终于有人把五大类P2P平台的优缺点讲透彻了！
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终于有人把五大类P2P平台的优缺点讲透彻了！
在过去的一年中，P2P行业虽然爆出了诸多跑路、倒闭的负面消息，然而，市场对P2P网贷平台的热情却从未减退。2014年，P2P行业成交量高达2528.17亿元。很多券商研究报告更是乐观地预计P2P网贷将很快进入万亿级市场。千亿级市场规模，万亿级市场预期，一时间，P2P行业四处闪现着的掘金机会，吸引各路资金进场。
来源：未央网 作者：程雪军
一、P2P平台宏观分析
截至目前，市场上涌现出主要包括银行系、国资系、上市公司系、民营系等四类P2P平台。
1.1 运营平台数量和增长情况
（1）运营平台数量：民营系占据行业龙头地位，然后是风投系、国资系、上市公司系、银行系。
（2）月环比增长：风投系增长最快，民营系其次，国资系再其次，上市公司系和银行系增速最慢。
1.2 贷款余额和平均每家贷款余额
（1）贷款余额：民营系占据行业龙头位置，然后依次是风投系、上市公司系、银行系、国资系。
（2）平均每家贷款余额：银行系占据行业龙头位置，然后依次是上市公司系、风投系、国资系、民营系。
1.3 综合利率和平均借款期限
（1）综合利率：民营系最高，然后是风投系、上市公司系、国资系，最低的是银行系，主要还是基于风险溢价，所给予的不同综合利率。
（2）平均借款期限：银行系最高，风投系、国资系其次，上司公司系和民营系最末。
1.4 人气指数：投资人数和借款人数
（1）当月投资人数和借款人数（总数）：民营系居于行业龙头位置，其次是风投系、上市公司系，最后是银行系和国资系。
（2）平均当月每家投资人数和借款人数：银行系居于行业龙头位置，风投系和上市公司系居于次要位置，最后是国资系和民营系。
二、P2P平台微观分析
2.1 第一类平台：银行系P2P
P2P行情持续火爆，众多银行系P2P纷纷进场。其中，比较有代表性的平台有招商银行的小企业e家、民生银行的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行“e融e贷”等。
银行系P2P的优势主要在于：第一，资金雄厚，流动性充足；第二，项目源质地优良，大多来自于银行原有中小型客户；第三，风险控制能力强，利用银行系P2P的天然优势，通过银行系统进入央行征信数据库，在较短的时间内掌握借款人的信用情况，从而大大降低了。另外，包括恒丰银行、招商银行、兰州银行、包商银行在内的多家银行，以不同的形式直接参与旗下P2P网贷平台的风控管理。
那么，问题来了——银行的风控管理模式是否同样适用于P2P网贷平台？对此，有部人提出质疑：“中国的银行传统上靠抵押物来控制风险，你给我一个抵押物，我对你的抵押物进行估值和判断，比如值1000万的我就给你贷100万，但是P2P平台做的是信用贷款，本质上是不需要采用任何抵押物的，所以依靠抵押物来控制风险的银行在做信用风险方面的风控能力并不突出。”
此外，与传统P2P网贷平台相比，银行系P2P的劣势主要体现在收益率偏低，预期年化收益率处于5.5%-8.6%之间，略高于银行理财产品，但处于P2P行业较低水平，对投资人吸引力有限。并且，很多传统商业银行只是将互联网看作是一个销售渠道，银行系P2P平台创新能力、市场化运作机制都不够完善。
2.2 第二类平台：国资系P2P
以开鑫贷为代表，国资系P2P也开始在全国紧锣密鼓地布局。据不完全统计，截至目前已有近60余家国资背景P2P平台陆续上线，比如，国家开发银行旗下国开金融与江苏省国有大型企业江苏金农股份有限公司共同设立的开鑫贷、广州金控集团控股75%的金控网贷以及广东股交中心独资设立的蓝海众投等。国家队进场，被业内解读为管理层对互联网金融领域的认可，对P2P借贷模式的应允。
（1）优势和劣势
国资系P2P的优势体现在如下方面：第一，拥有国有背景股东的隐性背书，兑付能力有保障；第二，国资系P2P平台多脱胎于国有金融或类金融平台。因此，一方面，业务模式较为规范，另一方面，从业人员金融专业素养较高。国资系P2P平台的劣势也十分明显：首先，缺乏互联网基因；其次，从投资端来看，起投门槛较高——比如，开鑫贷1万元起投，金开贷3万元起投，另外，收益率不具有吸引力——其平均年化投资收益率为11%左右，远低于P2P行业平均收益率；最后，从融资端来看，由于项目标的较大，且产品种类有限，多为企业信用贷，再加上国资系P2P平台较为谨慎，层层审核的机制严重影响了平台运营效率。
（2）标的类型
国资系平台和银行系平台都比较倾向于选择中小企业贷。47%（22家）的国资平台和75%（6家）的银行系平台项目类型包括中小企业贷；除中小企业贷外，国资平台也比较青睐个人信用贷，共有40%（19家）的国资平台参与个人信用贷；相应地，银行系平台参与个人信用贷的数量为2家，占比25%。
