首个受访跑路P2P创始人：90%民营P2P网贷平台无法生存！ -众筹之家资讯频道
首个受访跑路P2P创始人：90%民营P2P网贷平台无法生存！
通融易贷法人代表赖宗琰主动联系记者，详述在过去3年通融易贷的业务情况，以及如何试图自救，但最终难以敌过行业发展困境，最终出现流动性问题。
　　股市波动大，理财收益低……P2P投资是不是看上去很美?在南都理财版率先推出《P2P风险再爆：广州通融易贷提现困难》后，通融易贷法人代表、首席运营官、总经理赖宗琰主动联系南都记者，详述在过去3年通融易贷的业务情况，以及如何试图自救，但最终难以敌过行业发展困境，最终出现流动性问题。这是P2P平台出现问题后，首个愿意接受媒体采访的平台负责人，尽管阐述的为通融易贷在发展中遇到的问题，但其反映出来的问题具有行业共性。而赖宗琰的反思，对正在或想要参与P2P投资的市民，无疑是一个很好的警示。按赖宗琰的说法，P2P是个泥潭，未来90%的民营平台会活不下去。　　事件回放：　　通融易贷提现困难：涉及1200多人6300万　　2012年4月份正式上线，通融易贷算是广州P2P平台中排行老二的老牌平台，其上线运行事件，仅次于今年年初出现问题的盛融在线，但是仍在今年5月份暴露出提现问题。　　赖宗琰接受南都采访时表示，目前通融易贷共涉及投资人待收本息6300万元。其中，包括6100万元的本金及200多万元的利息，一共涉及投资人1200多人。其中投资金额在20万元以上的投资人70人左右，占了待收资金的一半以上。超过1万元的投资人900多人。　　“我并没有跑路，但是确实陌生电话不接了，而原来的电话号码打不通。”对于外界认为他已经失联了，赖宗琰对南都称，很多投资人确实和他“失联”了。不过，失联并非他跑路，或者故意避开投资人。只是在过去的一段时间，他的生活确实因为一些极端做法的投资人的骚扰受到了严重的影响。比如，他以往常用的电话号码，因为投资人通过恶意软件不断拨打骚扰已经无法正常使用，这也使得很多投资人因此联系不上他。　　自平台爆出问题以来，作为平台的负责人，赖宗琰称，生活确实受到了极大的影响。他在负责通融易贷相关催收业务的同时，也被投资者雇佣的催收公司人员堵在办公室，而他个人，赖宗琰自称，为了缓解流动性问题，已经举债超过1500万元。　　从开业到败亡复盘通融易贷这三年　　从广州上线最早的P2P平台，到如今已经很难重新被盘活，进入项目清收，通融易贷到底是如何走过了这三年，通融易贷和赖宗琰到底发生了什么?赖宗琰是这样告诉南都记者的。　　纯线上业务：半年就停了　　2011年10月份，赖宗琰和赖金茂开始一起合作成立通融投资管理有限公司，各占50%的股权。2012年2月份，盛融在线一名负责运营的高管离职，联系到此前曾在盛融担保担任总经理的赖金茂，希望一起组建P2P业务。彼时通融易贷是设立在通融投资公司下的网络事业部，包括技术在内的核心团队成员也来自盛融在线的原创业人员。双方约定，当交易规模以及注册用户达到一定量级后，将通融易贷完全独立出来。　　“本来就从事民间借贷，我们觉得还是能够驾驭P2P的。”赖宗琰称，日，通融易贷正式上线，主要从事两个方面的业务，一是，在经过一段时间的考察后，他们借鉴了拍拍贷的业务，采取线上纯信用模式。二是，结合原有的资源做线上线下业务。　　据悉，纯线上无抵押业务一度是被看做是P2P最为原本的业务模式。在这种模式中，借款人和投资人直接对接，平台担任信息中介。但在中国，投资人对于平台要求必须是刚兑。对于平台而言，借款人无论能否还款，项目到期，都必须垫付。“在中国做纯线上信用基本是不可能的。”这种在当时最为流行的方式却让通融易贷出现初期的第一批规模几十万元的坏账。