它们吃的都是官粮，有的动物伙食标准比我们高得多。
从村民家借来梯子，司机才拿着手机爬了出来。
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China FA Lab 研究员：海棠朵朵
　　如何才能做一个顶级理财顾问？态度、技能、学识、外貌……都是重要因素。但归根究底，还是要了解客户，让他信任你，进而购买你的产品或服务。各行各业概莫例外。财富管理领域尤其如此，那可是和现在的钱、以及未来的钱打交道。怎么样才能真正了解客户呢。肯定需要对客户案例进行研究，进而对他们进行分类。毕竟，客户类型决定了理财顾问的服务方式，而服务方式之后，隐藏着你将付出的精力成本、资源成本、时间成本等。
　　在理财领域，客户的分类方式很多。传统的通用分类，是根据客户的风险偏好或风险承受能力，将客户分为：保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型的。也有根据客户的在投资产金额（AUM），将客户分为：大客户、中客户、小客户的（称呼可能有所不同）。还有根据客户外在的身份属性，将客户分为：企业主、全职太太、富二代、企业高管的。甚至，有按客户交际风格，将客户分为：猫头鹰型、鸽子型、孔雀型及老鹰型的。
　　但不得不说，以上按照某一属性来划分的方式，虽简单，但却略显粗放。难以实际运用到理财顾问的具体业务中。我们把一些属性混搭一下，看看如下这个九大类简易分类如何：
　　就要保本型
　　这类客户，不管他的资产量级是多少，不管他处于生命周期的哪个阶段，他的资金如若投资，关心的因素除了保本，还是保本。他们不但嘴上屡屡追问理财顾问所推介的产品是否保本，而且特别希望在合同上能够出现这样的白纸黑字，没有就不行。所以，如果某个产品中，不管是公募基金、还是其他理财产品、资管计划，只要出现了“保本”两个字，对他们来说就特别有吸引力。这样的客户，只要求保证本金安全，收益率只要跑过银行定存，高一点、低一点，反倒无所谓。
　　对于这类对投资风险极度规避，投资目标极其明确的客户，一方面当然是投其所好，先用较为稳妥的固定收益类产品满足他的基础要求；另一方面，需要理财顾问持之以恒地对其讲述资产配置的理念，循序渐进的让他小幅度的、小幅度的接受其他风险较低的投资品类，比如债券、货币型基金，从而培养更合理的投资理财理念和经验。切忌盲目引导和过度承诺。
　　收益至上型
　　这类客户其实不一定资产量级很高，也不一定是风险承受能力高，但他就是具有较强的主观风险承受意愿。他看投资，第一是看收益，第二还是看收益。这些特质决定了他通常是看不上保本型理财产品的，但这种客户往往是那些预期收益率较高产品的主要的、且爽快的购买者。也正因为如此，他一般追逐投资热点，且不介意尝试各种跨度很大的理财产品。如果这类客户具有较大量资金，往往对你的业绩帮助很大。
　　不少理财顾问喜欢这类客户，因为中国人投资还是保守的多，激进的少。那些高风险高收益的产品，好不容易有个主动请缨者，容易吗？但是，理财顾问必须注意，投资理财不是一锤子买卖，客户爽快并不等于你可以减轻自己的受托者责任。就算是客户自己片面追求收益而淡视风险，如果他亏损了，你作为理财顾问并不能明哲保身。哪怕客户自己图义气，扛下损失的责任，你也“错误的”把他的子弹打光了，不可持续。所以，面对这类客户，必须着重提示投资风险，向他们不断讲解资产配置的理念和方法，帮其做好资产的核心与卫星配置，安排一些安全性较高的产品进入投资组合。
　　全权委托型
