银行理财能力排名:民生银行收益最高_网易财经
银行理财能力排名:民生银行收益最高
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此次银行理财能力是以2015年第1季度为观察期。我们对观察期内各家银行进行统计与评价，同时以评估问卷调查的形式对各家银行理财业务的产品研发、投资管理、产品销售、信息披露等方面进行考察与分析。另外排除发行产品数或公开了到期率的产品数小于10款的银行，最终选取了100家银行纳入本季度排名。其中，全国性和区域性商业银行分别为18家和82家。
数据来源于银行通过公开渠道披露的信息、与银行签订的数据交换协议及每季度银行反馈的动态问卷。其中，动态问卷的反馈信息中涵盖了各家银行的产品发行总量，再结合前两个渠道的数据，我们对产品发行规模进行了估计。2015年第1季度，我国银行理财产品的发行数量与上季度基本持平，但发行规模有所萎缩，共有287家商业银行发行了21039款理财产品，发行规模估计为20万亿元，与去年同季度相比分别增长了1.3%和下降了31.4%。
从发行主体类型来看，股份制商业银行的产品发行数量仍然最多，较上季度增长573款至7952款，市场占比环比上升2.28个百分点至37.80%；国有银行发行数量继续下滑，占比为14.22%，环比下降3.05个百分点；城市商业银行发行数量为6672款，占比为31.71%，环比下降1.85个百分点；农村金融机构发行数量占比为15.22%，环比上升3.29个百分点；外资银行发行数量占比为1.05%，环比下降0.67个百分点。总之，本季度股份制商业银行及农村金融机构的理财产品发行数量及市场占比上升，而国有银行和城市商业银行的发行数量占比出现了下滑。
从期限类型来看，本季度3个月以下的短期产品依然是发行主力军，受到元旦、春节等节日因素的影响，市场占比环比继续小幅攀升，市场占比上升1.08个百分点至59.03%。而3-6个月期限类型产品发行数量则出现了小幅下降，市场占比下降1.24个百分点为27.33%。此外，6-12个月期限类型产品的发行数量及市场占比微幅增长，数量增加82余款至2488款，占比微增0.25个百分点至11.83%。1年以上的长期产品发行数量占比基本保持不变。由此可见，银行理财产品的期限类型在总体上趋于稳定。
从投向类型来看，结构性理财产品发行数量出现了小幅下滑，本季度发行数量减少99款至2013款，市场占比下降0.6个百分点至9.57%，但其中大部分仍为对公理财产品，这些产品也多以&结构性存款&命名。债券与货币市场类产品作为市场主力，其地位依然无人撼动，发行数量达10239款，市场占比稳中有升；组合投资类产品市场占比出现了微幅增长，从39.58%上升至41.60%；而融资类产品发行数量依然很少，本季度发行数量共计34款，市场占比环比下降0.14个百分点至0.16%。
监管政策方面，国务院日前批复同意《存款保险制度实施方案》，存款保险制度将于今年5月1日起正式实施；此外，央行负责人在不同场合多次表示，人民币在资本项目上的自由兑换和存款利率的市场化的条件已逐步成熟，只剩临门一脚。由此可见，银行理财产品在存款利率管制背景下的&类存款&功能在的浪潮中已逐渐消失，因此必须大力转型发挥理财产品的资管优势，用良好的投资回报和较低的投资风险赢得市场、留住市场。此外，随着我国经济发展速度的放缓，市场预期未来会出现多次降息和降准，使得资金面日益
宽松，这势必会对银行理财产品的主要投资标的&&货币和债券市场产生影响，而近期不断升温的权益类资本市场又拓宽了银行理财产品的投资范围，因此，可以预期未来会出现更多与资本市场、衍生品市场挂钩的银行理财产品。
分类指标测度
发行能力：建行、中行、民生居全国性银行前三，南京、江苏、杭州居区域性银行前三
全国性商业银行中，银行理财产品发行能力排名前五的银行依次是、、、和。
