随着互联网金融兴起，小额、便捷的“校园网贷”深受大学生追捧。但随着参与人数上涨，其负面效应和金融风险也开始不断显现，且愈演愈烈，仅2016年一年,“校园网贷”就风波不断，成为社会和舆论关注的焦点：
日，河南一大学生通过网贷，借钱赌博，欠下近60万元债务后跳楼身亡；6月12日，网络借贷平台“裸条放款”事件爆出，当发生违约不还款时，放贷人以公开裸体照片的手段威逼大学生；8月2日，一大二女学生因买手机在网贷平台借款3500元,陷入“以借代还”的恶性循环,最终欠下10万元，被迫援交还款；10月初，湖南某高校大四学生黄某借用18名大学生个人信息，网贷50余万元后被迫休学……
诸如此类，因校园网贷无力偿还的大学生自杀、自残或被骗的悲剧层出不穷，令人痛心。当下校园网贷生态环境到底如何？校园网贷悲剧频发原因究竟何在？如何有效防范校园网贷风险？诸多疑问令人如芒在背，值得深思。
谁用网贷，如何还？
校园网贷是一种网络金融产品，据了解，目前争议较多的校园网贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东等传统电商平台提供的信贷服务。
据调查，借贷学生主要是二本、三本院校，其次是大专（高职）院校，且月生活费在1000元至2000元的学生为最主要群体。
学生借贷的最主要用途是什么？
首选用途是购买手机、相机等电子产品，占33.1%；其次是用于某个阶段超支的生活费，占18.0%；第三是开学阶段的学费、杂费，占16.1%；第四是交友支出，占7.10％；第五是娱乐支出，占5.8%。
学生借贷如何归还？
调查了解，受访者首选是由自己打工归还，其次是临时借贷，有生活费后再逐步归还；第三是借新贷还旧贷；有近2成受访者表示，会等到奖学金发放后归还；还有近1成受访者则表示，家里会兜底。
网贷泥潭似黑洞
然而，我们不能就此完全断言校园网贷即是相应悲剧的罪魁祸首。实际上，校园网贷弥补了政策原因造成的市场空白，解决了大学生实际消费能力有限与旺盛消费需求之间的失衡问题。
那么，是什么导致校园网贷的当前乱局？究其根源，与当下诸多大学生自身合理消费观缺失密不可分。
当拜金主义思想通过各种渠道进入大学校园，一些大学生虚荣心使然，面对高价产品，即便囊中羞涩也要设法购置，从而产生与实际情况不相符的消费需求。
而在许多校园网贷平台，学生只需填个表格，无需资质、担保或抵押，就能拿到贷款，申请便利与提现迅捷的特点即导致许多学生身陷网贷泥潭。加之监督制度不完善，一些网贷公司为拓展业务，风险把控极为松散，贷款审核更是形同虚设。此外，部分机构还利用大学生抵制力差、防范心理弱等特点，委托中介通过“校园代理和层层分包体系”模式对高校学生进行地推宣传，吸引越来越多的学生积极贷款，提前消费。
因此，在许多方面即呈现出鱼龙混杂、泥沙俱下的具体形态：
一、“校园贷”借贷者用途发生变化：一般学生进行校园借贷并非用于学习、生活等，而在购买电子产品、透支生活费用方面占据绝大比例，与校园网贷原始初衷逐渐背离。
二、部分网贷平台带有高利贷性质：一些平台通过收取高额手续费、滞纳金等费用，突破法律对正常民间借贷利率限制，其实际利率水平远超法律的规定，存在变相发放高利贷的违法违规行为。同时，为胁迫借款人还款，部分网络借贷平台采取恐吓威胁、电话骚扰等非法催收手段，给大学生正常生活造成困扰，涉嫌构成民事侵权行为，严重的还将被追究刑事责任。
三、校园网贷行业良莠不齐，诈骗情况时有发生：一些平台审核门槛低，线上通过学生证即可申请小额贷款，平台风控能力不足，客户信息保密不严，存在学生信息被盗用现象；一些网上虚假贷款平台，以校园网贷为名盗取学生信息，在利用信息骗取贷款后消失匿迹，使学生信用记录被抹黑等。
组拳出击治乱象