赖宗琰称，线上不还款的情况太普遍了。开展不到半年后，他们决定停止线上无抵押信用业务。　　线下业务：银行一收贷就麻烦了　　线上业务的不顺利，并没有影响通融易贷在当年的发展，因为更大的业务量来自线下的小额无抵押贷款部分。这类业务的利润是可观的。尽管当时通融易贷需要通过月息2分(即年化24%)的成本从线上融资，但通过利息和财务顾问费等方式，平台向融资方收取资金综合融合成本月息3.5分至4分(即年化42%-48%)。　　上线首月，线下业务就达成成交300万元，受此激励，赖宗琰说，他和赖金茂开始加大业务拓展，这样的高速发展持续到当年的10月份。而随后的2012年末，线下业务的风险开始暴露。赖宗琰认为，风险暴露的原因是，银行开始收缩贷款，银行的收贷行为直接影响了P2P、小贷等在内民间借贷。“以前民间借贷的业务，往往由银行来放贷实现退出，而这之后，市场反过来。”赖宗琰说，而2012年后，民间借贷接收了很多银行退出项目。项目风险开始显示出来。　　自组担保公司：风控依旧没过关　　线下业务遭遇问题后，2012年末到2013年初，他们一方面和此前在盛融担保担任副总经理一起设立广东金成担保有限公司，负责提供线下项目担保。该公司设立初期，盛融担保原高管占20%股权，由赖金茂和赖宗琰成立的通融投资占80%股权。　　“2013年公司业务很快上去。”赖宗琰提到，彼时1万元以上的投资客户已经达到600人，总活跃人数人。不过，很快资产质量问题再次令通融易贷陷入困局。“2013年下半年，逾期又开始出现。”赖宗琰说，原计划成立金成担保，通过做大规模可以覆盖通融易贷原来形成的不良，可是2013年末，受大环境的影响，不良再次爆发。　　而在投资人不断涌入和资产出现问题的情况下，平台资产端和投资端的矛盾开始出现。“平台运营希望尽快把规模做上去，但金成担保却出于对风险的考虑，开始收紧业务。”赖宗琰表示，在此公司内部博弈的过程中，出现风控有所放松，进一步导致后来不良的上升。由于公司内部的矛盾，创业初期，一直主导公司运营的负责人提出离开。负责人的出走直接影响了后来业务的扩展，随后一年多，在P2P行业大鳄开始抢占市场的关键时期，通融在线的规模却在随后一直没有明显增长，待收一直在6000万元左右。尽管注册人数仍在增长，但存量客户却出现明显的下跌。　　股市分流资金成致命一击　　4月末才因为提现困难暴露出流动性问题的通融易贷，实际上流动性危机早就发生在2014年的年末。　　赖宗琰从2014年11月份开始以个人资产为抵押和担保在外面开始筹钱融资。“一开始大概金额是100万元。”赖宗琰提到，在此前的2013年和2014年的春节期间，他也曾对外借钱以度过年底的难关。而过去两年，春节后，资金开始回流，平台的流动性问题就会随着解除。　　但2015年春节后情况一直没有好转。赖宗琰表示，除了3月份平台出现几百万的净流入外，从1月份到出事前的4月份，平台资金一直处于净流出状态。其中，到了4月份净流出达到了千万级别。主要原因有两方面：一是通融易贷的客户与2月份出现问题的盛融在线高度重合，不少投资者甚至通过套用信用卡资金进行投资，盛融在线出现问题，这部分客户资金紧张，撤资;二是股市，特别是在4月份，股市的影响进一步加大。　　试图寻找融资方自救失败　　原本体量就不大，大规模的净流出令平台的流动性危机进一步出现。而为了解决流动性问题，赖宗琰自称，他先后以个人名义对外举债1500万元用于自救。　　五一假期后，平台再次出现提现困难，而这一次资金链彻底断了。平台运营方已经无能为力。这个时候，赖宗琰说，对于他而言，剩下的方式就是通过寻找外部引资渡过难关。去年一直在寻找融资方，但一直未能成功。