全国性商业银行共发行11164款银行理财产品。其中，股份制商业银行发行数量最多，达7952款，其次是国有银行和外资银行，发行数量分别为2992款和220款。从银行类型上看，国有银行当季平均发行498款，其中，发行的产品数量最多，一季度共发行972款；位列第二与第三的是建设银行和交通银行，分别发行了788款和551款；股份制商业银行当季平均发行663款，其中，发行数量最多，为1942款，其次是，发行数量为1502款，以960款产品紧随其后。一季度共有7家外资银行发行了银行理财产品，平均发行数量为31款。从投资类型来看，全国性商业银行理财产品主要为组合投资类理财产品和债券与货币市场类理财产品，发行数量分别为4782款与4376款，两者占比之和为82.03%。其中，中国银行债券与货币市场类产品发行数量最多，为972款，紧随其后的是、和建设银行；华夏银行的组合投资类产品发行数量最多，为1283款，发行该类产品超过500款的还有民生银行和；结构性产品的发行数量为2006款，占比为17.97%，发行该类产品最多的民生银行和华夏银行分别发行了1165款和219款。
从发行规模上看，全国性商业银行发行规模估测约为16万亿。其中，国有银行发行规模估测约为4.6万亿；股份制商业银行发行规模估测约为11万亿；外资银行发行规模估测应在400至500亿之间。
区域性商业银行中，银行理财产品发行能力排名前十的银行依次是、江苏银行、杭州银行、、、包商银行、东莞银行、、广州银行和徽商银行。
区域性商业银行共发行9875款银行理财产品，其中，城市商业银行发行数量最多，达到6672款，发行数量仅次于全国性商业银行中的股份制商业银行；农村商业银行和农村信用社的发行数量分别为2901款和302款。从银行类型上看，城市商业银行当季平均发行82款，其中，南京银行以641款的发行数量继续领先，江苏银行和杭州银行依次发行428款、425款理财产品，分列第二和第三；农村商业银行平均发行24款，其中，顺德农商发行数量最多，为196款。从投资类型来看，债券与货币市场类理财产品依然是区域性商业银行理财产品的主要投向类型，发行数量达5863款。具体而言，上海银行的债券与货币市场类产品发行数量最多，为261款，该类产品发行数量较多的还有北京银行和宁波银行，分别发行168款和148款；组合投资类产品发行数量为3971款，其中，南京银行该类产品发行数量最多，为538款，此外，该类产品发行数量超过200款的还有杭州银行、江苏银行。
从发行规模上看，区域性商业银行发行规模估测约为3.5万亿。其中，城市商业银行的估测发行规模在区域性商业银行中占比约为68%。
收益能力：民生、华夏、兴业居全国性银行前三，东莞、南京依然位居区域性银行前二名
全国性商业银行中，收益能力排名前五的银行依次是民生银行、华夏银行、兴业银行、和中国银行。
全国性商业银行的发行产品中，共有10547款公布了预期收益率，各家银行产品EI值的平均表现为2.2502。在纳入排名的银行中，民生银行产品平均EI值为2.2595，略高于平均水平，但其公布了预期收益率的产品数为1941款，在发行产品数量上占据很大优势，因此该行能够在收益能力排名中位居首位。华夏银行收益能力排名第二，主要原因同样在于该行公布了预期收益率的产品数在所有银行中较多，达到1499款，使得该行在产品的平均EI值2.1539略低于平均水平的情况下，能够获得较高的位次。兴业银行公布了预期收益率的产品总数为960款，在所有全国性商业银行中排名第4位，但是该行产品的平均EI值为2.3071，高出平均水平0.0569，因此其凭借较高的产品定价水平而获得收益能力排名第三。
从产品平均EI值来看，表现较好的前五家全国性商业银行依次为平安银行、、、和渤海银行。其中，平安银行和广发银行公布了预期收益率的产品数均在450款之上，因此在收益能力排名中能够获得前十位的较高名次，然而农业银行和渤海银行公布了预期收益率的产品数分别为248款和174款，较少的产品数量导致二者收益能力排名未能达到较好水平。从不同类型的银行来看，国有银行中只有农业银行的平均EI值高于
