失控的校园贷--《法人》2016年05期
失控的校园贷
【摘要】：正真正的解决办法应该是行业内企业的自律、相关部门对于监管职责归属的进一步明确以及相关政策或者规定的出台,只有三方共同作用,行业才能更健康发展,使得非法或者违规的校园贷远离学生近日,河南一大学学生因欠下数十万网络贷款无力偿还而跳楼自杀,尽管此事属于个案,但"校园网贷"这一话题仍被推向舆论浪尖。此后又有媒体报道,福建一大学19名在校大学生竟被同学利用身份信息向多平台贷款70万。细细数来,相似案例为数不少。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.479【正文快照】：
真正的解决办法应该是行业内企业的自律、相关部门对于监管职责归属的进一步明确以及相关政策或者规定的出台,只有三方共同作用,行业才能更健康发展,使得非法或者违规的校园贷远离学生
近日,河南一大学学生因欠下数十万网络贷款无力偿还而跳楼自杀,尽管此事属于个案,但“校园
欢迎：、、)
支持CAJ、PDF文件格式，仅支持PDF格式
【相似文献】
中国期刊全文数据库
宫楠;;[J];北京农业职业学院学报;2011年02期
徐立洋;;[J];中国计算机用户;2008年23期
Robert S;[J];微电脑世界;2011年05期
;[J];微电脑世界;2013年03期
;[J];中国人才;2008年14期
盛雅;;[J];湖北农村金融研究;2009年02期
袁冬斌;;[J];大家健康;2014年02期
肖竞;;[J];中国内部审计;2010年02期
李小沛;;[J];法制博览(中旬刊);2014年03期
;[J];中国企业家;2011年18期
中国重要会议论文全文数据库
张雅楠;何泾沙;;[A];2006北京地区高校研究生学术交流会——通信与信息技术会议论文集（上）[C];2006年
中国重要报纸全文数据库
北京外国语大学保卫处
李海军;[N];人民公安报;2010年
简工博;[N];解放日报;2013年
本报记者 毛晶慧;[N];中国经济时报;2005年
记者　 魏雅婷;[N];金融时报;2006年
王薇;[N];新华每日电讯;2007年
;[N];人民邮电;2007年
郑猛;[N];中国税务报;2008年
张剀;[N];中国税务报;2008年
王杨二;[N];中国质量报;2009年
王杨二;[N];中国质量报;2009年
中国硕士学位论文全文数据库
韩慧;[D];上海社会科学院;2012年
张亚茹;[D];西南政法大学;2013年
公艳艳;[D];浙江大学;2006年
费翔;[D];天津大学;2012年
张升;[D];湖南大学;2013年
陈志平;[D];电子科技大学;2013年
&快捷付款方式
&订购知网充值卡
400-819-9993
《中国学术期刊（光盘版）》电子杂志社有限公司
同方知网数字出版技术股份有限公司
地址：北京清华大学 84-48信箱 大众知识服务
出版物经营许可证 新出发京批字第直0595号
订购热线：400-819-82499
服务热线：010--
在线咨询：
传真：010-
京公网安备75号失控的校园网贷
　　校园代理
　　作为校园代理，严东最多一天曾接到74个贷款电话。
　　郑旭自杀后，其所在的河南牧业经济学院校内，保洁和保安每天都要清理张贴在校园各处的校园网贷广告。
　　与郑旭同宿舍的黄龙说，郑旭当初正是看见这些网贷广告，才一步步走进死胡同。
　　在郑州市龙湖、龙子湖两大高校区，新京报记者采访时，发现几乎每所高校内，都有牛皮癣一样的各种网贷广告。
　　有20多所高校的这两大高校区，自然也是校园网贷公司跑马圈地的重点。
　　多名网贷公司从业者称，为了发展两大高校区的业务，公司不仅各设置一名区域经理，每个学校还设置一名校园经理，再往下至各院系，则设置校园代理。