在此过程中，他至少和融资方20多家接触过，包括同业、上市公司、房地产公司、小贷公司等等。　　“一切都太晚了，几乎没有人愿意接。”赖宗琰说，通融易贷的6000多万的窟窿已经很难补上。“现在靠通融易贷重新再做起来的可能性已经没有了。”采访结束前，南都问赖宗琰，未来如何打算，他说，已经不敢想其他事情了。目前只能一步步做催收工作，希望尽量减少投资人的损失。　　通融易贷的警示：民营P2P平台的真实风险　　和很多P2P负责人的经历类似，赖宗琰初涉职场，供职于稳定的传统大型银行，随后在2005年投身彼时风生水起的民间借贷，任职过担保公司、从事过投资业务，在2012年开始涉足方兴未艾的P2P行业。一度信心满满，但如今在采访中，他不断提到“P2P是个泥潭，踩进去很难拔出来”。对于通融易贷，他觉得，有些事情如果避免了或者提早做了，平台也许不会那么快出事，而有些问题属于行业通病。　　资金池、拆标没法不存在　　资金池和拆标、真假标一直是行业平台运行中的敏感问题。以通融易贷为例，如果不存在资金池等问题，也许，出现逾期后，就只是部分项目出现提现困难，而不是整个平台的流动性问题。　　对此，赖宗琰坦言：“不做资金池是不可能的。”赖宗琰表示，一方面，如果在初期，某个项目出现问题，就向投资人宣布，不承担刚兑，也许在刚上线，通融易贷就没法做下去了。另一方面，2014年之前，投资人基本上不投3个月以上期限的项目，而融资方一般都是6-12月的项目，平台不得不通过超标的方式进行。在他看来，做P2P要想不做资金池，几乎不太可能，这是行业问题。　　民间借贷无以为继　　从通融易贷的个案看，不少平台运作的模式依旧通过线上募集资金，线下将募集的资金进行放贷，赚取丰厚的利差。以通融易贷过去两年年化利差甚至可以达到24%。相关业务和民间借贷类似。　　但多年的民间借贷从业经验，赖宗琰认为，民间借贷已经无以为继了。在经济下行周期之下，银行的不良率都比较高，而民间借贷能做的业务，基本上是银行挑选剩下的，属于次级项目。目前不少民间借贷的公司高管都很迷茫，该如何转型。而据其在内地城市的观察，由于二三线房地产价格已经出现加速下跌，部分楼盘开盘价3200元每平米，但实际市场价格只有2200元-2600元每平米，通过房地产抵押进行融资的风控方式也正在遭遇瓶颈。　　90%民营P2P平台会活不下去　　“P2P是个泥潭，踩进去很难拔出来。”赖宗琰反复提到这句话，这是他从事P2P之后的感悟。他说，他甚至在此之前就劝周边打算进来P2P创业的友人不该进来。赖宗琰认为，和小贷、地下高利贷等公司不同，P2P的隐患还来自于资金主要来自于网络和大众，具有分散、不稳定，且随时受市场资金流动影响。资金大规模流动极容易拖垮平台。　　行业巨头的进入也使得民营P2P公司的经营环境更加恶化。赖宗琰认为，一方面，无法获取优质的资产;另一方面，资金成本及运营成本远高于银行系和国资系。他认为，民营P2P平台90%活不下去。
解读新闻热点、呈现敏感事件、
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（zczhijia）
来源：众筹之家
作者: 陈颖删除历史记录
P2P网贷平台年利息多少最合理？
个人觉得在12%左右最合理，不宜给过大压力
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&加载中...网贷平台跑路潮
高息网贷如何投资
日的一周之内，就有
网贷公司出事，这场源于去
年年底的网贷平台跑路潮，在
年似乎没有停下来的意思。经历去年年底的倒闭风波之
后，投资者和网贷平台都意识到通过高息维持平台的人气犹如在钢丝上行走。据国内专业的
