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银行业协会正式公布《中国银行卡行业自律公约》
&&&&&&& 据《劳动报》报道，先消费后还款，信用卡消费现在已经成为了大多人的首选。但是不少用户在使用信用卡过程中因未按时还款，常被收取高额利息和滞纳金。近日，中国银行业协会正式公布了修订之后的《中国银行卡行业自律公约》，相关要求将于日起实施。此次修订最核心的内容在于提出了“容差容时”，简单说来，就是对于信用卡还款时间有了些许宽限。 &&&&&&& 新规要求“容差容时” &&&&&&&& 近几年我国信用卡持有人增长迅猛，但是很多持卡人在疯狂“喜刷刷”之后，由于忘记及时还款，从而产生了高昂的罚息，而且还在个人征信记录上产生不良记录，甚至曾经出现过罚息滚雪球式增长远超本金的极端个例。去年央视《每周质量报告》就报道，陕西西安的王某在中国民生银行西安分行办理了一张信用卡，透支11万5年后竟然要还44万元，这一报道引起了大家对信用卡的争论。 &&&&&&&& 为了让持卡人避免出现信用污点，在新版《中国银行卡行业自律公约》中，银行业协会要求成员单位为持卡人提供“容时服务”，即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天。 &&&&&&&& 新版自律公约还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，比如需在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。 &&&&&&&& 同时，最让持卡人难以接受的“全额罚息”也将发生变化。新约要求成员单位应该为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额至少为等值人民币10元时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。 &&&&&&&& 部分银行已执行 &&&&&&&& 记者日前从多家银行信用卡部门了解到，目前仅有工行全面取消全额罚息，民生、浦发、平安、华夏和建设5家银行能严格满足“容差容时”标准，其中，建行、平安、华夏等银行由系统自动执行容差规定，民生需持卡人致电信用卡客服中心申请，汉口银行为持卡人提供除25-56天免息还款期外的“三天宽限期”及“百元容差还款额”。另外，包括中行、农行、光大、交行在内4家银行虽然已执行容差还款规则，但与《公约》的标准或多或少有些出入。例如，中行要求客户未还款金额不得超过本期账单全额的1％。 &&&&&&&& 而中信、广发、招行、兴业等银行目前无容差还款规定，银行客服方面表示，只要客户未额还款，就会收取利息。 &&&&&&&& 此外，由于各种原因，持卡人可能会申请延期划款。根据调查的情况看，多数银行都可以为持卡人提供延缓还款日的服务。信用卡客户需要延迟还款，可通过电话向银行提出申请，银行根据持卡人资质、用卡情况批准宽限期。 &&&&&&&& 全额罚息没取消 &&&&&&&& 值得注意的是，新版《自律公约》并未废止全额罚息。业内人士分析，银行不愿取消“全额罚息”原因在于银行对信用卡利息的依赖。目前，利息收入已占到我国银行信用卡总收入的40％到50％。&&&&&&&& 不同的计息方式对于银行的利息收入差别明显。根据银行内部估算，采用全额计息和按未清偿部分计息两种算法，对利息的影响大约是10％。 &&&&&&&& 一家银行信用卡中心工作人员分析说，信用卡的利润来源有三块。一是年费，普通信用卡通常是200—300元，但国内银行对大多数信用卡都提供“刷卡6次免年费”的优惠，绝大多数消费者都能轻松完成。二是再循环利息，即“罚息”。消费者未全额还款但达到最低还款额的，需从消费日起，全额计算每日万分之五的利息。若未达到最低还款额，还需支付一定比例滞纳金。三是商户回佣，由于今年2月25日将降低刷卡手续费，这一笔收入还会下降。 &&&&&&&& 可见，对消费者而言，只要记住按时还款，使用信用卡就是零成本。对银行而言，“信用卡是银行少有的贴钱在做的业务。” &&&&&&&& 无怪乎，无论外界如何质疑，“全额罚息”始终没有取消。&来源：东方网
