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会关于 P2P 贷款内部通知引发的风波09 月 19 日 来源：我爱卡网 作者：佚名 关键字：新闻 来源： 作者： 关键字：文份通知” 份通知”引发的风暴年 8 月 23 日，银监会办公厅发的内部通知提到 P2P 信贷涉及的风险。此文虽是内部通知，但基本表明了银监会的态度：P2P 信贷
要防范。此消息一出，中国信用贷款行业震动，上千家 P2P 贷款公司也心急如焚!谁也不知道 P2P 贷款路在何方?被叫停的风险与会提到的 P2P 信贷涉及七大风险 ：银行资金通过 P2P 渠道流入限制性行业;容易演变为非法金融机构;业务风险难以控制，如果发生欺诈或洗钱，会造成社会危害;不实宣传影像银行体系整体信誉;监管职责不清，法律性质不明;信用风险高，贷款质量差;2P 做房地产二次抵押业务，存在风险隐患，会高估房地产价格。提出以下监管要求： 提出以下监管要求建立与 P2P 信贷之间的“防火墙”;加强银行从业人员管理;加强与工商管理部门沟通。1：中国具有代表性的 P2P 贷款平台：人人贷 宜信贷 上海：拍拍贷 易融 深圳：红领创投部分： 信用贷款的前世今身 部分：P2P 信用贷款的前世今身什么是 P2P 贷款?贷款，也称 P2P 信贷，英文全称为 Peer to Peer，中文官方翻译为“人人贷”，是一种个人对个人的信贷模式，指拥有一定资金财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。透明——出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。甄别——在 P2P 模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率优惠。分散——出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。低、渠道成本低——P2P 借贷使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与基于以上特点，P2P 个人信贷让借款人获得信用贷款资金支持，用以改变自己的生产和生活，实现信用价值;同时让出借人得到相益的理财服务，实现经济收益和精神回报的双重价值。对社会闲散资金实现优化配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众好且需要帮助的中低收入人群。ToP 贷款在国外贷款模式首创于英国，核心是利用互联网的技术便利和成本优势，实现金融脱媒。愿意将闲置资金出借的个人以及有贷款需求的个，将信息发布在第三方网络平台上，自行配对。贷款的业务雏形可以追溯到最早的个人互助借贷模式——北美华人社区的“标会”或“台会”，亲戚、朋友及社会团体之间通过小解决对资金的燃眉之急。随着互联网技术的发展和普及，P2P 信贷的概念浮出了水面。在欧美首先出现了一批 P2P 借贷公司，其中的是繁荣市场(Prosper Marketplace Inc)。目前 P2P 网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需成功的 P2P 网络借贷平台美等国，做 P2P 信贷机构很普遍，因为其个人信用体系透明度高。在美国，借款人在网站注册时，只需要提供美国合法公民身份有超过 520 分的个人信用评分记录并填写个人情况，系统就会根据这些材料对借款人进行信用评级。较著名 P2P 网络借贷平台主要有美国的 Prosper、Lending Club，英国的 Zopa、德国的 Auxmoney，日本的 Aqush，韩国 popfundi牙的 Comunitae，冰岛的 Uppspretta，巴西的 Fairplace 等等。：2005 年 3 月在伦敦成立，目前有 50 万会员，相互之间出借了 1.35 亿英镑。