　　这类客户，往往是理财顾问已服务多年，对其本人极度信任，非常友好。甚至，理财顾问去哪工作，他们就会跟着去哪投资。这种事情，在中国的三方财富管理行业，屡见不鲜。这一类客户，有人说是因为他们懒，也可以说，他们是不想动脑。但其实，这本身就是一种投资的决策选择，有他更深层的道理。
　　这类全权委托的客户，其实最考验理财顾问的专业和道德。
　　专业――客户那么信任你，肯定是所有一切对你和盘托出，信息最全面，风险偏好最清楚，最适宜理财顾问根据当下的投资环境，根据客户的实际情况，为其配置最合理的资产组合。一方面，这是你专业水准的最直接体现，客户都全听你了，投资结果好坏当然得全由你负责。而另一方面，如果你用优异的投资成果回报客户，客户会更加信任，由此形成良性循环。如果你坑了客户一道又一道，相信再深的信任也有耗尽的一天。
　　道德――理财顾问在给客户配置资产时，到底遵从的是客户利益至上原则，还是自身短期利益至上。最合适客户的产品和投资，未必理财顾问短期收益最高的产品。你，能否将双方的信任进行到底，来日方长。
　　绝对自信型
　　这类客户属于投资精英，或是科班出身，或是浸淫投资场多年，早已练就十八般武艺。所以，在投资专业度方面，他们往往强胜于绝大多数理财顾问。和理财投资相关的一切动作，他都自己心里门清。理财顾问不用、也难以左右他。对于这类客户，理财顾问只需知道他各个阶段的理财目标，并及时将他现阶段可能关心的理财机会告知其即可，他自己会独立判断。
　　当然，这其中还有一类同样是深信自己比理财顾问强，但事实上却并非如此的客户。专业的事交给专业的人去干。他说他自己就是专业的人，所以事事自己来。最有代表性的，就是这些年坚信自己炒股能力高于各大机构、基金经理的股民。这类客户和投资精英一样，也是滴油不进、很难影响，所以，我们不得不把他们放在了同一类。对于这类客户，只能在他做理财决策的时候，不管他听不听，也坚持给他中肯、切实的建议。如果其在碰壁吃亏后，回过头来细细品味，才能发现专业理财顾问的价值，进而改变他此后的理财决策。
　　斤斤计较型
　　这类客户其实不难认。比如：他在很多公司注册成为了用户，却不投资；办了很多张信用卡，开通的寥寥无几。你以为他是投资多元化，错了，他是冲着礼品去的（虽然我这么写，有点冒犯别人）。这类客户很爱打听各类消息，同一类型的产品，一定会货比N家。比的也不是专业分析和底层资产研究，而是看看谁家的预期收益率更高，且不收管理费。然后，不厌其烦的将资金换地儿，投入到他精挑细选的、“最好”的那家。
　　人都是功利的，同等情况下，当然预期收益率高的强过预期收益率低的，有增值服务的强过没有的。但其实细究一下，这笔账到底是赚了、还是亏了，并不好说。预期收益率也许表面是高了一丁点，但挪腾的手续费、赎回费、计息成本等一算，说不定还是呆在原处划算。至于赠品，羊毛出在羊身上，如果太在意其实就本末倒置了。
　　对于这类客户，理财顾问可以偶尔赠送礼品，但个人建议，切勿刺激过于频繁。馈赠起到的边际效应是递减的，且一旦停止刺激，客户会觉得不适应，甚至受到了“伤害”。还不如一开始就不要吊胃口。同时，不要希冀这类客户对理财顾问或公司能产生loyalty。他的冷漠在心底，你触摸的温柔是幻觉。
　　追求方便型
　　这类客户和斤斤计较型的客户恰好相反，他们最明显的特征是注重效率，方便至上。比如，他不喜欢去公司办公地点，最好是理财顾问能够上门服务。他们喜欢网上银行、或者手机转账，如果要他去公司走一趟，简直千难万难。有一个开车1个小时才能到的地儿的投资，哪怕比他家门口的要高一两个点，他也懒得费时费力的赶去，而宁可选家门口方便的。
