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国务院发文要求发展小微企业贷款保证保险和信用保险
　　本报讯【记者 黄明明 李晓波】据中国政府网消息，国务院近日发文，要求各地和有关部门进一步加大对小型微型企业的财税支持力度，努力缓解小型微型企业融资困难，推动小型微型企业创新发展和结构调整，创造有利于小型微型企业发展的良好环境。
　　这份《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》(以下简称《意见》)共八个方面，总计29条具体措施。
　　受国内外复杂多变的经济形势影响，当前小型微型企业经营压力大、成本上升、融资困难和税费偏重等问题仍很突出。《意见》要求，各级政府和有关部门要进一步落实支持小型微型企业发展的各项税收优惠政策。
　　《意见》提出，将继续完善财政资金支持政策。2012年将资金总规模由128.7亿元扩大至141.7亿元，以后逐年增加，突出资金使用重点，向小型微型企业和中西部地区倾斜。同时依法设立国家中小企业发展基金，继续减免清理取消各种不合规收费，政府采购将支持小型微型企业发展。
　　在发挥保险业的支持作用方面，《意见》指出，要拓宽融资渠道，支持小型微型企业采取知识产权质押、仓单质押、商铺经营权质押、商业信用保险保单质押、商业保理、典当等多种方式融资。鼓励为小型微型企业提供设备融资租赁服务。积极发展小型微型企业贷款保证保险和信用保险。加快小型微型企业融资服务体系建设。
　　《意见》指出，改善信用保险服务，定制符合小型微型企业需求的保险产品，扩大服务覆盖面。推动建立担保机构与银行业金融机构间的风险分担机制。加快推进企业信用体系建设，切实开展企业信用信息征集和信用等级评价工作。此外，《意见》还鼓励小型微型企业运用电子商务、信用销售和信用保险，大力拓展经营领域。中国人寿财险天津市分公司推出小微企业贷款保证保险
　　在当前经济环境下，如何有效破解小微企业“贷款难、贷款贵”问题，更好地支持小微企业健康发展，已成为一个迫切需要解决的重要课题。今年以来，财险天津市分公司在天津市场推出小额贷款保证，成功地为小微企业、金融机构解决了这一难题。小额贷款保证保险是指人（借款人）未完全履行《借款合同》约定的还款义务，对未偿还贷款部分，保险人按照保险合同的约定负责向被保险人（金融机构）赔偿。　　在去年国务院发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》第六条“拓展保险服务功能，促进经济提质增效升级”中明确指出“加快发展小微企业信用保险和贷款保证保险，增强小微企业融资能力。积极发展个人消费贷款保证保险，释放居民消费潜力。”国务院常务会议上，在部署缓解企业融资成本高问题的十大举措中，明确提出“大力发展支持小微企业等获得信贷服务的，开展"保险+信贷"合作”。天津市委、市政府为贯彻、落实党中央、国务院部署要求，积极开展“一助两促”工作，推动小微企业持续健康发展。　　中国人寿天津市分公司通过与金融机构开展“保险+信贷”合作，有效促进小微企业持续健康发展。一方面，通过在金融机构信贷产品领域引入保证保险制度，提高金融机构对小微企业经营的支持力度，切实解决小微企业普遍缺乏有效的还本付息保证和风险分担机制、可提供的抵押担保不足等问题，有效支持小微企业健康发展。另一方面，在小微企业确实发生经营风险后，可通过保险补偿机制帮助金融机构分担风险，实现长期可持续发展。截至目前，中国人寿财险天津市分公司已与金融机构合作为几十家小微企业提供保险保障，使其得到金融机构贷款支持，为社会、企业、金融机构解决小微企业“贷款难、贷款贵”这一难题，得到了社会的广泛认可。如您有意投保该保险，欢迎致电中国人寿财险天津市分公司，公司将以更优惠的和更周到的服务为您解除后顾之忧。
（责任编辑： HN666）
11/26 01:41