　　他们将最基层的代理称为“校园大使”，或者“校园精英”。
　　严东是郑州市一所高校大四的学生，在2015年初成为一名“校园大使”，每个月的固定收入是贷款总额2%的提成。
　　作为代理，第一步就是发传单、贴广告，“某一天缺钱学生会想起你来的”。
　　从大三下学期开始，严东把大部分时间花在了代理上面，除非考试，他一般会逃课，出来办业务，为此两次挂科，同学们取笑他是放高利贷的。
　　广告好似鱼饵，铺开以后，坐等鱼儿上钩。
　　严东说，最多的一次，他一天接了74个电话，“一碗面条才吃几口就接了5个电话，再吃几口又接到电话。”
　　就算“高潮期”过去，严东的业务也是一两天就有一单。
　　“代理做久了之后，一般都会往中介发展。”严东说，代理人如果给多个平台拉生意，就成为中介，这在校园代理人中占80%。
　　没过几个月，他就成为了一家网贷公司的大区经理，掌管范围是龙湖校区十多所高校，每个月要完成十多万的业绩。这时他一个月的收入是，工资约为1200元，再加上每一单0.3%的提成。
　　多位当地业内人士认为，普通代理一个月的收入在2000元左右，校园经理可以赚到1万元左右，一个大区经理则可以达到好几万元。
　　中介江湖
　　校园代理不仅拿贷款提成，还从学生那里以各种名目收费，“宰一个是一个。”
　　校园代理的收入之高，并非完全是代理提成费用。
　　某网络贷款公司总经理尹燕说，中介除了提成，赚的大头还是在学生那里，即以各种名义收取额外的费用，比如车马费、资料费、代办费等，收费额度一般为网贷总额的10%，“宰一个是一个”。
　　“学生坑学生，瞒着公司做的。”严东说，“只要不太夸张，每单收个二三百块钱都可以理解。”
　　严东说，有的学生为了还债，在多家平台贷款，拆东墙补西墙，进入恶性循环，就跟郑旭一样。
　　除了现金贷款，校园中介也可以帮助急需贷款的学生套现。
　　一种是虚拟交易套现，在手机实体店与网贷公司合作的商家处买手机，达成假协议，一台标价5200元的手机，学生从中介处拿走4600元，剩下的留给了中介。
　　另一种是实物套现，学生拿到手机，交给中介转手卖掉，中介能赚1000元的差价。
　　某网贷公司风险控制经理李文说，有的中介原始积累后，拥有一定资本，可以放私贷。
　　在龙湖校区，还流传着这样一个故事：某校一位大三学生，做中介后赚了钱，开了一家公司专门做网贷中介，招了七、八个人打工。
　　也有学生因逾期欠款被打入黑名单，这样的学生无法正常贷款，但就有中介专做黑名单学生的生意，不过服务费比例相当高。
　　郑州龙湖高校区一名做代理的学生说，比如，贷的总额是3000元，学生拿到手有2000就不错了，“我认识的人就有收30%的。”
　　此外，中介还可以将学生包装，变成有工作的，做虚假劳动合同，可以贷款几十万。
　　如此放贷，就不担心欠款不还吗？
　　李文表示，网贷公司摸准了学生和家长的特点，他们怕自己的名誉受损毕不了业，就算去打工也会还款，父母则会更加在乎学生，“学生不还家长还。”但也有学生做好了退学、跑路的准备，“各种催款也没有办法，只能算是坏账了。”
　　尹燕介绍，对于贷款公司来说，坏账在2%属于正常，很多平台坏账已经到了10%了，有的逾期比例甚至达到50%以上。
[责任编辑:失控的校园贷_新浪财经_新浪网
　　失控的校园贷
　　真正的解决办法应该是行业内企业的自律、相关部门对于监管职责归属的进一步明确以及相关政策或者规定的出台，只有三方共同作用，行业才能更健康发展，使得非法或者违规的校园贷远离学生
　　文 《法人》见习记者 肖岳