当前，阻止校园网贷乱象蔓延之势显得愈加迫切，2016年相关部门就相继出台了系列制度措施。如：2016年4月，教育部联合有关部门发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；8月，银监会发文强调采取“停、移、整、教、引”五字方针，对校园贷进行整顿提出严肃要求；10月，教育部又下发《关于开展校园网贷风险防治集中专项教育工作的通知》，要求高校利用秋季开学时间，面向广大学生，特别是对大学新生集中开展校园网贷风险防范专项教育工作。
但要想全面快速解开校园网贷这股乱麻，亟需一套与相应制度配合、并行之有效的“组合拳”。笔者认为，可从以下四方面组拳出击：
一、在高校内建立一套日常监测与预防机制。定期对校园贷款进行检查清理。通过确立学生、辅导员、分管领导多层责任制方式对渗透到高校内网贷机构的信息及时把握，对存在安全隐患及未经学校批准在校园内宣传推广信贷业务的不良网络借贷平台和个人，第一时间向学校保卫处、学工等部门报告，联合地方政府金融监管部门、网信等部门依法处置。
二、与媒体密切配合，形成对校园网贷乱象的监督合力。鼓励学生和相关人员对发现的校园网贷不合理现象进行曝光，让更多学生全面了解情况，使其提高警惕，建立防范意识，同时对无底线开拓网贷业务的机构形成有效的舆论监督。
三、广泛开展大学生金融和法律知识及树立合理消费观的专题教育。通过专题教育，增强学生对超前消费和过度消费潜在的不良影响及贷款本钱、违约金等收费项目计算方法的认知，使广大在校生自觉树立风险节制意识。
四、建立学生困难帮扶工作站及相应绿色通道。对少数在学习或生活上存在经济困难的学生实现精准帮扶。加强资助宣传，切实提高奖助学金及相关贷款政策宣传的广泛性和有效性，使需要资助，特别是要保证在学费、生活费等方面有困难的学生能得到学校和社会组织的及时帮助，避免其在遇到困难时只能选择与校园网贷机构联系而形成的被动局面。
网络贷款是伴随“互联网+”兴起的一种新的消费模式，对于大学生这一纯粹且特殊的消费群体而言，校园网贷利弊双生，关键是使其回归于规范与合理的路径上。目前各种“现实悲剧”背后，既有大学生风险防范意识薄弱与消费观盲从之因，亦有网贷平台唯利是图和把关松弛使然。杜绝校园网贷乱象无疑需要社会各方共同努力，才能早日除去校园网贷在社会肌体上存在的毒瘤部分，避免更多悲剧发生。（作者：陈超文，作者单位：湖南理工学院）
《中国教育报》日第3版
文章来源： 中国教育报
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怎么权衡校园网贷的利弊？
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　　【热点背景】
　　从食堂周围、校园广场，到厕所墙上，从大海报到小广告，从张贴栏到手机信息……要开学了，各种校园网贷广告遍布校园各个角落。
　　在过去的这一段时间，山东女生近万元大学学费被骗走，郁结于心离世。重庆一名大学生借款几千如今欠十万，被迫睡公园四处躲债。
　　校园网贷为啥这么火?
　　“首先高校市场大，可以让平台投资人数有明显增加;其次平台看向的是未来市场，大学生虽然现在没有收入，但未来有收入后，可能会优先选择这些平台来做投资，通过对全国252所高校近5万名大学生调查发现，大学生在弥补资金短缺时，有8.77%使用贷款获取资金，其中一半来自网络贷款;再次家长培养一个大学生往往花费不菲，而平台看中的就是父母为大学生做的风险兜底和隐性担保。”
　　教育部提醒大学新生，谨防以发放助学金等为名的欺诈恶行。今年8月初，重庆市金融办、市教委、重庆银监局联合发文，为金融机构、高校列出8项负面清单，规范校园网贷行为，要求贷款必须家长签字……
　　【题目预测】
　　开学伊始，各种校园网贷广告遍布校园各个角落，虽然负面新闻屡屡曝光媒体，但贷款人数却节节攀高，对此，请谈谈对于校园网贷的看法?