网贷第三方平台搜贷
统计：今年以来，网贷行业给投资者的收益在逐步降低。
年一季度，每个月都有网贷平台倒闭。值得注意的是，
年由于网贷平台出
现危机，投资人被套牢的资金约
年被套牢的资金已超
亿元。更为严重的
是今年以来出问题的数十家网贷平台中，有
家网贷平台涉嫌诈骗或者跑路，另外还有
家问题平台由经侦介入调查。据业内人士估计，今年将会有七八成网贷公司出现倒闭。
为此，近期银监会等监管部门频频表态，把网贷行业较为普遍的三种业务模式定性为“涉
嫌非法集资”，一些地区的经侦也对涉嫌非法集资的平台进行调查和打击。当前网贷平台有
三种情况涉嫌“非法集资”。第一种是资金池模式，就是把长期和短期理财资金全放在一个池
子里，以应对投资或支付；第二种是没有尽到借款人身份真实性的核查义务，未能及时发现
甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义大量发布虚假借款信息；第三种是网贷平
台发假标自融。
从理论上来说“资金池模式”并不一定属于违法犯罪，由于金融监管部门对发行理财产品
的主体有限制，因此不少
网贷平台往往以“理财计划”的名义“打擦边球”以规避监管。对
网贷平台而言，资金池模式的优势在于信息不透明、息差较高，而劣势就是只要个
别项目有风险，就很容易传导给整个资金池。正因为，资金池模式在网贷行业十分普遍，监
管部门对资金池模式的亮剑在短期内会给不少平台的业务带来较大影响。
而上述第二和第三种模式，从法律的角度来看，涉嫌违反“非法吸收公众存款”、“合同诈
骗罪”。根据刑法相关条例，违反上述后两宗罪者如果存在着数额特别巨大或者有其他特别
严重情节，最高处十年以上有期徒刑或者无期徒刑。
现在的状况是，一边是近来
网贷公司出现了大量倒闭浪潮。
月份以来，网贷行
业龙头宜信坏账风波引起各界关注，随后网贷平台钱海创投、旺旺贷平台相继风险暴露。继
之，卓忠贷、福润汇鑫、易信云投、景煜贷四家网贷平台最近倒闭。据了解，最新倒闭的这
四家网贷平台清一色涉嫌诈骗。另一边是网贷平台的蓬勃发展，迅速壮大，成为互联网金融
领域的不容忽视的组成部分。那为什么会出现
网贷公司关得多，开得也多的奇怪现象
网贷业务目前处于“入行门槛低，做大难度高”的尴尬境地。
的创业门槛
过低，几百元买个模板就能上线，又不受任何部门监管，人员素质鱼龙混乱的局面一直存在。
在网贷行业中，大部分的创业者都是
后，他们只是赶着潮流，而缺乏具体的实战经验。
所以在这种情况下，大家争相往里钻，一定要在政策落地之前，希望先在行业内站住脚跟。
网贷作为新兴行业，初期的大量资金投入是不可避免的，即使一些大的网贷平
台也只能勉强做到盈亏平衡，在开创
网贷平台之时能否吸引外部资本，将成为网贷平
台能否持续发展的关键所在。但除了“有利网”、“宜信”等平台获得融资外，很多网贷公司都因
资金链断裂而倒闭。搜贷
数据显示，去年
网贷平台提现困难
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P2P网贷需警惕的几点
针对最近爆发的网贷“崩盘”事件，业内人士分析P2P网贷将迎来一次行业内大洗牌，在进入网贷的“多事之秋”。民众纷纷质疑：P2P网贷(/)，靠谱吗？
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P2P网贷平台跑路维权难 目前仅4家结案
发布时间： 19:45:38
来源：网络转载
作者：未知