　　这类追求方便的客户还讲究资金使用的方便和投资过程的高效、快捷。他们受不了要用钱的时候，还要腾挪、等待。所以，他们一般对理财产品的流动性有较高的要求，宁愿在收益上做出一定的让步。他往往不会、或无暇东比西比各家公司的投资收益率，只要不是相差太多，收益率高一点、低一点他们无所谓。但他特别在意理财过程的流畅、清晰、高效。如果一个投资App，反复有Bug，让他体验不好，那这个App极有可能就得不到他的再次光顾。
　　使用习惯型
　　有类客户，一旦熟悉了某个公司的产品，就不愿多花精力再去熟悉和研究别家同类的产品。这些客户堪称品牌忠诚类客户。他往往已经和理财顾问建立起熟悉而友好的关系，就算某次理财顾问推荐的产品亏损了，他也可能因为习惯，而保持和公司与理财顾问的关系。
　　习惯归习惯，感情归感情，理财客户最终的目的，是想获得尽可能高的收益。所以，如果遇上这样的客户，一定要珍惜，优先且坚持不懈的为之提供好的产品和服务。就算他们因为种种原因暂时离开――比如是因为最近公司的产品真的“太伤人”，或者公司系统升级、操作手法需要重新再来一遍等原因，也要对之保持理解、并继续友好沟通。因为这类忠诚客户即使暂时离开，只要以上促使他们离开的原因不再存在，修复关系的可能性很大。
　　勤奋好学型
　　这类客户的辨识度很高，他的投资理财知识一开始并不深厚，但是特别勤学好问。只要有时间，理财顾问邀请的各种分析会、路演，他场场不落，笔记记得满满的。理财顾问每次跟其接触，他都会像海绵一样汲取更多的专业知识，甚至很多时候会直接“打”上门来询问。也正因如此，他特别挑理财顾问，对理财顾问的专业性和“学习顾问”属性要求极高。
　　服务这类客户，要求理财顾问本身底蕴深厚，千万不能被客户问得哑口无言。这还要求理财顾问要持续学习，因为你要知道，你的客户也在不断的加强投资专业能力的学习和训练，相较之下，你不进则退。对机构而言，为这类客户提供的最好的增值服务，是帮助他学习――比如各类考察和高端访学。
　　追随大流型
　　这类理财客户其实大概率上属于跟风型，可能前脚他邻居买了这个理财产品，他后脚就跟进了；也许在电视节目里，看到哪个知名经济学家说接下来什么什么是理财机会，他就很快跟着入了。广告对其有影响，左邻右舍、亲亲戚戚的口碑传播尤其能够触动他。往往投资前，他会去网上搜一搜，像什么公司排名啊、获奖名单啊，对他有很大的影响力。当然，这同时也是双刃剑，已经购买的产品或服务，如果周围的人说不好，他也会立马调转枪头，说走就走。
　　面对这类客户，理财顾问一定要增加他本人、以及他所在职的公司和平台在客户眼前的曝光率和品牌力。多发一些权威机构的客观数据，以资说明。实事求是的提一下，哪个明星或大咖也做了这个投资等等……最美妙的是，这类追随大流的客户，往往还有一个行为特征：凡是他们认可的公司或产品，他乐于宣传，从而让其身边更多的人知道、并加入进来。这是他的成就感。
　　海棠朵朵
　　FA Lab 特约研究员 海棠朵朵
　　毕业于中国人民大学，资深财经媒体经验，专注报道投资理财和财富管理领域，长期致力于向投资者提供全面专业的理财观念与生活规划知识和资讯。
　　主要研究领域：投资理财规划、投资者行为分析、投资者教育
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20个投融资带你了解智能硬件行业
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下面我们将从细分领域盘点一年来国内智能硬件行业的主要投融资事件，以期呈现该行业的发展情况。
自2012年谷歌发布智能眼镜以来，由穿戴设备引领的智能硬件浪潮就迅速席卷至互联网和传统制造这两个行业，历经2年发展，软硬件设计、市场营销、投融资环境等行业资源几番碰撞之后，已进入了冷静期，智能硬件产品也逐渐走向细分。
