贷前调查存在的问题及建议
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贷前调查存在的问题及建议
作者：李玲　　文章来源：原创　　加入时间： 11:03:07　　 点击：8573
　　贷前调查是贷款发放的第一道关键关口。贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，从而，对贷款的经营风险埋下“伏笔”。 　　一、&贷前调查中存在的问题 　　1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。 　　2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。 　　3.&信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。 　　4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。 　　5．贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。 　　二、对做好贷前调查的几点建议 　　贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，凭我的经验提几点建议。 　　1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内。 　　2、对借款企业信用状况的调查。深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估，另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，还款的基本情况，从而真正摸清借款企业的信用道德底细。 　　3、&对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。　要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，不要拘泥于企业提供的介绍资料。对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性。对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工员工和经常客户进行座谈，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。 　　4、生产经营状况的调查。首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。其次，深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并用数码相机、摄像机等设备做好记录，从而真实反映企业的生产经营状况。再次，通过查看借款企业近两年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，分析企业竞争力的变化。另外，还可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产经营情况。 　　5、对借款企业财务情况的调查。根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率六个基本财务指标进行比较分析。掌握借款人的财务状况，评估借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展前景。 　　6、对借款企业现金流量的分析。通过查询借款企业在农村信用社或他行开立的存款结算账户，进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。 　　7、对担保情况的调查。一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性。三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。 　　农村信用社的贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以最重要的就是要在调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。
作者:山西省临猗县嵋阳信用社
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　
&&&&网友：匿名&&IP：60.222.85.*&&&&&&&&&&&& 21:50:35&&发表
&&&&你说的都是实情！天下乌鸦一般黑啊，谁让咱当不上主任？受吧！等吧！总有雄鸡一唱天下白的时候！到时我们农奴就能翻身把歌唱！
&&&&网友：匿名&&IP：218.4.189.*&&&&&&&&&&&& 22:50:46&&发表
&&&&信用社实质就是企业，追逐利益最大化，它不想干都不行。
&&&&网友：匿名&&IP：183.187.35.*&&&&&&&&&&&& 14:43:29&&发表
&&&&我是山西左权的代款难老百姓,一去问就是不放代可有的人代几百万就放.都摆架子吃回扣.也就吧了.
&&&&网友：匿名&&IP：221.205.151.*&&&&&&&&&&&& 2:10:11&&发表
&&&&楼上，我虽然不是信合人员，但我也是金融系统一名零售业务信贷员，我们09年截至10月底人员创利170万，不良资产率千分之一以下，人均贷款余额四千余万，这成绩主要来源于体制，我们领导的关系来了该怎么办就怎么办从不给面子（领导的朋友来了条件不行直接要求领导担保），你要知道金融从业者的职业规范，每个人都按规矩办事才能创造一个良好的环境，你所担心的咱们假设一下，你是个优秀的信贷员，有良好的职业规范与业务成绩即使你离开信合照样发展，你如果不良资产等多圈里混臭了将来没人要你。
&&&&网友：匿名&&IP：222.37.184.*&&&&&&&&&&&& 1:40:01&&发表
