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没房没车不要紧 有公积金社保银行借你几十万
[摘要]信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为,银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等，而银行金融消费...消费金融大爆发,成银行最具潜力新蓝海临近年底,买房、购车、装修、置办年货、旅游等越来越多的消费需求,让很多市民捉襟见肘,此时不妨考虑银行的个人消费贷款。去年以来,企业贷款增长疲弱,经济下行期的“口红效应”,使得个人消费贷款,尤其是个人网络消费贷款,成为各方角逐的焦点,不仅有电商平台、P2P平台先后推出产品,传统的银行业金融机构也找到了新的业务热点,纷纷推出特色消费贷款,凭公积金缴费记录、工资代发记录、社保卡等即可申请个人消费贷款,可用于装修、购车、旅游等消费,部分银行更是推出互联网贷款产品,省去了“抵押物”、“信用资质”等麻烦的审批手续,让更多消费者受益。风口潜力巨大 消费金融是一种蓝海日,国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力的指导意见》,要支持互联网金融创新发展,强化普惠金融服务,支持发展消费信贷。虽然消费金融在稳增长中被寄予厚望,但是国内消费金融业务略有滞后。央行发布的统计数据显示,消费信贷在全国银行业的信贷规模中只占15%,除却住房按揭贷款后的消费金融仅占3%,而国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右。央行公布数据也显示,2012年中国消费性贷款规模达115万亿元人民币,万亿元,万亿元,消费贷款正以每年20%以上的速度递增。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示:“消费金融是一种蓝海,也是实现供给侧改革的重要因素,其虽然表面为消费,但实则为增加了消费金融产品的供给。在美国,消费占GDP的80%,而这一占比在中国仅约为50%,可见其上升潜力巨大。”消费型金融应该是中国金融未来最大的一个风口。艾瑞咨询预估,年中国消费信贷规模将维持19.5%的复合增长率,预计2019年将达到37.4万亿。有业内人士预测,随着未来监管放开在线征信授权、开卡、接受跨行结算卡、打通第三方机构结算账户等,银行将衍生出更多创新获客模式,零售信贷产品将实现全市场无障碍、全渠道推广,消费市场将非常广阔。抢食三足鼎立 多方掘金消费信贷国家最高层面释放出了巨大的积极信号与政策红利,巨大的盈利空间和发展前景,使消费金融成为众多资本竞相追逐的对象,腾讯、阿里巴巴等巨头高调进入。电商平台在信贷消费方面推出类似的信用贷款产品,分流了部分原本属于银行的客户群体,“京东白条”、“花呗”、“微粒贷”、“任性付”等各类消费产品层出不穷。据公开数据,蚂蚁“花呗”上线20天用户数即突破1000万;京东“白条”2015年6月交易额同比增6倍。在商业银行和电商巨头争夺正酣之际,消费金融公司也大举进入消费信贷市场。日,第11家获批的“中邮消费金融公司”在广州正式揭牌成立,去年以来已经成立了5家消费金融公司。而首批4家消费金融试点公司之一的捷信消费金融公司则将业务重点锁定个人消费领域的分期或信用贷款。目前,消费信贷市场银行、电商和消费金融公司“三足鼎立”,一些P2P公司也在借不同的金融产品分羹消费信贷资源。例如拍拍贷的“网购达人标”,为有信用的网购用户提供专属的小额信贷。人人贷的“工薪贷”是专门为工薪族打造的小额信贷产品。业内分析人士指出,和电商、互联网平台的消费信贷相比,银行更注重风险防控,对客户的授信门槛可能会高于互联网、P2P等公司,但非银行系的消费金融低门槛,往往也意味着借贷利率相对较高。电商等机构则认为,自己胜算的把握在于大数据及更好的客户体验。无论如何,市场的一致看法是,2016年将是消费金融爆发元年。“现在消费的市场很大,消费金融就像站在了风口上,市场跟着做大。”有业内人士表示,“未来5年,互联网消费金融规模将比肩信用卡。”探因抢占市场 新的优质盈利来源个人消费贷款是银行的传统业务,但一直以来并未受到太多重视。为何如今银行频频推出新品,开始青睐个人消费贷款?业内人士表示,企业中长期贷款增长持续乏力,贷款需求仍显不足。同时,企业贷款依然是不良贷款的重要来源。伴随利率市场化的进程,在大中型企业贷款对银行利润贡献有所下降的同时,小企业贷款、个人贷款业务对银行利润总额的贡献将逐步提高,推动个人消费贷款业务快速发展是当前环境下的必然选择。