平均水平，其余均在平均值2.2502以下；股份制商业银行中，平安银行、浙商银行、广发银行、渤海银行、、兴业银行、恒丰银行和民生银行的平均EI值高于平均水平，其余股份制商业银行的平均EI值略低于平均水平。
区域性商业银行中，收益能力排名前十的银行依次是东莞银行、南京银行、东莞农商、大连银行、江苏银行、杭州银行、瑞丰银行、乌海银行、苏州银行和海峡银行。
区域性商业银行的发行产品中，共有9565款公布了预期收益率，各家银行产品EI值的平均表现为2.2924。在纳入排名的银行中，东莞银行收益能力依然位居首位，主要得益于该行较高的产品EI值表现，其平均EI值高达3.1443，高出平均水平0.8519，此数值在本季度所有银行中最高，同时该行公布了预期收益率的产品数为205款，在区域性银行中处于较高水平。南京银行收益能力排名位居第二，该行公布了预期收益率的产品数为624款，在所有区域性银行中最多，同时该行平均EI值为2.3546，高出平均水平0.0622。东莞农商虽然公布了预期收益率的产品数仅为25款，但其平均EI值高出平均水平0.5265，为2.8189，该数值在所有区域性银行中位居第三，因此凭借较高的产品收益定价水平，该行获得区域性银行收益能力第三。同样地，大连银行、瑞丰银行、乌海银行、苏州银行和东莞农商的情况类似，虽然公布了预期收益率的产品数均不及百款，但是它们的平均EI值均在2.55以上，因此凭借较高的产品定价水平而进入收益能力排名榜前十。
从产品平均EI值来看，表现较好的前十家区域性商业银行依次为东莞银行、乌海银行、东莞农商、瑞丰银行、大连银行、上饶银行、长安银行、九江银行、苏州银行和重庆农商。这十家银行的产品平均EI值均高于2.50。
风险控制能力：民生、兴业、中信居全国性银行前三，江苏、杭州、北京居区域性银行前三
2015年1季度，全国性商业银行中，风控能力排名前五的银行依次是中国民生银行、兴业银行、、招商银行和浙商银行。
全国性商业银行中的民生银行、兴业银行、招商银行、光大银行和华夏银行在实现预期收益率的产品数量方面表现优秀，这些银行公布的实现了预期收益率的固定收益类产品数量均超过500款，显著超过其他银行。民生银行2015年1季度公布的实现了预期收益率的固定收益类产品数量达到776款，远超多数全国性商业银行，再加上该行在收益实现方面表现突出，因而在全国性商业银行中位列风控能力第1位。
在收益实现方面，结构性产品的收益实现情况对全国性商业银行的产品收益实现得分影响显著，2015年1季度有约一半的全国性商业银行都有数量不等的结构性产品到期，由于各家银行结构性产品的收益实现情况有好有坏，使得这些银行的收益实现得分表现出一定差距，不过由于结构性产品的数量分数权重高于固定收益类产品，因而从一定程度上抵消了收益实现得分对风控能力总分的负面影响。
另外，排名靠后的银行主要由于收益实现方面表现不佳，尽管这些银行发行产品数量都不低，但产品整体预期收益率的实现情况不佳拖累其风控能力的总分。
2015年1季度，区域性商业银行中，风控能力排名前十的银行依次是江苏银行、杭州银行、北京银行、青岛银行、东莞银行、上海银行、南京银行、上海农村商业银行、珠海华润银行和齐鲁银行。
由于区域性商业银行中除了个别银行外，其余银行都没有在报告期间有结构性产品到期（或没有公布其到期收益率），再加上固定收益类产品几乎都能实现最高预期收益率，因此绝大部分银行的收益实现得分都接近满分。这使得区域性商业银行的风控能力集中体现在实现了到期收益率的固定收益类产品数量上，江苏银行、杭州银行、北京银行、青岛银行和东莞银行公布了到期收益率的固定收益类产品几乎都实现了预期收益率，因而表现名列前茅。
理财产品丰富性：中信、光大、平安居全国性银行前三，北京、哈尔滨、南京居区域性银行前三
2015年1季度，全国性商业银行中，理财产品丰富性排名前五的银行依次是、中国光大银行、平安银行、交通银行和兴业银行。
