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家庭怎样理财
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家庭月收入10000如何合理理财?
两口月总收入1万，在中国三线城市算是起步价，这不算多。我很多同学还没结婚，一个人差不多就能收入1万。下面，接下来爱财狼带您来看看他们这样的家庭如何安排的。
如果没结婚的人，到这地步也会想着结婚了。“没有房子的结婚在实质上构成了诈骗”这是我说的，不对你来找我。所以你的首要目标是买房。对于结了婚买了房的夫妻，假如不幸这个家庭又有了一个小孩(为什么说不幸呢?)，孩子越长越大，原本温馨的小窝无法满足一家三口的生活需要，这时夫妻可能会想要换一套大房子。
A和爱人B结婚5年，孩子一岁。现有住房50平米，准备换大的。
婚房总价27万元的，贷款15万元，月还贷1600元左右，还剩4年零5个月还清。(考虑到三线城市，这个数目仅做参考，读者根据自己实际情况乘上一个系数)现在这套位于市区的房子，市值43万元。如果卖了提前还贷，需一次性支付银行9万元左右，这样二人手中还剩下34万元左右。如果将该精装修的房子出租，每月可得1000元房租。买还是不买?卖还是不卖?
二人看上了一套位于学区的65平米两居，价值72万元。两人东拼西凑，看了看自己的存款，一共有17万元，不足以支付30%的购房首付。
于是，在投资热的今天，二人琢磨着过投资的方式，选择合适的理财产品，赚取收益，将房子首付的资金缺口尽快补上。但同时，他们又害怕如果再不买房子，房价又继续上涨。如果投资的收益不能大过房价的上涨速度，他们的换房之梦就越来越渺茫。
二人月收入合计约一万元，A已经升迁为国企中层，每月的福利很好，月支出约为1000元(国企，几乎没有支出)。除了换房子，二人还希望给老人和孩子的未来多一份保障，希望把这个需求也一起规划进去。因为年轻，所以希望做一个长期理财打算，但又恰恰因为年轻，上有四个老人下有孩子，将来也许还要二胎，所以希望整个理财计划配上家庭的保障计划。
这一部分是大多年轻家庭忽视的问题，当这些独生子女家庭进入中年的时候，中年危机将比以往时代更加严重。首先，双独生子女或者单独生子女，要供养1-4个老人，也许还有祖父辈的1-8个老人，下面也许是1-2个子女。不做足风险转移，后面的负担将超乎想象。
资产分析与资产负债
此家庭资产分布主要是自住性房产和银行存款，其中房产市值43万元，占家庭总资产72%，投资性金融资产暂时没有。现有按揭贷款余额9万元，资产负债比率为15%，处于合理区间，暂时没有财务风险。
二人收入合计10000元/月，月支出约4000元。储蓄比率是现金流量表中盈余和收入的比率，是个人用作储蓄的那部分收入在总收入中所占的份额。此家庭储蓄比率为60%，储蓄意识和节约意识强烈，家庭财富积累效应明显。
作为家庭经济支柱的夫妻二人，应该加大保险(健康与重大疾病保险)的投保力度，降低家庭风险敞口;小孩(储蓄型教育基金)及老人(定期人寿或者商业医疗补足)也要做好保险的补充。
充分利用财务杠杆
换房，具有改善居住条件与孩子上学双重功能，属于改善性刚性需求，并且未来较长时期内的房价尚处于上升通道之中，因此早买比晚买好。建议在家庭可承担的前提下，充分利用财务杠杆，择机尽早实现换房需求。
旧房留作资产并出租，实现“以租养贷”。小房位于市区，优势明显，无论出租还是出售，均不愁。如果用于出租，租金与月供足以抵消，还稍有富余，正好实现“以租养贷”，随着未来房价走高后，将来还可以卖一个更好的价钱。
李先生家庭资产负债表(万元)资产负债活期存款17.0流动性资产17.0 消费性负债0股票型基金0.0定期存款0.0投资性资产0.0 投资性负债0自用房产43.0 房贷余额9.00自用轿车0.0自用性资产43.0 自用性负债9.00资产总计60.0负债总计9.00保障情况作为家庭经济支柱的夫妻二人，应该加大保险的投保力度，降低家庭风险敞口;小孩及老人也要做好保险的补充。资产分析利用财务杠杆，满足购房需求。拟购学区房65平米，总价72万元，首付30%即21.6万元。目前家庭有现金及活期存款17万元，首付缺口为4.6万元。由于A是国企中层，资质较好，建议可以采取个人无抵押综合授信、住房抵押授信(旧房)、个人信用贷款、大额信用卡(授信5万元左右)等形式，融资4.6万元，凑够首付款，轻松实现购房梦。该笔授信可以3年内分期还清，有效减轻压力。利率上浮10%，按7.04%计算，月供约1421元;按揭贷款50.4万元，30年期，贷款利率按6.8%计算，月供款约3285元。二者合计月供款4706元。
经过上述规划，家庭现金总流入为93600元，总流出为80472元，净现金流入为13128元，储蓄比率为14%;家庭总资产为115万元，总负债为59.4万元，资产负债率为52%。各项指标均在可控范围之内，因此，该家庭的未来规划里“换大房，无重大开支”是可以比较轻松实现的。