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　　许小姐上周到某国有银行打印今年信用卡消费明细单，被告知银行要收取50元打印费，许小姐有些郁闷，要了解自己账户的明细居然还要收费，而且这费用还不低，她有点接受不了。不过这一问题在不久的将来会消失，15日，中国银行业协会发布《关于加强银行服务收费自律工作的六点共识》，《共识》中对部分人民币个人账户减免或暂停服务收费。　　6种个人账户收费将被暂停　　据介绍，目前，我国主要商业银行已提供的个人金融服务产品与项目达300余个，其中涉及个人日常生活的代收水、电、气、学费，交通罚款、话费手续费以及同城系统内ATM查询、存取款、转账等近80种产品与服务项目向个人客户免收服务费。在银行名目繁多的收费项目中，小额账户管理费是其中最受关注，同时争议最大的项目之一。《共识》中对小额账户管理费中免收项目进行了细化和重申。　　以下三种情况的小额账户，不收取年费和账户管理费：小额账户中按政府部门规定必须办理的如缴纳交通罚款存折账户的年费和账户管理费；小额账户中的养老金存折账户、退休金存折账户、抚恤金存折账户、低保存折账户、医保存折账户、失业保险存折账户、住房公积金存折账户的年费和账户管理费；用于偿还个人贷款的存折账户的小额账户管理费。　　此外，向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费将不再收取。　　另外，以纸质或电子方式提供本行当月信用卡标准格式的对账单的费用(每月一次)，以纸质或电子方式提供12个月内(含)本行信用卡标准格式的对账单的费用(每年一次)也将暂停收费。　　各家银行反应不一　　不过，对于《共识》中所提要求，各家银行表现出不同的反应。　　记者通过电话咨询了解到，工商银行目前规定，普卡活期储蓄平均三个月存款金额均在300元以下需收取3元/季的小额账户管理费，仅对工资代发、水电费缴纳等几项代理性业务采取适当减免。　　建设银行则规定，持有该行活期储蓄卡日均存款低于500元(含500元)亦收取3元/季的管理费，城市低保户、中专以上在校学生可免收一个账户的管理费，工资及社保等代发业务的减免情况需依照持卡人所在地有关规定执行。　　交通银行方面表示已收到银协会所发《共识》相关要求，针对《共识》上所提到的部分人民币个人账户减免及暂停服务收费情况皆已开始实施。　　股份制银行方面，招商银行规定工资代发业务在一个月内有一笔以上交易情况即可减免三个月的管理费用，其次，第三方存款和信用卡还款可享受减免；而中信银行表示，该行不收取任何储蓄账户管理费，且客户每月前两笔跨行取款也可免费。　　目前，以纸质或电子方式提供本行当月信用卡标准格式的对账单费用(含月清单和年清单)，各家银行基本表示免费。(记者 洪叶 实习生 吴佳蔚)
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责任编辑：任仲发中国银行业协会发布《关于加强银行服务收费自律工作的六点共识》
编辑:admin_cba2010&|&
&|&作者:&|&来源: &|&浏览:7746次
&&& 《关于加强银行服务收费自律工作的六点共识》经中国银行业协会第五届理事会第十六次会议审议通过,现予发布。
&&& 该共识从进一步承担社会责任、对自助机具及电子银行业务等相关服务项目尽可能给予优惠、提高收费信息透明度、积极改进服务等六个方面对商业银行加强银行服务收费工作提出自律要求。并提出商业银行应尽快采取有效措施,加大系统改造力度,适时对小额账户中的养老金存折账户、退休金存折账户、抚恤金存折账户、低保存折账户、医保存折账户、失业保险存折账户、住房公积金存折账户等减免或暂停收取年费和账户管理费的要求。同时,还提出对向救灾专用账户捐款的跨行转账手续费及每月一次以纸质或电子方式提供本行当月信用卡标准格式的对账单的费用等减免或暂停收取费用。
&&& 该共识还强调,商业银行要建立监督投诉处理机制,并鼓励社会及业界对银行服务收费相关问题进行监督,对确认违规行为进行查处,同时对有关失实投诉及报道进行及时澄清。
&&& 该共识的出台,对商业银行作为市场经济的主体在遵循市场化原则的同时,进一步承担社会责任,规范银行服务收费行为,并以优质文明规范服务回馈社会,回馈金融消费者,满足广大金融消费者日益增长的多元化消费需求,促进社会和谐和银行业可持续发展具有重大意义。
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3秒自动关闭窗口支付清算协会发布《银行卡收单外包业务自律规范》
来源：第一财经
作者：李德尚玉