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山东御达祥畜牧科技股份有限公司董事长杨树军介绍企业发展情况
　　大众网济南11月25日讯（记者 张田夏荫 通讯员 李晓梅 李法进）“以后可不可以给我们提提额度？”“贷款给我们帮了大忙了。”“你们可以常来，欢迎经常来厂里转转，看能不能把审批速度加快一点？”“明年我们肯定还投。”山东御达祥畜牧科技股份有限公司董事长杨树军告诉记者，每年到了要审批贷款保险的时候都要发愁一个月，盼着能快点审批下来。
　　很多像杨董事长一样优秀的中小企业家都是涉农及中小企业贷款保证保险的忠实用户，涉农及中小企业贷款保证保险也是寿光政府、保险公司以及银行积极探索“解决农业领域发展融资，担保资源不足”问题的新举措。
　　2013年5月，人保财险出台了《寿光市涉农及中小企业贷款保证保险实施方案》，开始了涉农及中小企业贷款保证保险的试点工作，开创了中小企业及农户的新的贷款模式，一定程度上解决了使银行资金能够顺利流入农村，支持农业产业化建设的需求。
　　保险试点适用范围为向银行申请贷款用于生产经营的农业龙头企业、订单农业农户或农村专业合作社、家庭农场，农业种养殖大户、工商贸及生产经营性中小企业。贷款资金只能用于生产经营性用途，不得用于消费及其他用途。
　　涉农及中小企业贷款保证保险的具体操作模式是采取贷款保证基金（蓄水池）+保险超赔操作模式。建立贷款保证基金（蓄水池）。贷款保证基金资金来源有两个：一是政府财政按照贷款额的1.5%注入，为保证试点顺利开展，财政先行注入一定的资金，作为启动资金，随着业务量增加，政府再行注入，总量保持在贷款总额的1.5%以内；二是贷款户在银行提供优惠利率基础上，按照贷款额的1%缴纳。按照20亿元的试点规模，将形成5000万元的贷款保证基金。实行保险超赔赔付原则。当出险时，先由贷款保证基金（蓄水池）支付，不足部分由保险公司与银行按照9:1的比例共担。贷款保证保险保费率控制在贷款本金的3%以内。
　　据了解，自2013年开始试点以来，已为23户农民、47户企业提供贷款9945万元。2016年受经济形势的影响，发放贷款5个企业，贷款金额710万元。
　　对于种植大户、养殖大户、农业合作社、农业龙头企业，中小企业来讲，通过投保贷款保证保险办理贷款，不用抵押，不再因抵押物不足受制。不用找担保，不再为人情所困。成本低，手续简便。特别是一些农业合作社主动找上门来提供贷款对象，介绍种植养殖大户的资信，对这个业务给予了热情的支持和欢迎。
　　中国人民财产保险潍坊中支责任意外险部经理邵斐认为，对寿光涉农及中小企业贷款保证保险，需要认真总结经验和不足，在充分调研农业企业（农户）、商业银行、保险公司三方业务需求的基础上，调整工作思路及模式，一是加大对涉农企业及农户的扶持力度，争取做大规模及范围；二是加快银行与保险公司的审批流程，简化手续，加速效率。进一步完善寿光贷款保证保险制度机制，确保可持续发展。
初审编辑：周海升
责任编辑：张田夏荫
数据加载中...小微企业贷款保证保险 面临多重“绊脚石
日10：37&&&&&&&&
邓勇 钱学义&&&&&&&&来源：金融时报
　　从当前一些保险机构的实践看，尽管“银行＋保险”的贷款模式为小微企业融资找到了一条新路，但是受小微企业发展水平、保险产品特点及政策支持欠缺等因素限制，小微企业贷款保证保险业务进一步扩大覆盖面困难重重。&
　　近年，小微企业融资难一直是一个广受社会各界关注的话题。综合分析小微企业融资难问题，缺乏抵押物或融资担保是多数企业无法从银行获得贷款的主要原因。而小微企业通过购买贷款保证保险的方式融资无需另外提供抵押担保，可以利用保险资金破除融资瓶颈，体现了保险机制在解决小微企业融资难方面的独有优势，具有广阔的发展空间。&
