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企业贷款的程序及贷款常见的问题
保证人不具备担保资格。《担保法》规定，保证人必须具有一定的资格，国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。
　　摘要：保证人不具备资格。《》规定，保证人必须具有一定的资格，国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。
　　企业贷款：
　　(1)申请:企业提出贷款担保申请
　　(2)考察:考察企业的经营情况、财务情况、资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。
　　(3)沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。
　　(4)担保：与企业鉴定贷款担保及协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定，正式与银行、企业确立担保关系。
　　(5)放贷：银行在审查贷款担保的基础上向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用。
　　(6)跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。
　　(7)提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。
　　(8)解除：凭企业的银行还款单，解除，解除与银行、企业的担保关系。
　　(9)记录：记录本次贷款担保的信用情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。
　　(10)归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。
　　注意事项：
　　保证人不具备担保资格。《担保法》规定，保证人必须具有一定的资格，国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。然而在实际工作中，有些贷款却是以一些国家机关作为保证人。由于国家机关、事业单位是靠财政拨款进行开支的，它们所拥有的资产，单位无权处理，实际上这种担保就成了无效担保。
　　保证人不具备担保能力。这类贷款中的保证人，虽然不是国家机关、事业单位或社会团体，貌似具有合格的担保资格，但是实质上却不具备担保能力。《担保法》规定，具有代为清偿债务能力的、其他组织或者公民，可以作保证人，这里的关键所在是具有代为清偿债务能力。在实际工作中，却存在着不具有代为清偿债务能力的&保证人&为企业贷款担保的情况。如某位是建筑造价事务所，而其法人却是某国家行政机关的负责人;有的担保人在多个银行担保、相互担保、连环担保。在这种情况下，如果人的贷款到期，不能清偿债务，银行要追究担保人的保证责任和。而以上种种不合规现象，导至银行对保证人的落空，这必然要给银行造成信贷风险。
　　银行不当操作导致有缺陷担保存在。主要表现在：一是中规定必须有担保方或授权代理人签字并加盖公章，而一些合同中只有签字或只有盖章;二是在贷款到期未归还时，银行不注重对担保人的催收，催收通知单上往往只有借款人签字盖章，而无担保人的签章;三是有的担保合同期限短于期限等。
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举报邮箱：Copyright(C)2017 大不六文章网“贷款难”与“难贷款”：问题成因与应对之策
　　企业“贷款难”、“难贷款”的矛盾由来已久，且日益凸显。近期福建省龙岩银监分局就此问题开展调查，通过召开政银企座谈会、向50家企业开展不记名问卷调查等形式，分析出了企业“贷款难”、银行“难贷款”的10大成因，并提出相关对策建议。　　两难成因　　一、企业的“两多两少”。企业“存货和应收账款”增多，民间融资减少，贷款需求增加。当前，一方面企业销售不畅，产成品库存压力大，货款难收，应收账款多，导致对资金的占用增加，资金周转速度下降，银行贷款需求增加；另一方面，民间融资的“银根”比银行更谨慎，原来不少企业在向银行贷款的同时也通过民间融资。而目前企业主“跑路”、失联的情况时有发生，小额贷款公司、典当行等民间融资中介更加谨慎，企业获得民间融资的来源减少、难度增大，因此向银行贷款的需求增多。　　企业“减产停产”，有效信贷需求减少。在经济增速放缓的大环境下，部分行业、企业有效信贷需求有所减弱。