我是如何购买人生第一份商业保险
点上方蓝字可加关注微信号：sangongzi0906期待我们成为朋友足足六千字，累死真要命看官仔细读，咨询做回应文：三公子转载请注明出处和作者简介最快购买商业保险方式：找到国内一线保险公司的内部行政人员，直接咨询他们自己以及上级领导购买的保险是哪种，此方法可一并解决诸多困惑。但这里需要强调，内部行政人员并非是保险的营销员，这是两码事情。今天年初以来就打算买商业保险，心里知道这年头再慎重考虑商业保险的事情有点晚，但再晚也不能拿生命跟“意外”对赌，加上国家社保只能算是最基础的保障，覆盖面严重不足，为了未来活得好点，我花了点时间把商业保险做了研究。早些年父母为我们购置保险的途径是保险公司的销售业务员，因此被忽悠购买了一些理财类型的产品也就情有可原，毕竟愿意耗费上很长时间来了解复杂的保险业务，并且拿着计算器计算收益得失的事情相当费神，实在有点为难父母这一辈的人。01至于我为何决定花上一点时间做功课，原因有两个：1、买卖保险跟买卖股票基金没有差别，都是对某个特定领域从无到有的学习。我身边一些朋友会咨询基金定投或者股票买卖的事情。我听到最多的表达都是：某某说基金应该这么买，应该这么卖；某某说这支股票很好的，应该跟进去等等。且不论消息来源是否正确，朋友们多半不愿意自己去了解基金定投或者股票投资的真正规则，就好像当我们不了解某种工具的操作原理，又该如何娴熟地使用它呢？所以，对于购买商业保险这件事情，我最关心的是当前的自己迫切需要的哪些险种，如何选择性价比最高的产品，以及在保费上该如何做安排。2、购买商业保险是跟钱包直接挂钩的行为，很多险种的缴费期都是20年。就拿1年1万元的保费来说，倘若我在挑选上出现了比较大的失误，同样的保障内容，我购买的要比懂行的人购买的保费贵了30%，他人每年支付的保额是7000元，支付20年，本金是14万，而我20年需要缴纳的本金就是20万，6万的差距。更郁闷的一点是，除非我愿意承受第一年1万元几乎血本无归的代价而选择退保，否则我只能明知买贵了还要死扛着，在随后的19年时光中继续贵买。所以，我不能对商业保险掉以轻心。02从零起步了解商业保险，最直接的办法有两个：一是咨询真正懂商业保险的专家或者保险公司业务范畴的资深员工，二是在网络上多寻找含金量高的帖子，以及多搜罗身边购买商业保险朋友们的信息。第一个方式对包括我在内的普通人太难，谁有那么广泛的人脉资源呢（虽然我最后找到了，嘿嘿），第二个方式比较适合我们这类普罗大众。针对第二个方式，我采取了以下3个步骤：1、最简单的搜罗方式——网络搜索。我在知乎网站上，以“商业保险”、“性价比高”、“保险被坑”等词语作为关键词语进行搜索，重点看精华帖，并且标注重点研究的帖子，放在收藏夹里等待第二次细读做笔记。同时，微信公众号的价值也要利用好，我用搜狗的微信搜索功能寻找“保险”相关的热门帖子，系统阅读做笔记。2、最就近的搜罗方式——预约保险公司的业务员登门服务。身边只要有朋友购买过商业保险，就可以请他提供保险业务员联系方式进行前期了解。任何一个保险都是真金白银掏出来的，而且将会持续性缴纳，所以不要觉得麻烦别人登门拜访不好意思，要知道每一位业务员都会从成交的一整套保单中提取30-60%左右的佣金收益。同时，自己必须对自身的保险需求有大致的了解，否则很容易被销售人员带到他的思维逻辑上。所以早先在网络上搜罗获取的那些知识是很好的防身武器，你可以观察他们跟你做介绍险种和定制方案的时候是否客观，而且你还可以提取网络上那些帖子中的核心问题来“咨询”他们。