2013年起，跑路陆续被曝光，此后跑路现象愈演愈烈，不幸“踩雷”的一部分投资人从一开始的“哑巴吃黄连”、被平台花言巧语迷惑继续加钱“挽救”平台，到后来学会了采取法律武器维护自身的权益。但能够拿回损失的投资人依然寥寥无几。网贷之家提供给《证券日报》记者的数据显示，截至2015年7月底，累计有72家网贷问题平台被立案调查，但仅有东方创投、中宝投资、铜都贷、优易网4家有判决结果。目前问题平台包括卷款跑路、提现困难、限制提现、平台失联等多种状况，由于大部分投资人对追回资金无望，只好“哑巴吃黄连”，还有投资人对问题平台抱有幻想，因此真正被立案的跑路平台并不多。东方创投与中宝投资案一个自融一个非法集资诈骗东方创投案是2013年网贷倒闭风潮中被判决的第一个案例，自案发后9个月就有了审判结果。2014年7月21日，深圳市罗湖区人民法院对“东方创投”一案做出一审判决。被告人邓亮犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币30万元。据悉，东方创投是一家典型的自融平台。2013年6月正式上线的“东方创投”在10月下旬突然停止提现，平台负责人邓亮在11月2日向公安机关投案自首。深圳罗湖区法院的《刑事判决书》显示，截至2013年10月31日，东方创投共吸收公众存款超过1.26亿元，实际投资人1325人，投资人尚未提现的资金约为5250万元。邓亮陈述，平台吸收的投资款一面用于扩大企业规模，一面用于购买街头铺面。他又利用四间铺面获取抵押贷款投入了一套商业写字楼的首付，剩余才用在日常返还投资提现。他称因受到舆论攻击，投资人集中提现导致了资金链断裂。法院最终以非法吸收公众存款罪判处邓亮有期徒刑三年，并处罚金30万元。同时，对于投资人损失的资金，法院将按照48.7%的比例返还。中宝投资案虽未有最终结果，但按照中宝投资董事长周辉辩护律师张志勇的说法，投资人损失金额或将可以80%得到赔偿。“若中宝投资案投资人可以按照80%获得赔偿，是投资者一件值得庆幸的事。”有业内人士就记者表示。盈灿咨询高级研究员张叶霞对《证券日报》记者称，“到目前为止P2P网贷行业立案并侦破的案例仍然较少。”很多P2P平台出问题或是负责人跑路之后，投资人犹如陷入了“沼泽”。问题平台爆发投资者维权艰难张叶霞对《证券日报》记者表示，目前平台“出事”之后的投资人的现状堪忧。“如果能抓捕跑路平台负责人，之后将面临漫长的刑事诉讼阶段、民事诉讼阶段;若无法找回跑路的平台责任人，案件无法推进。总体上，P2P网贷平台跑路之后，大部分投资人维权困难，追讨投资款遥遥无期。”她同时认为，“一般投资人在发现平台出现问题后会在第三方网贷论坛上提出质疑。事发时，由于刑事/民事诉讼周期较长，投资人往往担心报警后会让事情复杂化，收回投资款变得更为困难，这个阶段，如果平台老板还未跑路，投资人更多倾向与平台老板协商。由于跑路平台事件基本都是涉及非法集资类犯罪，属于公诉案件，期间投资人在很长的一段时间内无法获知案件进展。”有统计数据显示，银通贷、热贷网、中汇在线、里外贷、盛融在线、恒融财富、中贸易融、闽昌贷、快速贷、积储在线、中源资本、上咸bank、亿豪商贷、九问贷、财富天下、轻纺城金融、银坊金融、爱增宝、美贷网、高新盛、文妥贷、鲁商贷万利创投、全民贷、浩亚达等几十家平台已经立案处理;德赛财富、网赢天下、铜都贷、东方创投、中宝投资等几家平台进入审判阶段或已一审判决。“但就算进入审判阶段，拿到判决书也是个漫长的过程。”有位投资人对《证券日报》记者表示，“审判之后还要等赔偿结果。”有业内分析师对《证券日报》记者表示：“对投资人来说，维权，更多的是想减少损失，在平台已经跑路的情况下，对是否能回收本金已经不抱希望了，降低自身损失比让被告受到应有惩罚更重要。同时，曝光的跑路平台多，但是，披露立案的少，相比之下，会给人形成一个跑路平台很多没有被立案的暗示。久而久之，能在一定程度上回本对投资人来说，是值得庆幸的。”资料来源：网贷之家
