什么叫我来贷 资金放款审核核

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-03-08 23:42 标签： 资金放款审核 能不能过
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　　贷款人受托支付是指在确认满足约定的提款条件后，根据借款人的提款申请和支付委托，将通过借款人支付给符合约定用途的借款人交易对象。
　　贷款人受托支付是的主要体现方式，最能体现的核心要求，也是、保障贷款资金安全的有效手段。同时，贷款人受托支付也有利于保护借款人，借款人可以在资金时才申请提款，无须因贷款资金在账户闲置而支付额外的，也不必为了维护与银行的关系而保留一定的。当然，受托支付也要求借款人必须诚实地向贷款人申请贷款并按照所申请的用途使用贷款，不能再随意使用贷款资金。
　　由于银行贷款涉及面广，和行业各异，各的客户群也存在一些差别，较难适用一个统一的。《流动资金贷款管理暂行办法》要求贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金及贷款人受托支付的金额标准。具有以下情形之一的，原则上应采用贷款人受托支付方式：一是与借款人新建立关系且借款人信用状况一般；二是支付对象明确且单笔支付金额较大；三是贷款人认定的其他情形。
　　同时《固定资产贷款管理暂行办法》了必须采用贷款人受托支付的刚性条件：对单笔金额超过5%或超过500万元的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。在实际操作中，银行业金融机构应依据这些监管的法规要求审慎行使自主权。
　　1、明确应提交的资料要求
　　在受托支付方式下，银行业金融机构除须要求借款人提供提款通知书、借据外，还应要求借款人提交贷款用途证明。借款人应逐笔提交能够反映所提款项用途的详细证明材料，如、货物、共同签证单、付款文件等。此外，借款人还应提供受托支付所需的相关业务凭证，如汇款申请书等。
　　2、明确支付审核要求
　　（1）放款核准情况。确认本笔业务或本次提款是否通过放款核准。对尚未完成放款核准的，应跟踪核准进度及最终结果。
　　（2）资金用途。审查借款人提交的贷款用途证明材料是否与约定的用途、金额等要素相符合；审查提款通知书、借据中所列金额、支付对象是否与证明材料相符。
　　（3）借款人所填列基本信息是否完整。
　　（4）其他需要审核的内容。
　　3、完善操作流程
　　银行业金融机构应制定完善的贷款人受托支付的操作，明确放款执行部门内部的资料流转要求和审核规则。对须由会计核算部门进行和资金划转的，还应规范放款执行部门与会计核算部门之间资料传递要求，明确各自　　的职责，确保贷款发放到借款人账户后及时支付到借款人交易对象账户。
　　此外，针对实际操作中可能遇到的问题，应制定细化的操作指南，明确贷款发放和支付中可能遇到的各种情形，如明确贷款支付后因借款人交易对于原因导致退款的，应及时借款人重新并审核；贷款支付后因贷款人自　　身等原因导致退款的，应根据错账处理的要求及时办理再次支付等。
　　为提高的，同时提高业务处理，银行业金融机构应创造条件，通过系统对贷款人受托支付方式提供技术支持和保障。
　　4、合规使用放款专户
　　可与借款人约定专门的贷款资金发放账户，并通过该账户向符合约定用途的交易对象支付。
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揭开途牛牛业贷放贷圈套：实为利用账期资金牟利
　　今年10月，途牛网(,)（以下简称“途牛”）针对平台上的中小供应商推出“牛业贷”业务，拟为中小型合作供应商解决融资难题，缓解其资金压力。然而北京商报记者调查发现，所谓“牛业贷”，其实是途牛利用供应商账期，将供应商货款反过来贷给供应商，并获得相应利息。一直以来，旅游业供应商多为传统中小型旅行社、票务代理公司等，企业规模较小、资产少，难以直接从银行等金融机构获得融资。途牛就是看准这一现实，和供应商玩起了金融游戏。
　　途牛力推“牛业贷”