3、最便捷的搜罗方式——登录网上销售平台预约客服。在国内除了保险公司自己的网上销售渠道，还有慧择网和中民保险网，好处是保险众多，大家可以当作一个销售的综合性超市。坏处也很明显，保险小白登录网站会晕头转向，根本不知道该如何下手。这时候就需要大家利用客服的方式来获取资源。面对客服，首先观察他们是否专业，是否为你量身考虑险种。其次，依然可以将网络上搜罗出来的那些保险文章中核心要点抛给客服，或者将那些你尚未完全搞懂的保险问题抛给客服来解答，以检测他们的专业程度。03我自己通过这三种模式，慢慢对商业保险有了一定程度的认识。说实话，商业保险的核心有2点：1、用一笔不算大的开支（家庭年收入的5%以内）来抵御未来可能出现的巨大风险。保险独有的性质决定了它不可能当作饭吃，也不会如股票基金带来巨大的升值空间，甚至依照中国当前的保险投资水准，能够战胜5%以上的年化收益率都相当艰难。所以，保险最真实的用途就是抵御不可预知的风险。倘若我作为投保人和被保险人，一生平安无忧，身体健康，活到100岁后自然死亡，那么我缴纳的20年保险就是买了一个心安。与此同时，倘若我购买的是返还型保险，我高寿身故后，还将会有一笔几十万的现金交到我直属亲人的手中。倘若我作为投保人和被保险人，在中年的时候遭遇大病（重疾险中的任意一种），需要有80万-100万的医疗开支，甚至要送到香港或者美国去看病，如果手中有一份重疾险的保障，那么医疗费用就不需要从家庭储蓄中提取。倘若我作为投保人和被保险人，在中年时期发生重大意外而身故，上有老人赡养，下有孩子教育，家中还背负巨大的房贷压力，甚至还可能经营一家背有债务的公司。一个中干力量的身故，会带来巨大的经济压力，这时候意外险会给予最高几百万的赔付，足以应付那时候的困境。说到底，依照当前我们的经济收入水平，能够用自己银行存款来解决的问题都不算大问题，而真正面临的那些重大疾病灾难，巨额债务灾难，甚至意外身故的创伤，我们银行账户中躺着的那些钱很可能是杯水车薪的。很多过来人都说过，家中只要有人一次重病，经济水平就一夜回到解放前。我朋友是医生，她跟我说，如果是比较棘手的癌症，疗效好的几乎都是进口药，这些药每月的支出最低也要大几万，如果可以治疗7-8个月，基本上费用就是50万甚至更多，对任何家庭而言都不是小数目。2、满足最大的杠杆效应。保险的种类特别多，我自己在慧择网上溜达的时候就感叹，现在商业真够贼的，什么东西都可以提供保险。不过作为保险小白的我而言，买商业保险无需一次性都配置全面。因为保险买少了可以在日后逐步增加，但如果保险买多了，我们是无法做减法的。其次，保险是一种标准的人生期权投资，买的就是未来一旦出问题有保障。那么既然是投资，就要用最少的钱买到最好的保障，拿到最高的杠杆。很多险种看起来很有趣，啥都保障，但实际换算下来，并不合算。比如有些意外发生的概率微乎其微，而且只要自己小心就可以避免；有些类似账号被盗，巨额资金被转走无法追回后可以获得保险公司的赔偿，但这类保险往往有一个上线，赔付小的损失并不能真正让你把大资金追回，性价比太低；有些住院医疗的保障，都是些小病，补贴和赔付比例都有严格的限制，性价比也并不好。假设依照20年的缴费期，性价比最高的就是几万到十几万（年龄不同保费会不同）的本金翘起50-80万的重疾险；或者1万多本金翘起最高200万意外身故赔偿的意外险；或者几万本金翘起的50万以上的寿险。