可以给没有血缘关系的亲人小孩买保险吗

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-03-11 23:50 标签： 没有血缘关系的亲人
为小孩投保 不是谁都可以_保险消费_保险案例_新浪财经_新浪网
为小孩投保 不是谁都可以
　　寒假将至，不少家长们可能已经计划着假期带孩子出门旅游，而跟团旅游往往少不了买团意险，但你知道吗？给未成年的孩子购买意外险，这可不是人人都有资格的。不仅如此，记者了解后发现，即使是爷爷奶奶给孙子辈买的保险，都未必是合法有效的。
　　□早报记者 郭华萍
　　现象&“越界购买”情形不少
　　市区王老先生就曾在购买寿险产品时接收到这样的推销信息：他想购买的保险产品投保期限为10年，每隔三年有分红，70岁以后可以取回保单现金价值，但有年龄限制，一般为“出生3个月至65周岁”，而王先生已经67岁，不符合投保年龄。推销员建议他给10岁的孙子投保，可以为孙子今后提供一份“高收益”的保障。王先生爱孙心切，觉得自己享受不了，也可以帮孙子减免点后顾之忧，立刻就买了。而事实恰恰是，这类购买不仅存在销售误导的问题，还存在保险合同能否生效的问题。
　　还有一种常见的现象是，父母带孩子跟团外出游历，出于对安全的考虑，各家旅行社通常也会主动为团员们(包括随团的孩子)购买旅游责任险和团体意外险。为了方便省事，几乎所有家长都只是把保险费包含在跟团费用中，一起交由旅行社代买的。而查询一些保险条款就可以发现：如要给未成年人购买以死亡为给付条件的人身险，除了法定监护人外，其他人和机构都没有资格和权利。
　　记者调查泉州一些旅行社购买保险的情况是，旅游责任险是强制购买的，团意险则不是每个团、每个公司都会购买的。一般来说，如果团队里以年轻人为主，团意险就不一定购买，如果参团人员以老年人、未成年人为主，旅行社会主动配置。旅行社在采集未成年人信息时，需要的是姓名和身份证号，一般不需要家长签字授权。
　　风险 可能被拒保或者拒赔
　　事实上，这些投保都是有风险的。根据《保险法》的规定，投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付条件的人身保险，当然父母或其他法定监护人为未成年的孩子投保是例外。按照规定，投保人和被保险人之间应该具有保险利益，只有监护人和被监护人之间才存在明确的抚养和保险利益关系。
　　信诚保险泉州分公司傅少铭告诉记者，像老年人为孙子辈投保，除了个别保险公司推出的特别条款合同外，“多数都是不被允许的，也就是多数投保是无效的。”他说，根据规定，老一辈作为投保人、孙辈作为被保险人的保险合同，必须得到直接监护人也就是孙辈的父母同意。在未取得其父母同意的情况下，保险合同的效力将受到影响，理赔时极可能被认作是无效保单，老年投保人白白蒙受损失。
　　至于旅行社代购的团意险，傅少铭说，具体要看旅行社怎么买，虽然有的旅行社帮助客户顺利买到了保险，但一旦出险，保险公司会调档进行严格审查，一旦查实未成年人的授权书或签名并非其父母填写的话，这份保单即会成为一份“无效的废纸”，极有可能会遭到保险公司的拒赔。“保险合同必须是双方利益都是成年人的合同，如果保险公司和旅行社有认同的协议，可以获得理赔，那是没有问题的。”
　　建议 得到授权或索取保险凭证
　　保险泉州分公司赖小姐说，根据保监会的相关规定，公司在承保未成年人业务时，会主动要求投保人出示相关的身份证明，比如户口本之类的，以确认投保人是否属于父母或法定监护人的合法范畴。“如果不是监护人，只是直系亲属，爷爷奶奶等长辈想为孙子孙女购买人身险的话，就必须经过孩子父母或法定监护人的书面授权，并在投保书上签字确认，方可作为投保人为孩子购买人身险。”
　　傅少铭说，他也处理过特殊个案：父母坐牢，爷爷作为监护人，想给孙子投保。“既然是监护人，是可以投保的，但也需要出具证明。比如公安或者民政部门的有关证明，证明投保人和被保险人的关系。”他还解释说，如果孩子父母亲作为投保人，扣款账户却关联爷爷奶奶的账户，也是不行的，“根据规定，扣款账户的户名必须和投保人一致。所以在泉州，一般的情况是爷爷奶奶代买的保险，只能以现金的形式交给孩子的父母，让他们出面投保，实际是爷爷奶奶支付保费。”
　　至于旅行社或者学校给孩子统一投保的保险，傅少铭建议要索取保险凭证或者发票。“一般团购保险的话，保险公司会和旅行社或者学校另外签署合同，有一份投保的姓名清单，家长是有权索要发票或者参保凭证的。”
　　提醒 孩子的保险非多多益善&&&
　　孩子是父母掌心上的宝，不少家长总认为未成年的孩子面临的危险多，要给他们更多的保障，寿险、意外险多买点总是不会错的。但保险从业人士则建议，家长为孩子购买人身保险，应该适可而止，重在兼顾不同的保险范畴，而不是保额越高越好。
