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P2P平台投资 如何确保资金安全
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（原标题：P2P平台投资 如何确保资金安全）
随着互金专项整治工作的开始和问题平台的不断爆出，平台资金存管再次成为投资人和行业关心的焦点。据盈灿咨询P2P平台资金存管调查的数据显示，据不完全统计有149家正常运营平台宣布与银行签订资金存管协议，约占网贷行业正常运营平台总数量的6.34%，而真正与银行完成资金存管系统对接平台只有48家，仅占网贷行业正常运营平台数量的2.04%。业内人士表示，平台实现银行存管并不能完全保证平台的安全和收益，而且部分平台可能只是风险备用金资金存管，鱼目混珠的可能性很大。但现实中仍有许多投资者会因为高收益而抱着试试的心态，除了要多方核实平台是否真的实现银行资金存管外，进行平台投资时如何能确保资金安全？
时报记者 陈文婧
中小平台高收益
让不少投资者眼红“银行理财产品持续走低，宝宝类产品更不用提了，P2P平台的高收益确实很诱惑人。”市民王先生刚工作几年，收入还不错，对投资理财有着自己的见解。王先生告诉记者，股市自己目前还没有涉入，保持着观望的态度，黄金和银行理财产品都会买点。而对于P2P平台，收益高但问题很多，所以经常资金投放的时间不长，短为半个月长则一个月。
据盈灿咨询高级分析师研究师张叶霞介绍，目前中小平台的收益率要远高于国资系、上市系的平台，一般大型平台的收益率均在10%以下；中小平台的收益率均在15%-18%之间，相对的中小平台的风险也高。同时业内人士向记者表示，高收益让不少投资者眼红，但还是建议投资者选择大型平台进行投资，此类平台披露信息比较好且风险低，从某种程度上来说，保障系数会高很多。
P2P平台仍存在风险
投资者要有维权意识
在平台高收益的诱惑下，投资者在选择平台前需要做什么呢？张叶霞表示，虽然在监管下，大浪淘沙后确实关闭了不少问题平台，但是投资者仍需谨慎。选择平台前，不要被一人之言而蒙蔽，要切身地去了解。现在很多的投资者都缺乏专业知识，最直接的办法就是去查平台的工商登记，查其有没有进行虚假宣传。同时，很多问题平台的UI网页会效仿正规平台，这种痕迹很明显，与正规的一比较，就可以看出不同。还要查平台信息披露的内容，这样可以很快地了解平台的具体信息。此外，张叶霞表示，除了看平台有没有资金存管外，平台借款的集中度也可以发现问题。例如，平台借款1亿元，而借给某一人8000万元，遇到这种情况就需要有警惕性了。
当投资者真的踩到雷了，又该怎么做？业内人士表示，当发现提现困难时，发现平台是因为借款人逾期导致的提现困难，投资者可以先督促平台向借款人催收或者让平台将债权转移到自己名下，委托律师发函催告借款人偿还债务，决定以民事诉讼维权，可委托律师起诉借款人。需要注意的是，债权请求权有2年诉讼时效限制。
张叶霞表示，如果平台老板跑路想追回自己的钱就难了。首先，投资者要有维权意识，与平台相关的信息，均可拍照或把合同文件等留存。在维权过程中搜集证据是关键，包括银行汇款流水、第三方支付流水及其汇入账号、P2P网贷平台记载的交易信息等。此外，单人维权起不了大作用，在众多维权投资者中可选出维权代表，进行维权。维权的整个流程比较长，平台进行资产清算后，赔付比率也不高，所以投资者一定要擦亮眼睛，选择正规平台。
本文来源：青年时报
责任编辑：王晓易_NE0011
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如何保证自己投资理财的资金更加安全
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|整理发布：|所属栏目：
