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逾期还款6次或以上银行不予贷款
在很长一段时间里，个人征信报告上有什么内容，大多数没有申请过信用报告的市民，仍然是一无所知，不少人甚至对央行的个人征信报告存在诸多误读。日，央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信等八家机构做好个人征信业务的准备工作。此时就意味着央行将通过数据挖掘和分析来预测其风险表现和信用价值，建立个人信用档案。
征信中心能不能修改数据?
个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。通俗地说，就是银行等用户需要了解个人的信用情况，以此作为借贷等业务的依据，由此就需要专业机构依法对个人信用信息进行采集、整理、加工，为用户提供个人信用查询与评估服务。
目前一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。如工商银行对个人消费贷款最近24个月内，当前逾期期数六次或以上的将不给予贷款。建设银行规定分期还款拖欠贷款本金或利息连续3期(含)或累计6期(含)以上的，不给予贷款等。对于征信系统的不良记录，每家银行有不同的测评标准。最后根据信用评分区间，决定是否发放贷款。
央行征信中心发布的报告指出，个人征信报告的数据由放贷机构直接报送，征信中心匹配整合同一个人来自不同机构的数据。如果数据发生错误，放贷机构将直接修改并重新报送，征信中心不能自行修改、删除数据。
央行方面表示，征信数据从放贷机构的柜台到征信系统，过程长、环节多，所以可能会出现错误。如果市民发现自己的征信报告内容有误，可以向放贷机构或征信中心(分中心)提出异议并要求更正。如果是非本人原因产生的个人征信系统上的不良记录，个人可以与产生不良记录的银行协商，未果的可继续向中国人民银行征信中心提出申诉。
只显示5年能代表贷款可以不还吗?
在采访中记者也发现，有些市民在早年并不重视自己的个人信用，出现过信用卡或贷款还款逾期的情况，“我还有机会改正吗?”央行报告指出，在还上欠款后，相关记录会在不良行为终止后5年删除。5年内，如果个人认为情况特殊，可以在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。
大多数银行在审查客户个人信用状况时，一般着重关注近两年内的个人信用记录。通常情况下，随着时间的推移，新的、良好的信用记录会逐渐替代旧的、不良的记录，因此，出现信用“污点”还可以使用“攒信用”的方式来弥补。当然，银行还会根据实际情况来分析个人的信用状况，例如对于有连续逾期、累计逾期多次等严重信用问题的，仍会拒贷。
个人不良信用记录只保留5年，就有市民以为5年前欠的钱可以不还了，也不会影响自己的信用记录。银行业内人士表示，“所谓不良信用记录不伴随终生的说法不太严谨”。举例来说，某“老赖”10年前欠银行贷款3万元至今未还，以为如今的信用报告只展示5年内的不良记录，就可以不还这3万元的贷款了，“这种想法是十分错误的。”如果“老赖”的贷款一直不还，那么他新版的信用报告内仍然会详细显示这笔逾
期贷款的情况，并且这种超过5年的逾期是相当严重的，银行肯定不会再批任何贷款。因此专家提醒，“不要以为5年前的贷款可以不还，只是说5年前已经还清的逾期记录不再出现在信用报告内而已。”
“如果我的信用卡出现过逾期还款等不良信息，我后续把钱还了、卡片销了，对我的信用报告来说，是好还是不好?”面对白领小张这样的疑问，央行征信中心提醒，这样并不好。“信用卡出现不良信息后，如果还清欠款立即销卡，在24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，并且没有新的还款记录;如果还清欠款、继续使用该卡，24个月后，信用记录中虽然仍然展示不良记录，但是也积累了新的24个月的按时还款记录。”
小细节也可能影响征信
随着个人征信体系建设主体完全放开，影响个人信用分数/等级的因素越来越多，而在业内看来，无论是阿里还是腾讯，布局征信业务主要优势在于手上握有的大数据。