　　保险人士赖小姐介绍说，保监会规定，从日起，未成年人死亡给付保险金的限额，全国统一调整为10万元。也就是说，父母为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险给付金额以10万元为限。“投保人在签订保险合同时，都要求填写在其他保险公司的投保情况，未成年人与死亡保险相关的寿险也同样在需申报之列，因此原则上不允许在多家保险公司重复投保，一经发现保单将不能生效。”她说，“不管是为孩子买一份保险，还是买十份，不管是在同一家公司购买的，还是不同公司的好几份产品，只要累计保险的死亡保额达到了10万元，就算您买得再多，也最多只能获得10万元的赔付。”
　　不过保险人员介绍，像航空意外险是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额，可以超过10万元。】【】【】
　　案情简介：
　　２００８年９月２５日，王某为庆祝女友贺某的生日，偷偷为贺某在某保险公司购买了一份意外伤害保险，保险金额为10万元，指定自己为受益人。
　　２００９年６月２６日，贺某在某市不幸溺水身亡。王某作为受益人向该保险公司提出索赔申请，该保险公司经过调查，得知投保时贺某对保险一事并不知情，于是委托该市公安局做了笔迹鉴定，鉴定结论为投保单上的签名不是贺某本人所签。后保险公司以王某为贺某投保未征得贺某同意，王某对贺某不具有保险利益，保险合同无效为由拒赔。王某不服，于是向保险监管机构提出投诉。
　　评析：
　　本案是因保险利益（可保利益）所引起的合同是否有效的投诉和争议。王某与贺某之间是男女朋友关系，他们之间是否具有可保利益、保险合同是否有效，成为本案的争论焦点。
　　（一）人身保险的投保范围
　　从理论上说，人身保险中任何人都可以购买保险金，但并不是为谁都可以买保险，到底可以为哪些人买保险呢？这就涉及人身保险中保险利益的确定问题。《保险法》第三十一条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者抚养关系的家庭其他成员、近亲属。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”根据该条规定，一般来说，人身保险的投保范围包括本人及家庭成员、近亲属，主要是指与自己有一定婚姻或血缘关系的亲属，也就是说自己对符合上述法定条件的家庭成员和近亲属具有保险利益，可以为这些人投保人身保险。同时，除这些人以外，要为其投保的，必须征得被保险人同意才对其具有保险利益。
　　法律之所以要对人身保险的投保范围做出这种限定，是出于对被保险人利益的保护，如允许对不具有保险利益的人，进行投保，就有可能发生投保人为获得保险金而不惜伤害或谋害被保险人生命和身体的情形。在本案中，王某与贺某之间并不具有合法婚姻关系，是男女朋友关系，因此，王某在未征得贺某同意的情况下，王某对贺某不具有保险利益。
　　（二）不具有保险利益的法律后果
　　根据《保险法》的规定，在订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。因此，为不属于投保范围的人购买保险，由于不具有保险利益，因而法律对其效力给予了否定的评价，使投保人购买保险所要达到的目标难以实现，合同即使订立也是无效的，保险公司不负有赔偿保险金的义务。
　　根据《合同法》规定，无效的合同自始至终都没有法律约束力，即合同不生效。合同无效后，因该合同取得的财产应予以返还。有过错的一方应赔偿对方因此而所受到的损失；双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。
　　（三）与保险利益相关的注意事项
　　为了使购买的保险合法、有效，投保人除了应了解有关法律关于保险利益的规定外，还应注意以下事项。
　　1．为男女朋友投保要征得对方同意。在保险实务中，必须要求对方在投保单的被保险人签名处亲笔签名确认，否则如同本案中的王某，即使发生了事故也不能得到保险赔偿。
　　2．为抱养子女投保要办理合法的收养手续。养父母与抱养子女之间本无血缘关系，只有办理了法定的收养登记手续，双方的父母子女关系才能得到法律上的承认，若尚未办理收养登记手续就为抱养子女投保，所订立的保险合同是无效的，最终得不到保险的保障与赔付。
　　3．投保死亡保险要征得他人的书面同意。根据号修订的《保险法》第三十四条的规定，除父母为其未成年子女投保外，以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。也就是说，不论是否具有保险利益，除父母为其未成年子女投保外，未征得他人同意而为其投保死亡保险的，合同无效。在本案中，王某为贺某投保的意外伤害保险中含有死亡责任，并未征得贺某同意，这不仅违反了法律关于保险利益的规定，而且违反了《保险法》第三十四条关于死亡保险的规定，所订立的合同也因此不具有法律约束力。相关内容：
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