　　【摘要】：投资理财除了看收益，人们最在意的还是安全。但是如今这个金融市场，却屡屡叫人失望，每隔一段时间，就有网贷负面新闻被曝出来。也难怪，对于P2P这类固定收益理财产品来说，收益放在那看得很清楚，不好看清楚的是靠谱程度。
　　不过，也许是这测评模型太详尽复杂了，大多数人没时间按葫芦画瓢。从公号留言和新钱理财问答的问题看，很多同学还是更喜欢做&伸手党&，关于形形色色的平台问题纷至沓来&&
　　又不是千手观音，实在是应接不暇。针对这种刚需，萌生了一个想法，就是在测评模型基础上，做个简单粗暴的方法，最好可以一剑封喉，比如只花3分钟，就能大致判断一家平台是不是靠谱。
　　当然，&简单粗暴&意味着&宁可错杀一千，不可错过一人&，筛选的标准从严。考虑到对于P2P投资来说，反正就算错过，也不会错过什么发大财的机会，好的P2P平台也不少，简单粗暴些也不妨。
　　P2P平台测评模型如下：
　　今天就来给大家传授这个&三板斧&功夫。
　　第一板斧：看平台规模大小。
　　之前多次说过，P2P平台将两极分化，只有少数平台会变得更强大，大多平台会走向消亡。无疑，目前规模靠前的平台，比中小平台的生存概率要大得多。
　　什么样算大?最起码累计成交金额要在100亿以上;对于主打活期或3个月内短期产品的平台来说，至少200亿以上。小于这个规模的，除非你特别了解和信任，就干脆直接Pass掉吧。
　　一般平台的官网首页都能看到成交规模这个数字。除了特别牛的平台(比如陆金所)，名气已经大到无需用这个数字来证明自己;如果没那么知名的平台，你又不能快速查看到相关数据，就当做它规模不达标吧，基本上错不了。
　　第二板斧：看平台业务模式。
　　业务模式主要看两点，资金流向什么资产项目，以及单个项目是否超过新规的限额。平台的业务模式直接体现在它的投资项目上。通过平台官网首页或&我要投资&页面，随机挑几个项目，点进去看看。
　　如果是以散标为主的平台，那么个人借款额基本不超过20万，是提供车抵押的个人借款，或是用于消费的个人信用借款，就算是符合小额分散要求的业务模式，是比较好的。
　　如果是以债权组合产品为主的平台，就要具体去看项目详情中的资金投向介绍，上面的判断标准仍然适用。
　　如果是企业借款的话，单个企业借款额在100万之内的，是合规性比较好的。另外要留意借款的企业所处的行业，如果是房产、煤铁等不景气行业的，就直接Pass了。
　　第三板斧：看平台保障措施。
　　这就好比，判断一个男人是否值得托付终生，女人要看他是不是有责任感。一个理财平台能不能为你的投资负责任，这体现在它的保障措施里。
　　打开平台官网，一般都有&安全保障&这一栏。点进去，看有没有实质性的保障措施。平台出于宣传需要，这个页面上，只要是有实质保障措施的，肯定都会放上去;没有介绍到的，你可以当做根本没有。(连类似页面都没有的，除非你特别信任，直接Pass掉)
　　不管有没有，一般平台都会在这个页面上堆砌出很多条&措施&，不要在意那些花言巧语，关键看有没2点实质措施之一：1、有没有风险备用金;如果有，有没有定期公布余额;2、有没有保险公司提供履约保障险。
　　如果有风险准备金，并定期公布余额，而且目前余额还不算少(起码是千万级别的吧)，那还是比较有保障的。如果有能力，你还可以查看下这个余额能否充分覆盖平台的坏账。
　　涉及保险公司的，一定得看清是否&履约保证险&，就是万一借款人不还钱了，由保险公司赔付本息。其他的险种，都没多大意义。
　　上面三板斧耍完，如果一家平台还没砍翻，可见有点真功夫，大致判定是家比较靠谱的平台。
　　由于官网的信息数据不一定准，所以最好能通过第三方平台数据检验一下，而且最好不限于一个第三方数据来源(目前很多P2P平台还没有支持第三方数据接口)。有一家叫贷罗盘的网站，汇聚了多个第三方数据来源，且涉及有数据的平台数量较多，可方便一站式查看，是个不错的信息源。
　　票据宝温馨提示：再次重申，这里说的三板斧，是简单粗暴的方法，结论当然不会完全准确，适合于判断一些你想浅尝辄止的;如果你想重仓的平台，需要更靠谱的结论，最好还是按测评模型来走一遍。