整体来看，排名靠前的全国性商业银行在丰富性项目下的包括收益类型、投资币种、投资对象、投资期限、投资起点共5个子项目中的至少3个上都有较为突出的表现。中信银行在2015年1季度位列理财产品丰富性第1位，该行在收益类型、投资币种、投资对象和投资期限类型上都得到了高分，因此总分排名第1位。光大银行紧随之后排名第2位，该行在前述四个子项目上得分和中信银行相同，不过该行在投资起点类型上得分低于中信银行，因而整体表现优秀位列丰富性总分第2位。
国有银行中，除了交通银行在丰富性上排名靠前外，其余银行在2015年1季度的排名的分化显著。中国银行、建设银行排名在前10位之内，中国银行在产品投资对象类型上得分偏低；建设银行、农业银行和工商银行在收益类型类型、投资对象以及投资期限类型三个子项上得分均较低，因而整体表现不佳。
2015年1季度，区域性商业银行中，理财产品丰富性排名前十的银行依次是北京银行、哈尔滨银行、南京银行、江苏银行、齐鲁银行、包商银行、珠海华润银行、长沙银行、莱商银行和南海农商银行。
整体来看，区域性商业银行的产品丰富程度仍然显著低于全国性商业银行，在投资币种类型方面仍然只有北京银行和上海银行发行了外币理财产品（为美元理财产品），其余银行均仅发行了人民币理财产品；在投资对象、投资期限和投资起点类型方面，区域性商业银行整体表现也不及全国性商业银行，而且，区域性银行内部在各子项的得分上的分化也非常明显。
信息披露规范性：民生、兴业、浙商居全国性银行前三，江苏、青岛、南京居区域性银行前三
2015年1季度，全国性商业银行中，信息披露规范性排名前五的银行依次是中国民生银行、兴业银行、浙商银行、招商银行和。
整体来看，全国性商业银行在信息披露方面的表现仍然不及区域性商业银行，从排名前18位的区域性商业银行与全国性商业银行的比较可以看出，全国性商业银行在发行、到期和运行信息三个子项上的平均得分均低于排名前18位的区域性商业银行，其中发行信息平均得分的差距为0.63分，到期信息平均得分的差距为1.73分，运行信息平均得分的差距为1.27分。
在全国性商业银行中，民生银行排名首位，该行除了运行信息披露得分偏低外，发行和到期信息的披露得分都名列前茅，因而总分较高。其他排名靠前的全国性商业银行在发行和到期信息披露方面尽管都表现尚佳，但是大部分银行都存在季度内各月公布的产品公告数量与当月运行的产品数量匹配严重失衡的情况，再加上还有部分银行在发行信息、到期信息披露中的1项甚至2项表现不佳，因而使得信息披露规范性总分受到严重拖累。
区域性商业银行中，2015年1季度信息披露规范性排名前十的银行依次是江苏银行、南京银行、青岛银行、上海农村商业银行、锦州银行、珠海华润银行、北京银行、苏州银行、齐鲁银行和宁波银行。
2015年1季度，信息披露规范性排名位居前列的区域性商业银行虽然产品发行量和到期量普遍低于全国性商业银行，但是这些银行不仅在产品发行信息和到期信息的透明度与完备性上表现卓越，而且在产品运行信息披露上也做到了运行公告与当期运行产品的较好匹配，因而这些银行的信息披露总分大都超过全国性商业银行。
从单项得分上来看，在发行信息披露方面，平安银行、南京银行、招商银行、民生银行和江苏银行排名居前，这些银行不仅在披露的产品数量方面较为领先，而且在披露的信息质
量上优于其他银行；在到期信息披露方面，民生银行、兴业银行、江苏银行、光大银行和杭州银行排名居前，这些银行披露的具有到期收益率的产品数量和其在该行整体到期产品中的占比都较其他银行表现更好；在运行信息披露方面，泉州银行、锦州银行、鄞州银行、晋城银行和宁波银行排名居前。
整体来看，纳入排名的100家银行中有超过一半的银行均披露了产品运行信息，但是仍然有39家银行在2015年1季度没有对其运行期内的任何产品披露运行公告。同时，我们也注意到部分银行的信息披露在季度间的波动性很大的情况仍然存在，尤其是部分银行的运行信息披露质量和数量存在时好时坏的情况，这导致这些银行在该单项上的得分出现显著的季度波动，这从一个侧面反映出部分银行在理财业务的管理及内部控制上需要进一步加强，以保持信息披露的持续性和一贯性。