　　【中公解析】
　　这是一个典型的综合分析中关于社会现象类型的题目，主要考察考生对于当下时政热点的关注与理解，考查考生是否具备透过现象看清本质的能力，是否能够看清这种现象背后隐含的利弊，让我们自我反思“三观”是否理性，所以我们考生在日常生活中不仅仅是停留于“标题党”的层次，而是要深入思考问题背后的本质所在。
　　为此，从以下来教你如何作答：
　　一是提出观点：其实就是点明问题的本质究竟说的是什么，它究竟是好的还是坏的，我们的态度该如何，是支持反对还是理性看待又或是值得我们借鉴，上面热点问题我们就可以这样表达：
　　校园网贷款是源于大学生庞大的资金需求而新兴出现的贷款模式，它在一定程度上确实解决了很多大学生资金周转困难的问题，给许多家庭减轻了经济负担，不可否认它是符合市场发展的规律的;但是校园网贷的出现也造成许多诸如变相高利贷等的负面影响，为此我们在选择的时候要更加理性对待。
　　二是分析现状背景，找出利弊之处，即对于社会的影响：
　　校园网贷款主要流向消费市场，大学生互相攀比心理较强，校园网贷轻易借钱给他们，无形中刺激了消费欲望，加剧了超前消费，造成未富先奢的现象;学生没有稳定的来源，自主还款能力比较弱，一旦偿还出现困难，又不敢求助于家长，很容易把借款学生推向困境，出现重庆大学生秦天从几千利滚利到近十万欠款的事件。
　　三、分析原因何在?
　　大学生的“三观”都还不够成熟完善，各方利弊都缺乏深入的思考：首先是大学生面子观念盛行，虚荣心作祟;其次是校园网贷款存在线上开展虚假片面营销宣传活动，误导学生借款行为;再次是发放门槛低，造成大学生盲目的跟风;同时还缺乏后期的监管，学校、家长、贷款方三方缺乏沟通，造成问题的延误;
　　四、问题的存在我们得进行解决。
　　校园网贷我们不可能直接一刀切的叫停，但要想真正解决这一问题，就需要我们共同参与，制止这种乱象的延续：
　　第一、大学生应树立正确的“三观”，明确自身入学的初衷，培养艰苦耐劳的精神，不盲目攀比，要比也从学习收获方面展开;如果遇到一些突发事件也应该及时和家长沟通，通过“五大行”这样的正规渠道解决问题，也可通过自身优异成绩向学校申请助学金、奖学金等方式化解;
　　第二、政府相关部门应加大对校园贷的监管，对于在校大学生开展一些讲座等宣传讲解，问题的答疑，让每位想通过校园贷解决问题的学生都知道其中的利弊得失;对于校园贷的虚假宣传行为加大打击的力度，以零容忍的态度杜绝误导行为的发生;
　　第三、校园贷方应提升准贷的门槛，对其还款能力做好前期的调研审核，做好学校、家长、贷款方三方沟通交流，未取得家长、监护人等第二还款来源方书面同意，不得向学生发放贷款，确保后期的还贷行为不至于演变为高利贷的实质;同时学校及社会应加强正能量的宣传，倡导理想消费，不要让悲剧一次次的上演。
　　以上就是对于这种热点问题的分析解答，我们考生在作答时一定要做到自然流畅，条理清晰，这样可以突出亮点，从而收获理想的成绩，预祝大家一举成功!
