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裸贷或安排肉偿 网友：和变相卖淫有什么区别
14:59:54 cnhuadong.net [
] 编辑：李富民
　　原题：裸贷或安排肉偿:卧底揭秘裸贷&灰色产业链 逾期未还贷女生或被安排肉偿&&&来源：中国网中部纵览-南方网
　　摘要：近一年来，媒体频繁曝光&裸条借贷&，但这一现象并未销声匿迹。在裸条借贷相关聊天群内卧底长达一年的邢天（化名）告诉记者，经他观察发现，&裸贷&已形成一条灰色产业链，由此衍生出&肉偿还款&和裸条信息售卖等&盈利&方式，选择裸持借贷的借款人也由此陷入&恶性循环&。
　　近一年来，媒体频繁曝光&裸条借贷&，但这一现象并未销声匿迹。在裸条借贷相关聊天群内卧底长达一年的邢天（化名）告诉记者，经他观察发现，&裸贷&已形成一条灰色产业链，由此衍生出&肉偿还款&和裸条信息售卖等&盈利&方式，选择裸持借贷的借款人也由此陷入&恶性循环&。
　　建聊天群招揽&裸贷&生意
　　所谓&裸条借贷&，就是高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供&裸条放款&。&裸条贷&的借款人一般为女性，她们以手持身份证的裸体自拍照及视频替代借条抵押给放贷人。借款人的借款目的多种多样，有的为个人消费，有的则为了救急。
　　然而，媒体的频繁曝光及相关政策的出台并未让这一现象销声匿迹。放贷人建立聊天群，不断吸引贷款人入群，以此为平台招揽&裸贷&生意。
　　刑天受记者委托,以女性身份在&大学生借贷群&、&裸贷群&等借贷群内潜伏近一年。他发现,因媒体曝光和相关政策等原因，一些群名会将&裸&以&果&字替代，或以另起炉灶、更名乔装、全体禁言等方式&躲避风头&。
　　在群内，常会有放贷人主动加他为好友，吸引他进行贷款，&这些人有民间借贷平台的中介，也有个人。&有些放贷者会在对话开始便询问他是否为处女。对方称&处女额度高一点，非处女额度低一点。&至于贷款利率，他表示，&据我观察，放贷人对此都有不同的要求,一般在5%到35%之间，裸条利率则视女生资质而定，处女和条件不错的女生利率相对低一些。&
　　逾期不还贷或被安排&肉偿&
　　邢天称，借贷群内还常会出现&裸条打包出售&及&裸条福利&的信息。并有人专门建立&裸条信息售卖&群和&福利群&，公开售卖和分享裸持者的裸照、视频和个人信息。更有人建群安排无法按期还款的贷款人&肉偿&，即以性交易偿还欠款。
　　&老资源的价格相对较低，也有人按人售卖，最低可以卖到一人一元。而新资源的价格则较高。&邢天说，可以提供肉偿的贷款人裸条被简称为&肉偿资源&，售价从88元到388元不等。而&福利&则是群主免费分享的裸条。
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|··········裸贷女孩亲述经历 专家：裸持不具有法律效力-中商情报网
裸贷女孩亲述经历 专家：裸持不具有法律效力
面对消费欲望远大于承受能力的大学生，一些投机者假借平台之名对大学生行高利贷之实，进而要求借贷者手持身份证拍摄视频。本文采访多位裸条贷款女孩，或走投无路或“误入歧途”。当事人表示，利息还勉强对付，但20%的逾期管理费真的能直接把人害死。 尽管法律专家表示，“裸持”不具备任何法律效力，但在罪与罚的泥潭里，没有人是完全无辜者。 “裸条”秀出校园网贷新下限 电话接通的时候，宋文的声音明显带着哭腔。 “我们不是你们想的那样，不是像微博上说的那样因为500块钱就拍‘裸持’（持身份证的裸照）。”宋文连说了两遍，想澄清自己不是“那样”的女孩。 在未接触借贷平台之前，宋文甚至都没听说过“裸条”（以裸照代替借条）这个词，“特意去百度过，还以为是一种食物”。 裸持者：从负债2000元到负债60000元利息越滚越高 两年前，宋文从一个小县城考入山东的某高校。现年大二的她，一直都是爸妈眼中的乖乖女。 在一个四五线小城市里，宋文的家境还算殷实，爸妈都是本分的上班族。但是“四五线小城市和二线城市的消费不能比”，很快，宋文就感到手头拮据。 “我想跟家里分担一下生活费，在外面上学跟在家里的消费差距太大了。”宋文解释道，“那段时间不是很流行做微商嘛！”于是，宋文动起了做微商的念头。 想做生意总是需要本钱的。宋文手头上只有3000块钱，这远远不够需要囤货的成本。 当时宋文了解到学校有学生贷款，但是“那个审核起来比较麻烦，而且当时觉得借钱也不会借那么久，一旦把货卖掉就可以把钱还上。” 一个偶然的机会，宋文在网上看到了可以放贷的中介。“大学生专业借条，无任何前期，2小时内急速审核下款”的放贷宣传仿佛让宋文看到了救星。宋文一下子就从该平台上借了2000块。 让宋文没想到的是，她把这笔不小的钱转给“上家”后，“她没给我发货把我黑了，去报警了也立案了，但是没有用。”宋文想起来自己受骗仍然伤心不已。 但更大的骗局还在后面。很快，2000块钱的贷款就要到期了。30%的周息压力下，她要还2600块。“到还款期的时候还不上2600，又去借了别人的钱还这个2600，下次还款就要还3900。”后来慢慢地，利息越滚越高，普通的大学生借条已经负担不起那么高的额度了。 没有人再愿意借钱给她了。从今年四月底到现在，宋文从2000块钱的负债已经变成了60000，“因为平台第十五天的时候就要收取20%的逾期管理费，而且还会以每天1‰的利息增长。”宋文几近绝望。 远在江苏的陈果几乎与宋文经历了同样的遭遇。 陈果是一个大二的女生，在她的朋友圈里，她是一个戴着大大镜框喜欢东野圭吾的女孩。 “这真的很像传销，中介把你带进去让你借钱。有时候你实在没办法撑不住了，要跟家里人说，他们就会劝你，你自己借的钱为什么要跟家里人说呢？”陈果回忆起那时候的情景，依然止不住激动。 “然后这个时候就会给你出主意让你拍裸照。他们说这个很安全的，审核的都是女生，只要你拍个照片过去，就能够借到四五千。当时真的是不想跟家里人说，也不知道怎么办。被逼得急了，就想着借就借吧。”陈果很无奈。 “拍了‘裸持’之后，他们就会借给你钱，但还是一样高的利息。”很快，陈果开淘宝店赚的钱都不够还利息的钱。 刚开始的时候，她没有让人可以诉说，就不停地借钱、还钱，“真不止一次想过自杀。” “那次我在上课，没有接到电话，他们就直接打电话给我爸妈。刚开始我爸妈还以为是骗子，但他们不停地骚扰我家人，我爸妈就开始过问我。”纸包不住火了，陈果也就向家人坦白了。 而此时，她已经负债将近30万。 放贷者：露一次就容易操作了第二次尺度会非常大 有某专门催账公司内部员工透露，“裸持”一直是行业内的潜规则，最初是在某支付平台上活跃，上面还有专门的“借条”业务，不过探针查询发现该业务上个月不知为何已经遭到关闭。 李飞曾是一名“裸持”放贷者，目前已经不在网上放款了，因为以前放出去的很多钱都没要回来。据李飞描述，能够接受“裸持”的人，不外乎两种，赌和毒。 他第一次接触“裸持”是在一个交流群里。一个经验比较丰富的放款人说，“那种人”为了几百块而不惜付上20%以上的周息，基本上在现实社会中是走投无路了，信用卡逾期，花呗逾期，亲戚朋友同学同事都避之为恐不及的一群人。 这群借款人中，放款人凭经验挑选优质客户。其中作为条件之一，就是要借款人裸体手持身份证拍照或者是视频聊天，由出借款人录像。 听到这些“经验”，李飞当时目瞪口呆。他不相信有人为了借两三百块钱做这种事。后来，那个人挑选出一些“裸持”的照片发到群里，男女都有，身份证上打着马赛克。 李飞就是从去年国庆节开始走上“裸持”放贷者之路的。他第一次真真切切接触“裸贷”女孩是也在去年那个时候。 “她在移动公司上班，月薪3000多吧，还给我看了她工号啥的。”李飞轻描淡写，“问我借了几次，我问过她为啥要来网上借这种高息的钱，她说每个月工资不够用。后来得知被高利贷追债，估计也是因为赌博吧。” “社会人员‘裸持’也是因为赌博、彩票、被高利贷追债，不过社会人员的还款率明显低于学生。”李飞向探针分析道。 “P2P最喜欢学生这样的优质客户，背后有父母支撑。一个P2P的APP安装以后，会读取里的短信、通迅录，否则是贷不到款的。这样学生可以很容易的贷到一两千元，加上手续费实际利息可能会超过36%，但每个月还的数额也不多。”李飞解释P2P在大学生中为什么这么吃香。 