综合理财能力：兴业、民生、招商居全国性银行前三，南京、江苏、北京居区域性银行前三
2015年1季度，全国性商业银行中，理财能力综合排名前五的银行依次是兴业银行、中国民生银行、招商银行、中信银行和中国光大银行。
本年度分类指标测度中，兴业银行的收益能力、风险控制能力、理财产品丰富性、信息披露规范性这4个单项能力排名均位居前五强，同时该行评估问卷得分也获得第1位的好名次，促使该行获得综合理财能力排行榜第一名。民生银行位居理财能力综合排名第二，主要得益于该行发行能力、收益能力、风险控制能力和信息披露规范性表现较好，这4个单项排名均在前列。招商银行在本季度综合理财能力排名中获得第三名，该行的风险控制能力以及信息披露规范性得分均在全国性银行的前五强之中。
全国性银行综合排名前十强依然是股份制商业银行占据绝大多数，其中有8家为股份制商业银行，2家为国有银行。国有银行得益于网点数量庞大，通常理财产品发行规模与其它
类型银行相比占据绝对优势，但是其在产品收益定价水平、产品种类丰富程度以及信息披露规范性等方面的表现普遍不及股份制商业银行甚至部分大型城商行，因此综合理财能力排名中股份制商业银行普遍表现较好。
2015年1季度，区域性商业银行中，理财能力综合排名前十的银行依次是南京银行、江苏银行、北京银行、珠海华润银行、青岛银行、东莞银行、哈尔滨银行、南海农商银行、齐鲁银行和上海农村商业银行。
南京银行在除风险控制能力外的三个单项排名上均能保持前三位置，使得该行能够位居区域性银行综合理财能力排名榜首。江苏银行位居综合排名第二，主要得益于该行各个单项排名均能保持前五位置。北京银行位居综合排名第三，主要得益于该行发行能力、风险控制能力和理财产品丰富性三个单项排名能保持前五位置，同时评估问卷得分位居前列。
区域性商业银行理财能力综合排名靠后的银行中，农商行、农信社等农村金融机构的占比要高于城商行，可见整体上城商行的综合理财实力要强于农村金融机构。城商行通常在发行数量及发行规模上要高于农村金融机构，同时在资产配置方面能够获得更高收益的投资，此外对于产品的发行、运行、到期等各个阶段的信息披露也更为规范，因此城商行的发行能力、收益能力、信息披露规范性普遍强于农村金融机构。（来源：普益财富）
【作者：研究员：陈晨 刘劲劲 魏骥遥 李林夏】　
本文来源：财经网
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈2015直销银行评测：民生银行产品收益较低_新浪财经
&&&&& 《理财评测室第四季：直销银行评测》由新浪财经发起，遍邀各商业银行相关负责人、专家学者共同探讨制定直销银行评测标准，从功能性、安全性、便捷性、外部合作与创新等四大维度、54余项细分指标对直销银行业务进行扫描，经过三轮体验式评测得出结果，特推出直销银行评测第十五期《民生银行直销银行测评》。
&&&&&& 民生银行直销银行目前可满足用户基金投资、智能存款、黄金投资的要求，有5款产品在售；但产品之间相互排斥，限制了用户选择；同时，只能绑定一张储蓄卡，保证了资金同卡进出，但资金转入不够便捷；用户可线上变更账户相关信息，同时可线上销户。
&& &&民生银行直销银行目前可满足用户基金投资、智能存款、黄金投资的要求，共有5款产品在售。“民声金”是一款黄金投资产品，0.1克起投，首次购买时需填写风险评估报告，低风险偏好者不能购买。
&& && 另有“薪资贷”功能正在内测中。除此之外，未售其他银行理财产品。总体来看，民生银行直销银行功能相对完善，投资实用性良好。
&& &&民生银行直销银行有PC端、手机APP和微信公共号三个入口。用户登录可输入身份证号、手机号、登陆名或注册邮箱，密码为数字+字母组合，登录无附加码。PC端登陆需下载安全控件；登陆成功后有安全提示。