事实上,伴随多次降息降准,目前资金面宽松的预期渐浓,再加上实体经济依旧存在下行的压力,因此也让不少银行信贷出现了找不到优质客户的情况。银行方面纷纷调整战略,将目光转向个人按揭贷款以及优质客户的个人信用贷款。消费金融具有抗周期能力强、轻资本效用强等特点,正符合银行经营转型的内在要求。主要面向工薪阶层推出的个人消费贷款安全性更高,正是银行寻找的更安全优质的盈利来源。另外,个人消费贷款的推动能一定程度上增加派生存款。“因为如果成功办理了消费贷款,以后很多相关业务就会留在同一家银行了,这也是抢占市场的有效手段。”某股份行信贷经理说。在各种压力影响下,个人消费贷款成为各家银行奋力角逐的市场。正基于此,工行董事长姜建清此前将消费金融称为银行业最具潜力、最富开发价值的“新蓝海”。触网秒审通过 触网贷款实时到账目前多家银行在竞相开发“消费贷”新产品,新模式。最为明显的就是银行在互联网金融领域下大工夫,其审批速度与利率优惠与其他网贷平台有得一拼。去年7月29日,广发银行正式发布“E秒贷”,面对所有个人客户提供线上审批贷款业务,最快3秒就能知道贷款预批额度。记者了解到,办理招行“闪电贷”的个人客户,同样无须提交任何纸质贷款申请资料,只要客户符合申请资格,通过招行手机银行即可在线申请贷款,系统自动审批,60秒就能完成审批放款,贷款实时到账。实际上,近两年,银行的个人信贷产品纷纷“触网”,这些产品在设计理念上充分考虑了互联网时代的消费融资需求,客户可通过网银、手机银行、直销银行等多渠道申请贷款,从申请到发放全程线上办理,简易快捷。招商银行也引入了这种“大数据”思路。该行一款名为“闪电贷”的产品,就是基于大数据和云计算风控应用的移动互联网产品,通过数据整合和应用,对零售客户进行精准定位,为客户提供线上的全自助贷款。不过记者了解到,这种快速网贷的产品,通常对于客户群体有要求。一般要求客户在贷款银行有相应的资产管理或资本证明,比如在贷款银行有房贷、金融资产或者银行的代发客户等。“传统的个人贷款需要多次往返银行、提交材料,还需等待漫长的审批和放款时间。网络贷款产品为急需用钱的用户节省了大量时间与精力。”有股份制银行的工作人员介绍。人群瞄准中产 偏爱稳定工薪族在诸多的个人消费贷产品中,围绕白领、工薪阶层打造的特色创新产品占比较重,银行针对这类人群开发出专属消费贷产品。如工行的“逸贷”将目标群体锁定为代发工资客户。农行推出的小额保证消费贷款(简称“薪保贷”)产品,向符合条件的工薪客户发放。“随薪贷”让银行认可的优质单位在编正式员工,或有稳定薪资收入的一般单位优质员工。在股份制银行中,光大银行也针对精英白领人士购物、装修、旅游、进修、医疗等多方面消费需求而定制出“白领易贷”。同时,广发银行也针对白领一族推出了“自信一贷”产品。中信银行就已面向“工薪族”和“房贷族”推出了无抵押个人消费信用贷款“信金宝”,对于装修、购车、旅游等生活消费,最高贷款金额可达30万元,最快1天就放款。“如今商业银行布局个人消费信贷业务,看中的就是个人信贷对利润率的贡献增长。我们认为的优质客户包括公务员、教师、大型国企职工等,入职一年以上的正式职工等。”一零售信贷中心相关工作人员说。产品申请灵活 凭公积金也可申请“公积金不仅可以买房用,还可以用来申请消费贷款。”某零售信贷中心相关工作人员介绍,有缴存公积金的职工,也能够凭公积金缴存额度进行贷款。目前,多家银行推出公积金贷款业务。如民生银行推出的“公喜贷”业务,只要连续缴存1年以上住房公积金,个人每月缴存金额在500元以上,符合相关规定,就可以申请到一笔消费贷款,贷款额度主要根据个人月公积金缴存金额推算得出,同时会根据客户的资产、负债、信用记录等进行额度的增减。单个市民最高可以贷到50万元。贷款期限最长3年,按月付息,到期还本,并不影响市民用公积金买房。不仅如此,多家银行还面向工资代发客户,推出了额度与个人收入挂钩的个人信用贷款,如工行的逸贷、招行的闪电贷等,均极大地提升了市民个人信用贷款的可获得性。记者了解到,目前多数银行推出的消费贷产品都可以随借随还,申请渠道多元化,除了去银行柜台办理,在网上银行、手机银行均可申请贷款。银行工作人员透露,较之于信用卡贷款,消费贷款的额度高、利率低,一般抵押贷款利率都是同期贷款利率的1.2倍到1.3倍。技巧5招让你申请 到低利率贷款消费贷款常见用途包括购买大件、房屋装修、出门旅游、出国读书以及购买汽车等等。在申请低利率的消费贷款时,有哪些技巧呢?1.维护好自己的个人信用想要获得低利率银行贷款,借款人必须拥有良好的信用记录,这样银行才会认为你的还款意愿较强,才能放心贷款给你。所以,大家在日常生活中一定要维护好自己的个人信用,避免产生不必要的麻烦。