以服务领域不同可以将智能硬件大致分为以下几种：以手环和智能手表等产品为代表的可穿戴设备、血压和心率监测设备、智能家居产品、以智能玩具和手环为代表的亲子类智能硬件、虚拟现实设备以及无人机。
从行业发展上来说，由于上游芯片技术掌握在国外企业手中，因此，国内行业发展比国外起步稍晚，资本热度和行业认识都有一定差距，国外已经出现了Oculus和Nest这样20亿美元、32亿美元的重磅收购，而国内的BAT三大巨头则多数时间还在观望。
不过这却不影响智能硬件在国内的创业热情和技术水平，像虚拟现实领域和智能玩具等领域的产品，已经不逊于国外。下面我们将从细分领域盘点一年来国内智能硬件行业的主要投融资事件，以期呈现该行业的发展情况。
&一、可穿戴设备
1、土曼百达2013年双十一其推出了智能手表产品土曼T-Fire，并拿到歌手海泉的百万元天使投资，今年11月份，借apple watch的东风，土曼科技在京东众筹平台又推出了二代产品T-Fire Metal，加入了提供血氧、血压、脉搏等实时监测功能。
2、现在的咕咚虽然是一个数据管理平台，但其最初是一个健身追踪器，在2010年推出，获得盛大2200万元的天使投资后，进入2012年，咕咚迅速推出针对智能手机用户的运动工具APP“咕咚”。今年4月份拿到深创投领投的6000万元融资后，又推出了手环固件咕咚ROM 1.0。11月初，咕咚正式宣布完成3000万美元的B轮融资，平台用户数成长为2000万，其“运动社交”模式已基本形成，用户可以和朋友、亲人分享运动数据，及时在线交流。据说咕咚正在进行美元架构，登陆纳斯达克指日可待。
3、Misfit主要赢在产品设计上，它将常见的穿戴类产品中的传感器进行了集成，封装成一个钮扣大小的配饰。可以挂在围巾、口袋、鞋带等，将适用场景扩大，当然，用户还可以通过腕带将Misfit佩戴在手腕上。在产品工艺上，Misfit表现也非常抢眼，钮扣大小的产品上，通过指示灯的巧妙变化显示数据的捕捉进度，而且其防水工艺也相当可靠。
4、华米科技总部在安徽合肥，是小米和华恒一起成立的合资公司，本轮融资后，华米估值超过3亿美元。雷军成立的顺为基金两次(2014年1月份顺为投资千万元)入资，以助力其成长为全球领先智能可穿戴产品及其移动互联网服务提供商。
5、泽普Zepp是一个主打可穿戴设备、软硬件结合和动作捕捉服务提供商，旗下产品包括Golf动作辅助训练系统GolfSense，网球捕捉传感器等，可通过分析运动人员的运动力度、频率等数据，来对运动员的训练进行矫正。
&二、医疗健康
1、 智玩互动成立于2014年，其前身是一家从事互联网综合服务及解决方案的提供商，2013年推出智能互动型男性自慰器，2014年，为女性用户推出智能盆底肌群锻炼器。公司于7月份，获得来自厚持投资的1500万元A轮投资。
2、迈迪加总部位于深圳，公司成立于2011年，是智能睡眠健康追踪器舒派小Z的母公司，其推出的是智能睡眠健康追踪器，仅需将一个配备传感器的睡眠监测带铺放在床垫上，就可以得到用户的心率、呼吸率、翻身数和离床等数据，通过对这些信息的判断获得用户的睡眠状态，并提供专业的建议和指导。
3、9月中旬，小米公司向九安医疗所有的iHealth品牌子实体注资了2500万美元，占股20%，继发布智能手环之后，正式切入健康医疗领域。小米公司将与iHealth在用户体验、小米电商和云服务方面开展深入合作，共同打造全球领先的移动健康云平台。
&三、智能家居