从事票据抵押、房贷的国资、银行系平台数量相对较少，其中4%（2家）的国资平台和13%（1家）银行系平台从事票据抵押业务，17%（8家）的国资平台和13%（1家）银行系平台从事房产抵押贷款业务；21%（10家）的国资平台从事车辆抵押贷款业务，无银行系平台参与此项业务。
值得一提的是，少有国资平台和银行系平台支持债权转让，仅17%（8家）国资平台和13%（1家）银行发布债权流转标，在某种程度下，国资和银行系平台流动性稍欠。
（3）国资系平台一览表
2.3 第三类平台：上市公司系P2P
P2P市场持续火爆，上市公司资本实力雄厚，双方一拍即可。以熊猫烟花为代表，上市公司纷纷跑步进场，上市公司系P2P已经成为P2P江湖上一支不容小觑的队伍。
据公开数据显示，截至2014年底，已有近42家上市公司涉足P2P领域，总投资额高达数十亿元。与此同时，我们看到在二级市场上，资本对互联网金融概念板块的追捧力度之大。春节前，互联网金融概念板块全面爆发，多只互联网金融概念股持续涨停。
（1）上市公司抢滩P2P背后的原因
其原因可归结为如下三点：第一，传统业务后续增长乏力，上市公司谋求多元化经营，寻找新的利润增长点，典型代表为用友软件；第二，上市公司从产业链上下游的角度出发，打造供应链金融体系。其中，典型代表为熊猫烟花。据报道，熊猫烟花出资1亿元打造了P2P网贷平台——银湖网，其中70%的项目源来自于产业链上下游企业。
上市公司在其所处细分领域深耕多年，熟知产业链上下游企业情况，掌握其经营风险、贸易真实性，很容易甄别出优质借款人，从而保证融资安全。第三，P2P概念受资本追捧，上市公司从市值管理的角度出发，涉足互联网金融板块。借助火热的互联网金融概念，或是通过控股收购P2P公司合并报表，能够帮助上市公司实现市值管理的短期目标。
（2）涉足P2P的上市公司所属行业类别
根据统计，涉足p2p行业的上市公司所属行业分布相对集中，制造业最多，占比57%。制造业对p2p平台表现出极大的兴趣无非是想打造完善的供应链金融体系。构建以p2p资金流为脉络形成的供应链金融生态圈，将供应链中的信息生成、接收、物流的发出和对接、甚至是实体企业的生成端和销售端进行对接和融合。从而帮助核心企业掌控整个产业链中其他上下游企业，进而提高上下游企业之间的对接效率和经营收益。
（3） 上市系平台一览表
2.4 第四类平台：风投系P2P
截至日，全国范围内共63家平台获得风投，融资次数约83次。获得风投的平台多分布在北京、上海、广东等地，这些平台大半青睐“抵押标”，注册资本在1000万元以下的居多。相比国资系和银行系，风投系虽然没那么硬的后台，但它却有更不错的收益。较低的风险，不错的收益，这是风投系受人欢迎的原因。
一方面，风投在一定程度上能够为平台增信，风投机构的资金注入充裕了平台资金，有利于扩大经营规模，提升风险承受能力（参见联想战略控股翼龙贷）；而另一方面，风投引入是否导致P2P平台急于扩大经营规模而放松风险控制值得深思。
事实证明，风投注资其实不能完全规避P2P平台的信用风险和经营风险。曾获华利创投投资的上咸Bank今年1月与里外贷爆出“自融”丑闻，涉及金额数亿人民币；2013年上线的平台融易融（现更名为自由金服）2015年1月获海外风投振东投资的1000万美元投资，2015年7月出现“提现困难”。
部分风投系P2P平台融资表
2.5第五类平台：民营系P2P
目前，P2P行业中民营系平台数量最多，起步最早。部分民营系P2P网贷平台已经成长为行业领头羊，比如，红岭创投、爱投资、有利网等；更多的草根平台则鱼龙混杂，不胜枚举。
这类平台的优势体现在：第一，具有普惠金融的特点，门槛极低，最低门槛甚至50元起投；第二，投资收益率具有吸引力，大多在15%-20%左右，处于P2P行业较高水平。
然而，民营系P2P的劣势也十分明显，比如风险偏高。由于资本实力及风控能力偏弱，草根P2P网贷平台是网贷平台跑路及倒闭的高发区。
虽然民营系的P2P没有银行的强大背景，但是民营系的P2P平台有着强大的互联网思维，产品创新能力高，市场化程度高。投资起点低，收益高，手续便捷，客户群几乎囊括了各类投资人群。
而近期《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等法律法规的颁布，对P2P行业在互联网金融的肯定，无疑让民营系P2P平台在互联网金融获得了更大的发展机遇。相信，随着时间的沉淀，好的P2P平台最终会以优异的成绩来证明民营系P2P平台特有的魅力。
声明：本文仅代表作者个人观点，不构成投资意见，并不代表本平台立场。文中的论述和观点，敬请读者注意判断。
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发布时间： 16:24:20来源：益投网贷
行业的发展必定会衍生出更多的模式。在这互联网投融资行业的监管“元年”。网贷平台的首要任务则是找出这些模式中的闪光点，并对缺点进行改善。目前很多优质平台开始将自己的产品模式向“供应链金融”模式进行转型。
p2p网贷供应链金融模式
什么是p2p网贷供应链金融模式?