　　北京商报记者了解到，今年10月22日，途牛宣布推出面向合作供应商的供应链融资服务“牛业贷”，首期提供“订单融资”和“信用融资”两款产品，帮助中小型合作供应商解决融资难题。
　　其中，“订单融资”服务申请较为方便，未结算订单的供应商均可通过途牛网N-Booking系统在线申请。申请审批通过后，供应商即可随时提款，按日计息、随借随还。
　　当“订单融资”不能满足供应商需求时，即可提出“信用融资”的贷款申请。途牛与银行共享合作供应商的历史交易大数据，银行为途牛的供应商生成专门的风控模型，提高融资效率。该融资无需资产抵押、第三方担保，经途牛推荐、合作银行审核后，供应商仅凭信用即可获取资金，也可以实现按日计息、随借随还。
　　据途牛CFO杨嘉宏介绍，今年前9个月，途牛共提供13亿元资金扶持中小供应商，同比增长85%。2015年，途牛拟实施大金融计划，大幅提高扶持中小企业的资金到50亿元。
　　“牛业贷”的真实面目
　　然而，这款看似处处为供应商着想的“牛业贷”，却正在遭遇供应商及业内质疑。在途牛推出“牛业贷”之后，其CEO于敦德谈论途牛的金融业务时称，“我们有现金流，我们能真正做金融”。
　　有业内人士对北京商报记者表示，途牛的三季度财报显示，截至今年9月30日，途牛持有的现金及现金等价物、受限制现金和短期投资合计才为15亿元人民币。那么，途牛哪儿来那么多钱？
　　对于这一问题，途牛回复称，途牛联合了部分战略银行共同为企业提供扶持资金。然而不少途牛的供应商及同行却指出，这种表述其实是偷换概念。
　　此外，途牛也在公开资料中明确注明：“供应商通过途牛供应平台得到银行授信审批反馈信息，将部分应收账款在线质押给银行，并得到途牛的确认。银行则依据途牛对供应商打分、历史交易执行情况、历史交易额大小进行授信。”
　　一位途牛的供应商则对此给出更明确的解释，当供应商需要向途牛贷款时，途牛将平台内供应商的账期资金抵押给银行，再由银行放贷给供应商，最后途牛与银行进行利润分成。
　　供应商质疑为何不缩短账期
　　一位具有多年金融从业经验的人士分析，“牛业贷”其实是一种金融游戏，不触犯，但对于供应商来讲却“不道德”。“牛业贷”不能让途牛与供应商的生态繁荣，反而会使供应商越穷越借，越借越穷。
　　事实上，不少摸清“牛业贷”玩法的供应商已经明确表示不想参与这一游戏。一位上海中小型供应商就表示，不会考虑使用“牛业贷”，因为这么做其实就是为原本属于自己的钱付出利息，久而久之利润被“牛业贷”分噬，完全沦为途牛的打工者。
　　公开资料显示，此前途牛对供应商的结算政策分为“T+1+2日结”和“T+1+2月结”两种。T+1+2日结即游客游玩归来后，供应商1个工作日确认账单，账单确认完后途牛最迟在2个工作日支付。T+1+2月结是指游客游玩归来的下一个月的1日，由供应商确认账单，确认完成后途牛最迟在2个工作日支付。其中T是指游客游玩归来日。而携程针对供应商则采取“T+7”结算账期，其中T是指用户预订付款确认日。
　　亦有北京一家中小旅行社负责人指出，小额贷款对供应商意义不大，不如供应商将产品打折卖给途牛，而途牛对供应商直接缩短账期来得实在。对此途牛官方回应，供应商结算周期正在缩短，但具体情况未透露。
　　实为借“牛业贷”提高盈利能力
　　既然金融模式受业内质疑，供应商又不买账，途牛为何仍要加码“牛业贷”？华兴证券在调告中称，推广供应链金融将会提高途牛的盈利能力。一位业内人士也认为，途牛上市以来一直处于亏损状态，长远来看，类似于“牛业贷”的供应链金融的确可以令途牛获取一定收益。
　　上述人士指出，途牛是平台，所有旅游产品都是采购而来，因此，目前对于途牛来讲，如何把控好供应商才是其平台发展的关键。途牛其实希望通过“牛业贷”满足供应商资金需求，把供应商捆绑在途牛平台。金融借贷需要信用凭证，其往往和支付、交易信息等供应链环节紧密对接，通过供应商在支付、交易信息上的数据获取担保。这也意味着，供应商一旦要申请金融贷款服务，则需要在交易信息、支付上与途牛进行深度对接，因此其很难脱离途牛生态。
　　事实上，途牛官方也表示，目前途牛主要将优质供应商推荐给银行，银行根据供应商的交易量、企业类型综合评定给予相应的利率。北京商报记者 程拓
（责任编辑：HN025）
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