2.成为银行优质客户与普通客户相比,银行给予优质客户的贷款利率较低,那么怎样才能成为银行优质客户呢?★职业稳定:比如你属于公务员、教师、国企单位等稳定职业员工;★在贷款行有大额度存款;★购买了贷款行的理财产品;★持有贷款行的白金信用卡等。3.具备较强的还款能力借款人具备较强的还款能力,获得低利率银行贷款的几率也较大。一份漂亮的银行流水,无疑为资金申请较低利率的贷款增加砝码。4.申请抵押贷款通常来说,申请有抵押物的贷款要比无抵押贷款利率要低一些。比如提供汽车作为抵押的客户,申请汽车抵押消费贷款时获得的贷款利率将比无抵押贷款低。5.费用成本、还款能力要考虑到消费金融专家建议,消费者在贷款购物前首先要“三思而后行”,选择适合自己的消费贷款。一是考虑费用成本。在进行消费贷款的选择时,利率肯定是必须考量的因素。在签贷款合同前,要注意贷款利息和服务费、还款期数等信息。通常首付款越低、贷款期数越长,相应的利息和服务费会相对较高。信用卡和消费贷款比较★申请消费金融审批速度更快从消费领域来看,信用卡更广泛。消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。主要针对的是房屋按揭、装修、购买大件耐用品、教育、旅游、汽车等。信用卡的消费领域并没有具体要求。从申请时间来看,消费金融审批时间更短。银行的消费金融一般是无担保无抵押的小额信贷。最大的优点是,不需要消费者提供抵押或相应的担保,只要信用记录良好即可发放贷款,通常在数小时内就能完成。而大多数信用卡的申请周期一般需要一个月左右。从审批条件来看,消费金融的授信条件,要求“信用记录好”,但没有一个详细的考核机制。一般消费信用贷款只针对公务员,如果是事业单位、国企职工也有一定的职级要求。信用卡的审批条件比较清晰。银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作,一般情况下年薪不得低于2万元。★费率信用卡免息期后利息高个人消费贷款对客户的要求比较高,分为有抵押物和无抵押物贷款。费率一般是7%-8%,贷出来款根据客户自身的资质。授信额度上,银监会规定,消费金融是对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款,其发放每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。信用卡则是银行针对个人的综合授信,不需要对客户的每笔消费进行审核。银监会规定发卡行其普通信用卡额度最高为五万元,一些商业银行推出的白金卡、钻石卡,信用卡额度可达几十万元。信用卡最长有56天的免息还款期,超出免息期后透支利息按每日万分之五计算,年化则是近20%。而对于分期付款业务,用户则按分期期数收取相应的手续费。银行的消费金融设定的还款期限1-5年不等。记者了解到,不同银行的情况也不尽相同,贷款的利率一般是年化7%-8%左右。对比以上数据、贷款成本而言,银行消费金融的成本要比信用卡的利息低很多。★逾期两者都会影响个人信用信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为,银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等。而银行金融消费和普通的贷款逾期影响以及处罚是一样的。“最主要是影响客户个人信用。”一名工行的工作人员表示。一家国有银行工作人员介绍,消费金融的逾期可以参照贷款逾期,一般90天划为不良,银行就可以起诉。消费金融一般没有抵押物,但是走诉讼程序以后,银行可以申请保全,这样客户其他银行资产也会被冻结。
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买房贷款银行流水要求是什么？四大解决方法流水不够&&　　据银行信息港小编了解，申请房贷时，银行会要求借款人提供银行流水，买房贷款银行流水要求是什么？银行流水不够怎么办？&&　　银行流水是什么？&&　　是指银行活期账户（包括活期存折和银行卡）的存取款交易记录。根据账户性质不通过分为个人流水和对公流水。普通上班族的是个人流水，中小企业主、个体户是对公流水。&&　　房贷银行流水有哪些要求？&&　　对于工薪阶层，银行主要会看你的工资流水、每月的账户余额以及账户的日均余额。对于中小企业业主、个体户业主等，银行主要会查看借款人的进出账目、固定存款余额等。银行流水中最好能体现出每月固定时间有较为稳定的入账。银行流水中体现出的家庭月收入，需是房贷月供的2倍以上。&&　　因为换工作导致流水中断影响房贷申请吗？