　　但是从当前一些保险机构的实践看，尽管“银行＋保险”的贷款模式为小微企业融资找到了一条新路，但是受小微企业发展水平、保险产品特点及政策支持欠缺等因素限制，小微企业贷款保证保险业务发展并不理想，进一步扩大覆盖面困难重重。&
　　比如，小微企业信用等级相对偏低，参加贷款保证保险容易导致道德风险。目前，多数银行机构贷款主要投向AA级以上且具备有效抵押或担保的企业。在这种情况下，其他信用等级低的企业便成了小微企业贷款保证保险的主要客户群。由于这类企业往往财务制度不健全，不具备完整的财务核算体系和持续经营记录，管理水平低，缺乏经营的稳定性，在保险公司资信调查中往往难以获得准确的经营信息，导致保险、企业双方信息不对称。另一方面，贷款保证保险的标的是被保险人还款的信用，风险为被保险人不守契约的行为。由于被保险人投保后将还款风险全部转嫁给了保险人，在保险人和被保险人之间存在信息不对称的情况下，被保险人，即小微企业在投保后，有了融资保险作为贷款护身符，很可能放松对贷款资金运用的管理，降低还本付息的紧迫感，降低防范风险的积极性，从而产生道德风险。&
　　在信用等级偏低的情况下，小微企业盈利能力也相对偏低，保费的承担能力差。小微企业往往经营规模小，产品结构单一，资产负债率较高，短期偿债能力较弱。再加上受近年原材料、运费及人工成本上涨等诸多因素影响，多数小微企业经营负担沉重，盈利能力较弱。另一方面，小微企业贷款保证保险是一项市场化地解决小微企业融资难的业务，其顺利推广，主要受保险公司经营行为的影响。保险费率的厘定应符合市场规律，如某个保险产品经营出现亏损，保险公司就会失去开展该业务的积极性。由于小微企业贷款保证保险承保风险相对较高，需要足够的利益作为补偿；同时，对每一个有保险需求的客户，保险机构前期都需要耗费大量的人力物力进行资信调查，需要收取较高的保险费以支撑其运营成本，而高费率势必会加重小微企业的负担，甚至超出企业承受能力，降低小微企业投保的积极性。&
　　专业人员的极度匮乏，也是小微企业贷款保证保险大面积推广的绊脚石。由于目前我国小微企业信用体系还不健全，保险公司对企业的信用评价基本靠自身力量来进行。为判断企业整体经营状况及贷款风险水平，保险公司业务人员一般要对贷款企业的财务数据、业务流水、管理制度等方面内容进行全面审核，这对业务人员的综合素质和业务技能提出了更高的要求。但各保险公司这方面的专业性人才还比较匮乏，难以支撑此险种业务较大规模地开展。目前，只有几个省份个别保险公司开办了小微企业贷款保证保险业务，而且业务面向的客户群也比较有限，多数企业无法获得保险保障。&
　　基于上述风险，开展小微企业贷款保证保险业务，对保险机构的经营管理提出了更高要求。小微企业的贷款逾期状况很大程度上受经济周期波动影响，同时也依赖于行业自身的管理与技术水平。一旦经济环境出现较大幅度周期性下行，则贷款保证保险业务较容易出现大范围逾期风险。此外，多数小微企业会计核算不规范，在财务信息透明度、财务数据真实性、可靠性方面存在瑕疵，保险公司业务审核工作量往往较大。而企业贷款额度通常较小，保险公司业务承保操作成本高，规模效益有限。整体看，保险机构经营此类险种在资信调查、承保核保、催收和理赔追偿等环节都存在较大的经营风险，需要具备较高的风险管控能力。　&
　　另外，政策支持相对薄弱，保险、企业双方对小微企业贷款保证保险业务认识仍十分欠缺。小微企业贷款保证保险是在银行对风险的忧虑和小微企业对流动资金的需求之间搭建了一个平台，是商业银行和保险机构合作支持小微企业发展的新模式，有助于降低银行对小微企业贷款的风险控制成本，提高小微企业融资增信能力，畅通信贷渠道。但该项业务尚属于新生事物，由于缺少相关政策的激励与引导，多数保险公司感觉此项业务经营风险大、成本高，开办动力不足。而企业方面，无论对保险产品的认知，还是对通过保险手段解决融资问题的认识也都不到位，投保的意愿并不强烈。
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