“这是通常被美国主导的互联网世界中一个真正的。”Zopa 的概念相当独特，基本上不再通过银行，而是采取个人对个人的借贷策略，有钱可供出借的人在网络上列出金额、利率借的时间，其中有些人提供的利率相对较低，但对借贷人信用度要求较高;而如果利率较高，出借条件可能更有弹性。与此同时，的人也可以比较各个贷款“产品”，确定适合自己的方案。因为没有中间结构，出借方和借款方都可以找到最符合自身利益的交per：成立于 2006 年，目前拥有超过 98 万会员，超过 2 亿的借贷发生额，是目前世界上最大的 P2P 借贷平台。Prosper 做的事情卖类似，只不过拍卖的不再是某一种物品，而是利用在线拍卖平台对贷款进行竞价拍卖。需要资金的人只需在 Prosper 网站输入的金额，就会自动出现最高利率;有钱可供出借的人则可以寻找自己中意的金额与利率，同时参考借贷者的信用，再以自己愿意提和利率竞标，利率最低者将会中标。从理论上讲，借钱者可以以低于银行的利率借到钱，而出借者则可以以高于银行的利率出借，实现双赢。Prosper 需要完成的工作就是确保安全、公平的交易，在概念上也秉持着个人对个人的借贷策略。ToP 贷款进中国着银行传统的增长模式走到尽头，P2P 小额贷款方式逐步在中国落地、发芽，目前，国内的 P2P 平台正处于初步发展阶段，但目前的立法，主要在“中国小额信贷联盟”的主持下进行工作。随着网络的发展，社会的进步，P2P 贷款的正规性与合法性会逐步加强，监管下发挥网络技术优势，实现普惠金融的理想。在中国的 P2P 借贷有两种模式，一种是线上服务，网站作为中介平台，借款人和出借人通过其网站竞拍交易，以拍拍贷等网站为种是线下模式，致力于打造 P2P 小额信贷理财，指投资者通过 P2P 平台，将手中的闲置资金直接借给微小企业主、大学生、工薪阶农户，并获取一定利息收益的理财模式。网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由 P2P 信贷机构和客户面对面来种模式的代表是宜信公司。模式的小额信贷已经在国内开始动作，国内的 P2P 平台有 51GIVE、宜信、贷帮、拍拍贷、红岭等。：宜信代表一种已经成熟的模式，已经找到了一个盈利模式和风险控制之间的均衡点，它既可以提供高于银行收益的理财产品吸投资者，转眼间又经营起了银行的放贷业务。从借出者的角度拆分一下它的特点是即低风险低收益，但高于银行收益。宜信正在式不断的复制到全国各地的大中小城市去，只要它的资源充足，既可以攻城略地，遍地开花。贷：如果说宜信已经确定了自己的模式，那么拍拍贷则属于那种通过种种的尝试现在大概要找到了自己的方向的一种状态。拍拍的尝试自己前进的方向，不过它选择的方向是蜕化，抛开交易的任何一个环节，蜕变成一个孤零零的平台，借出者与借入者自行。创投：红岭创投和众多新兴的平台，则还处于一个摸索乱撞的阶段，既没有方向也没有经验。国内唯一可以参考的拍拍贷，所以自己的特点出来。代垫本金是个好东西，但并不等于因此就没有风险了，原本借出者关心的是借入者身上的风险，现在变成了关身的风险，如果坏账大规模爆发的话再大的网站也会被拖垮。只要网站不出现大规模的坏账，红岭的运营就不会出现大的问题，可以继续享受“代垫本金”的好处。可以说通过“代垫本金”这条纽带，借出者和平台绑得更紧了。借出者真正会去关心整体的贷款作为金融创新，在中国有着巨大的市场，但也存在着风险。P2P 贷款平台的勃兴在某种层面上也反映了银行系统四处漏水的现现行法规体系的真空中游走的 P2P 贷款平台，银监会以风险提示的形式，悄悄收紧了第一道缰绳。8 月 23 日，银监会办公厅下发人人贷有关风险提示的通知》。在这份《通知》中，银监会称之为“人人贷信贷服务中介公司”的 P2P 贷款平台，被提示具有大险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。