&& &&资金转出时需输入6位数字交易密码，当账户资金变动，没有实时短信提示；用户需要在PC端“安全中心”下专门开通余额变动提醒。
&& &&直销银行还支持线上销户，这点较其他银行较为便捷。用户销户前需手动解约已经签约的产品，解约后下一交易日方可销户。
&& && 民生银行直销银行系统公告位置明显，手机端仅显示两条最新公告，PC端显示全部历史公告，公告更新周期短。
&& &&产品创新方面，民生直销银行产品和功能的创新性尚可，货币基金和存款类产品收益一般，部分产品无法同时使用，限制了用户操作。
&& && 另外，民生直销银行设电话客服和微信银行客服，微信客服为智能回复，微信内有客服电话提示，手机APP端内附有网站链接和客户电话提示，用户反馈渠道相对较多。
&&&&&&总体来看，民生直销银行产品实用性尚可，产品收益一般，产品兼顾中低风险型投资者和高风险投资者的需求，但“如意宝”“随心存”“利多多”等产品之间相互排斥，无法满足用户资产配置的要求；只能绑定一张银行卡保证资金同卡进出。中国直销银行哪家强，附排行
　　文/孙亚平
　　毋庸置疑，这已经是的时代。
　　我们把这个时代称为“懒人经济时代”。您尽可以坐在pc旁静观天下股市，尽可以足不出户动动手指购买您喜欢的产品，如此方便的获益或消费，是互联网带给我们的。但正如硬币具有双面性的事实，在互联网金融席卷市场的同时，我国的传统业却日薄西山，何以至此？以余额宝为例，2014年年末，其规模为5789亿元，四季度实现净申购，四季末相对第三季度规模增加8%。余额宝的迅猛发展，一方面蚕食了银行业以往的市场份额，使传统银行的存款不断流失，也难怪有声音讲银行已是“弱势”群体，一向强势的传统银行竟然逐渐沦为“弱势”群体，不免让人唏嘘不已；另一方面，也是极为重要的一方面，反映出互联网金融已发展成不可逆转的大趋势。在这个以互联网为中心的时代，传统银行若想长远生存，就必须加紧对互联网领域的布局，直销银行正是在这种情形下而应运而生。
　　那么，何谓直销银行？通俗的讲：有了直销银行，您无需耗费长时间排队等窗口，无需通过层层手续办理存取贷，手机端下载app后，您可以随时随地办理银行业务。本质上看：直销银行是互联网时代的一种新型银行运作模式，其存在不以营业网点和实体柜台为基础，客户主要以电脑、手机等远程渠道获取银行产品和服务。这里的直销银行模式并不是仅仅是将线下网点的金融超市搬到线上的 “虚拟化”服务形式，更重要的是，直销银行给用户带来了与新形式相匹配的价值主张。表现在两方面，其一，收益方面：直销银行为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率，降低了运营成本，同时按照存款期限最大化结转利息，回馈客户成为直销银行最核心的价值；其二，用户体验方面：国内直销银行以客户需求为设计初衷，因初始用户对新生的直销银行的理解是抽象的，所以初期推出的产品一定要是简单化的，但简单化的哲学背后是精于心，直销银行们深谙其道。
　　以市场为例，在400多家提供储蓄服务的银行当中，约有20家直销银行，直销银行客户数超过千万，市场份额达到8%。所以说直销银行能为用户带来比传统银行更优惠的利率和费用，直销银行的趋势不容小觑。但在我国，直销银行的普及率还很低。目前，已有19家银行相继上线直销银行，对广大民众来说，直销银行仍属于新鲜事物。根据某网站数据调查表明：66.11%的受访者没听说过直销银行，22.46%的受访者听说过直销银行，但并非其客户，仅11.43%的受访者是直销银行客户。但是，或因此，就在这时，正是目前先行者、未来领导者的机会！哪一个伟大的企业不是在别人还睡觉的时候就开始走起的呢？
　　下面，我们以以下十几家银行为例，来了解现在国内市场的直销银行。评价标准见内。
　　(,)：简单就是幸福