&&&&全省都一样，没办法，都是体制惹的祸，你不按主任的意思办，轻者不用你，重者不要你，有人给你做主吗？
&&&&网友：匿名&&IP：121.30.147.*&&&&&&&&&&&& 18:27:05&&发表
&&&&按照省联社二十三条禁令发现借冒名贷款一律开除，还有...如果真执行的话信合要开除一半人，哈哈
&&&&网友：匿名&&IP：121.30.32.*&&&&&&&&&&&& 20:09:27&&发表
&&&&我是大同市新荣区信用社的，想问一下，我们社的贷款一般全是信用贷款，大的我不敢说，但新荣区的信用贷款的贷前调查几乎全部流于形式，贷款人也都是主任认识的，放贷款也是主任说给谁放就给谁放？我们信贷员就只是个受苦人，但是档案里的承诺书上却要我们信贷员是第一责任人？新荣区很多不良贷款是借冒名贷款，都是主任说放，信贷员就办理那些手续！到现在信贷员是第一责任人，谁能告诉我信贷员应该怎么做，不办理主任就不想要你，把你踢皮球，办理了就是第一责任人，这公平吗？主任放款就可以逃避责任转嫁给受苦的信贷员？
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信贷客户经理必看：调查时需关注客户哪些方面的“软信息”？
目前，国际上较为流行的IPC微贷技术，其主要特点是以客户的软硬信息为基础。其中，“软信息”包括基本信息和经营信息两个方面，是判断客户风险的一个重要指标。一、客户基本信息主要对客户身份方面的信息进行调查，具体包括客户年龄、教育水平、婚姻状况、性格状况、是否为本地人、他人对客户的评价、有无不良信用记录及犯罪记录等等方面。具体包括：①客户年龄状况通常情况下，客户的年龄与客户的社会经验、工作经验是成正比的，而客户的经验丰富对客户的经营能力产生帮助，从事体力劳动的要注意身体状况。通常客户的年龄与客户的精力、健康程度成反比的。②客户的教育水平理论上，客户的教育水平高，对自己的社会定位较高，更为重视自己的信誉，也理解在整个社会征信体制中个人信誉的重要性，因此客户的还款意愿要好一些。③客户的婚姻状况通常已婚客户出于对家庭的责任感、家庭声誉及对子女的影响，会更为用心地经营自己的事业，还款意愿也更为主动一些。对于已婚的客户通过观察其对家人的态度可以看出其是否具有较强的责任感。未婚或离异客户，更要深入调查未婚或离异的原因，生活和经济是否独立等方面，一般未婚或离异客户要慎重进入。④客户的性格特征客户与信贷员的关系应该是一种“朋友式的合作关系”，脾气暴躁或态度傲慢、生硬的客户这一关系的建立很困难，并且其个性因素还会对信贷员的调查、分析及贷后维护过程产生障碍作用，甚至会对贷款发生违约时信贷员处理增加很大的难度。建议对性格不好的客户慎重进件。⑤客户是否有不良嗜好、不良和犯罪记录要注意观察、了解客户是否有如酗酒、赌博等一些不良嗜好，其行为是否严重损害到客户健康状况，是否已经对客户的家庭及生意的稳定性产生不利影响，对客户将来还款能力是否产生一定的风险；查询客户的信用记录是调查客户信用情况的一个重要手段，对于有不良信用社记录的客户要了解其违约的真实原因，除非有特别特殊的原因，否则要将其视为客户还款意思较差的一个重要证据；对于炒股的客户，要注意该客户的投机行为是否已成为客户经营的“主要目的”，是否已经影响到客户经营，客户是不是可能将贷款挪用。⑥其他人对客户的评价其他人主包括客户的亲属、同行、雇员、合作伙伴或周围邻居，在调查其他人对客户的评价时要注意为客户保密和判断信息的真实性和客观性。在要求客户提供担保人时，通过客户寻找担保人的难易程度可以间接了解到他人对客户的看法：客户对待他人的态度以及自信程度，也能反映客户是否具有好的信誉。⑦客户是否是本地人微小客户贷款制度里要求客户必须是本地人或是在本地长期居住的外地人。在实际工作中，信贷员通常以客户是否在当地有住房、其他家庭成员是否也在当地及借款人产生和经营的主要场所是否在本地等信息来判定其是否属“长期居住”。⑧客户是否还有其他收入或支出了解客户在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，因为这些信息可以作为客户的收入用于何处的证据，也可以作为评价客户抗风险能力的一个参考。⑨客户的社会地位在当地有一定知名度、社会地位的客户会更珍惜自己的声誉，通常他们的还款意愿更好一些。二、客户经营信息方面主要考查客户的经营经验，当前及未来经营状况，如何获取经营记录及借款用途等内容。①客户的经营经验客户的经验主要来自于他经营、生产过程中的经验积累。此外，家庭影响、打工经历、专业文化背景也是客户经营经验的主要来源，信贷员也要注意考虑客户的经历与现在经营业务的密切程度。②生意经营的原由了解客户为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？其实这也是一个很好的谈话切入点，通常客户对这些信息的描述可以判断客户是否是实际经营者，可以了解到他的经营历史，了解他对于现在经营业务的经验和动机。客户要经营当前的生意一般有以下几种原因：技术优势、家庭的影响或家族企业、社会关系优势、商机发现、其他的因素。如果客户主动选择的话，要注意分析客户是否是出于一种投机性的心理，他对现在从事的行业是否有足够的了解，准备程度及计划性如何。③客户经营记录的获取微贷技术强调，信息收集的主要来源是与客户交谈，但如果客户有经营记录相关信息的话，也不失为一种较好的用来检验信息的渠道，客户账本、原始凭证、单据、报表等都属于客户的经营记录，如果客户的经营记录较多，可以从侧面反映出客户对自己生意的规划性较强，也会使信贷员的分析过程较为轻松。④贷款用途贷款用途是信贷员重点需要了解的信息。要清楚客户为什么贷款，贷款的用途是什么？他要贷多少？实际需要多少来实现其商业计划？他自己的前期投入有多少？注意观察分析客户的回答内容及细节，来判断客户申请贷款态度，以及他对其经营业务认真程度和现实程度。大多数的客户申请贷款是为流动资产周转，或是购买固定资产或新的投资计划，又或者是几种用途共有。实际工作中，信贷员发现有的人为了非商业用途来申请贷款：有的是为了还债，有的是为了消费，甚至是为放高利贷等投机的目的来申请贷款。
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