但是钱很快就会花光，拆东墙补西墙的做法最终将他们的人生推入万劫不复的深渊。 普通的放贷平台已经不会再借钱给这些人了。这时，放贷者会要求借贷者“裸持”，一般情况下都会表明利弊关系。等谈妥之后，有些能够接受条件的就会在放贷者的摆弄下开始拍照。 李飞表示，“裸持”也说不上是潜规则，只是因为彼此互不信任，放款人为了增加要求借款人履行还款义务而持有的一个重要砝码。现在如果还有个人在从事网上放贷，他个人感觉这是必不可少的，否则借款人太容易赖了。 “不过这没关系，只要露一次，下面很容易操作了。”李飞似乎很是得心应手，“借条很快到期，放款人会要求还款，或者继续裸持。第二次尺度就非常大了，按放款人的要求各个姿势“裸持”，包括一手持身份证放在生殖器附近，一手摆弄生殖器，并且在露脸的情况下和放款人裸聊。当然，也有还不上的借款人主动要求做这些事情的”。 放款人有了这些照片和录像后，对借款人的威慑更大。要求借款人不管通过什么手段去筹钱还款，否则把照片发出去。 大部分人选择了继续默默忍受。“还有很多受害的女生，我劝过她们，让她们不要自己撑着。像我一样站出来说话，但是她们不肯。”陈果说道，“她们会让其他人进来借钱，会有更多人受害。她们也让我做中介，我觉得不能害人。” “如果说利息还能勉强对付的话，那20%的逾期管理费就真的能把人直接害死。”陈果面对近30万的负债，“真想着还不如死了算了。” 罪魁祸首：高额的“逾期管理费” 探针了解到，所谓的“逾期管理费”是借贷机构向违约借款人收取的一种合理合规的惩罚性管理费用，是机构在进行借款交易时采用的一种惯例性约束手段。 而逾期管理费正是目前该借贷平台中反对呼声最高的，为此有专门的受害者成立了“逾期者联盟”、“XXX被逾期受害者声讨群”。 “比如a把钱借给b，b借给c，一直到y借给z的话，假如z还不起了，其他人逾期，都是要交逾期管理费的。”有网友解释道，“可以说，1万块钱在这个链条上就有可能背负100万的债。” “当时签署的是协议，那么长的协议谁会去细看啊，点个同意就行了。”有网友表明自己当时没有注意到有这么高逾期管理费的原因。 探针了解到，很大一部分背负巨额债务的人是因为被动逾期。 探针询问陈果，借给你钱的都是些什么人，“我不认识他们，只要你在平台上发布借款信息就会有人联系你。”陈果压低了声音，“我们是在群里面先商量好了，再转移到该平台上。有时候我需要先交一部分押金他才借钱给我。” 该平台众多注册网友直呼卷入“利滚利”的高利贷中，那该平台的放贷模式到底是不是所谓的“高利贷”呢？ 近日，有媒体人撰文称，当借贷人急需“救命钱”时，因为其信用不够或是其他原因，他很可能就会向一些高利贷群体来借款。因为供需极度不平衡之下，价格自然会被推向高点，虽然有管制，但是毕竟利益风险比足够大，所以肯定会有人铤而走险。 该借贷平台可设置利率最高是24%，所以怎么能通过该平台来放高利贷呢？这就涉及到具体的操作上，有很多放款人要求借入人先提前向其付一笔押金，比如想借2000，先要在我这里押500，然后再按照24%的利率去还本付息，这个本还是按2000来算。 所以这里，双方实际上是绕开了借贷平台，利用微信支付、支付宝或者其他工具来进行押金支付的操作。 据称，该平台征收的这笔逾期管理费，目前主要用来进行催收。 “我现在只想慢慢把本金和利息还掉，至于逾期管理费我真的觉得太冤。”宋文还抱有希望。 专家：“裸持”不具有法律效力 据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究》显示，2015年全年P2P网贷市场规模达8686亿元人民币，同比增长331.6%。接受度高的大学生群体更愿意尝试新事物，进行超前消费。 2016年校园消费金融市场将迎来高速发展期，各平台竞争将更加激烈，作为市场的重要一环，校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期的巨大增长空间，市场规模可达千亿元人民币。 对于很多大学生来说，他们的消费欲望可能远大于自己的经济水平，甚至他的家庭也不具备帮他偿贷款的能力。 