企业“不生产”、“少生产”，因而信贷资金需求减少，银行贷款难投放。　　二、银行的“一收一惜一偏”。银行贷款权限上收，贷款审批速度下降。受不良贷款持续上升影响，目前不少银行上收了贷款权限，贷款审批效率明显下降。有些银行授信审批权限已经全部上收省行，贷款审批速度明显下降，且授信金额被压缩。　　银行“慎贷惜贷”显现，贷款门槛上升。随着不良贷款持续“双升”，银行风险防控责任和压力不断加大，贷款更加审慎，慎贷惜贷现象有所显现。据了解，一些机构实行不良贷款责任追究终身制，考核压力大，是导致信贷人员慎贷惜贷的重要因素。　　银行偏好大项目和中长期贷款，贷款投放对象减少。由于小微企业贷款手续繁琐、期限短、金额小、风险大，不少银行偏好投放大项目贷款和中长期贷款。　　三、银企贷款对接有“三难”。抵押物价值“缩水”，维持原有贷款规模难。近年来，市场总体低迷，房地产价格贬值现象明显，企业要维持原有的贷款量需增加抵押物。　　担保方难寻，贷款担保条件落实难。当前，担保代偿情况屡有发生，担保圈、担保链风险显现，不少企业原贷款到期后办理续贷时，遇到原担保企业、担保公司不愿再提供担保的问题。另外，企业新增贷款时也难以找到愿意提供担保的企业或融资性担保公司；不少企业尤其是小微企业多是轻资产企业，且部分工业园区存在房产证办证难的问题，也在一定程度上加大了企业提供贷款担保的难度。　　银企信息不对称，贷款“对接难”。企业了解银行信贷产品、信贷政策等信息的渠道少，往往认为要贷款必须找熟人，找行长；而银行了解企业的资金需求、生产经营、水电、税收、信用等信息的渠道也少，且难度大，往往习惯于向老客户提供贷款服务。这种银企信息不对称状况，无形中增加了银企贷款对接的难度。　　对策建议　　一、企业要提高资金使用效率，做到诚实守信。企业要加强项目、产销和应收账款管理，减少存货和应收账款对资金的占用，提高资金使用效率，缓解不断上升的资金需求；要提供真实经营财务状况，遵守贷款合同义务，按时还本付息。　　二、银行要适当下放贷款审批权限，科学合理制定不良贷款责任追究制度。银行要适当下放审批权限，提高审批效率，尽量为企业提供充分便捷的贷款服务；要对不合理的不良贷款责任追究制度进行修订完善，对尽到职责的工作人员实行尽职免责，解除工作人员的后顾之忧，缓解不必要的慎贷惜贷心理。　　三、大力推广“金融与企业信息综合服务平台”，解决银企信息不对称问题。“金融与企业信息综合服务平台”已在福建省连城县建成运行，实现了银企信息“365天24小时”对接。连城县实现了小微企业贷款增户扩面、“两个不低于”和“三率提升”。因此，要大力推广“金融与企业信息综合服务平台”，有效地解决银企信息不对称问题，促进银行和企业实现贷款快速有效对接。　　四、银行要加大创新力度，提高贷款服务水平。银行要拓宽担保种类和担保品范围，稳妥推进信用贷款，缓解企业担保难问题；要改变“大项目”、“中长期”的偏好，增加“中小项目”贷款、短期贷款，优化贷款结构，提高贷款服务实体经济的水平。　　五、监管部门要加强风险监管，守住风险底线。监管部门要加强风险监测、预警，协调各方面稳妥处置风险，守住不发生系统性、区域性风险的底线，为贷款投放营造良好的整体信用环境。
（责任编辑：HN026）
07/28 08:2907/24 21:1507/24 18:1407/24 05:3507/24 01:1107/24 00:4007/23 16:1307/23 16:04
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本人今年刚用公积金贷款买了首套房，正在还贷，如果再买房，可以申请贷款吗？利率怎样？首付比例为多少？谢谢！
回复时间： 08:52:35回复单位：市人行回复：
网友，您好：
根据住建部、人民银行、银监会《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》（建房83号）文件，认定的第二套（及以上）标准如下：一、借款人首次申请利用贷款购买住房，如在拟购房所在地房屋登记信息系统（含预售合同登记备案系统）中，其家庭已登记有一套（及以上）成套住房的；二、借款人已利用贷款购买过一套（及以上）住房，又申请贷款购买住房的。
公积金贷款属于贷款，根据您提供的情况，再通过贷款购买住房，属于第二套住房贷款。按照规定，对第二套住房的贷款利率在央行同期贷款基准利率基础上，至少上浮10%；二套房首付比例为60%。是否可以申请二套房贷款，您可以向我市商业银行咨询。
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