一个已经形成集团性规模的大中型企业，在与其上游供货商以及下游经销商之间的商务合作过程中，往往会因为其中一方资金紧张，导致交易出现各式各样的问题。
而“供应链金融”的模式就是为了解决类似问题而诞生的，通过为供货商、经销商等解决短期的资金紧张问题，帮助其与大中型企业之间商贸合作顺利完成的同时，也缓解了大中型企业的短期资金压力，从而形成一个良性循环，而互联网金融平台也可以从中获得优质资产端资源，
p2p网贷平台供应链金融模式优点有哪些。
1、供应链金融市场巨大
供应链金融，尤其链条上的中小企业，长期缺乏金融支持。虽然近年来，银行纷纷加大对供应链的支持力度，但总体量还是有限，长期来看，供应链金融的空间依然足够得大。
另外，我国的商业保理业务发展迅猛，未来几年年营业额将有望达到5000亿元，P2P网贷平台可凭借这股东风持续获取低风险的收益。
2、解决中小企业融资难、贵的“痛点”
由于有时供应链上下游企业的融资期限较短，资金需求急，银行如果按照正常程序走，可能无法及时办理业务，而P2P网贷平台可以灵活的设计出相应的金融产品和服务，帮中小企业迅速筹集到款项。
供应链金融与P2P网贷行业的结合将有利于供应链上下游的中小客户拓宽融资渠道，降低融资成本，更快获得贷款，解决它们的融资难题，从而保持供应链的正常运行。
供应链金融解决中小企业融资难题
3、深耕产业，实现客户沉淀
对接了供应链金融之后，P2P网贷平台服务的对象不再是单一的客户，而是一个链条群体。这个群体包含了上游供应商、制造商和下游经销商、零售商，P2P平台除了可以给核心企业进行融资服务外，还能通过该核心企业与其上下游客户逐渐建立长久的合作关系，最终形成对整条供应链群体进行金融服务的经营模式。
4、获取政策红利，实现更大收益
现在我国政府不断强调金融要回归本质，减少泡沫，要扶持中小企业，促进实体经济的发展。P2P网贷平台与供应链金融的结合正是顺应这一趋势，依托产业优势，实现产融结合，助力链条资金循环流动，为中小企业提供良好强力的资金支持。
总的来说，供应链金融的融资模式减少了银行由于信息不对称对中小企业供应商的资格审查信用风险评估的成本，同时使整个供应链能够稳定运行，中小企业供应商和核心企业能够有效提高生产效率，上下游合作更为顺畅，中小企业供应商从核心企业采购量的增加中获得了机会收益，进而促进了核心企业的生产与销售额的增加以及缺货成本的降低。一系列原因决定了核心企业能够从中获得较大收益。
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新浪微博：&&&&&&&p2p网贷是指社会主体利用中介机构的网络平台将自己的资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式。它是民间借贷由“线下”发展到“线上”的结果，是公民行使自身财产权利的体现。网络技术日益发展，正规融资渠道受限，熟人社会的解构，通货膨胀率日益高企，投资方式限缩，个人征信体系的不断完善，皆助推了P2P网络借贷的产生与发展。p2p网贷的特点主要有：　　1. 投资门槛低。除陆金所最低投资需要1万元以外，包括芝麻金融在内的大部分网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛，网贷投资是低门槛的大众理财产品，适合所有阶层的投资者。　　2. 投资收益稳定。作为约定利率的借贷产品，网贷投资的收益是比较稳定的，参照中国网贷五年来的借贷利率水平，平均而言整体的收益率水平大约在20%左右。当然近期随着营销活动较多的新平台的不断涌现，整体的收益率水平有上升的趋势。而主流的网贷平台的利率水平则是稳中有降。　　3. 投资期限可自由规划。网贷投资，可以根据自己的需求以及未来的实际情况，选择投资的期限，而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款，以满足不可预测的资金需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限，也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金需求。　　在中国，许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色，如果借款人逾期不还款，那么网贷平台会先行垫付本金或者本息，这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险，而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠，平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存在，投资者就没有损失本金的风险。
越努力，越幸运！
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