会提示的 P2P 平台风险主要有七种。一是担心民间资金可能通过 P2P 平台流入限制性行业，如房地产和“两高一剩”等受调控政响的行业;二是可能演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为;三是业务风险，如技术风险与贷后管理风险，比如恶意欺等;四是不实宣传，如将银行称为合作伙伴;五是监管职责不清，法律性质不明;六是信用风险高，贷款质量差;七是做房地产二次促成交易，还可能故意高估房产价格。部分： 贷款路在何方? 部分：PToP 贷款路在何方?国内 P2P 贷款平台野蛮生长风险与市场并存潜力巨大经济发展以及收入水平提高，人们的物质需求也相应提高，个人资金周转，比如租房、装修、买电脑、旅游等等，对资金的需求，越来越旺盛，一个庞大的资金需求群体正在出现。这一群体以注重生活品质和消费但积蓄不多的白领为主，收入较高、工作较信用观念，是小额融资的优质客户。但是一般传统的银行却因为种种原因，无法满足这一群体对小额资金的需求。，中小企业融资由于具有有额度小、频度高、用款时间急等特点，随着经济发展，在现有的金融结构和体制下，融资难的现象也。背景下， 贷款平台应运而生， P2P 多家小额贷款公司逐步壮大;渣打银行推出了 “现贷派” 无担保个人贷款业务;平安保险推出了 “易国外的网络借贷公司，国内又出现了数家做得较好的网络借贷公司，如融资城、宜信、拍拍贷、红岭创投等。众多机构染指这一也从侧面反映出市场潜力较大。势头迅猛09 年开始的两年间，中国提供贷款服务的网络平台已从寥寥数家增至三四十家，但确切数目无人知晓。据业内保守估计，这个市规模超过 500 亿元——涵盖 20 个大中城市的个人及微小企业贷款需求。如果再将业务扩展至范围模糊的中小企业贷款，该市场的00 亿元;按最大胆的估算，数万亿的民间借贷都可被视为潜在市场。机构移植了在国外近年来大受欢迎的新商业模式，以收取贷款中介费用为主要收入，线上业务手续费可达 2%-4%，很吸引人。先入“闷声赚大钱”，但效仿者已蜂拥而至。赶上了“好时候”：无论是银行内外都已经意识到，在银行业总资产突破百万亿元后，过去银行业高速增长的模式已经无法持续，结构必然将发生迁移，未来几年，银行信贷占到整个社会的比例将走向逐渐减少之势，社会的金融资源将以各种形式向此前常被企业流入，而 P2P 正是其中的浪花一朵。约束机制贷款平台目前基本上都是以两种身份注册：一是投资咨询公司，二是网络技术类的电子商务公司。两种注册身份反映了对 P2P 贷款异。注册为网络技术公司的 P2P 贷款平台，更重视线上业务，将自身定位为提供金融信息服务的互联网公司;而注册为投资咨询公贷款平台，偏重线下业务，更愿意从理财服务的角度来理解自身业务。底，银监会公布了《商业银行理财产品销售管理办法》，规范银行在理财产品销售过程中的行为，包括确定合格投资者门槛和销售等等。而 P2P 贷款平台的相关销售行为则无约束无规范。监管空白涉及贷款服务，是否应该接受更严格的金融监管?对这个问题，业内意见不一致。资深会计师认为，P2P 贷款平台还处于“民不告，官不究”的状态，实际上象征着监管层一定程度的宽容，赋予了行业自由发育的预计，这段自由发展期可以再持续两年。人民大学法学院教授董安生认为，这是一种牵线搭桥的居间业务，不涉及金融牌照。业人士认为，应尽快给该行业找个婆婆，建立行业标准和准入资格。，监管当局目前仍处于观察状态。7 月 20 日，中国银监会召开 2011 年第三次经济金融形势通报分析会，银监会主席刘明康要求高期网络借贷、民间借贷等领域凸显的风险。专家表示，对 P2P 贷款平台仍持保留意见。一位不愿具名的专家表示，P2P 贷款平台现在风险尚未充分暴露，一些问题需要继续观各家实际操作中是否存在高利贷、洗钱、变相吸储、暴力追债等问题，都要密切关注。必须防范贷款作为金融创新，在中国有着巨大的市场，但也存在着风险。