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客服邮箱：导读：网络贷款的危害却不容小觑，缺乏相应贷款跟踪措施，虽然校园网贷饱受诟病，校园网贷作为一种新兴的互联网经济，需要加强对校园网贷的监管，校园网贷属于互联网金融，由地方金融办负责风险防范与处置，面对包括校园网贷在内的互联网金融飞速发展的新形势，规范校园网贷发展，三、校园网贷的防范措施校园网络信贷平台应主动树立风险控制意识，在强化校园网络贷款平台自律和监管部门监管的同时，帮助学生树立、培养防范“力所不及
互联网经济不是法外之地，网络贷款也不能自说自话、自弹自唱，而要纳入制度化、规范化轨道。
申请便利、手续简单、放款迅速的网络贷款，在给大学生带来短暂的便利之后，却让他们陷入难以自拔的泥沼之中。面对物质主义、消费主义和享乐主义的冲击，一些精神“缺钙”的大学生陷入了“连环贷”的困境之中。这位年轻大学生的遭遇尽管只是极端个案，网络贷款的危害却不容小觑。
（一）审核简单，风险很高 据了解，目前在校大学生获得网贷只需要通过网贷平台移动客户端，简单上传个人身份证、学籍资料信息，花几分钟视频签约，就可以短期内拿到上万元的网络贷款，有的平台甚至声称“30分钟即可到账”。
相比审核严格、放贷时间长的银行贷款，手续简便、贷款到账快的各类网贷平台显然更受到大学生的欢迎。一些针对大学生群体的分期购物平台发展迅速，据不完全统计，刚刚过去的一年，有30多家大学生平台成立，其中，不少平台获得风投青睐，比如趣分期、爱学贷、分期乐等相继完成A轮、B轮、C轮融资，信通袋等完成天使轮投资，等等。向大学生提供贷款的平台多种多样，有专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等；宣称用于大学生助学和创业的P2P贷款平台，如投投贷、名校贷等；以及京东、淘宝等传统电商平台提供的消费信贷服务。
大学生大多缺乏收入来源，为什么网贷平台还喜欢“瞄准”大学生？一是学生的消费需求很强，特别是电子产品、聚会应酬、技能文化培养、奢饰品这几类。而且很多学生爱面子，容易产生攀比心理，也就容易受到各类网贷平台的“重点推销”，在消费冲动下，忽视了其中的风险。二是现在许多学生是独生子女，受到家庭溺爱，大学生本人还不起钱，父母等人肯定不会坐视不管。三是银行信用卡在大学生消费市场的边缘化处境，为这些分期购物平台留下充分的发展机会。
（二）风险控制存在问题
贷平台固然存在手续简便、贷款到账快的优势，但这也往往是其容易出问题的地方。在此次大学生欠几十万元自杀事件中，从贷款方来说，贷款给学生的平台多数存在这样那样的问题。
1、很多网贷平台不需要“面签”，学生只需简单上传相关身份信息即可，所谓“冒用信息”也自然难免存在。
2、无担保人，或者只要求学生提供担保人相应联系方式，并无担保人的书面许可。
3、没有控制贷款用途，缺乏相应贷款跟踪措施。此次事件中，郑旭申请贷款的理由之一是“开奶茶店”，但显然这笔钱去向并非如此。
4、相关费用过高。根据媒体报道，除明确给出的贷款年化利率普遍在10%以上之外，还有其他费用，如服务费和押金等。此外，违约金与罚息的比例更是居高不下。有时即便初始贷款额并不很高，但如果不能按期偿还，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能让学生最终还不起。
据《经济》杂志报道，“速溶360”能为在校大学生提供高达15000元贷款，最多可分期12个月，借款月利率为1.30%；“拍来贷”最高可提供5000元贷款，可分期12个月，月利率为1.16%；相对月利率较低的为“贷先生”，分期12个月的月利率为0.75%。名校贷每天会收取贷款金额的0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取贷款金额的1%，还有少数贷款平台会收取贷款余额的7%至8%作为违约金。
而最大的问题则是，学生往往没有收入来源，给这样的大学生提供贷款本身就存在极大的风险。在行业爆发式增长的过程中，更是出现了少数分期消费平台不做风控、只做催收，鼓励和纵容大学生非理性消费的情况，甚至有个别公司对大学生提供购买汽车这种明显不符合大学生消费能力的产品。