　　近日，河南一大学学生因欠下数十万网络贷款无力偿还而跳楼自杀，尽管此事属于个案，但“校园网贷”这一话题仍被推向舆论浪尖。此后又有媒体报道，福建一大学19名在校大学生竟被同学利用身份信息向多平台贷款70万。细细数来，相似案例为数不少。　　网贷和大学生消费市场的结合，某种程度上有其必然性。一方面，尚未走出校园、不具有收入自足能力的大学生群体，借此可满足对新型消费理念的追求，而另一方面，作为互联网时代下新兴产物的“校园贷”也发展得风生水起。　　这本是双赢的好事，但部分校园贷款平台将过于商业化，甚至背后存在着高利息风险的贷款产品经过包装推进校园，对于涉世未深的大学生而言，无异于一场灾难。从现有案例来看，一位大学生可借用多个同学的身份信息轻松获取贷款，可见部分校园贷产品在审核方面如同儿戏。审核的不严谨和监管的不完善，不仅使深陷其中的部分学生难以自拔，平台本身的资金风险也会被放大。
　　学生消费市场的新宠
　　大学生消费分期平台进入人们的视野，最早可以追溯到2013年，并于此后进入爆发期。　　融360大数据研究院发布的“2015年大学生消费分期调查报告”显示（收集信息截至日），在抽取的30家以大学生为目标客户的互联网分期购物平台中，2013年及以前成立的平台占比为13%，成立于2014年的占比67%，2015年成立的平台为20%。　　谈及校园网贷的发展，网贷之家CEO石鹏峰在接受《法人》记者采访时表示，校园贷目前在国内高校校园中，发展势头非常迅猛。在银行信用卡早已对大学生“说不”后，虽然大学生的资金还可以通过家长支持、奖学金和助学金、勤工俭学等方式获得，但由于现在年轻人超前消费意识较强，对于有提前消费需求的大学生而言，校园贷不失为一种重要的临时性获取资金的途径。　　融360贷款分析师尹江宁向《法人》记者表示，目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类，一类是捷信等消费金融公司，一类是阿里、京东等电商平台，一类是趣分期、分期乐等网络分期平台。　　资料显示，2015年，全国的高校毕业生总数达到749万人，而全国在校的大学生为3000万左右，由此带来的潜在市场规模更是达到千亿级别。电商巨头中，京东推出了校园白条，蚂蚁金服则联合推出了蚂蚁花呗等分期付款服务，足见巨头们对这一市场的看重。　　自2014年以来，各种分期网站如雨后春笋般涌现，包括目前比较知名的分期乐、趣分期、爱学贷等，每个分期网站又各有特点。以分期期限为例，有的平台分期期限较明确，而有的则不然，根据此前融360所发布的报告，在被抽取的30家平台中，有77%的平台分期较为明确，23%的平台分期不明确，期限明确的平台基本以短期为主，其中93%的平台是在24个月以内。　　另外，各个平台贷给大学生的额度也有所不同，贷款最高额度集中在5000元以下和1万元以上，呈两极分化趋势。而不同平台之间的逾期费率也不同，最高与最低相差达60倍。
　　企业风控尤为重要
　　用可观的市场前景来形容校园贷的发展再恰当不过了，但也正是由于市场仍处于发展中的状态，一些存在于行业中的问题也不断曝出。　　分期乐公关总监高圣在接受《法人》记者采访时表示，由于校园分期贷款行业内的各个平台资质相差较大，规模大小也各不相同，有的校园分期贷款甚至是通过小广告的形式来宣传，行业的良莠不齐导致问题时有发生。　　“从分期乐而言，在设计商业模式之初，就以电商加金融作为商业模式，将借贷行为控制在一个具体的消费场景之内，使得款项的去向更加明确，从而有效地控制风险，避免借贷资金去向不明确情况的发生。”高圣告诉《法人》记者。　　校园网贷或者校园分期本质还是互联网金融，因此一个平台的风控能力是决定其能否稳健发展的重要判断标准。一些不合规的校园网贷平台，由于对于注册用户的审查流程不严谨，导致一个学生除以自己的信息之外，还可以利用其他同学的信息在平台上借贷。　　