P2P 贷款平台的勃兴在某种层面上也反映了银行系统四处漏水的现现行法规体系的真空中游走的 P2P 贷款平台，银监会以风险提示的形式，悄悄收紧了第一道缰绳。8 月 23 日，银监会办公厅下发人人贷有关风险提示的通知》。在这份《通知》中，银监会称之为“人人贷信贷服务中介公司”的 P2P 贷款平台，被提示具有大险。银监会要求银监分局和各家银行采取措施，做好风险预警监测与防范工作。会提示的 P2P 平台风险主要有七种。一是担心民间资金可能通过 P2P 平台流入限制性行业，如房地产和“两高一剩”等受调控政响的行业;二是可能演变成吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为;三是业务风险，如技术风险与贷后管理风险，比如恶意欺等;四是不实宣传，如将银行称为合作伙伴;五是监管职责不清，法律性质不明;六是信用风险高，贷款质量差;七是做房地产二次促成交易，还可能故意高估房产价格。专家观点全面剖析国内 p2p 网络贷款平台财经大学金融学院教授郭田勇认为，民间借贷是我国金融体系的必要补充，P2P 网络借贷的产生和发展，带来了积极的影响，特别中小企业融资难的大背景下，P2P 网络借贷已经是众多中小企业主，尤其是小微企业主融资的重要渠道。这种模式在一定程度上弥金融体制的不完善，降低了中小企业的融资成本，有利于促进实体经济的发展。不过，P2P 网络借贷中介机构无金融牌照，但发挥构的中介功能，其撬动的资金量巨大，内在风险不容忽视，为促其规范发展，应考虑如何将其纳入监管的视野中。，银监会下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》，警示银行业金融机构要与 P2P 网络借贷平台之间建立防火墙，防止民间借银行体系蔓延。人士指出，这实际上针对的是近两年不断出现的 P2P 网络借贷中隐藏的巨大风险。尽管有着生存空间，但是网络借贷要在我国发许多瓶颈，尤其是其中的诸多风险应引起高度重视和关注。在网络上搜索“网络借贷”，列出的 P2P 网络贷款平台中除去银监会指名的人人贷，还有拍拍贷、蚂蚁网、乐融巴巴等网站。这的“借款列表”中信息显示，贷款金额从几千元到几万元不等，最高的金额可达几十万元，而最高的年利率也到了 24%。普遍认为，网络借贷实际上是一种民间借贷的新形式，是小额民间借贷公开化、网络化的表现。据了解，P2P 网络借贷主要有两种种是以人人贷、拍拍贷为代表的线上模式，借贷双方通过网上竞标方式来实现匹配，另一种是以宜信为代表的 P2P 信贷理财计划。的新生事物一样，从全国首家网络贷款平台诞生之初，这种借贷模式就一直伴随着怀疑和争议。由于既缺乏行业规则和准入标准，用的法律法规和明确的监管部门，这种模式能够走多远一直被广泛怀疑。地讲，网络借贷有其合理性和生存的土壤。据了解，在网络借贷平台上放贷的多为有着闲散资金的市民，把其作为理财的一种方股市低迷，部分银行理财产品表现不佳，楼市里投资性需求被遏制，缺乏理财渠道的不少投资者把目光瞄向了网络借贷。而借款着短期周转资金需求的个人。目前大多网络借贷平台经营的还是个人之间的小额拆借，一旦形成规模，个体工商户以及资金紧张都有可能参与其中。，尽管借款时间快，手续简单，但网络借贷有着许多显而易见的风险。相对于亲戚朋友之间的拆借，网络借贷双方都是从未打过生人。国有控股商业银行的一位信贷人士介绍，贷款的两个基本原则是专款专用和信息对称，网络借贷虽然可以通过电话、网络渠道对借款人基本信息进行调查，但这只是贷款的最基础部分，借款人的信用、经营状况以及贷款用途很难跟踪调查，这是最大在。借贷平台撮合的一般是小额无抵押贷款，这是一种纯粹的信用贷款。银行在放这类贷款时，有着完整的授信评级、信贷管理程序而且放贷人员必须经过专业的培训才能走上信贷岗位。网络借贷公司也有审核人员，比如人人贷打出“拥有一套科学有效的信用和方法”的口号，但这只是在模仿银行，实际上审核人员的专业素质很难达到风险控制的要求。要的一点是，上述银行人士说，“信贷是经营风险的业务，商业银行实际上是凭着自有信誉进行经营。