北京京师律师事务所金融法律事务部主任左胜高认为，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，那么从法律上来讲是无效的。 裸照不能作为抵押，裸照不是物权，属于名誉权的范畴，因此用照片来当法律不认可。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。此外，平台如果存在审查不严的问题，就违反了相关规定，监管部门应该予以查处。 出现“裸持”这种现象，平台需不需要担负起一定的责任？对此，北京市网贷行业协会秘书长郭大刚认为，平台应当履行适当性原则，把合适的产品卖给合适的人，如果平台没有做到适当性原则，没有认真履行这个原则，则是平台的过错，而不是产品的过错。 中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君也表示，校园贷应以解决学生的正常学生的学习如生活需要为目的，其利率、平台服务费、交易模式，产品都应该由相关部门制定统一标准。 对于校园贷平台如何解决先天风控问题，银率网分析师李先瑞向媒体建议，大学生消费贷业务，做到利义兼顾才是长远发展之道。比如，开发帮助学生发展的业务，很多大学生选择出国留学、继续深造，或者创新创业，平台可针对他们的学费需求或创业资金需求开发相应借贷产品。 “现在最担心的是，我即使把钱还清了。但我的照片还在他们手里，我害怕他们以后还会威胁我。”陈果话语中透露着隐忧。 而宋文，她还不知道怎么办，“家人迟早会知道的吧，我不知道怎么面对。”
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故事是真实发生的，只做了一些微调。关于细节，由于当事人很多不愿提及，也就没再追问了。然则最近看到很多关于“裸贷”的新闻，很多跟风说“裸条女孩”怎么这么不要脸或者其他，对她们大放厥词。但，这些已是过错，为何还要她们再去承担呢？“裸贷”的罪恶，不是“裸”，是以“裸”为筹码的“借贷交易”，它利用了人心，也利用了人性对钱的追捧。当所有人把笔杆子对准这些“裸条女孩”时，有没有想过她们的未来？还有多少人能活下去呢？我不敢想。谨以此文记载也罢，明理也罢，但愿所有故事都有一个好的结局。以前我宁可出卖肉体也不出卖灵魂，可是后来看到网上横飞着的我的裸照时，我发现灵魂也好、肉体也罢，都成了一团死灰。——阿花01小时候在摘录本上写着一句话：钱是罪恶之源，立身之本。一方面，它可以直接满足你的欲望和虚荣心；另一方面，它能让你很容易坠落深渊。你以为在天堂，却一脚踏入了地狱的深渊。故事的主人公阿花就在地狱颠簸了一个来回。作为朋友的我没能防患于未然，更无从制止，直到她被开除后我方才知晓全过程。那个萧瑟荒芜的校园绿荫道，她影子被拖长，兀自一人拖着行李箱，一边哭一边把脚步放到最慢。她被开除了，没有毕业证和学位证。四年大学生涯刚刚过半，就像个落荒而逃的残兵败将，又像在红尘中洗尽铅尘的歌楼名妓，一无所有。全校的人最后都知道了她是学校做了裸贷的女孩，为数不少的熟人把她的裸照四处传阅，民间借贷公司的人来了一波又一波，到后来学校都无力帮她抵挡风波了。于阿花而言，她没有脸，没有面子在学校假装相安无事了。“你还是回家吧。”仁至义尽的校领导最后无可奈何地做了决定，让她退学，是目前看起来最合适的建议。阿花离开的第二天，全校学生都签署了关于抵制不良网络贷款的协议。02阿花并不是第一起裸贷的涉事者。早在之前，各大新闻网站就屡次三番爆出过多起“裸贷女孩”事件。这些性格、外貌迥乎不同的女孩，家境好的坏的都有，因为种种理由需要钱，钱的金额从几百几千到几万，但都不会超过十万。于是纷纷向借贷宝等民间借贷平台寻求借款。这种不同于一般的借款形式，“裸贷”以借款人手持身份证的裸体照片替代借条，当借款人违约或逾期不还时，放贷人能够以公开裸照等手段要挟，逼迫借款人还款。而“裸贷”的利息又是极高的，还款周期很短，要求颇为繁琐，有的隐私会在放贷人手上公开透明一应俱全。一旦逾期或者违约不还，后果简直不敢想象。阿花裸贷的时候，就前前后后准备了各种材料。学信网截图，家长室友导员的信息，自己的身份证学生证信息，基本涵盖了她得所有生活圈和交友圈。