　　日，民生银行推出直销银行业务。秉承着简于形，精于心的原则，产品一上线就在国内银行业引爆直销热潮。直到现在，民生直销银行用户数与资产规模仍呈现几何级数增长。民生银行的成功很大一部分是靠着“简单的银行”的理念：产品简单，不求大而全，讲求少而精；渠道简单，贴近互联网用户的使用习惯；体验简单，易于操作，价格透明，实惠多多；适应互联网创新快、产品更新快的特点。比如在金融产品设计上，围绕“存贷汇”，只提供如意宝、定活宝、民生金、称心贷、轻松汇、随心存等6大标准化产品。其中，“如意宝”是货币基金，“定活宝”是流动性强的定期，“民生金”则将黄金投资门槛降至0.1克，即20多元钱就可以玩黄金，“称心贷”结合特定交易场景灵活推出纯线上贷款服务，“随心存”主打储蓄零风险、随用随取、智能结算及客户定期收益最大化，每一款产品的功能定位都相当明确，用户一看便可马上做出投资决策。初步形成了集“存贷汇”于一体的金融服务体系，引领了国内银行业互联网化的潮流。
　　融e行：后起之秀尤可畏
　　作为国内最大的商业银行，工商银行的直销银行可谓姗姗来迟。就在23日，中国工商银行在北京正式发布互联网金融品牌“e-ICBC”及其主要产品，时下正逢“互联网+”的浪潮，让我们先来观察下该浪潮下的产品构成：“三大平台+三大产品线”，三大平台分别为“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台、“融e行”直销银行平台；三大产品线分别为支付、融资、投资理财。值得一提的是，“融e行”直销银行平台推出3个核心功能，即存款、投资、交易。其中，存款包括定期存款、通知存款和一款“节节高”产品；投资包括工银瑞信薪金货币市场基金、工银安盛财富宝；交易类服务则提供黄金、白银、积存金三个品种的在线交易。在利率市场化的今天，“融e行”的利率设计能为用户带来亲切感。再来感受下这位银行巨头的优势：众所周知，银行业是数据依赖性行业，因为有了信息流、商品流、资金流等数据信息银行才能更好的管理风险，提供更好的服务。而工行从2007年就开始建设数据仓库和集团信息库两大数据基础平台，实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理，目前存储的数据量超过1300万GB，且仍以爆发式的速度增长。相信来自多年品牌的力量一定会名不虚传。
　　无需注册也可购？(,)来帮你
　　许多用户在理财时都存在着一个这样的烦恼：使用平台过多，连续注册、登陆界面存在很大的不便。兴业银行正是看到了这点：免掉了繁复的注册、登录、跨行资金划转步骤，一键购买，省时省力。账户间少了“隔阂”，用户可以随时随地随身一站式查看、管理、调拨上述各家上的资金，享受在线理财规划服务。兴业银行直销银行最大的特点在于，无需注册，也不用登录，并且支持多家银行卡直接购买高收益理财产品。兴业银行此举满足了消费者对资产配置、财富保值增值的高要求和对理财“门槛”的低期望。兴业银行直销银行的服务频道已扩展至七大系列：“兴业票”，“兴业红”，“兴业宝”，“智盈宝”，“理财”，“定期”和“基金”。
　　定位消费群构建体验性服务平台
　　不同群体之间，其消费方式往往天差地别。因此找准消费团体很重要。江苏银行针对这一点，推出了独特的应用：在直销银行APP内嵌入不一样的应用――“容易付”和“社区帮”应用APP。其中容易付APP是针对小微商户、垂直连锁化经营的个体工商户，提供便捷的线上收单服务，填补了传统金融服务难以覆盖的客群。商户可以下载商户版，客户下载普通版，通过手机APP客户端，就可以实现收付款。这种方式更加贴合客户的使用环境，让客户摆脱钱包束缚，销售账单、消费账单一个都不漏。而“社区帮”APP可帮助用户与社区邻居进行交流，分享生活点滴。通过打造专属的社交平台，传统银行布局社区金融，进而形成直销银行与社区银行的线上线下战略合围。通过这个一体化的服务平台，可以为社区家庭提供贴心定制式管家服务，促进邻里交流，互帮互助，拉近社区居民之间的距离。可以说，“社区帮”APP是一款信息及时通、社区社交圈、O2O金融服务，为业主提供集社区生活和银行服务的移动服务。
　　(,)：线上与线下的有效结合