高圣同时指出，各个校园分期平台或校园网贷平台之间在信息共享上还存在一些缺失，这也导致一些学生向多个平台借贷的情况时有发生。但监管层以及网贷平台等均已经意识到了这一问题，因此在不久的将来，一定会有一种各平台信息互通的机制出台，从而避免用户重复借贷。　　另据高圣透露，国内主要的互联网消费金融服务供应商已开始着手加强信息互通，就在本月25日，分期乐、爱学贷、优分期等联合宣布将发起成立校园信用联盟，并向校园分期行业发出自律公约倡议书，呼吁加强用户信息共享、强化行业自律，保护消费者利益促进行业健康发展。　　而在这份倡议书中所提到的众多内容中，对于分期平台和作为借款的大学生双方也都有约束，比如对于大学生一方，倡议书中指出不鼓励单一用户在不同平台上的多头借贷行为，对于平台倡议书倡导参与校园信用联盟的企业间加强信息共享以及规范各个公司催收行为等等。　　石鹏峰在接受《法人》记者采访时则表示，行业此前所出现的问题，一方面源于大学生对身份信息保护意识的缺失，如被一些学生利用了个人重要身份证件骗贷，因此应该加强对大学生的风险教育，这是学生自己、家长、学校和网贷平台都应该做的事；而另一方面，站在从业机构的角度，也应该加强对信息真实性的核实以及对相关风险的把控，不断优化产品设计，减少可能被利用的漏洞。　　尹江宁在接受《法人》记者采访时表示，校园分期平台在经过井喷时期之后，商业模式和竞争格局基本定型，今后将进入整合期，平台存活压力大。只有那些赢得更多客户，并获得更多客户信息的平台才将有望成为行业领跑者，在这段过渡期内，资金实力不强、信息透明度低的平台将被淘汰。尹江宁预计，三年内将有八成的平台在整合中消失。
　　治理不可“一刀切”
　　在河南大学生借贷无法偿还自杀事件发生后，外界对于校园网贷或者校园分期贷款等校园金融模式充满了质疑，甚至认为平台的风控和审核手段如此低下，并采取非常规的催款手段，俨然和高利贷没有区别。　　中国人民大学金融创新与风险治理研究中心负责人杨东在接受《法人》记者采访时表示，将校园网贷说成是高利贷过于武断，应一分为二来看。　　“对于校园网贷行业并非坚决不能做，有的小额校园网贷，短期利息上算起来可能会高一些，但它也从某种程度上为学生在生活中较快地获得小额资金提供了便利，符合学生的需求。”杨东认为，校园网贷最根本的问题还是国内个人征信体系建设不完善，尤其是针对大学生群体的个人征信体系数据的建设。这使得校园网贷平台在审核操作过程中往往面临困难，而平台的风控能力也会因此受到一定影响。　　石鹏峰亦表示，人们往往对于高利贷有一种负面的认知，但高利贷是什么，又存在哪些问题，实际上很多人说不清，广义上高利贷被认为是利率极高的贷款。但实际上问题并不是出在利率高低本身，也不是出在放贷机构，而是由于中国信贷领域缺乏有效的市场和竞争，导致为数不多的提供信贷服务的机构和众多的借贷需求方之间的市场不平衡。　　随着当前互联网金融的快速发展，这一问题正在得到很好的市场化解决。近3年来，整个民间借贷的利率水平都呈现持续快速的下降趋势，而在市场化充分有效竞争下，利率水平会随着市场的调节越来越趋于合理，至于利率到底应该多高，应该也是市场所决定。　　“对于校园网贷平台，在监管上不应该采取一刀切的形式，就像之前大学生信用卡被叫停，虽然使大学生在使用信用卡方面的相关风险得到降低，但从另一方面而言，也使得大学生缺少了临时超前使用资金的渠道，使得大学生培养信用意识和超前消费规划意识的环境缺失，因此对于校园信贷市场，应该针对具体问题进行优化。”石鹏峰表示。　　如此来说，校园网贷如果是在监管范围内合理的发展，实际上是一个积极的金融工具，也是一种能够帮助有需要的学生的途径。　　尹江宁认为，巨大的市场前景，使得分期平台得到快速发展，而为了规范发展，分期平台应纳入到政府监管当中，做到提示风险，共享信息，增加信息透明度。
责任编辑：李彦丽