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在最新的剧情中，作为&五美&之一的樊胜美家中的琐事被拉到了镜头前。在外人看来，樊胜美精通人情世故，工作体面、工资高，对朋友仗义，也有些虚荣拜金;可是事实上，她赚来的钱除了自己日常开销，其余的都填补了家里的窟窿，赡养父母、养两套房、替哥哥一家&补缺补差&，然而并没有得到&重男轻女&的父母及哥哥一家的感恩甚至是尊重。
而在昨晚播出的剧情中，樊胜美的爸爸因中风住院，需要十万的手术费。这对于身上已没有一分钱的樊胜美来说，无疑是再一次打击。为了筹集到这十万手术费尽快给父亲做手术，在医院里，樊胜美再次打了一遍可能能借钱给她的人的电话，甚至是在她看来是男朋友的曲筱绡的哥哥曲连杰的电话，无一例外，都拒绝了。这时，樊胜美不得不开口跟安迪的未婚夫&奇点&魏渭借钱。但是，魏渭要求需提供抵押物，且是容易变现的资产作为抵押;经过商量，将樊胜美老家父母的房子作为抵押物，房产证放在魏渭身上，到期不还钱就卖房子变现。
如果借钱的人违约不还钱，则可以通过变卖抵押物来保障资金收益的安全回收
虽说将房子作为抵押物才能借钱这件事是事先商量的，是为了维护樊胜美的面子以及将重担不集中在她身上。但是，在实际生活中，将钱借给别人，或者说是做理财，我们可以学学投资高手魏渭的做法，选择一些能提供实物抵押的理财机构或者平台，尤其是房产、车产这类容易处置容易变现的资产。。
就拿当前最受大众追捧的P2P理财来说，如何确保资金的安全?选择提供实物抵押的平台就是其中重要的一条，尤其是专注于房产、车产这类实物抵押的平台，P2P平台拓天速贷理财师认为。
今年年初网贷之家发布的《2015年P2P网贷投资人问卷调查报告》数据显示，有20.57%的投资人偏好房产抵押业务;17.22%的投资人倾向车辆抵押业务;综合型网贷平台受到了15.66%投资人的欢迎;仅9.85%的投资人偏好个人信用贷款业务。
从上面的数据可以看出，房产、车产抵押项目是大多数投资人的首选。这主要是因为，国内的征信体系尚不完善，网贷行业监管也不够完善，投资人对信用债券以及一些变现力不强的投资信心严重不足。
在理财行业，以房产、车产等为代表的超值抵押是业内公认最安全、最靠谱的风控模式。为什么这么说呢?我们以房产抵押为例：
房产抵押贷款的审核流程相对简单
首先，，有资金需求的借款人只要将其自有房产进行抵押，P2P平台的风控团队进行实地评估质押房产，设定授信额度之后，借款人就可以进行发标借款，并且可以进行可循环授信，使资产能最大程度的变现;
房产抵押贷可以减轻甚至消弭对担保的依赖，更加容易把控风险
其次，。同时，作为抵押物的房产，其本身就有非常好的市场，一旦出现逾期能够迅速的将房产变现，尽快的将投资者的本金投入如期返还;
房产抵押贷在一定程度上提高了借款人的违约成本
第三，，很多P2P平台的的房产抵押贷款项目标的都是采用超额抵押的方式，借款人能够清晰的衡量其中的厉害关系，避免得不偿失的违约。
而对于投资人来说，当有房产、车产作为借款抵押物时，一旦遇到借款人逾期违约的现象，可以通过平台处置优质抵押资产来保障自身利益。这在很高程度上提高了借款人的违约成本，保障了投资人的本息安全。
责任编辑：李雁娇
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02-21 16:45银行存管签约寥寥 P2P网贷资金安全如何保证？--百度百家
银行存管签约寥寥 P2P网贷资金安全如何保证？
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虽然多家银行及网贷平台“蠢蠢欲动”，但是由于存在诸多现实障碍，成功签约的平台寥寥几家。
《关于促进康发展的指导意见》印发的时间为7月18日，转眼到了12月，近5个月的时间里银行与P2P网贷平台是否大力响应了新的政策，让银行存管模式遍地开花呢?
