资金流往境外。
标题：香港刷卡投保修明道 规避购汇限制渡陈仓 监管新规告知此路不通 就在中国监管机构本周宣布针对保险业的最新规定以遏制资本外流以前，曾有数以万计的内地人士使用银联信用卡或借记卡去香港买保险。2015年中国约有1万亿资金流往境外。 这种做法可让中国内地居民绕开每人每年最高5万美元的购汇及汇出限制。内地居民可在、和的香港公司刷卡购买港元与美元计价保单&&保费平均在5万美元，但最高可达100万美元甚至更高，然后从他们的内地银行账户扣除相应数额的。 之后投保人可从中套现，而且可作为投保所得的合法资金汇往世界各地。这些保险之所以大受欢迎，除了因为比内地保险提供更好的健康护理、受益人所得和保险收益外，还因为在内地陷入破产或走刑事司法程序时不在冻结资产之列。中国重拳反腐之下，这种情形正在增多。因此，香港保险实际上变身为给内地数十亿计现金所上的保险。 群益证券分析师郑春明称，越来越多的内地居民通过在香港投保来防范进一步贬值的风险，在经济形势欠佳的当下，中国政府实际上是担心资本外流。 需求激增 据香港保险业监理处数据，为迎合大幅增加的需求，香港保险企业过去五年间增聘了23,000个代理人和经纪人，总数超过93,000，其中很多是刚从香港当地大学毕业的内地学生。 2014年内地人士在香港投保的保费金额创下244亿港元（31亿美元）纪录高位，同比增长64%，较2012年增长146%。香港保险业监理处称，去年前九个月香港新增保费中有22%来自内地投保，较10年前增长了近五倍。
统计数据图 据知情人士透露，中国国家外汇管理局要求从2月4日起，境外购买保险刷银联卡单笔金额不得超过5,000美元。 银联国际通过电邮回复询问称，属于限制类商户类别的保险存在单笔5,000美元的限额，公司调查，部分境外商户未在保险业务上采用限制类商户类别码，银联正要求他们遵守规定。 中国还从1月1日起规定银联卡境外取现不得超过等值10万元人民币，先前并无此类限制规定。 保险代理或受打击 这项新规可能打击到像Raymond Ng这样的保险代理人。Ng三分之一的时间都在内地寻找客户，他向一名内地客户卖出过保费高达200万港元的一张保单。他的内地客户中约有半数购买了储蓄型保险产品，若保单持有人投保时全额支付保费，则第一年退保可收回超过80%的本金。 Ng称，若不退保则可获得约4%的年化收益，而可比定期存款利率仅为1%左右。 新规还可能损害诸如保诚之类的保险公司业务，该公司公布2015年上半年在香港的年度保费等额收入同比增长了84%。根据友邦保险中期报告，同时期内该公司在香港的新业务价值增长29%。 瑞信驻香港分析师Charles Zhou称，由于监管机构并未作出全面禁止，所以通过刷银联卡规避资本管制的做法或许仍然可行，例如分20笔交易购买一张10万美元的保单。 群益证券的郑春明称，境外实际上很难控制，不过，政府可能会检查信用卡交易情况，人们也可能因为一天当中刷卡次数太多而受到盘问。
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