1、关于解决智能电视的交互问题，乐视给出了触控遥控器解决方案，但似乎仍旧是一个传统设备的延伸，还属于过渡方案，奥比中光直接摒弃了遥控器，全部采用虚拟触控操作，类似于在眼前操作触摸屏一样，通过空中划动手掌来控制。这样的好处是无需依赖遥控器，手划动的操作体验更加自然。
3、欧瑞博ORVIBO成立于2008年，是一家专注于物联网、智能家居、智能硬件的技术公司，其生产的WiFi智能插座，可利用插座内网路接收器，连接自家的WiFi网路连接上，让插座连上网。然后通过手机下载欧瑞博WiFi智能插座专属App(WiWo)和插座互联，从而实现远程控制的目的。
4、2013年3月极路由发布了首款路由器产品——极壹，主打信号强、上网快、App Store加速、应用商店等功能。A+轮融资过后，极路由发布了路由器操作系统HiWiFi OS，从互联网化、平台生态化、增值服务化三个方向重新定义了路由器。
5、极米公司的产品为无屏电视，即投影电视，与一般的投影仪不同的是，极米3D投影机内置智能电视芯片，用户将其与机顶盒相连后，即可将电视画面投射到家庭客厅的墙壁上，在能够保证正常画质甚至支持3D的条件下，能获取到最高达到300英寸的显示画面。这个无屏电视的投影机内置了Android系统，搭载了mstar智能电视芯片。有了互联网平台，互联网思维也为其1亿融资加了不少码，据说其也打算像小米、乐视一样，通过性价比搭建硬件平台，然后打造家庭影音娱乐生态。
6、广和通是M2M无线通信和位置服务解决方案供应商，能够自主设计、开发、制造FIBOCOM GSM/GPRS,UMTS/HSPA+无线通信模块及GPS模块，可为移动互联网和物联网提供无线通讯解决方案。
7、Peel成立于2009年，最初模仿通用的硬件遥控器，专注于在智能手机上通过红外技术提供类似的遥控器体验，Peel的应用包括安卓版和iOS版，不仅能遥控大部分电视机和机顶盒，还能遥控空调和其他智能家电，目前的应用装机量达到9000万，该公司已转向开发智能遥控器，能基于用户的看电视习惯来推荐订制的内容。
8、火乐旗下的智能家庭影院坚果G1的推出是促成本次投资的最关键因素，坚果G1是一款智能投影电视，采用MSTAR 6A918 TV 芯片;高亮度
RGB-LED光源，官方宣称用户至少可以使用10年。机身直径219毫米，高60毫米，整机重量仅1.55KG，搭载坚果G1自主研发的系统，整合了大屏和体感游戏等。同时获得湖南卫视旗下的芒果TV独家合作的正版资源，海量内容免费观看。显然，坚果在向乐视致敬，同样走的是“硬件+系统+内容”垂直整合模式。
&四、创意智能硬件
1、松鼠互联主打产品为“松鼠智能相框”，是一款解决老年人异地随时观看子女照片的智能家庭相框产品，采用与iPad同款的9.7寸LG原装触摸液晶屏，可视角度达到178度，让花眼的父母也可以看得清楚;每台松鼠智能相框内置3G卡，并赠送半年3G的流量，半年内大约可以免流量费接收1500张左右的照片，后续流量重置也可以由子女代操作完成，在软件设计上，支持一键还原操作;在体验上支持智能感应，有人靠近相框时会自动开启播放照片功能，离开时会自动关闭屏幕进入待机状态。与此同时，松鼠智能相框还可以即时查看家中老年人的动态。
2、Cuptime是国内智能硬件厂商麦开旗下的一款智能水杯，去年在点名时间上众筹了近140万人民币，今年年初获得天使湾500万投资后，公司估值达到8000万元。Cuptime包含了三个功能，分别是日常饮水量监测、智能饮水计划和饮水提醒。在使用时，Cuptime会根据内置的四个传感器配合不同的算法来监测饮水量，捕捉倒水动作，并根据喝水频率设计出合理的饮水方案。
&五、虚拟现实