而网贷平台的催收方式也是粗暴简单。据《新京报》报道，网贷平台自有一套催款“十部曲”：给所有贷款学生群发QQ通知逾期，单独发短信，单独打电话，联系贷款学生室友，联系学生父母，再联系警告学生本人，发送律师函，去学校找学生，在学校公共场合贴学生欠款的大字报，最后一步，群发短信给学生所有亲朋好友。学生父母和亲朋好友的电话号码，则成为网贷公司最为重要的抵押物，一旦逾期，就进行声誉绑架。
（三）互联网金融立法和监管的缺失
有需求就会有供给。虽然校园网贷饱受诟病，但业内人士也表示，校园网贷作为一种新兴的互联网经济，能在短时间内将较低利率的贷款资金交到用户手中，确是急人所需，特别是面对当下大学生创业的浪潮，这种高效的资金融通渠道给予有想法有干劲但缺乏资金的大学生创业者莫大的支持。相应地，需要加强对校园网贷的监管。
校园网贷属于互联网金融，而当前我国实行的是金融分业监管，对于互联网金融监管，有些地方并没有做到位。去年12月28日，中国银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，该办法界定了网络金融是网络借贷信息中介业务活动，国务院银行业监督管理机构开展监管工作，同时，遵循“谁审批、谁监管”的原 3
则，由地方金融办负责风险防范与处置。这意味着P2P将不发牌照，而是采取类似小贷协会的管理方式，推动行业自查自纠、清理整顿等。
前不久的2016年政府工作报告，已将“规范发展互联网金融”列入“2016年重点工作部分”，互联网金融行业进入“监管时代”。
但在新法出来前，这块仍是真空期。面对包括校园网贷在内的互联网金融飞速发展的新形势，监管部门应加强协调监管，有必要进一步发挥好现有金融监管部门协调机制的作用，尽早弥补监管真空，规范校园网贷发展。
此外，还需要在保证借款人隐私的情况下，做到征信信息的共享。此前就出现过同一借款人在不同平台重复借款的现象。
三、校园网贷的防范措施
校园网络信贷平台应主动树立风险控制意识，建立内部风控机制。所借贷的对象应有偿还能力，而且在借贷的同时，应主动告知借贷者借款的真实风险，尤其是真实的利率及附加的各种费用等名目，以免学生陷入过度借贷的困境不能自拔，最终也导致网贷平台产生金融风险。
监管部门应加强协调监管。面对包括校园网贷在内的互联网金融飞速发展的新形势，有必要进一步发挥好现有金融监管部门协调机制的作用，尽早弥补监管真空，规范校园网贷发展，对学生网贷群体也形成有效约束。
在强化校园网络贷款平台自律和监管部门监管的同时，还应加强对贷款大学生的消费观念和金融知识的教育。一方面，引导大学生树立正确的价值观、理性的消费观念，自觉抵制片面追求物质享受，抵制超前消费和过度消费。另一方面，普及投资与消费相关的金融知识教育，帮助学生树立、培养防范“力所不及”的风险和识别各种非法借贷的意识与能力。此外，家长也需要及时和孩子沟通经济情况，引导孩子合理消费。
当下一些大学生缺乏自制力，为了满足个人消费需求，盲目追逐网络新鲜事物，对潜在的风险却不甚了了，数量不在少数，不能不说是一种隐患。在要求学校加强理财教育和消费引导的同时，更要突出学生的主体作用，约束学生自身不切实际的消费和物质欲望，自觉抵制社会不良诱惑，避免深受其害，更不能把网络信贷的“工具”异化为非理 4
性消费的借口。
[1] 黄震.P2P网贷行业的发展现状与未来趋势[J].经济导刊，2012（11）：61-62
[2] 北青.校园贷如何套牢大学生[J].小康，2016（4）
[3] 雷舰.我国P2P网贷行业发展现状、问题及监管对策[J].国际金融，2014（8）：71-74
[4] 陈玲.P2P下校园网贷的监管和行业规范[J].科学导报，2016（10）
[5] 苏艳，王卉，吴洁，海勤.校园网贷，无形中的“杀手”[J].经济，2016（9）
教师评语：
包含总结汇报、外语学习、文档下载、旅游景点、教学研究、考试资料以及校园网贷的危害及防范措施等内容。本文共2页
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