而对于各位用户而言，无疑，原来单一的央行征信报告以外，影响个人征信情况的因素越来越多。那么还有哪些因素要特别注意，谨防不小心进入黑名单呢?融360相关专家认为，个人征信系统一旦开放，以下几个方面将会影响你的信用记录。
◆打车软件爽约
如果你用了滴滴打车、快的打车，结果还没等到车来就走了或者随手打了其它的出租车，那么在你的个人征信系统里将有一次违约记录，达到一定次数之后，或许你将没有资格再使用这些打车软件。滴滴相关负责人称，目前还未收到总部的通知，将打车违约计入腾讯的征信系统之中。
◆网上订酒店未入住
很多人外出旅游或是出差之前，都会通过携程、去哪儿、艺龙等在线票务服务公司预约酒店，一般来说只要预约而无需押金。但是很多情况下，由于临时原因无法前往或是入住其它酒店，而且没有取消预约，这时候你的个人征信系统里也会因此多了一次违约记录，达到一定次数之后或将无法在网上预约酒店。
◆网购拒绝签收
随着电子商务的快速发展，近几年网购盛行，足不出户，你就能买到所有与衣食住行相关的物品。同时，很多网站支持货到付款，例如京东、唯品会、当当等。如果你订购了某样物品，快递员送来的时候却不打算购买了或者拒绝签收，此时一笔违约记录就此诞生。类似的情况还有，在淘宝、天猫等网站的退货率过高、恶意差评等也会造成不好的信用记录。
◆淘宝卖假货
个人征信不但对网购买家会产生影响，也会关系到C2C卖家的信用问题。如果卖家在淘宝上卖假货，被查出之后不仅会被禁止网上经营，甚至可能会加大取得实体营业执照的难度。
电话费、水电费、燃气费等欠缴有时候打电话打得太投入能一直打到欠费，家里的水电费、燃气费、清洁费等也总是忘记上缴，虽然现在只要通过补缴就可以了，但是如果这些都纳入到个人征信领域，即使补缴或许也将给个人信用抹上污点。
◆地铁逃票
如果逃票行为被查出并且被纳入个人征信系统，不但会面临处罚，而且以后任何交通方面的优惠都享受不到了。
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我现在欠了多家网上贷款公司的钱，而且有一部分已经逾期，今天催收人员打电话威胁我，再不还，就轰炸我的通
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我现在欠了多家网上贷款公司的钱，而且有一部分已经逾期，今天催收人员打电话威胁我，再不还，就轰炸我的通讯录，我是一名大学生，希望能找到摆脱这些麻烦的办法，谢谢
江苏 南京 发表时间： 10:02
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律师回答共 3 条
你好，积极还款
回复时间： 17:24
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先确定是否存在高利贷，如果存在可以寻求警方帮助。如果不存在，和债权人协商，达成新的还款协议。
回复时间： 12:18
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你好，积极还款即可。
回复时间： 20:00
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海南省陵水县农村信用社合作联社新村信用社(以下简称新村信用社)在清理逾期未还贷款户工作中，由于种种原因将已还款的贷款人黄继明诉之法院。最终黄继明承认欠新村信用社本金及利息共计24万余元，接着双方当事人在调解协议上签字。&谁料事后黄继明未按调解协议履行义务，当被法院强行查封其房屋时，黄继明才向陵水县检察院提出了申诉。办案检察官明察秋毫，全面了解审核相关票证后发现，黄继明本人贷款早已还清，新村信用社属错告，法院调解无据。随即发出再审检察建议。9月13日，法院作出再审判决，撤销原民事调解书，驳回原审被告陵水县新村信用社诉讼请求。&11月6日，陵水县检察院针对新村信用社账务混乱导致错告，使黄继明合法利益受到侵害的事实，向陵水县农村信用社合作联社发出检察建议。&信用社错告贷款人竟胜诉&早在日，新村信用社将贷款逾期未还的黄继明告到法院。陵水县法院很快立案受理了这起贷款合同纠纷案。