&&　　若是换工作而中断过银行流水的也没太大关系，提供不了半年的银行流水，可以提供大额定期存款，个体户或做企业的，可提供营业执照，在贷款当地有房子等财产证明也可。&&　　银行流水不够可以通过以下办法解决&&　　1.已婚人士可提供夫妻双方的流水&&　　对于已婚的人士，如果一方的流水不符合要求，则可以提供夫妻双方的流水，只要夫妻共同流水符合要求也是可以申请到贷款的。&&　　2.用公积金缴存证明或者个人纳税证明代替银行流水&&　　可以用个人纳税证明、社保证明代替银行流水，其前提条件是每月都是在同一固定时间缴纳，这样才能证明借款人有稳定、固定的收入，同时也并不是所有银行都可以这么做，具体还是要多咨询几家银行。&&　　3.往银行卡中一次性存入一定数额的资金&&　　可往银行卡中一次性存入一定金额的钱，同时提供自己的收入证明，也是可以证明自己的还款能力的。你还可以向银行提供其他大额财产证明，比如其他房产，汽车之类，同时完全可以提供你的基金或保单票据，这些也是可以的！&&　　4.提供符合要求的担保办理贷款&&　　有的银行允许借款人提供有效的担保证明，加上单位出具的收入证明，如果能证明其整体还款能力符合要求的话，也是会放贷的，但是由于各银行政策不同，并不适用所有银行。&&　　银行信息港房贷提醒大家：市面上有中介或机构声称可以代办假流水，这涉嫌触犯私自买卖国家机关、企事业单位公文罪和私刻国家机关、企事业单位公章罪。如果被发现，购房人也是涉嫌骗贷，严重的会被追究法律责任。所以各位购房人还是慎重，切不可心存侥幸心理。&&　　来源：银行信息港(来源:南^方^财^富^网)
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还有5万元房贷未还，但因是公积金贷款，利率比理财产品利率还低，自然没必要还 还有我的房贷为10年，已还5年，贷款利息已基本在前几年付掉了，后面几年还的基本上是贷款本金，所以，还是没必要还！ 我也是，还有2年贷款。。考虑还是不要...
如何用公积金装修 ？装修提取公积金流程步骤详解。 1、提取申请时间： 自审批文件批准后，12个月以内申请提取1次，以后年度不再提...
装修怎么提取公积金 ？装修公积金提取额度是多少？ 装修自住房提取住房公积金仅限缴存人（及配偶）和产权共有人（及配偶）提取；装修自住住房申请提取住房公积金，以家庭为单位，每个家庭申请提取住房公积金用于装修自住房屋的次数暂限1...
装修可以提取公积金吗 ？装修交物业费均可提取住房公积金。 新版 公积金管理条例对提取条件进一步放宽。送审稿中首先明确购买、建造、大修、装修自住住房、无房职工支付自住住房租金、职工支付自住住房物业费，均可以提取住房公积金。同...
个人住房公积金怎么提取 ？个人住房公积金提取流程介绍。 1、单位对职工个人提供的相关提取证明材料及复印件进行核实，符合条件的由单位经办人填制住房公积金管理中心统一印制的《住房公积金提取申请书》、《住房公积金提取清册》，并持...
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临近年底，许多地方开始集中办理当年企业职工和退休人员的医保报销。关于医保报销的时限，以北京为例： 每年12月20日（节假日顺延）前申报结算当年12月15日前发生的医疗费用；12月15日至12月31日发生的医疗费用在次年的1月20日（节假日...
异地就医即时结算，是许多流动人口的心愿。目前，人社部门已提出了 市级省内跨省 的全国医保联网 三步走 思路。专家建议，要真正实现异地就医即时结算，需要各地之间加强统筹、共享信息，还应当推行属地监管，避免基金浪费；强化分级诊...
近日来，临泽县人社局针对建设领域各施工项目即将停工，各类建筑工地劳资纠纷集中凸显的现状，早动手、早介入，对全县建设项目组织开展农民工工资支付大排查活动。该局抽调工作人员8名，分组对全县建筑、交通、水利工程、一事一议项目、...
中国网讯 近日，安徽省亳州市蒙城县人力资源社保局下发《关于实行社会保险 五险合一 一票征缴 的试行意见》，对蒙城县各用人单位实行社会保险缴费一票结算、一次办结。 一是统一登记。对蒙城县参保单位各项社会保险参保登记实行新立户、...
今年以来，临泽县人社局积极应对经济下行对社险扩面征缴带来的影响，以保障和增进人民群众的社会保障权益为根本出发点，出真招、想实策，采取多项措施打好社保扩面攻坚战。截至目前，社会保险征收8049.7万元，完成年计划的93.3％。 一是...
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