　　近日，收单市场自律新规出炉――中国支付清算协会（以下简称“协会”）组织会员单位编写了《银行卡收单包业务自律规范》（以下简称《规范》），同时配套拟订了《银行卡收单外包服务协议范本》（以下简称《协议》）并于日正式对会员单位发布。《协议》对发展银行卡收单外包业务立下规矩、明确了相关纪律。
　　“协会近期根据人行对银行卡收单业务管理的要求，制定了收单外包业务自律规范和协议范本。收单外包业务治理一直是监管关注重点，协会自律规范一个创新是明确了外包机构的准入标准，另一个是将逐步建立起外包机构的备案制度和黑名单制度。“中国支付清算协会相关工作人员透露。
　　支付清算协会相关工作人员表示，此举为规范银行卡收单外包服务市场秩序，通过加强对外包服务业务的自律管理提升会员单位收单业务管理水平，保护会员单位合法权益，维护市场健康有序发展秩序。以推动收单机构和外包服务机构合作规范化，以期达到整顿市场秩序、逐步消除市场乱象的目的。
　　《规范》针对收单外包业务实质，提出了统一的自律规范标准。一是对于依托不同渠道开展的收单业务不做差异化区别对待，对线上和线下收单业务外包服务业务实施同一约束标准。
　　在当前线上线下业务边界日渐模糊，融合趋势明显加快的背景下，各类创新收单业务模式、渠道和工具层出不穷。《规范》透过收单业务所依托具体渠道及技术类型的表象，直指收单业务本质，明确了对符合收单业务实质的业务均以同等标准进行规范约束，符合监管制度精神，有利于为会员单位打造公平的业务发展环境。
　　《规范》进一步重申银行卡收单业务的范围既包括通过实体受理终端发起的收单业务，也包括通过互联网、移动电话等网络渠道办理的银行卡收单业务。相应地，外包服务机构同时涵盖为实体特约商户及网络特约商户收单业务提供外包服务的机构。将各类型收单外包服务纳入统一规范范畴，将有助于从整体上提升银行卡收单外包服务市场的合规经营水平，避免自律规范断层。二是抓住收单外包业务风险引发源头进行规范。
　　首先，《规范》要求会员单位在与外包服务机构开展业务合作前应进行全面尽职调查，审慎选择符合本规范准入要求的外包服务机构作为合作机构。调查内容主要涵盖管理团队、经营状况、财务状况、内控水平以及收单业务外包相关资质、专业背景、从业经验、服务能力、业务合规、突发事件应对能力及风险情况。
　　《规范》对外包服务机构的营运资质，注册资本，内控安全，业务系统运营及服务能力，高管人员资质，信誉等方面明确了准入基本条件。引导会员单位提升风控意识，把好准入关。其次，鉴于收单市场各种乱象出现的根本原因是部分收单机构将商户审核、交易处理、资金清算等核心业务进行外包，外包机构成为横亘在收单机构与商户之间的“隔离墙”，由外包机构管理不善引发的信息泄露、欺诈、挪用商户结算资金等类型风险隐患突出。
　　《规范》再次强调收单核心业务不得外包的原则，同时对易产生歧义的交易处理、资金清算等核心业务的内涵和外延进行了明确，统一会员单位对于外包业务边界的认识，有助于会员单位把握规范红线，确立风险底线以及建立完善相应的风险防范机制和措施。
　　再次，《规范》确立了下一步建立外包服务机构备案以及风险信息共享机制的目标，要求会员单位按照协会要求，客观、翔实记录与外包服务机构启动和终止合作的具体情况，及时准确向协会报送更新外包服务机构基本情况及风险情况等并在参与机构间进行共享，丰富风险信息渠道来源，提高行业整体风险预警能力。
　　《规范》在立规矩、明底线的同时，也突出了规则本身的可行性和可操作性，以便于会员单位理解实施。
　　一方面对原有管理制度中描述较为概括和原则的部分条款进行了阐释细化，进一步明确了收单机构选择外包服务机构准入标准以及后续在业务管理、风险管控方面的要求，例如详细界定了会员单位本机构收单业务与其外包业实施“分离管理”应达到的标准，落实收单外包业务“本地化”管理原则对于外包服务机构设立分支营业机构的具体要求等；另一方面配套《规范》出台，拟订了《协议》供会员单位在实务中借鉴参考。
　　《协议》针对《规范》中确立的外包业务规定进行了进一步细化，明确了收单机构与外包服务机构应担负的最低限度的责任与义务标准。会员单位可结合自身风险防控的需要及风险偏好，进一步严格对外包服机构的风控要求。据支付协会相关人员透露，目前协会正研究建立外包服务机构备案机制及收单业务违规信息共享机制，以期尽早为会员单位甄别存在欺诈风险或违规经营的外包服务机构提供相应预警机制，逐渐实现规范整顿收单外包市场秩序。
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