虽然多家银行及网贷平台“蠢蠢欲动”，但是由于存在诸多现实障碍，成功签约的平台寥寥几家。
据网贷之家不完全统计，截至日，仅有50余家平台与银行签订了资金存管协议。而截至11月底，P2P网贷行业累计平台数量达到3769家，其中，正常运营的平台2612家，由此，签约成功率约为1.9%。与此同时，11月底，网贷行业的成交量高达1331.24亿元，约为2014年同期313.24亿元的4.2倍。
资金存管正规化 超20家银行入场
十部委的《指导意见》第十四条明确规定了P2P平台客户资金第三方存管制度，“除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。”
此规定一出，资金银行存管成为P2P平台正规化的标志之一。其实，早在《指导意见》发布前，P2P行业并不乏第三方资金存管。网贷之家数据显示，在2000余家网贷平台中，拥有资金存管/托管的平台约为550家，占比超出20%。但是，绝大多数平台是同第三方支付机构合作，与银行合作的寥寥无几。
《第一财经日报》记者梳理后发现，较早设立投资者弱实名电子账户、以点对点方式涉足P2P资金存管的是民生银行。早在日，民生银行宣布发布“网络交易平台资金托管系统”，包括积木盒子、人人贷在内的四家P2P成为首批合作平台。
据了解，截至目前，已有建设银行、广发银行、招商银行、徽商银行、中信银行、浦发银行等超过20家银行推出P2P平台资金合作业务。
但是，由于各家银行战略不同，对待此项业务的态度也不尽相同，因此在合作的具体方式上也差异较大，部分银行目前仍然是弱托管方式，也有部分银行为P2P平台量身定制了强托管系统，并因此投入巨大的人力和财力。
《第一财经日报》记者获悉，广发银行目前有意从弱托管模式转向强托管模式，以更好的保证投资者的资金安全，并意图为P2P平台量身打造资金存管系统。此外，工商银行也表示，正在展开对P2P资金存管方面的研究，分食存管蛋糕。
资金留存的四种模式
P2P行业自诞生以来，就在寻找各种方式规避各种风险，包含平台道德风险、借款者违约风险等等。
北京大成(上海)律师事务所高级合伙人刘新宇对《第一财经日报》记者表示 ，监管部门明确对网贷资金账户体系提出要求，旨在实现：第一，网贷平台自有资金账户与投资人账户的隔离，防止资金混同引发资金池风险;第二，每一笔资金流向依托于一个划付指令，从而与项目一一匹配。
《第一财经日报》记者盘点了目前资金在平台的留存方式，共有四种模式。第一种，“资金池”模式，即平台直接在银行开设企业账户，甚至个人账户，投资者将钱汇给平台在银行的账户，平台方是否挪用投资者资金全靠“自觉”，没有任何保障。这种模式，早在划定“红线”之前就被行业所禁止，但是仍有大量平台在实际运作中使用该种模式。
第二种，第三方支付托管，即第三方支付在银行开设的备付金账户，这种模式的弊端在于，所有与该第三方支付拥有托管协议的平台，以及第三方自营业务资金，例如收单资金、支付资金，统一放在备付金账户中，没有清晰划分，资金流向处于监管灰色地带。
第三种，银行大账户存管模式。此类账户更大程度上被看做记账账户，体现为平台按某一个固定周期将资金流水记录发送至银行，只要双方能够匹配即可，由于银行无法获得投资者指令，因此该笔资金是用以投标还是平台自融，银行方并不得而知。