04上面说了长篇大论，简单来说，我们作为保险小白且年龄不算大也不算小，未来都会面临上有老下有小（有些朋友可能已经是这种状况了）的现实局面，购买商业保险最主要考虑几点：1、未来如果我们得了癌症或者严重心肌梗塞或者老年性痴呆症等几十种可能发生的重大疾病，如果不想放弃生命，不想把家里的存款取空，不想跟亲朋好友借钱，不想负债累累，那么就需要保险公司为我们出这笔钱或者一大部分的钱。2、未来如果我们作为家庭支柱的时候，在家中还背负巨额债务或者孩子教育费用还面临重大缺口的时候，突然遭遇了意外，如果不想让家人生活的极其困苦和悲惨，就需要保险公司为我们的家人提供继续生活下去的资金。当这两个问题考虑清楚了，我们就明确最迫切需要购买的险种是：重疾险和意外险（排名有先后）。05这时候，我们就需要考虑第3点：多花钱还是少花钱。商业保险的缴费方式有两种：消费型和返还型消费型是买一年保一年，缴费期限最高20年，也就是俗称的一买一扔，本金就到水里了，而且消费型的保单往往最多保障到65周岁（非常少的保险公司会有到70周岁左右的保险）。返还型保险是保障终身，缴费期最高20年，这些本金会一直留在账面上，如果到了老年可以取出来当养老金（当然一旦取出保单是作废了）。返还型保险既然是保障终身，保险公司的成本测算就会高，所以同样50万的保额，返还型重疾险每年缴纳的保费是消费型重疾险缴纳保费的3倍左右。简单来说：消费型：保障年限到65周岁-70周岁，本金便宜但无法取回。返还型：保障终身，本金稍贵但可以取回。我有一个朋友坚持买消费型重疾险，他认为当他到了70岁的时候得癌症，那肯定不治疗了，吃吃喝喝死了算了，所以保障终身的重疾险对他毫无意义。不过我自己的看法是，未来20年医疗会有重大突破，很多重疾是可以治愈或者延长生命，我不想在当前还算年轻的时候就给70岁之后的生命宣判死刑。我这个人怕死，亦或者希望遭遇不幸的时候能够不痛苦或者走体面。所以我个人倾向返还型重疾险。那么对于朋友们而言呢，我的建议是：尚是20多岁的年轻朋友，如果经济压力巨大，不能承担费用较贵的返还型重疾险，那么可以选择消费型重疾险。如果经济水平OK，并且愿意保障终身，可以考虑返还型重疾险。06购买保险还有两点建议：1、保险越早买越便宜。当个比方，我跟一个比我小6岁的朋友同时看重一个产品，经过测算，同样20年的缴费期，我缴纳的本金就要近20万，而她连11万都不到。年轻的优势立马彰显出来！2、先保障大人，再去思考孩子的保险。打个比方，某个朋友为自己的孩子买了7-8个保险，但自己没有保险保障，到了45岁的时候，孩子正好读高中，父母都已经年迈，他突然罹患重大疾病，没有保险保障，只能拿着存款治病，家里从此一夜回到解放前，试问未来怎么办？保险做加法，不要做减法。我在开篇的时候也说道，当自己拿不准的时候不要听忽悠和劝说，毕竟保险一旦买定就需要持续不断的投入资金，倘若真的买错了，退保代价太大。倒不如给自己多点时间，挑选清楚，哪怕增加点小小费用，总好过买错了。07好，说到这，总归要跟朋友交代我当前买定离手的第一份商业保险——华夏人寿的常青树2015。这款产品由于性价比太高，业务员销售渠道已经停售了，慧择网上还有销售，不过名字变成了华夏关爱宝（这名字真难听）。这个产品还有一个升级版华夏财富人生（也就是常青树的2016版本），略有区别但不大，性价比依然也是相当高。我从一开始就确定买返还型重疾险，所以就把重点锁定在几家大型保险公司的重点推荐产品上。这个过程中出现了一个小插曲，一位非华夏人寿保险公司的内部行政朋友私信我，我打开一点竟然不是她公司的重疾险产品，很疑惑。这位朋友倒也开诚布公，她告诉我常青树连她们公司的内部员工都去买，非常值得关注和了解，可见这个产品性价比之高。这是一个讯息，于是我开始找其他朋友咨询，得到的反馈要么是闭口不谈，要么是称赞。