而网络借贷且不说借款人，借贷平台公司自身信誉也值得商榷。”网络借贷公司并非用自有资金放贷，而且借贷规则自行制定，很有可能成为非法吸储和温床，在目前社会信用体制仍不健全的背景下，放款人背负着很大的道德风险和逆向选择风险。看到，网络借贷平台成立的初衷是为借贷双方牵线搭桥，平台公司只相当于一个贷款中介团队。既不吸储、也不放贷，这是其合底线，但是由于缺乏监管，很容易出现借贷公司通过设计理财产品从放款人手里吸储再倒手放贷的非法集资形式。即使每个放款较小，如果合起来也是一笔不小的数目。正如担保公司、典当行等民间借贷中介很容易异变为“地下钱庄”一样，网络借贷平台借贷撮合异化为打着理财幌子的吸储和放贷机构，对于这种风险不能不未雨绸缪。21 日，号称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷发出关闭通告，实际上已经在向公众警示其中的潜在风险。业界人士分析，借款人通过网络借贷平台竞拍交易，看似类似于淘宝网的网上销售方式，但由于交易的是资金，本质上有不同区别，实质上是一种。如果发生了风险，银行有着严格的合法追索程序，比如可以通过申请冻结借款人账户、处置抵押物等渠道来避免损失，但是网缺乏合法的渠道，虽然许多平台公司声称有“专业的高级催收团队”，但很容易形成纠纷和非法事件。，尽管网络借贷在操作模式理论上有着很大的可行性，也受到许多人的欢迎，但也包含民间借贷的诸多负面效应在其中，还面临和支付结算系统方面的风险。政府在打击和取缔“地下钱庄”，规范担保公司、小额贷款公司行为时，对网络借贷的监管也应跟借贷如想获得更大的发展空间，还需在法律法规、行业规则、监管标准等方面进行重构。2P 贷款平台路在何方?年 7 月 21 日，哈哈贷团队发布公告，“2011 年 9 月 2 日起，我们将全部停止哈哈贷服务。”不仅仅是哈哈贷，其实在银监会发款平台风险提示通知后，中国大大小小数千家 P2P 贷款平台不得不开始思考明天的道路。人士认为，银监会发出 P2P 贷款平台风险提示后，至少有四大影响：1、民间借贷融资法规即将出台。 2、贷款中介、贷款咨询、等非银行的第三方服务公司将会正式纳入监管体系。 3、上述类型公司可能以牌照准入方式限定进入资格。 4、房产二次抵押业。期从事信贷研究的人士也提出不同看法，有些民间中介的风险控制能力并不比银行弱，所以 P2P 贷款平台只要不出现大问题，它够生存和发展。因为在市场经济下，生存或盈利是一个企业最基本的底线，P2P 贷款平台甚至在法律层面也有存在条件和基础。共同的观点是在国家加强监管的趋势下，国家一定会出相应的监管措施(包括相应条例、准入条件、经营范围等)，最终可能会颁的形式进行管理，类似这几年出现的小贷牌照、融资担保牌照、消费金融牌照、第三方支付牌照;压、叫停不如进行规范和监管”业内人士认为，民间资本的出路或合法化本身就是一个长期争论和逐步疏导过程;特别是小额 P2P身就是有利于加强市场竞争、避免金融机构垄断、保证老百姓贷款需求。此外，它对国家信用体系建设和完善也是一个好的催化国内的金融体系本身就具有垄断性，特别是在吸收存款方面;但经济市场化是必然的趋势，民间银行、小贷银行、私人银行也一定的趋势。银行卡研究人士聂俊峰转载@任公子钓鱼微博说到，银监会向银行提示人人贷风险正确且必要，但是希望不要再向前迈出一步——贷中介公司。中国金融缺乏渠道、结构扭曲，需要更多的民间渠道提高资金的周转率和利用率。要规范，要管理风险，但请保持要又一刀砍了。部分： 部分：案例1：或许是中国目前累计放贷额度最大的个人人唐宁来源：经济观察报 记者 胡蓉萍个人信用贷款咨询服务机构宜信集团的 CEO，据宜信内部人士透露，唐宁本人，放贷余额已至少 20 余亿。的模式是，以个人身份放贷给需要资金的客户，然后再将其个人债权转让给有投资需求的出借人，出借人投资到期，宜信公司再人寻找下家回购债权或者唐宁再把债权回购。