第四种，强存管模式。此种模式下，银行和平台方建立双账户，投资者在平台注册账户的同时，在银行也会开设相应的弱实名电子账户，并且每一笔资金调拨均需要投资者确认，即在投标充值时自动转入该银行页面，资金在银行账户间流转，平台仅仅是记录账户，不经手资金。
然而，上线这样的系统并非易事，以较早上线的民生银行资金监管系统为例，虽然民生银行已经陆续签约人人贷、玖富、积木盒子等老牌平台，但各家平台方都需要对自己的业务进行“削足适履”。以积木盒子为例，为上线此系统设立了约20人的技术团队，花费至少半年时间，直到2015年7月系统才完成上线。
积木盒子产品总监杨帆表示，银行方在开发这套系统时也耗费巨大，既要梳理P2P投资流程，如投标、还款、充值、债权转让等，此外，系统还需要解决如何点对点投资、如何多人向统一账户转款，以及还款的时效性等诸多问题。
资金存管并非重点 资金托管仍是未来方向
日，你我贷与广发银行就交易资金存管服务达成合作;日，麻袋理财与招商银行签订全面资金存管战略合作协议;日，拍拍贷与招商银行达成资金存管协议;日，道口贷与上海银行签署合作协议。
尽管，P2P资金存管银行消息频出，但是从行业整体来看，数量仍然寥寥。
究其原因，“一方面，银行对平台资质有一定要求。另一方面，存管系统的开发与技术对接也需要时间。”拍拍贷CEO张俊对本报记者称。
招商银行上海分行战略客户部总经理助理阮元则表示，在选择合作平台时，考虑的因素众多，如行业排名、行业口碑，以及注册资本、管理团队金融背景等量化因素。
一位已上线存管系统的平台高管对《第一财经日报》记者表示，是否涉足资金存管领域，银行主要顾虑两方面，第一，此类合作的投入产出比是银行要着重考虑的，如果对P2P行业的前途没有看清晰，银行不会贸然投入;第二，银行在资金存管合作之外，也存在一定的为平台背书的意义，而当前行业乱象频出，让银行望而却步。
不过，资金存管并非P2P与银行合作的重点，未来P2P资金仍然要走向银行托管，这是更多业内人士的共识。
阮元表示，资金托管与资金存管，两者之间的区别比较复杂。简单而言，存管即为将P2P平台自有资金和客户资金进行区分管理，而托管则对银行职责要求更加严格，需要对平台投资项目的真实性进行调查。“目前，各家银行对P2P小额高频的借贷项目很难做到真正100%调查。”阮元说。
但是阮元称，银行尽调更多依托于线下，但是对于小额高频的纯网络借贷，目前更多依托大数据或者经验分析，项目风险难以控制。“相信随着技术进步，会对虚拟交易控制进一步加强，加上未来监管落地会有相应要求，未来可能向这个方向发展，但目前从技术上还实现不了。”阮元说。
此前有消息称，P2P监管细则中或要求P2P企业与银行直接签署资金存管协议。中央民族大学法学教授邓建鹏表示，“未来监管方面应该不会采取‘一刀切’的强制性做法，而是为P2P平台提供一定的窗口期进行调整，在此基础上，再要求平台与银行直接签署资金存管协议。”
同时，有业内人士认为，目前与银行进行资金存管合作的平台还不多，但这将是发展的趋势。一定程度上，P2P平台选择银行存管对平台较为有利，在保证资金安全的前提下，平台可以借助银行的公信力，提升自身的公信力，但由于目前银行存管的费用较高，会增加平台的成本支出，同时势必也会影响投资人的收益。
来源：一财网
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