这已经说明了很多问题。更巧合的是，有一位朋友推荐了好几篇重疾险的文章给我参考，华夏这款产品一路维持口碑排名第一的状态，用文章的话说，“常青树问世以来独孤求败”。哈哈哈，虽然貌似过了点，但这个说法很吸引人。我是上周借着出差处理事情的机会在南京办了手续，恰巧因为学弟在华夏人寿行政部门工作，有他周旋帮忙，办理非常顺利，绝对的VIP服务。这里需要再次深深感谢我的学弟袁同学，承蒙照顾啦。常青树最大的优势有几点：1、同样的50万的保额，他们的保费是其他公司产品保费的8折甚至7折。2、观察期90天，相对于那些动辄120天甚至180天的观察期而言，算很短。3、很多公司将多次赔付定在重疾上，但常青树多次赔付是在轻疾上。如果不深入思考的朋友认为多次赔付重疾肯定好啊，给的钱多。但冷静想想，一个人已经倒霉遇到过一次重大疾病了，还会治愈后继续倒霉遭遇第二次吗？但一个人却有可能遭遇几次轻疾，这时候多次理赔轻疾显得非常人性化，至少不是拿概率做噱头。4、轻疾有豁免。举个例子，某男士2016年购买了常青树，每年缴费1万元，保额50万，缴费期20年。到了2018年很不幸中风，算是常青树轻疾中的一种，轻疾赔付是50万的20%，也就是10万现金送到这位男士手中。经过住院治疗，他痊愈出院。从2019年开始，他将不需要继续缴纳余下17年的保费，并且这张保额50万的保险依然终身生效。5、绿色通道是个亮点。在未来需要住院治疗的时候，此保单会安排提供一定次数的绿色通道，专家救治服务。虽然从条款看次数并不多，但聊胜于无嘛。当然，拆分看单项，有些公司的产品在观察期上有优势（比如30天），有些产品在轻疾赔付上次数多，有些产品在重疾赔付上次数多等等，但能够做到综合面都处在优等生的状况，恐怕超越常青树的真的非常少。08当前，我定下重疾险，在三月低或者四月初的时候还会把意外险也买了。由于常青树本身具备了寿险的功能，所以寿险就不打算在购买。未来我有可能在经济保障的前提下增加重疾险的保额，视具体情况作出应变吧，反正我做加法比做减法容易的多。最后，我估计文章放出来后会有很多朋友想咨询常青树的购买问题，我建议是大家先去慧择网或者中民网上找到“华夏关爱宝”或者“华夏常青树”栏目，测算下自己每年的保额。如果决定走网上购买的渠道，就可以先期咨询客服，了解购买流程。如果想走线下的话，一来可以去银行购买（银行是代销点），二来可以直接去华夏人寿的营业厅（自己网上搜）。但如果想在购买这个产品上获得一些行业人士的咨询或者优惠的话（或许有优惠，但我不能保证），大家可以在留言区或者后台给我留言，亦或者私信我，我可以让我朋友给你们提供专业咨询。写得累死我了，先分享这么多，未来还会继续买意外险了，那时候做第二次分析吧。1、回复“目录”查过往文章，合作交流请回复“合作”查看细则，或者联系：xiejisheng_1011（注明用意）&2、烦请朋友们顺手点击文末广告，这也算是一种赞赏哦3、如果大家喜欢本文，欢迎分享朋友圈。三公子主业小白理财 偶尔生活吐槽已出版《工作前五年，决定你一生的财富》已出版《明天过得怎么样，取决于今天的你怎么做》豆瓣&知乎请找 三公子 &新浪微博搜 &豆瓣三公子长按下方二维码，期待成为朋友
TA的最新馆藏[转]&【图文】人的一生需要多少保险_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
评价文档：
人的一生需要多少保险
上传于|0|0|暂无简介
大小：1.18MB
登录百度文库，专享文档复制特权，财富值每天免费拿！
你可能喜欢