短期而言，重点要留足可供3至6月家庭使用的紧急备用金，以应对不时之需。经规划后，此家庭月总支出约6000多元，考虑到小孩与老人的需要，建议留2万元作为紧急备用金，存在形式可以是银行存款，余额宝(你确定你媳妇不花出去?)或者稳定但可随时变现的基金债券等。
中长期而言，要建立孩子教育金及养老金。目前家庭现金流尚不宽裕，距离养老时日还长，因此建议先建立教育金。具体可以采取基金定投形式，分散投资，积少成多，有效平滑投资风险。或者选择带有储蓄性质的重大疾病保险，重在应对不时之需，顺便起到稳定的储蓄和利率。
重点关注家庭经济支柱
夫妻二人工作稳定，均有基本的社保。可以关注定期寿险(缴纳保费较少)和重疾险(堵住有可能发生的现金流出)。定期寿险具有保费低、保障高的特点;重疾险和健康险是基本医疗保障范围必要补充的险种，可减轻高额医疗费用给家庭经济带来的影响。同时建议为孩子补充意外险，为老人补充住院医疗保险，进一步提高家庭的保障水平。根据科学理财的“双十原则”，一般用年收入的10%左右购买保障类保险是较合宜的。
流动性健康诊断
此家庭的流动性资产和自用性资产比例过高，而可以产生理财收入的投资性资产为零，一旦工作出现问题，就相当于切断了全部收入来源。建议陈先生学会使用适合的理财工具，逐步提高理财收入。
家庭保障能力指标诊断
目前A先生家庭保障指标低于合理区间，说明家庭未获得足够的保险保障。
盈余状况诊断
盈余状况指标反映控制家庭开支和能够增加净资产的能力。A先生家庭的盈余能力指标是正常的，这意味着A先生家庭有较强的控制开支和增加净资产的能力。对于节余资金，可通过合理的投资，实现未来家庭各项财务目标。
理财建议&现金规划
此家庭由于准备买房，集中了过多的流动资金。建议留出2万元作为家庭的紧急预备金即可，其余资金可以先暂时购买保本但可随时变现的理财产品(具体的内容我会告诉你101计划其实特别好吗?)。由于家庭因为买房，可能会遇到随时的大额支出，建议采用申请信用卡的方式来补充紧急预备金。信用卡也是一种理财方式，可以得到银行给你的一定期限的免息贷款，不仅能在急需资金的时候应急使用，还可以提高资金的使用效率。
两人看上的一套位于学区的65平米两居价值72万元的房产，是选择攒钱来购买新房，还是出售房产来购买新房，确实是个两难的选择。本文仅是一种解决方案，不排除实际情况包含特殊未能说明的原因，而选择其他方式。
假设一：A选择不出售现有房产。按照国家购买第二套房产的相关政策，购买家庭第二套房产需要首付50%，即36万元左右。目前积累36万元，还有19万元的缺口，每月以货币基金定投积累，以投资收益率5%和房价一年上涨5%为例计算，每月积累3000元，积累19万的现值(终值24.25万)，还需要5年零10个月才能实现购房梦想。考虑到房价的上涨速度是有波动的，如果当地房产年上涨幅度过大，则他们实现购房梦想可能还要延后。
假设二：选择出售现有房产，还清贷款后，还剩34万元。由于出售了自己家庭唯一一套房产，且所购买的新房面积小于90平米，首付比例最低可以降到20%，即14.4万元左右，这样还有20万元可以投资。这20万元可以建立一个保障老人医疗和孩子教育的长期储备，可以选择一半投资国债、银行理财产品等，一半投资信托理财，整体年平均收益率在8%左右。
综上所述，如果不能在短时间内凑够购买第二套房产的首付款的话，不建议以第一种假设方式来买新房。
建议夫妻二人分别购买保额为30万元和20万元左右的重大疾病保险，共年缴保费8000元左右(占家庭年总收入的7%)。另外，孩子已经1岁多了，可以考虑用家庭年收入的2%为孩子投保一个储蓄型保障附带意外保障，为今后上大学提供一份稳定的学费来源。
另外，由于父母年纪已大，投资相连保险与重大疾病保险并不是十分划算的选择，限制条件多且保费较高。可根据老人的事迹医保情况选择商业医保或者单纯的定期人寿。
有人可能会质疑：你为什么说了一半保险相关的?
其实，大家有一个误区：“理财”=“赚钱”。如果我的建议都是怎么赚钱怎么赚更多的钱的话，我还在这儿写文章干嘛?我应该是借你的钱然后去赚钱!
“理财”里第一个要关注的就是“你赚的钱归谁用?”答案不言而喻，当然是归你自己用。既然这样，就要保证你赚的每一分钱都不要白白给了医院。所以，理财的理，有修理的含义，要堵住出钱的地方，否则，进再多钱也会溜出去。
当然，如果你坚决否认我的观点，也可以自行忽略本文。那我依然会祈求你的未来一帆风顺。
以上是对“家庭月收入10000?”的简单分析，更多理财资讯，关注(http://www.qianxiangbank.com)。如有其它疑问，可随时联系我们，欢迎与您一起探讨!
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[责任编辑：wyamyyu]
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