理下的宜信汇才商务顾问有限公司，营业网点已遍及全国数十个省、市、区，可以说是目前中国最大的没有小额贷款牌照的小额。的其他同行相比，他却最受到资本市场的追捧，目前已经获得了凯鹏华盈对其共 5000 万美元前后两轮风险投资，并拥有四、五千工，从事着寻找和服务借款客户和出借人的主要业务。国，个人放贷受到一定程度保护，但企业放贷需要特许的金融牌照，那么如何平衡个人放贷和企业行为的关系?放贷人条例》依然难产的前提下，放贷人唐宁走在政策前面。但如何走向阳光化、合法化，一直是个问题。可能正因为这部分业政策边缘，现在宜信已经开始和信托公司合作、并有意往第三方理财方向转型。位投资界人士透露，该公司目前估值已经超过 5 亿美元。尽管这一模式充满着政策、流动性和信用的风险，但对唐宁而言，5 年身亿美元，至少说明了这个模式得到了市场和投资人的认可。还是资产证券化?年年初，张灵(化名)有 10 万元闲置现金，他希望获得 10%左右的年化收益率，通过朋友介绍和宜信的客户经理进行了接触。写了一份信用咨询与管理服务协议开户申请表，里面分成个人资料、紧急联系人资料和初次投资情况三部分。以选择的开立账户有几种，按照金额的大小，宜信所收取的账户管理费不同，5 万元是门槛。50 万以下的账户管理费月费率为 0.万到 100 万的账户管理费月费率为 0.100%，100 万到 300 万的则是 0.075%，300 万 到 500 万 的 为 0.050%，而 500 万以上的则。账户管理费是宜信公司主要的收入来源。提供给张灵两种资金出借方式，一种是对宜信推荐的借款人进行选择，如果决定出借，则和借款人直接签署借款协议。在这里，的就是一个 P2P 借贷中介的角色，它在中间是一个“居间”的作用。但这种形式在宜信的业务量中占比非常小。但有意思的是，间”模式恰恰是宜信对外宣称得最多的一种模式。“因此这样每一单‘居间’业务的成本很高，而且借款人和出借人如果信息对要宜信做什么?所以这一种形式其实在宜信的业务中占比很小。”宜信一位内部员工告诉本报。，宜信建议它的客户更多选择的是另一种方式，受让已经签订了《借款协议》的个人债权债务关系，将款项支付给像唐宁这样的方，从而完成资金的出借。这种业务才是宜信小额信贷中压倒性占多数的业务。到分散风险，张灵选择了后者，他购买了债权之后，将享有所借出款项所带来的利息收益。而宜信，赚的则是向出借人和借款人的服务费用。择了一种名为“季度丰”的产品。事实上宜信除了这个产品外，还有宜信宝、月息通、月益通、月定投、双季风、玖玖盈、年年品，主要是根据期限不同而设定的。“季度丰”，就是张灵受让了一笔债权，相当于出借一笔资金后，在三个月内张灵委托宜信将其按月代收到的借款人偿还的本息新的出借。月后，张灵可以将这笔资金对应的债权资产再全部转让给宜信为其找到的债权转让人，包括收益部分。由后来的债权受让人在 3内支付到张灵的资金回收专用账户中。“这很像银行理财产品和信托的收费模式，有点是在卖信贷类信托或者信贷类理财产品的一位小额贷款公司高管表示。人向张灵定期还本付息的资金由宜信与银行的合作系统代为收取借款人每期偿还的本息，代收后进行结算。放贷，公司收钱选择的第二种模式之下，原出借人和借款人之间的《借款协议》由宜信委托给张灵保管。一借款协议上的原出借人是宜信集团 CEO 唐宁。思的是，在张灵的这个案例中，从本报获得的他和宜信公司签订的相关合同来看，原出借人是唐宁，后来在 3 个月后，承接张灵也是唐宁。是说，起初，唐宁为转让人，借出去了一笔钱，他就是债权人。后来张灵与唐宁签订了一个债权转让及受让协议，张灵从唐宁那10 万元的债权。张灵成为债权受让人，也就是新的债权人。将债权的基本信息都放在了相关合同中，比如借款人姓名、身份证号码、初始借款金额、初始受让债权价值、借款人职业情况、等等都非常详细记载。之外，还有借款人如约还款情况下债权收益信息也非常详细，有还款起始日、还款金额、还款期、剩余还款月数、预计债权收益了 3 个月之后， 无论这 3 个月中债权本息变成了多少， 张灵所能获得的收益都是固定的， 本金之外， 还包括年化为 10%左右的利息。