当然，“裸贷”于阿花来说，不只是全裸着手持身份证的照片，也有按照要求拍下的视频。私处、自慰……阿花即便当时万般抵制和不情不愿，但为了钱也咬紧了牙关。任何一个走上“裸贷”的女孩，都被钱压住了双腿，迈不开步子，才会甘心放手一搏。03但阿花刚入学时从没想过自己未来会碰贷款，更何况是出卖肉体的裸贷了。她从小就没有任何的超前意识，父母对她“穷养”，她入学时连花呗都不知道，更是拒之于千里之外。可如今走到这一步，她直言自己太糊涂了，没能抵制住诱惑。但她并不是一开始就去“裸贷”的。第一次校园贷款是买了一台iphone 6s ，那时手机坏了，又不好意思向父母要钱，就索性听从了在分期平台做校园经理的同班同学的建议，分期购买了一个手机。这次校贷经历还算顺利，手机并没有出现问题。分24期还款，新人0服务费0利息，让她觉得很是划算。于是，隔了一阵子她又没能控制自己，买了一个平板和备用机。不久后，又在另外一个平台分期买了电脑。而网贷平台这几年的发展正如同春笋之势来势汹汹，任何人都会不经意中坠落其中。阿花也掉进了深渊。从分期平台购买电子产品开始，她对物质生活有了很多奢望，开始从这些平台贷款。操作流程也异常简单，通过电话和视频签约即可。她说：爱学贷，分期乐，趣分期，优分期，名校贷等这些网贷平台，真的太多，每个平台都有自己的优势劣势。但要么能满足她分期购物的需求，要么能让她有钱去支配。这样的日子，她感觉像上了天堂，她感觉自己与那些家财万贯的富家女没什么区别。她开始在穿着打扮上奢华了起来，也更追求起精神层面的纵情逸乐了。至于还款，起初她用生活费去还，后来钱多了还不上了，就去找新的平台借钱然后拿去还其他平台的钱。“以贷补贷”，“拆了东墙补西墙”正是大多数贷款学生的不二选择，阿花也像这样。04走上“裸贷”这条路，谁都是迫不得已。阿花在今年五月的时候就已经再贷不出钱了。钱包里全是通过黑色渠道之下办的信用卡，都需要每个月还钱。前后后后在几十家平台有了满目琳琅的网贷记录，以至于后期直接被风控。饶是她再迫切想要钱，宁可给再高利息也无济于事。阿花就想到了找同学借。但借钱总是要还的，身边同学的零花钱生活费也不算多。借着借着，同学都不理她了，她也借不到钱。然后她给父母多要零花钱和生活费，但饶是父母整天拼死拼活，也满足不了她的狮子大开口，没有更多汁水给她榨干。她也开始去做兼职，在二手平台卖掉之前的各种东西，甚至不惜去做龌龊的事。但即便这样，网贷的坑实在太大，利息累计起来已非一个普通学生能够承受。阿花不得已的看着各个平台的借款慢慢停留在了“逾期”两个字上，恐惧提到了喉咙眼上。05“你现在借不到钱了。”“那我要怎么办啊，我最近好多都逾期了。有些平台必须还啊，看了网络上的逾期情况，太可怕了。”“那你能接受裸贷么？”阿花在微信找到了之前长期合作的一个朋友，很多贷款包括信用卡都是通过他解决的。他已然成为了阿花在贷款上最值得信任的人。但“裸贷”，阿花还是犹豫了一会儿，方才答应。她找不到其他法子了。她需要钱，比谁都需要。她想还掉那些平台借出的钱。她想回归正常人的生活。不管是多么纠结难受，阿花依然按照指示拍好了“裸条”，也照着要求发过去了全裸的视频。她姑且自我宽慰，相信自己只是出卖肉体没有出卖灵魂。“如果你还不上钱，这些照片就会在别人手里哦。风险蛮大的，你要好自为之。”阿花记不得当时她收到这个语音时自己的反应，仿佛说了一个嗯，好像又什么都没说。06阿花最后也没能还上“裸贷”的钱。和大多数“裸贷女孩”一样。她们的照片被打好包，做成了压缩文件。她们的身份信息家庭住址和生活圈子，她们赤裸的上身，她们把借条放在胸前的裸照，她们千姿百态的视频，都放在压缩文件里被贱卖到有需求的人群中。阿花离开的时候，侧歪在我耳旁，说她想去自杀，死了就好了。她实在想不到自己在二十芳华的年纪，之后还有什么勇气去面对这个世界。是做一个被人叫做“裸贷女孩”的姑娘，还是苟活在这个世界呢？阿花觉得她的一切都毁了。毁在贪念，毁在钱上，毁在一念之间。从此火海不远，转眼灰飞烟灭。阿花说她的人生再没有任何意义了。推荐：12月26日，企鹅智酷年度白皮书将正式发售，
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