法院经审理查明:黄继明在日，以房屋做抵押向新村信用社贷款10万元。截止到诉讼之日，已孳生利息14万余元，共计24万余元。在双方当事人同意下，法院主持调解，最终达成还款协议，定于日前还清全部欠款。&然而，发生法律效力的还款协议期限已过，黄继明迟迟没有还款。法院裁定查封被执行人黄继明所有的位于陵水县新村镇新兴二巷的房屋(两层面积为305平方米)，查封期限为两年。&接到裁定书，黄继明想不明白:自己到信用社贷过款，也还过款。别人贷款自己为人做担保的情况也有好几次。这次法院裁定执行查封自己的房产到底是自己贷款未还?还是为别人担保贷款所致?他越想越糊涂了。&情急之下，他找来了当初自己贷款20万元的担保人王霞，让她帮助回忆当时贷款的情况。&王霞回忆，是为黄继明担保贷过新村信用社一笔20万元的款，记忆中这笔贷款已分几次归还了。&这时黄继明才大梦初醒。2009年6月，新村信用社到法院告自己因贷款逾期未还，被法院作出调解还款协议书中所说的10万元贷款人，应该是村里的黄学文，自己只是他的担保人。黄继明翻查了有关法律规定，贷款人逾期未还款，法院应先查封贷款人黄学文的资产，如果贷款人黄学文没有财产可查封执行，才能执行自己的财产。贷款人申诉引出明察纠错案日，黄继明一早来到陵水县检察院派驻新村检察室，将申诉材料交给检察室干警，并反映了自己的诉求，申诉材料很快转交陵水县检察院。&日，检察机关开始立案审查。民行部门的检察官四下新村信用社，反复核查有关黄继明所有贷还款，及为他人担保贷款所有凭据、贷款合同书，决心将此案查个水落石出。&经过5个多月的调查核证，终于查清了全部事实。&日，黄继明作为贷款人，王霞作为担保人，以黄继明的房屋做抵押向陵水县新村信用社贷款20万元，贷款合同规定了还贷期限为日前。&从日至日间，黄继明先后分6次还清了贷款本金20万元，也还清了利息。日，陵水县新村信用社向法院起诉黄继明贷款逾期不还，没有任何事实依据。&令人啼笑皆非的是，黄继明在法院审理调解中竟然无任何反驳。&“我从未进过法院的门，被法院传去后，两腿打颤，什么也想不起来了，一切全按法官说的办。”听了黄继明的陈述，此案被张冠李戴，被信用社错告又被法院错判，检察官们也就不难理解了。检察官建议追责相关人今年3月19日，陵水县检察院民行部门办案干警按照院检察委员会决定，开始制作黄继明贷款纠纷案的《再审检察建议书》。经审查，对申诉人黄继明贷款纠纷案的民事调解书认定事实错误，致使执行裁定书无据可依。真实情况是，申诉人黄继明已履行债务，他与新村信用社贷款合同的权利义务终止。&检察院随即向陵水县法院提出再审检察建议，建议法院对该案依法予以再审。&4月13日，陵水县法院就黄继明贷款纠纷案作出民事裁定书，决定另行组成合议庭再审;再审期间，中止原调解书的执行。&9月13日，陵水县法院对黄继明案开庭再审，再审过程中，陵水新村信用社陈述:黄继明日向新村信用社贷款本金加利息24万余元，已分6次全部还款。由于新村信用社工作人员的工作失误，将黄继明诉至法院。&黄继明在庭审时表示，我因另有与他人担保向新村信用社贷款一笔，加之时间已久记不太清不敢辩驳，认为是给他人担保的贷款。再加上本案在调解时我心里十分紧张，因此我当时就与新村信用社达成了还款协议。&最终陵水县法院作出再审判决:撤销2009年6月作出的民事调解书，驳回原审原告陵水县新村信用社的诉讼请求。执行裁定因没有执行依据，也已自动撤销。&再审判决后，陵水县法院向县检察院发出黄继明再审案件情况的复函。&
由陵水县新村信用社错告导致的这起错案，在陵水县检察院的有效监督下已得以纠正。对检察机关依法监督促使法院再审纠错的举动，险些被追究法律责任的黄继明表示满意。但办案的检察官始终高兴不起来。为什么在法治教育逐步普及的今天，会发生这样的事件?看来，深入持久开展法治教育，增强公民依法办事的法律意识，进一步强化法律监督职能仍然任重道远。&11月6日，陵水县检察院向该县新村信用社发出检察建议，要求对导致错告事件的相关责任人员给予行政处理，以维护公民的合法权益，维护法律的严肃性。
(本文来源：正义网-检察日报
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