　　当下O2O模式是个放之四海而皆准的模式。北京银行直销银行定位于线上产品是线下产品的延伸的理念，并注重客户的准入和体验，有效的将线上服务与线下服务结合起来。线下产品与传统网点相比，北京银行直销银行更注重线上线下渠道服务的融合和互通。线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道则采用了全新理念建设便民直销门店，其中布放VTM(智能银行机)、ATM、CRS(自动存取款机)、自助缴费终端等各种自助设备，以及网上银行、电话银行等多种自助操作渠道，供客户使用，自助操作金融服务。直销银行产品：北京银行直销银行推出以更惠存为主旨的惠存宝，以更慧赚为核心价值的慧赚宝、慧添宝，以更会贷为核心的会贷宝，以方便支付为价值的会贷宝。
　　华润银行：聚焦产融协同
　　2014年3月，珠海华润银行直销银行低调上线。珠海华润银行是目前唯一一家推出直销银行的区域性城商行。其亮点在产融协同的发展模式。华润集团希望借助直销银行，打通各个产业板块之间的联系，实现产融协同发展。除提供直销银行常规的网上开户、转账、缴费等各种服务外，还有“智能存款”，“润日增”等一些特色服务。“润日增”是余额宝同类产品，这里重点说下“智能存款”。智能存款是华润银行面对余额宝等互联网金融产品推出的比较有针对性的一个业务。将账户活期余额自动转入定期存款，存款随时可以支取，支取时按照实际存储期限的定期利率支付利息。简单来说就是“活期的便利，定期的收益”。定活期的利率相差 10 倍左右，利益最大化的原则在这体现的很完美，如果办理流程足够简洁的话，对用户来说还是很有吸引力的。
　　在了解完上述一些直销银行的特色后，相信您会对直销银行的概念和安全性有所了解。直销银行的发展，充分的延伸了线下银行，同时我们也相信通过直销银行这一桥梁，领先的银行都会顺应互联网金融的大潮。目前这虽然只是一个开始，但未来的各种“Duang”会来。
　　2015Q1中国市场直销银行排行榜
　　排名 银行名称 直销银行名称 用户体验 产品设计 市场影响力 总分
　　(40%) (30%) (30%)
　　1 民生银行 民生银行直销银行 9.5 9.5 9.5 9.50
　　2 兴业银行 兴业银行直销银行 9.4 9.5 9.0 9.31
　　3 中国工商银行 工银融e行 9.4 9.5 8.8 9.25
　　4 恒丰银行 恒丰银行直销银行 9.2 9.0 8.3 8.87
　　5 江苏银行 江苏银行直销银行 9.0 9.0 8.0 8.70
　　6 徽商有财 8.9 8.8 8.0 8.60
　　7 小马bank 8.7 8.7 7.7 8.40
　　8 珠海华润银行 华润直销银行 8.5 8.6 7.6 8.26
　　9 浙商银行 浙商银行直销银行 8.5 8.5 7.5 8.20
　　10 (,)浦发银行直销银行 8.3 8.4 7.4 8.06
　　11 (,)宁波银行直销银行 8.2 8.3 7.3 7.96
　　12 上行快线 8.0 8.0 7.2 7.76
　　13 北京银行 北京银行直销银行 8.0 7.8 7.0 7.64
　　14 (,)你好银行 7.8 7.6 7.1 7.53
　　15 (,)橙子银行 7.7 7.5 7.0 7.43
　　16 (,)华夏银行直销银行 7.5 7.4 7.2 7.38
　　17 广东南粤银行 南粤e+ 7.4 7.1 6.9 7.16
　　18 台州银行 台州银行直销银行 7.3 7.0 6.7 7.03
　　19 渤海银行直销银行 7.3 7.0 6.5 6.97
（责任编辑：HN025）
04/27 23:2504/27 01:2904/23 07:1304/17 16:4504/15 12:0504/14 11:5303/30 01:2403/28 01:45
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