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刘京湘：呼吁放开对小额信贷公司地域限制
作者：郭军辉
深圳市证大速贷小额贷款股份有限公司总经理刘京湘
　　和讯消息 日，在召开，深圳市证大速贷小额贷款股份有限公司总经理刘京湘在主题为“小额信贷机构的竞争与发展前景”圆桌讨论环节呼吁放开对小额信贷公司的地域限制，做得好的，就可以发全国性的牌照，转成全国性的金融公司。同时，他指出小贷公司不要跟竞争，要做银行不做的事，这样在竞争中才处于不败之地。第二，政府应该放开过多的限制，要利率市场化。第三，建议放款融资的限制。
&&& 以下为嘉宾发言实录：
　　刘京湘：各位领导，各位同事，很荣幸今天来到这个论坛，向各位老师和同事学习。我今天想要发表个人意见，关于小贷公司，小贷金融机构的竞争，以及它未来的发展。我个人认为小额信贷公司发展这几年，到现在到了一个结果了，如果在经济减速的情况下，小额信贷公司不能及时把握正确的方向，可能会有一大批小额信贷公司遇到困难和竞争中出现困惑。如果把握好方向，会有健康的发展。我想谈三点：
　　第一，小额信贷机构，信贷面临的竞争环境，大的环境。
　　第二，小额信贷机构内部的竞争。
　　第三，今后发展的前景和出路。
　　小额信贷机构面临的竞争环境是什么样的环境？我认为是在民间借贷大环境下竞争的。小额信贷公司本来就是党和政府想让民间借贷阳光化，出台的体制内的创新，目前起到很好的作用。在民间借贷中有哪些成员，小额信贷公司崛起了，4800多家，贷款余额44400多亿。另外典当也算一个，将近4000多家典当行，贷款余额累计起来也有几千亿，两三千亿，我没有确切的数字。加起来，这两个体制内有牌的，民间小额信贷机构不到一万亿。民间这个市场有多大？去年出了温州事件以后，估计3―5万亿，个人预计5―10万亿，应该有这么多资金。还有谁是参与者？担保公司，我认为是一个机构。绝大多数担保公司，几乎不做主营业务，因为3%的担保费，覆盖百分之百的风险，基本上没有盈利模式。大部分的担保公司做什么？不钱搞来，放出去，基本上做这回事。我估计他们的额度1―2万亿是有的。超过我们所有的小额贷款公司。还有谁来做？我们大型国有企业，我们上市公司，垄断了我们国有银行金融资源的大型企业，他们有余钱的时候，也通过委托贷款、企业借贷等等渠道部分流入民间借贷市场，数额也在万亿以上。再往下就是地下钱庄，纯民间的高利贷，会形成5―10万亿的市场。
　　小额信贷机构的地位处于什么地位？劣势。首先，小额贷款公司属于受到属地监管、地域的限制，首先是五千多家小额信贷公司，被分在一区、一县零散的地域，但是很多可以在一个市里面进行，很零碎，没有优势，这是一个。第二，利率的限制。第三，银行资金杠杆的限制，融资不能超过资本金的50%，合作的银行不能超过2家等等。这也是一个限制。再一个，政府对这个问题的看法蛮积极，但是我们很多监管单位，比如说对这个看法究竟怎么样，我认为逐步好转，但是小额贷款公司主要来源是与银行合作，做银行过去没有做过的事情，毕竟与银监会规定不相符合。、对小贷公司的支持，能不能更大，有没有小额公司上市呢？也是一个制约，还有税收方面的等等。我刚才说的体制外的民间借贷小贷款公司受到的约束很多，所以在竞争中处于很大的劣势，这是小额信贷在民间金融市场上的竞争地位。
　　小额贷款公司在体制内部是不是也有竞争？一样也有。他们的竞争格局是什么？首先，将近5000家小额贷款公司公司，90%以上放大额的。一百万以上，特别是300―500万的额度，很多银行都做了，你就放个三五百万，银行中小企业部都可以放这个贷款的。银行的利率多低，比小贷公司低了好几倍，那些客户不找银行，找到小贷公司贷款都是被银行体系拒绝之外的，最优良的客户都被银行挑选去了。被正规的银行机构把它挑选出来剩下的小额贷款公司纳为自己的主要业务资源，那风险非常大的，你的利率高过银行几倍，你的预期风险就要高几倍。这方面，小额贷款公司放大额的竞争不过银行，一定要注意风险。
　　另外，就是做微贷的，我们今天的论坛跟以往论坛不一样，前两届我也没有参加，但是我们公司就有人参加了，这一届我来听大家谈到草根金融，微贷，单笔额度一百万以下，我定义为微贷，他服务的是微型企业，是个体工商户，是拿工资的工薪族，是整个银行体制都拒绝了的。这些阶层占中国人口大多数，企业大多数，但是他们只有存款，没有从金融机构贷款，他们没有担保，也没有提供好的抵押。小额贷款公司放款对象都是做小生意的，打工的拿不出抵押，这部分谁解决资金问题？没有。就出现了微贷的机构，给他们提供资金，不要担保和抵押。第二，小额分散，户均不超过10万元，综合单笔不超过100万，这是小额分散。第三，他们开发了自己小额信贷的业务程序，用电脑的业务系统。经过大规模的电脑自动的业务系统来做，由于它的标准不单一，可以在全国开连锁店，易于复制。同时它是与银行紧密合作，跟银行双赢，而且它已经有了很大的比例。这是目前的微贷情况，微贷现在有多少？有几个著名的机构，主要在深圳，全国加起来有50个机构，这些机构还有瀚华等等。还有一些P2P的机构，有上千家。但是个别的已经很大规模了，一家就有几十亿的金额。但是信保的模式，是不是保监会是不是很顺畅的维持，如果不能维持，向哪儿转？像P2P模式持续多久，政府的尺度有多大，这就是未来得发展，我们很难预测。坦率说政府对金融机构的投资方向都是限制的。微贷主要跟银行合作。
　　第三，发展前景怎么办？我认为，中国的小额信贷公司，今天很多专家学者来呼吁的，现在要把重心往下放，放款额度不要太高。要小心趴在地上做业务，不要跟银行竞争，要做银行不做的事，这是这届论坛，大家的共识，这样在竞争中才处于不败之地，我们草根金融，做好自己的事，才能立于不败之地，这是前进的方向。第二，政府应该放开过多的限制，要利率市场化。这么多年来，升息降息搞了很多轮。第三，我建议放款融资的限制，我们可以放到两倍了，这是好的趋势。我想如果这样做，当然很好，但是我认为还不够。因为担保公司杠杆10倍，它比小贷公司风险大多了，我认为小贷公司的可以放到10倍。证监会可以放开小贷公司做得好可以上市了。同时，我也呼吁放开对小额信贷公司的地域限制，做得好的，就可以发全国性的牌照，转成全国性的金融公司。不管转什么，不能转成村镇银行，不能转成银行，因为小额信贷公司不与公众存款直接挂钩，必须在中间有一个防火墙，世界各国都是这样做的，尤其不能转成村镇银行，村镇银行很小的银行。08年美国金融海啸，倒的都是小银行，这些银行比我们现在的银行大多了。深圳银行的资产负债业务处于劣势，在经济下行的浪潮中弄不好，不但不能解决危机，而且还助长危机。这样一来，如果说能够放开地域限制，我们的现在5000亿就变成5万亿，5万亿小额信贷放进去，高利贷就没有了，所以这样的话，中国的经济就能够得到很大的促进，内需的拉动，金融的保证，经济就软着陆了，对中国经济，对世界经济就起到促进作用。
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