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微信订阅号& & 现在互联网金融是一个火热阶段，随着余额宝打响了互联网金融大战的第一枪，互联网金融更是风生水起，随后p2p模式与股权众筹模式也相继在公众范围内传播开来，互联网金融的崛起也唤醒了国人沉睡多年的理财意识，国民的理财热情也空前高涨。p2p网贷系统& & p2p作为互联网金融的一枝独秀，近几年也出现了井喷式地发展。p2p网贷平台高收益、低门槛的理财产品，让不少投资者趋之若鹜。但是网贷公司频频跑路的问题，也让投资者心有余悸。面对这一良莠不齐的新兴理财市场，投资者该如何才能避免踩雷，确保本金安全，并获得收益呢？& & 1、公司背景及团队素质& & 目前整个p2p的大环境很像东汉末年的群雄混战，争抢地盘的状况，随着利率市场化的稳步推进，中国征信体系与法律制度的进一步完善以及后续监管措施的出台，会有一批p2p平台因经营不善淘汰出局。行业环境也由群雄混战逐步演变为诸侯割据至三国争霸，所以投资者初期对平台的背景与公司团队的深入了解是很重要的。对于稳健爱型投资者来说，最好是选择具有国资背景的大型综合型平台。& & 2、网站实力与规模& & 主要看注册资本，融资规模，融资性担保公司合作数量、员工及投资者人数等。那些成立时间较早，融资规模较大的平台，也都是从去年跑路潮与倒闭潮中挺过来的，本身有一定的从业经验与抗风险能力。此类平台有相对稳定的客户群体，如遇到急需用钱进行债权转让，只要给出合理的利率，应该很快就能转让出去，从而保持了资金良好的流动性。投资者也不要一味追求高收益或者新平台诱人的活动而盲目打新，如果要投新平台，投资观察期至少要在3月以上，在认为各方面因素是否达到自己的投资标准后再做决定。& & 3、网贷平台信息是否透明& & 在行业监管暂未出台的情况下，p2p网贷行业呈现出了野蛮生长的状态,而投资人多看重高收益而忽略平台信息披露也是致使投资受损的原因。首先，作为投资人应关注平台自身信息是否真实，公司证照及网站安全认证是否齐全，团队介绍和组织架构是否完善等问题，因为以上问题均可反映平台运营管理能力，以及是否能够稳定可持续的发展。& & 4、风险控制& & 对于网贷平台来讲，风控力即为核心竞争力，网贷平台风控管理体系中，从融资项目初期的筛选、调查、审批、实施，再到检查、预警等都有具备多年金融行业经验的专业风控团队进行层层的严格把关。另外在还款上，需明确了四层还款来源，确保投资用户的利益不受侵犯，保障用户的资金安全。股权众筹系统& & 5、平台是否存在资金池问题& & 自建资金池是p2p行业监管政策中明令禁止的红线之一，看一家平台是否涉嫌资金池操作，最简单的办法就是：按照正常的流程进行注册，如果用户只开通一个账号，就可以进行投资，那么资金往往是被所平台控制，一旦平台跑路那么对投资者来说将造成巨大财产损失。& & 6、利率的高低& & 投资追求高收益是对的，但绝对不能盲从。高收益必然伴随着高风险，这是投资必不可免的特征。对投资者而言，虽然丰厚的高收益回报让人羡慕，如果平台无法保证投资项目可靠，资金安全回款的话，所谓高收益高回报说的再好也不过是浮云，选择p2p平台投资理财，还需投资人有一双善于甄别的慧眼。
发表于：16-05-07 10:19
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