债权再转到唐宁名下。令人比较疑惑的一点是，宜信公司赚的钱和唐宁个人放贷的钱如何转换，如何入账和出账?凯鹏华盈投资的钱如何使用?直接用于运营呢，还是会有一部分给予唐宁以个人名义放贷了?多次联系宜信公司和唐宁本人，但宜信和唐宁均拒绝接受采访。解，最近通过宜信这个平台的初始放贷人不再仅仅是唐宁一个人了，一家内蒙古小额贷款的贷款资产也通过宜信这个平台实现了一位离职员工表示，他曾经把自己的许多亲戚朋友的资金都放在宜信公司来理财，但后来担心如果一旦出现大规模兑付危机，或司和唐宁本人出了道德风险，那将会非常麻烦。，在风险防范上，宜信公司设有还款风险金专用账户，是指由宜信公司设立并管理、以宜信公司的名义单独开设的一个专用银行宜信在借贷双方签署《借款协议》时对每一笔借款都从宜信自身的服务费收入中提取一定金额存入此专用账户。该款项专款专用，公司所服务的出借人一定程度的潜在回款损失，包括本金和利息。风险金的提取比例由宜信根据借款人的整体违约状况进行设定，并有权进行适当的调整。说：“尽管如此，也是买者自负的，如果贷款出现了违约，谁拥有债权谁就承担损失，一旦出了问题，补偿都是杯水车薪。”第三方理财?在其网页上说“民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其他组织之间借贷”，那么无数个张灵这样的出借人与的借贷关系，以及一个唐宁与无数个借款人的关系，是否依然属于“民间借贷”关系呢?并不是没有意识到这点。从宜信目前的业务结构上看，它正在有意识地向政策上绝对安全的第三方理财方向转型，目前国内有像这样的公司做蓝本。“目前类似机构的共同情况是，想要做理财的投资人多，而需要贷款的人难找，即使有需要贷款的，其资质并不好。为了满足这些客户，我们就推出了第三方理财业务。”一位宜信员工对本报表示。自己正在发行的一些产品之外，宜信也渐渐在代销一些理财产品、信托，如最近还刚刚销售了一单 8000 万左右投资重庆房地产的。宜信内部人士透露，今年上半年平均一个月 1 亿元的交易量中，有 3000 万到 4000 万是代销的理财和信托产品。“我们也与信托自己的产品，但很不好卖。”一位宜信员工表示。他指的合作开发的信托产品，是指以上述债权资产为基础的，和中航信托合作品。2贷的关闭来源：理财周报记者 张慧宇/文贷款模式分为线上和线下，拍拍贷作为线上的代表，宜信作为线下的代表20 日，在 2011 年第三次经济金融形势通报分析会上，银监会主席刘明康表示要密切关注二三线城市房地产市场风险，要高度警惕、民间借贷和小额贷款公司等领域凸显的风险，筑牢防火墙。就在分析会的第二天，一家自称为中国最严谨的网络互借平台的哈哈贷网便发布了宣布关闭的通告。在关键时刻总会有出人意料的事情发生，或许只是一个小插曲，却还是会让我们反思：哈哈贷的关闭会不会是 P2P 网络贷款发展的必然性的安排，P2P 的网络贷款的商业模式又将遭受何种争议?哈哈贷?21 日，哈哈贷宣布关闭通告，通告中，哈哈贷表示将停止新用户注册，注册用户在 9 月 1 日前提取账户资金，正在交易账户在交算后不再提供服务以及 9 月 2 日后全面停止服务，关闭网站。告中，哈哈贷称被迫关闭网站，是基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到运营资金的短缺，哈哈贷团队表示，“这是一艰难的决定”。则通告发布的第二天，哈哈贷团队再次对通告进行了更新，“关于正在交易用户的资金问题，我们已经在此通告公布之前妥善解2011 年 8 月 20 日，借出者如依然有未收回的款项，哈哈贷将提前垫付，支付到借出者账户。”贷启动于 2009 年 5 月，两年多的时间里它已经发展了近 10 万会员。它的关闭不禁让人唏嘘，同时也回想起两年哈哈贷刚出现时贷在成立之初提出的服务宗旨： “带给您快乐生活。”