1、诺亦腾是一家虚拟现实公司，与Oculus不同的是，诺亦腾做得虚拟交互系统，而前者做得是虚拟视觉系统。诺亦腾研发了世界上第一套完全无线人体运动捕捉系统，有着非常小的无线动作姿态捕捉传感器模块，与邮票大小的无线姿态传感器已经是市场上同类最小尺寸。好莱坞多家电影及动画公司都已经和诺亦腾开始合作，利用其动作捕捉技术，可以大大提升其绘制动画以及演员预演的效率。
2、12月11日，虚拟现实设备设计制造团队蚁视科技在北京的“再见现实”2014产品发布会上，发布七款产品，包括蚁视头盔、机饕-蚁视虚拟现实手机头盔、蚁视VR相机三款虚拟现实产品，还有蚁视超薄VR头盔、蚁视AR眼镜、蚁视HR眼镜、光学隐身4款前沿的概念产品，同时获得来自红杉资本的千万美元投资。
Facebook对Oculus20亿美元的收购案，让同为虚拟设备设计制造团队的蚁视科技受到关注。不过蚁视科技创始人覃政表示，虽然产品跟美国的Oculus虚拟现实类似，但蚁视科技绝不是中国版本的Oculus，相比Oculus只能在PC上使用的局限性，蚁视科技的虚拟现实产品能够兼容PC、PS、XBOX、安卓设备、蓝光播放机等多个平台，比Oculus拥有更广阔的发展前景。
在国外，除了有3D游戏之父卡马克掌舵的Oculus受到青睐，英特尔也斥资6000万投资了Avegant，后者的屏幕刷新率达到了120Hz，使用了虚拟视网膜技术，这是与其他VR设备最大的不同，这项技术允许图像直接投射到用户眼中的视网膜上，从视觉体验上来说更有融入感。
此外，谷歌也花了5亿美元投资了一家名为“MagicLeap”的科技公司，在Oculus头盔和其他增强现实技术下，人们可以看到眼前出现一个平面显示的画面，而MagicLeap公司据称要实现魔术师的效果，让真实的3D物体画面，出现在人们面前。
关于虚拟现实技术的前景，Facebook掌门人扎克伯格说这会是下一个互联网平台，Oculus进行的是虚拟世界的开发，其针对范围涉及医疗、教育、科研、模拟、开发、探索、设计、游戏、娱乐等等。但蚁视创始人覃政说，目前其主要方向还是倾向于游戏、观影等娱乐领域。
&六、无人机
亚马逊的Prime Air人机物流计划已进入第9代的研发，Google收购无人机公司TitanAerospace，Facebook也以2000万美元收购英国无人机公司Ascenta。
国内无人机市场也逐渐兴起，诞生出类似大疆科技、极飞科技、亿航无人机、天翔无人机等项目，极飞成立于2007年，由前微软中国区MVP彭斌创立，后来又引入来自澳大利亚资深媒体JustinGong和中国知名市场专家易丙洪作为联合创始人。极飞发言人表示，极飞物流无人机已进入第四代商品机的研发，已中国和澳大利亚做了适航评估。
从投融资情况不难看出，之前热度比较高的智能穿戴和智能家居市场依然占据融资的主流机会，而其他技术含量更高、更具备创新含量，能将功能与市场需求更好结合的产品也都包含在内，整个智能硬件的覆盖已经渗透到互联网之外的贴身生活领域。
这符合了中央经济会议上阐释的IOT，即物联网概念，当前互联网的影响主要集中在社会沟通效率的提升方面，而未来智能硬件的多样化发展则解决的是万物互联，数据的分析和运用是对生活细节层面的渗透和影响，对人的空间，因此，不管现在智能硬件行业的概念如何浮夸，趋势却不会改变，先入场者领跑的机会自然越大，安卓之父鲁宾已经离开了谷歌，创建针对硬件创业团队的孵化项目，小米也制定了投资100家硬件团队的战略，其他巨头的投资口袋估计也会很快放松。
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