即贷入者：提前享受由哈哈贷‘贷’来的快乐生活;贷出者：哈哈贷为他‘贷’行普通存款四倍的利率，让钱赚钱‘贷’来的快乐;哈哈贷：不吸贷，也不放贷，用竞标方式实现网络互助借贷过程。自称为中国最严谨的网络借贷平台，贷出者以高于银行普通存款四倍的利率放贷，哈哈贷拟上线时凭借这样的宗旨在吸引了大众时，也引来了媒体的质疑。贷提供给市场的背景资料是，这是一家由嘻哈网络技术有限公司运营，公司注册地在上海市长宁区。哈贷刚推出时，有关媒体表示，嘻哈的背景资料一片空白。哈哈贷所带有的神秘色彩成了它被质疑的关键点所在，而其它的质疑在网络借贷交易模式。贷成立之初表示，这是一家适应市场所需，为人与人之间提供合法有保障的借出和借入的网络信息平台。至于它的关闭，有媒体去年曾有多家风投与哈哈贷接触，但最终因股份分配或合作形式问题未能达成一致，导致多轮融资谈判破裂。哈哈贷团队归结为金短缺。贷关闭效应贷的关闭显然已经不只是一家网络贷款平台的事情，它已经开始在行业内掀起了波澜，同情和忧虑的情绪已经开始蔓延。22 日，离哈哈贷宣布关闭仅一天，红岭创投电子商务有限公司便对此发布了一条通告，对同业伙伴哈哈贷的关闭表示遗憾和同情，提供力所能及的支持和帮助。创投的这则通告传达了它的关怀以及 P2P 网络贷款的弱校其实不仅是哈哈贷。在哈哈贷发展的两年多里，网络借贷交易模式一直同的网络贷款平台中备受争议。让人印象最深刻的莫过于中国首家网络贷款平台——拍拍贷。贷作为 P2P 网络借贷的首创，赞许和怀疑并存。它作为一种新型模式曾引来了中央电视台的专门报道，同时其盈利模式也遭到了怀疑。贷、红岭创投和哈哈贷均是国内知名的网络借款平台，所有的质疑和忧虑都归结为 P2P 网络贷款模式。网络贷款模式的挑战物的产生总是充满着争议，在灰色地带不断被修正，P2P 网络贷款模式也一样。在中国的 P2P 借贷有两种模式，一种是线上服务，借款人和出借人通过网站平台竞拍交易，以拍拍贷等网站为代表;一种是线下模于打造 P2P 小额信贷理财，以宜信为代表。拍贷为例，P2P 网络贷款的线上模式需要借入者在网站进行使用注册，以手机号码获得验证码方才可以。需要贷款时，借入者需要证复印件或者其它相关身份证明、详尽的个人财务收支状况，然后向网站提出申请等待审核。审核通过后，借入者开始发布借款括借款金额、最高年利率、借款用途、资金筹措期和还款期限等。借出人开始用自用资金以不高于借入人设定的最高年利率进行全额或者部分投标，在筹措期满后，如果投标资金总额超过借入人则全额满足其要求的利率最低的一项或几项资金中标;如果投标资金不能满足借入人的要求，则该项借款计划不成立。如果借款计网站会自动生成电子借条，借入人按每月还款方式向借出者还款。信公司的 P2P 线下模式，网络仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由 P2P 信贷机构和客户面对面来完成。险控制上，拍拍贷主要是携手身份网并依托“全国公民身份信息系统”推出权威身份认证方式。而宜信更多是引入了央行的个人作为评级的依据。费上，借款人的成本主要由贷款利率、第三方支付平台费用和 P2P 网站的管理费用，而拍拍贷的三项费用累计加起来将近 30%。高资成了 P2P 网站的关键风险所在，它挑战的是中国的信用市常 P2P 网络贷款模式无法掌控的是借款人的身份信息、商业计划和资真实性。这成为这种模式最大的威胁所在。模式在某种程度和淘宝的 B2B、B2C 模式有些相似，市场诚信体系的成熟状况与这种模式的匹配程度是最关键的矛盾所在。摒弃 P2款模式在意识形态上所遭受的争议，作为一种创新型的贷款模式，它对信用体系的拷问会让它走多远，会是它关键所在。结束语：P2P 贷款叫停风暴或将袭来?中国数千家大大小小的 P2P 贷款公司下一步怎么走?是洗牌还是涅磐重生?仁者见仁，智者见希望中国 P2P 贷款能找到一条适合自己的道路。
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